Розширення доступу до кредитів завдяки розумнішим інсайтам

У сучасному ландшафті кредитування багатьох платоспроможних заявників виключено із системи не через неприйнятний ризик, а тому, що дані, які використовуються для їх оцінки, надають неповну інформацію.

Дослідження Mastercard «Стан кредитного рішення 2026» вивчає, як кредитори долають зростаючу операційну складність у сфері споживчого кредитування та кредитування малого бізнесу. Отримані дані підкреслюють постійні розбіжності в процесі прийняття кредитних рішень та вказують на чітку можливість покращити доступ, ефективність та впевненість завдяки кращим інсайтам.

Традиційні моделі ухвалення кредитних рішень були розроблені для іншої епохи. Засновані на статичних кредитних історіях і звичайних методах оцінювання, вони часто не можуть охопити повну фінансову картину сучасних позичальників. У результаті багатьох заявників відхиляють не тому, що вони не кредитоспроможні, а тому, що їхня фінансова поведінка не повністю прозора.

Ця проблема особливо гостра для заявників з обмеженою інформацією, підприємств, що належать жінкам, та малих підприємств з менш ніж 50 співробітниками. Багато з цих позичальників мають життєздатний, зростаючий бізнес, але не мають типу історичних даних, на які покладаються традиційні моделі.

Дослідження висвітлює чітку розбіжність у результатах. Більшість кредиторів (58 %) повідомляють, що менше половини заявок малих підприємств з обмеженою кредитною історією або недостатньо обслуговуваних підприємств схвалюються. Водночас майже половина позичальників малого бізнесу (48 %) стверджують, що протягом останніх двох років вони стикалися або з відмовою, або з несприятливими умовами. Ці виклики особливо виражені серед бізнесів з коротшою кредитною історією, бізнесів, що належать жінкам, та малих бізнесів.

Результати опитування чітко демонструють, що бар'єри доступу до кредитів значною мірою є інформаційними. Переважна більшість кредиторів хотіли б, щоб їхні організації мали більше даних для оцінки як МСП із невеликою кредитною історією (88 %), так і споживачів (88 %). Однак статус-кво системи продовжує покладатися на застарілі моделі прийняття рішень, побудовані на неповних даних. Фінансова звітність і податкові документи (66 %) залишаються основним джерелом даних для кредитування МСП, тоді як 89 % кредиторів все ще використовують принаймні одну форму традиційних даних для споживчого кредитування, хоча кредитори погоджуються, що традиційні дані кредитних бюро є недостатніми для точної оцінки кредитоспроможності МСП (81 %) і споживачів (81 %).

Зрештою, 85 % кредиторів погоджуються, що «відсутність даних про заявників у режимі реального часу є перешкодою для схвалення більшої кількості кредитоспроможних заявників». Кредитори вважають, що спосіб усунути прогалини в доступі та охопити різноманітніший спектр кредитоспроможних позичальників полягає в операціоналізації динамічніших джерел даних: 89 % погоджуються, що «ми могли б схвалювати більше кредитоспроможних заявників, якби мали кращі дані та інструменти». Це важливий висновок. Проблема не в тому, що малозабезпечені позичальники за своєю суттю є високоризиковими. Натомість моделі даних, що використовуються для їхньої оцінки, не дозволяють показати повну картину фінансового стану.

Хороша новина полягає в тому, що галузь рухається в правильному напрямку. Кредитори загалом погоджуються, що шлях вперед полягає у впровадженні альтернативних даних, таких як аналітичні дані на основі транзакцій та вхідні дані про грошові потоки, таким чином, щоб зменшити фрагментацію, оптимізувати прийняття рішень та забезпечити швидші й впевненіші результати в масштабі. Понад три чверті (76 %) кредиторів заявляють, що їхнє використання альтернативних даних зросло за останні п'ять років, причому 87 % планують подальшу інтеграцію протягом наступних двох років.

Ефективно впроваджені, ці джерела даних можуть зменшити фрагментацію, оптимізувати прийняття рішень та підтримати більш послідовні результати. Для малозабезпечених заявників це означає ширший доступ до справедливих та прозорих кредитних рішень. Для кредиторів це означає можливість виявляти та обслуговувати більш кредитоспроможних клієнтів з підвищеною точністю та впевненістю.