Skip to main content

Стаття

Пояснення платежів A2A: Як працюють платежі з рахунку на рахунок

Автор: Camilla Rie Jensen / Susan Hall

Що таке платежі A2A? Платежі A2A, які також називають платежами з рахунку на рахунок, — це, по суті, метод переказу грошей безпосередньо з одного банківського рахунку на інший. Завдяки використанню платіжних систем реального часу транзакції відбуваються в реальному часі, але якщо використовуються системи автоматизованих клірингових розрахунків (ACH), тоді транзакції можуть відбуватися майже в реальному часі або повільніше. У міру розширення інфраструктури миттєвих платежів платежі A2A, що використовують платіжні системи реального часу, стають дедалі важливішим способом переказу грошей для споживачів і підприємств — пропонуючи вибір, впевненість і швидкість.

Що таке платежі з рахунку на рахунок і як вони працюють?

Платіж A2A — це платіж, у якому кошти переміщуються з банківського рахунку платника на банківський рахунок отримувача. Визначальна особливість полягає в тому, що платіж є рахунковим: гроші переміщуються безпосередньо між банківськими рахунками, а не через карткову мережу. Платежі A2A є широкою категорією та можуть оброблятися через різні типи платіжних каналів залежно від ринку та сценарію використання, включно з пакетними системами, такими як ACH, а також системами платежів у режимі реального часу.

Залежно від ринку та сценарію використання платіж A2A може бути ініційований через власні канали банку, наприклад, онлайн- чи мобільний банкінг, через сторонній сервіс ініціації платежів, наприклад відкритий банкінг, або за допомогою потоків ініціації на основі QR-кодів. Після того, як платник авторизує платіж, він обробляється через відповідну внутрішню платіжну систему для клірингу та розрахунків між фінансовими установами-учасниками. Швидкість, своєчасність та насиченість даних платежу залежать від основного каналу та ринкової інфраструктури.

Як перекази A2A використовують платіжні системи в реальному часі?

Сучасні платежі A2A все частіше здійснюються за допомогою систем миттєвих платежів, які безперервно обробляють транзакції та роблять кошти доступними для отримувача протягом кількох секунд, 24/7/365, включно з вихідними та святковими днями. Ці платіжні канали призначені для миттєвого або майже миттєвого клірингу та врегулювання між фінансовими установами-учасниками, а не для циклів обробки в кінці дня або наступного дня. Точний час виконання залежить від ринку, правил платіжних схем та залучених банків, але принципи дизайну завжди передбачають безперебійну доступність та виконання в режимі реального часу.

На багатьох ринках платіжні системи реального часу впровадили обмін повідомленнями ISO 20022, що дає змогу передавати більш розширену та структуровану платіжну інформацію разом із платіжною інструкцією A2A. Це дає змогу компаніям впроваджувати покращені процеси звірки та робочих циклів, а також спрощує розробку розширених накладних послуг.

Чим платежі з рахунку на рахунок відрізняються від карткових транзакцій?

На деяких ринках платежі з рахунку на рахунок (A2A) have become більш помітними, особливо там, де проникнення карток історично було нижчим або де внутрішні платіжні схеми на основі рахунків стали стандартом для повсякденних транзакцій. Поведінка у сфері платежів є дуже локальною та формується ширшою платіжною екосистемою в кожній країні, включаючи інфраструктуру, регулювання, споживчі звички, приймання продавцями та захист, якого люди очікують під час оформлення замовлення.

На практиці, особливо там, де ринки підтримують як картки, так і A2A-платежі, використання відрізняється залежно від сценарію, а не один метод просто замінює інший. На картково-орієнтованих ринках споживачі все ще можуть надавати перевагу карткам для роздрібних покупок, особливо там, де добре налагоджені системи бонусів, права на оскарження платежу, токенізована оплата в один клік або безконтактна NFC-оплата. A2A-платежі добре підходять для таких сценаріїв використання, як оплата рахунків, платежі постачальникам, поповнення рахунків, виплата заробітної плати та інші виплати, перекази між фізичними особами, а також для певних операцій електронної комерції або платежів через банк.

