Агенти змін: Зростання штучного інтелекту у 2025 році та що буде далі

Минуло три роки з тих пір, як ChatGPT представив генеративний штучний інтелект широким масам. Раптом усі використовують штучний інтелект, щоб знаходити найкращі бургери у своєму місті (що розумно), просити романтичної поради (що сумнівно) або діагностувати захворювання (отримати другу думку).

Бізнес також охоче сприйняв нову технологію. Згідно з глобальним опитуванням McKinsey, 88% організацій повідомляють про використання штучного інтелекту принаймні для однієї бізнес-функції, порівняно з лише 55% у 2023 році. Частково це пояснюється тим, що він став більш доступним. Вартість систем штучного інтелекту знижувалася приблизно на 30% щорічно протягом останніх трьох років, тоді як енергоефективність зросла на 40%.

Приватні інвестиції у штучний інтелект у США досягли 109,1 мільярда доларів у 2024 році. Згідно зі звітом «Економічний огляд 2026» Економічного інституту Mastercard, у першій половині 2025 року інвестиції в обладнання для обробки інформації в США зросли більш ніж на 20% у річному обчисленні завдяки високому корпоративному попиту та сприятливим податковим режимам. У звіті також передбачається, що глибша інтеграція штучного інтелекту та цілеспрямовані фіскальні стимули будуть ключовими рушіями глобального зростання.

Тим не менш, багато людей залишаються обережними. Хоча майже всі підприємства використовують певну форму штучного інтелекту, переважна більшість цих систем все ще перебуває на стадії експериментального або пілотного тестування. Це особливо актуально у сфері платежів, де одне порушення довіри може мати довгостроковий вплив як на банківський рахунок клієнта, так і на репутацію організації. Як і протягом усієї історії платежів, послідовна та сувора безпека є надзвичайно важливою.

Ось кілька способів, як штучний інтелект вплинув на фінансовий світ у 2025 році.

Штучний інтелект завжди найкраще справлявся з роботою, прочісуючи величезні обсяги даних та виявляючи закономірності, які можуть бути не одразу очевидними для людей. Наступним кроком у його розробці є використання того, чого він навчився, для «міркування»: розбиття завдань на структуровані, практичні кроки для автоматичного виконання від імені користувача. Це відомо як агентний ШІ.

Уявіть, що ви плануєте подорож до Лондона наступного місяця і вам потрібно забронювати авіаквиток. У попередній версії штучного інтелекту вам може просто запропонувати список рейсів на вибір. Однак, агент зі штучним інтелектом переглядатиме кілька веб-сайтів, враховуватиме ваші конкретні уподобання, такі як час, вартість, розташування місця або рейтинг авіакомпанії за своєчасність, та враховуватиме ваші особисті бали лояльності авіакомпанії або бали кредитної картки. Потім система вибирає найкращий для вас рейс і бронює його від вашого імені. Він навіть запам'ятає всі ваші унікальні вимоги для наступного заброньованого вами рейсу.

Компанії використовують послуг агентів з агентської комерції для всього: від бронювання ділових поїздок до поповнення запасів на полицях.

Виникають очевидні питання щодо того, як працюють ці системи, особливо якщо вони йдуть не так, і, скажімо, у бізнесу залишається 300 зайвих ящиків туалетного паперу, і немає можливості їх повернути. Агентська комерція потребує безпечних захисних огорож та дозволів для виконання своєї роботи без втручання ботів. У квітні Mastercard запустила Agent Pay, нову програму для відповідального розвитку агентської комерції, а нещодавно запровадила систему прийняття , яка дозволяє продавцям впевнено та довірливо підтримувати агентські платежі. Очікується, що ця технологія продовжить розвиватися у 2026 році, найімовірніше, у вигляді багатоагентних систем – команди агентів штучного інтелекту, які працюють разом для виконання одного завдання.

У розквіті американського офісного життя однією з переваг роботи керівником було наявність помічника, який виконував усі нудні адміністративні завдання, що дозволяло вам займатися серйозною, важливою роботою (і брати тригодинні обіди). Офіс, яким ми його знали, можливо, й зник, але тепер кожен на великих і малих робочих місцях може мати помічника або принаймні набір програм зі штучним інтелектом.

Штучний інтелект особливо корисний у продажах та залученні клієнтів, сказала Джекі Джонс, власниця маркетингової фірми в Бірмінгемі, штат Алабама, під час вебінару Microsoft Digital Doors цього літа. За словами Джонса, аналізуючи моделі продажів, інструменти штучного інтелекту можуть допомогти малому бізнесу бачити на 50% більше кваліфікованих потенційних клієнтів та підвищувати коефіцієнти конверсії на 20-30%.

