Як тестування карток може виявити нові ризики шахрайства та кіберзагрози

Зловмисник намагається списати $1, використовуючи вкрадений номер кредитної картки, яка все ще активна. Транзакцію відхилено до завершення покупки. 

На перший погляд, це виглядає як успішне запобігання дрібному шахрайству. Насправді спроба тестування картки була лише першим кроком у складнішій схемі — і якщо фахівці з кібербезпеки та боротьби з шахрайством не виявлять цей сигнал і не відреагують на нього, фінансові установи (ФУ) можуть поплатитися за це. 

Тестування карток може сприяти атакам, що призводять до значних фінансових втрат і підривають довіру клієнтів. За даними звіту 2026 року, підготовленого на замовлення Mastercard компанією Datos Insights, 71 % керівників фінансових установ вважають це однією з головних проблем шахрайства з картками.

Однак фахівці з кібербезпеки та запобігання шахрайству стикаються зі складним завданням пошуку балансу. Хоча надто повільні дії відкривають шлях для подальших атак, надмірна агресивність може збільшити витрати на перевипуск карток і ускладнити клієнтський досвід.

Аналітика загроз змінює цю динаміку. Поєднуючи дані про шахрайство та кібербезпеку, фахівці можуть використовувати тестування карток як сигнал раннього попередження для вдосконалення правил боротьби з шахрайством і покращення виявлення карткового шахрайства. 

Щоб перейти до проактивного запобігання шахрайству з картками, фахівці з кібербезпеки та протидії шахрайству повинні спочатку зрозуміти, як зловмисники використовують тестування карток як інструмент атаки. 

Тестування карток — це тактика шахрайства, за якої зловмисники намагаються здійснити транзакції на невеликі суми або нульові транзакції за вкраденими номерами карток. Ці тести допомагають їм перевірити, які картки є активними та готовими до злочинної монетизації, наприклад, для здійснення несанкціонованих покупок на тисячі доларів.

Зловмисники здійснюють тестування карток багатьма способами: від проведення окремих транзакцій до використання злочинних сервісів тестування карток та автоматизованих тактик із застосуванням ботів і скриптів. Емітенти часто пов’язують тестування карток із масштабними BIN-атаками, через що командам із протидії шахрайству важко відрізнити законні транзакції від шахрайської діяльності. Однак менші за масштабом події тестування та окремі транзакції тестування є не менш важливими індикаторами.

Оскільки транзакції з тестування карток мають низьку вартість, багато емітентів вважають їх звичайною шахрайською подією. Вони припускають, що загрозу усунуто, як тільки вони блокують транзакцію, і не помічають того, що тестування карток свідчить про майбутні ризики.

Відхилений тест картки здається глухим кутом для зловмисників, але насправді він слугує механізмом фільтрації.

Якщо картку не позначено як скомпрометовану і не підтверджено її активність, зловмисники можуть продати її за вищою ціною як перевірені облікові дані на підпільних форумах, маркетплейсах і в месенджерах, де відбувається обмін даними скомпрометованих платіжних карток. Або вони можуть зберегти номер картки для подальшого використання в таких схемах, як:

• Перехоплення облікових записів (ATO)
• Шахрайство з підміною особи
• Атаки з використанням методів соціальної інженерії
• Скоординовані шахрайські кампанії

Масштаби цієї діяльності вражають. З моменту запуску Mastercard Threat Intelligence ідентифікувала понад 5 мільйонів транзакцій із тестування карток у 192 країнах-емітентах.

У деяких випадках картки, задіяні в тестуванні, пов’язані з іншими індикаторами компрометації, як-от викрадені облікові дані або повідомлення клієнтів про спроби видати себе за іншу особу чи соціальну інженерію. Але якщо дані про шахрайство та кібербезпеку залишаються ізольованими, важко пов’язати активність із тестування карток із цими загрозами.

Дані про тестування карток можуть надати цінну інформацію для фахівців із кібербезпеки та протидії шахрайству, але вони найбільш ефективні, якщо їх розглядати в контексті ширших загроз шахрайства та кібербезпеки.

Поєднуючи аналітику загроз із даними про транзакції та клієнтів на рівні емітента, фахівці з кібербезпеки та протидії шахрайству можуть точніше ідентифікувати та визначати пріоритетність карток, які, ймовірно, будуть продані або використані на ринках кардингу.

Наприклад, картки, що демонструють повторювану поведінку тестування — пов’язану з прискореним шахрайством на подальших етапах і вищою концентрацією збитків — можуть бути позначені для прискореної заміни, цільового звернення до клієнта або посиленого моніторингу протягом періоду одразу після тестування.