Для продавців платежі A2A можуть бути привабливішими, оскільки вони можуть пропонувати швидше надходження коштів, а в деяких моделях — нижчі витрати, але зрештою продавці прагнутимуть пропонувати ті способи оплати, які очікують їхні клієнти, чи то картки, чи платежі A2A, чи їхня комбінація.

Результатом є не простий перехід від карток до A2A, а більш різноманітне мультирейкове середовище, в якому різні способи оплати співіснують і задовольняють різні потреби.

Вимір

платежі a2a

Платежі карткою

Базова модель транзакцій

Кошти переміщуються з банківського рахунку платника на банківський рахунок одержувача через системи миттєвих платежів або ACH. Транзакція здійснюється на основі рахунку, а не картки.

Транзакція ініціюється з використанням облікових даних картки та авторизується через карткову мережу, а кліринг і розрахунки регулюються процесами платіжних систем.

Інфраструктура та обробка

Може працювати на системах пакетної обробки, таких як ACH, або на платіжних системах у реальному часі, залежно від ринку та сценарію використання. Кліринг та розрахунки відбуваються між фінансовими установами-учасниками через відповідну внутрішню інфраструктуру.

Авторизація зазвичай відбувається в режимі реального часу, але кліринг і розрахунки відповідають життєвому циклу платіжної системи та процесу фінансування торговця-еквайра.

Швидкість і доступність коштів

На платформах для платежів у реальному часі одержувач коштів може отримати кошти протягом кількох секунд, цілодобово, без вихідних — 24/7/365. У пакетних платіжних системах час залежить від подачі файлів, кінцевого часу подачі та циклів обробки.

Карткова транзакція зазвичай авторизується негайно, але фінансування торговця, як правило, відбувається пізніше відповідно до графіків розрахунків еквайра та платіжної системи.

Остаточність та безповоротність

У багатьох платіжних системах реального часу успішно оброблений платіж є безвідкличним, хоча винятки, процеси повернення та нормативно-правові бази відрізняються залежно від ринку. У пакетних системах платежі в деяких випадках можуть бути зупинені або повернені до надходження бенефіціару.

Карткові транзакції можуть підлягати відміні, зворотним платежам і процесам оскарження, при цьому остаточний розрахунок відбувається пізніше в життєвому циклі транзакції.

Ролі в платіжному потоці

Зазвичай це включає банк платника, банк отримувача та оператора внутрішньої платіжної системи, а також додаткові сторони, якщо це стосується ініціювання платежу, контролю шахрайства або додаткових послуг.

Зазвичай у цьому задіяні власник картки, продавець, емітент, еквайр, карткова мережа та платіжний процесор, кожен з яких має визначені ролі в авторизації, клірингу, врегулюванні розрахунків та вирішенні спорів.

Дані та повідомлення

Там, де платіжна система використовує такі стандарти, як ISO 20022, платежі A2A можуть передавати багатші та структурованіші платіжні дані, що підтримує звірку, автоматизацію робочих процесів і додаткові послуги.

Карткові повідомлення також містять структуровані дані транзакцій, але дизайн повідомлень, елементи даних та цілі обробки відрізняються від обміну повідомленнями про платежі між рахунками.

Типові приклади використання

Оплата рахунків, платежі постачальникам, заробітна плата та виплати, поповнення рахунків, P2P-перекази, виплати на маркетплейсах, платежі через банк та деякі вбудовані фінансові потоки.

Роздрібна торгівля в точках продажу, електронна комерція, безконтактні платежі в магазинах, попередня авторизація, утримання депозитів, транскордонні споживчі витрати та транзакції на основі винагород.

Модель захисту

Підходи до захисту відрізняються залежно від мережі та ринку й можуть включати засоби контролю автентифікації, зводи правил, моніторинг шахрайства та ринково-специфічні механізми оскарження або повернення.

Широко визнані функції захисту споживачів можуть включати повернення платежів, права на оскарження та встановлені операційні правила для продавців.