Джонс також використовує інструменти штучного інтелекту для ведення нотаток під час зустрічей, планування зустрічей, масової розсилки електронних листів та перевірки тону та точності листування. Це підвищує її ефективність на роботі, і вона не самотня: вона повідомляє, що 78% власників бізнесу кажуть, що штучний інтелект допоміг їм заощадити час.

Але Джонс наголошує, що ШІ — це інструмент, і, як і всі інструменти, він не працює ефективно без людського нагляду.

Центр інклюзивного зростання Mastercard та data.com Виклик «Штучний інтелект для прискорення інклюзії» заохочував стартапи розробляти та масштабувати рішення на основі штучного інтелекту, що сприяють інклюзії та розширенню економічних можливостей.

Одним із переможців стала колумбійська компанія Quipu, яка надає мікрокредити власникам бізнесу, які не користуються банківськими послугами. У Латинській Америці приблизно третина власників бізнесу є частиною неформальної економіки, яка працює без банківських рахунків. Хоча вони можуть використовувати цифрові гаманці для відстеження своїх фінансів, відсутність банківської історії ускладнює нарощування кредитної історії та отримання позик для розширення.

«Коли ти народжуєшся бідним, — зазначає засновниця Quipu Мерседес Бінарт, — важко заробити собі кредитну історію».

Quipu визначає кредитоспроможність своїх заявників на кредити, використовуючи штучний інтелект для пошуку більш нетрадиційних, але не менш релевантних фінансових даних, включаючи публікації в соціальних мережах, інформацію про запаси та транзакції в режимі реального часу. З 2021 року Quipu виділила 5 мільйонів доларів у вигляді позик, допомігши 26 000 колумбійських підприємців, половина з яких – жінки. Тепер Bidart сподівається ліцензувати технологію штучного інтелекту Qiupu, щоб допомогти малому бізнесу по всій Латинській Америці.

Це чудовий приклад того, як штучний інтелект може зробити світ кращим. «Штучний інтелект має надзвичайний потенціал, але його справжня сила реалізується лише тоді, коли кожен може отримати до нього доступ та скористатися його перевагами», — каже Уї Стюарт, віцепрезидент Центру з питань інклюзивних інновацій та аналітики. «Подолаючи цифровий та інформаційний розрив для малозабезпечених громад, ми відкриваємо майбутнє, де інновації є інклюзивними, економічне зростання посилюється, а можливості є спільними для всіх».

Ще одне очевидне питання щодо ШІ: якщо всі ці чудові інструменти доступні кожному, хіба серед усіх не є також хакери та шахраї? Для бізнесу, який залежить від електронної комерції та цифрових платежів, одне порушення може мати довгострокові наслідки: втрату довіри, втрату клієнтів.

«Коли дослідники знаходять вразливості безпеки за допомогою штучного інтелекту, це чудово, тому що ми можемо їх виправити», – сказав дослідник Мікко Гіппьонен у своєму виступі на конференції з кібербезпеки Black Hat у Лас-Вегасі у серпні. «Коли нападники роблять те саме, це жахливо».

Штучний інтелект, на жаль, також робить кіберзлочинців ефективнішими. Інструменти на базі штучного інтелекту дозволяють їм швидко та легко створювати переконливі фішингові електронні листи, текстові повідомлення та дописи в соціальних мережах, а також аудіо- та відео-діпфейки. Згідно з опитуванням 13 000 споживачів з усього світу, створений штучним інтелектом фейковий контент був колективним страхом номер один, і лише 13% були впевнені у своїй здатності його ідентифікувати.

Позитивним моментом, на думку експертів, є те, що зловмисники здебільшого використовували штучний інтелект для оновлення старих шахрайських схем. Тим часом компанії з кібербезпеки працюють над тим, щоб досягти успіху, інтегруючи штучний інтелект у власні продукти та роблячи їх більш доступними та широкодоступними. І роль людей у підтримці ШІ, надаючи йому реальний контекст і програмуючи нові правила, не можна недооцінювати.

«Мене постійно дивує зухвалість та уява шахраїв», — каже Вінс Холотт, директор з питань ринкової реалізації в бізнесі Mastercard, що займається шахрайством та прийняттям рішень щодо ризиків. «Завжди з’являються нові тенденції шахрайства, тому ми повинні постійно розробляти нові рішення, щоб залишатися попереду них». Наша робота ніколи не припиняється.