Зрештою, рівень зрілості системи протидії шахрайству визначається тим, як емітент інтегрує сигнали про тестування карток у свої антишахрайські системи для виявлення ризиків і вжиття своєчасних заходів.

Існує п’ять етапів для розуміння зрілості емітента у використанні даних про тестування карток:

• На цьому етапі емітенти взагалі не виявляють тестування карток і дізнаються про таку активність лише тоді, коли вже сталося масштабне шахрайство. 
• Без можливості відстежувати активність тестування організації змушені лише реагувати на вже завдані фінансові збитки. 
  

• Емітенти можуть завчасно виявляти та відхиляти транзакції з тестування карток, що допомагає зменшити безпосередні ризики шахрайства.
• Однак основна увага все ще приділяється запобіганню на рівні транзакцій, а не використанню тестування карток як індикатора майбутніх атак, що робить емітентів вразливими до шахрайства на подальших етапах.

• Після виявлення карток, які піддаються ризику злочинної монетизації, емітенти можуть швидко вжити заходів на рівні карток, наприклад, перевипустити картки, вимагати додаткову автентифікацію або посилити моніторинг.
• Це скорочує час між виявленням і реакцією, завдяки чому фахівці з кібербезпеки та протидії шахрайству можуть локалізувати загрозу й зменшити втрати, проте їм усе ще бракує інформації про схеми атак.
  

• Завдяки аналітиці загроз емітенти можуть розпізнавати тестування карток як сигнал раннього попередження за допомогою виявлення закономірностей у різних картках і в часі.
• Фахівці з кібербезпеки та протидії шахрайству інтегрують ці сигнали в правила боротьби з шахрайством і стратегії управління ризиками, що дозволяє їм працювати проактивно, щоб зупиняти подальші шахрайські дії, не впливаючи на клієнтський досвід.

• Оскільки аналітика загроз забезпечує видимість на рівні мережі щодо цільових банківських ідентифікаційних номерів (BIN), вразливих карткових продуктів і скоординованих кампаній із тестування, емітенти можуть розставляти пріоритети в засобах контролю залежно від того, на чому зловмисники зосереджують свої зусилля.
• Фахівці з кібербезпеки та протидії шахрайству можуть змістити фокус на розуміння того, як розвиваються атаки, та виявлення зв’язків між тестуванням карток і ширшими кіберзагрозами.
• Цей підхід має величезне значення для запобігання шахрайству. Дослідження Datos Insights показало, що завдяки інтеграції кібербезпеки та протидії шахрайству з картками 81 % емітентів можуть швидше реагувати на поточні та нові атаки на картки, а 74 % відзначають швидше виявлення спроб ATO.

Розглянемо емітента, який нещодавно виявив і відхилив спроби тестування карток у діапазоні BIN-кодів корпоративних карток. Оскільки більшість таких операцій мають низьку вартість, ці події розглядаються як поодинокі спроби шахрайства, яким приділяється мінімальна увага.

Однак після інтеграції аналітики загроз тестування карток у свої процеси моніторингу шахрайства емітент отримує кращу видимість шахрайської діяльності в портфелях.

Це виявляє ширшу схему атаки. Зловмисники тестують різні типи карток, а не лише корпоративні. Крім того, картки, обрані для тестування, згодом використовуються для спроб заволодіння рахунками та інших видів шахрайства з високим рівнем ризику.

Маючи цей контекст, фахівці з протидії шахрайству та кібербезпеки можуть використовувати аналітику тестування карток для посилення правил боротьби з шахрайством і стратегій управління ризиками, а також для проактивного моніторингу рахунків, що перебувають у зоні ризику. 

Відхилення транзакції тестування картки може запобігти негайним збиткам, але це не зупиняє зловмисників від виявлення вразливих рахунків і переходу до масштабніших шахрайських кампаній.

Аналітика загроз надає контекст для поєднання тестування карток з іншими сигналами про шахрайство та кібербезпеку, допомагаючи командам виявляти закономірності й нові загрози, які інакше залишилися б прихованими.

Однак запобігання шахрайству — це не лінійний процес. Оскільки зловмисники постійно тестують, адаптують і вдосконалюють свою тактику, командам із кібербезпеки та протидії шахрайству потрібна постійна видимість сигналів, що вказують на масштабнішу атакувальну діяльність.

Інтегруючи аналітику загроз у стратегії моніторингу шахрайства та управління ризиками, фахівці з кібербезпеки та протидії шахрайству можуть виявляти атаки на більш ранніх етапах їхнього життєвого циклу.