Як відкриті фінанси можуть допомогти запобігти шахрайству з синтетичними ідентифікаційними даними при відкритті рахунків

Шахрайство не просто виснажує дохід — воно підриває довіру. Щойно довіру підірвано, компанії ризикують назавжди втратити клієнтів. Щоб залишатися попереду, організаціям потрібно довести, що вони можуть захищати людей, діяти прозоро та надавати реальну цінність. Відкриті фінанси можуть сприяти цьому зсуву, забезпечуючи надійнішу верифікацію ідентифікаційних даних, глибші контекстуальні дані та швидші способи виявлення й запобігання шахрайству на ранніх стадіях.

У цій публікації ми дослідимо, як відкриті фінанси можуть допомогти організаціям швидше виявляти шахрайство, швидше верифікувати особисті дані та будувати довіру, яку очікують споживачі.

Шахрайство з новими рахунками виникає, коли шахраї використовують викрадену, підроблену або маніпульовану інформацію про особу для відкриття рахунків у постачальників фінансових послуг, на сайтах електронної комерції або у комунальних підприємств. Видаючи себе за реальних клієнтів, вони можуть оминати цифрові перевірки безпеки — або відверто видаючи себе за когось, або збираючи викрадені та підроблені дані для створення синтетичної особи, яка виглядає достатньо реальною, щоб пройти перевірку.

Цей процес, що називається шахрайством із синтетичними ідентифікаційними даними, є одним із найшвидкозростаючих типів фінансових злочинів у США та одним із найскладніших для виявлення. Для фільтрів перевірки організації злодій може виглядати як справжній заявник із «тонким файлом».

Шахрайство з використанням синтетичних ідентифікаційних даних коштує компаніям до 40 млрд дол. США щорічно в усьому світі, і очікується, що ці втрати продовжать зростати, оскільки ШІ робить кіберзлочинність простішою та дешевшою в масштабах. Завдяки доступним інструментам генеративного ШІ шахраї можуть масово виробляти підроблені документи, фішингові повідомлення, синтетичні голосові клони та діпфейк-відео, щоб маніпулювати жертвами й змушувати їх схвалювати шахрайські транзакції. Це спричинило сплеск шахрайської діяльності, зумовленої діпфейками, яка зараз поширена більш ніж у 20 разів більше, ніж три роки тому.

Саме тут на перший план виходять відкриті фінанси.

Обмін даними на основі дозволу надає організаціям чіткіше уявлення про поведінку облікового запису та сигнали ідентифікації, допомагаючи їм раніше виявляти синтетичні ідентичності та інші спроби шахрайства — перш ніж вони наберуть обертів. Дані Open Finance можуть підтримувати інструменти кібербезпеки ШІ, щоб перевіряти, чи збігаються дані, які потенційний клієнт вводить під час реєстрації — зокрема ім’я, адреса, електронна пошта та номер телефону — із записами, що зберігаються в його банку. За умови належного дозволу споживача та розкриття інформації, верифікація права власності на рахунок та аналіз ідентифікаційних даних можуть забезпечити швидші перевірки зі зменшенням незручностей для клієнтів.

Mastercard Open Finance пропонує мережевий набір продуктів, який застосовує дані з дозволу споживачів, інтелект пристроїв та прогнозний скоринг, щоб допомогти ефективно боротися з шахрайством і перетворити обмін даними на рушійну силу довіри. Використовуючи дані з понад 100 мільйонів зв’язків з фінансовими установами, Mastercard Account Owner Verification може майже миттєво перевіряти реквізити рахунків, зокрема маршрутні та номери рахунків, щоб запобігти шахрайству та покращити досвід користувача. Це дозволяє отримати значну економію: одна фінансова установа скоротила свої втрати від шахрайства на 100 000 доларів протягом трьох місяців після впровадження Account Owner Verification.

Організації, які впроваджують відкриті фінанси, вже пожинають плоди у вигляді кращого захисту від шахрайства та міцніших відносин з клієнтами. Згідно з опитуванням, проведеним Mastercard, 60 % цих компаній тепер можуть генерувати аналітичні дані в реальному часі щодо ризиків та взаємодії з клієнтами, а 57 % — посилили свої протоколи безпеки та боротьби з шахрайством.

Відкриті фінанси допомагають фінансовим установам і організаціям захищати споживачів, не жертвуючи цифровим досвідом. Оскільки довіра стає ключовим конкурентним фактором, гравці екосистеми, такі як Mastercard, допомагають перетворити обмін даними на силу зростання, яка може принести користь бізнесу та споживачам.

Довіра є рушієм відкритих фінансів. Довіра до того, що дані будуть оброблятися відповідально [відповідно до чинних законів про захист даних та рамок відкритого фінансування, з чіткою згодою та визначеними цілями], і що споживачі отримають значущу цінність натомість, є тим, що мотивує людей надавати доступ до своїх фінансових даних.

«Нічого неможливе без довіри», – сказала Джесс Тернер, виконавча віцепрезидентка та глобальна керівниця відділу відкритих фінансів та досвіду розробників у Mastercard, під час саміту Mastercard Open Finance & AI Summit 2026 року. «Тепер це важливіше, ніж будь-коли». Споживачі повинні довіряти вам свої дані. Вони повинні довіряти, що володіють цим, контролюють це, отримують від цього вигоду, і що ми це захистимо».

Для компаній, які впроваджують інструменти open finance, формування цієї довіри стає визначальною конкурентною перевагою, але водночас залишається значною перешкодою. Проблеми конфіденційності та безпеки є найбільшими перешкодами для ширшого впровадження open finance серед споживачів. Майже половина користувачів у всьому світі мають побоювання щодо того, як надається їхня фінансова інформація. Третина користувачів турбується, що їхні дані будуть зламані, а 18 % бояться втратити контроль над своїми даними.

Прозора, зрозуміла комунікація щодо відкритих фінансів — найпотужніший інструмент для заспокоєння скептично налаштованих клієнтів. Компанії можуть розвіяти занепокоєння споживачів, чітко й стисло пояснюючи переваги та пропонуючи прості описи комісій, ризиків і того, як компанія використовує дані. Вони також можуть окреслити свої заходи безпеки в критичні моменти, наприклад, коли споживач збирається натиснути «поділитися».

Коли компанії роблять це правильно, довіра споживачів рухатиме маховик довіри. Коли люди почуваються безпечніше, ділячись своїми фінансовими даними, установи можуть використовувати цю інформацію для розширення можливостей передових систем ШІ, які працюють за лаштунками, допомагаючи швидше боротися з кіберзлочинністю та з меншими перешкодами для справжніх клієнтів. Іншими словами, довіра споживачів зрештою посилить захист: чим охочіше користувачі діляться даними, тим безпечнішим стає досвід.

Ознайомтеся з варіантами використання Mastercard Open Finance для відкриття рахунків, щоб дізнатися, як дозвільні дані, перевірка власника рахунку та аналітика ідентичності можуть допомогти зменшити ризики, зберігаючи швидкий і безперебійний онбординг. Або замовте демонстрацію, щоб дізнатися, як Mastercard Open Finance може підтримати вашу стратегію запобігання шахрайству.