Які майбутні перспективи платежів з рахунку на рахунок у цифровій економіці?

Майбутнє платежів A2A тісно пов’язане з еволюцією цифрової економіки. Оскільки все більше ринків модернізують інфраструктуру та впроваджують механізми реального часу й більш повні стандарти даних, очікується, що платіжні системи з рахунку на рахунок активніше впроваджуватимуться в торгових точках, уможливлюватимуть нові додаткові послуги та покращуватимуть сумісність між різними платіжними операціями. Паралельно галузеві збірники правил, моніторинг шахрайства та підходи до врегулювання суперечок продовжуватимуть розвиватися – допомагаючи зміцнювати довіру, зберігаючи переваги миттєвих розрахунків. Результатом є не «A2A проти карток», а більш стійкий, багатоканальний світ, де користувачі мають більший вибір.

Поширені запитання про платежі A2A

Які є різні типи платежів A2A

Платежі A2A — це платежі, у яких кошти переказуються з рахунку на рахунок. Їх можна поділити кількома різними способами: за сценарієм використання, за платіжною мережею та за методом ініціювання. За сценарієм використання вони включають перекази між фізичними особами (P2P), платежі від споживача до бізнесу, як-от оплата рахунків або оформлення покупки через банк, платежі між бізнесами, нарахування заробітної плати та інші виплати, платежі від уряду до фізичної особи та перекази між власними рахунками.

За допомогою платіжних каналів платежі A2A можуть здійснюватися через пакетні системи, такі як ACH, та/або через платіжні системи в режимі реального часу, залежно від ринку.

За методом ініціації вони можуть здійснюватися через власні канали банку, шляхом ініціації платежів на основі відкритого банкінгу або через операції на основі QR-кодів. У всіх випадках визначальною особливістю є те, що кошти переміщуються з одного банківського рахунку на інший.

Дізнайтеся більше про наші платежі з рахунку на рахунок у режимі реального часу тут.

Чи безпечні платежі A2A?

A2A-платежі можуть бути безпечними, якщо вони здійснюються через регульовані фінансові установи та надійну платіжну інфраструктуру, з використанням таких механізмів контролю, як банківська автентифікація, безпечний доступ до рахунків та надійна автентифікація клієнтів. Шахрайство, однак, є окремою проблемою. Навіть захищені платіжні потоки можуть стати мішенню для шахрайських схем або соціальної інженерії, тому багато екосистем додають механізми контролю шахрайства, зведення правил та засоби захисту.

Дізнайтеся більше про наші рішення щодо ризиків між рахунками в режимі реального часу тут.

Які переваги A2A платежів?

Переваги можуть включати те, що бенефіціар отримує свої кошти в реальному часі при використанні систем RTP або, як правило, максимум за 3 дні (чи швидше) при пакетній обробці, менше кроків у процесі платежу (залежно від методу ініціації), багатші платіжні дані через стандарти, такі як ISO 20022, і розширений вибір способів оплати поряд з картками та гаманцями.

Чи потребують платежі A2A відкритого банкінгу?

Ні. Платежі A2A можна ініціювати безпосередньо у власних каналах банку без відкритого банкінгу. Однак ініціювання платежів через відкритий банкінг може спростити використання платежів A2A у сторонніх контекстах (наприклад, під час оформлення замовлення у продавця) шляхом безпечного підключення до банку споживача через API.

Чи A2A актуально лише для внутрішніх платежів?

Більшість платежів є внутрішніми, і A2A — не виняток, оскільки вони проходять через внутрішні канали (будь то в режимі реального часу або ACH). Однак дедалі частіше створюються зв’язки між внутрішніми платіжними системами в рамках спроб зробити транскордонні A2A-платежі швидшими, дешевшими, прозорішими та доступнішими. Це покладається на взаємосумісність між каналами, при цьому регуляторні, стандартні та системні правила є більшою проблемою, ніж технічна робота, – глобального набору правил для цього немає.

Які галузі найчастіше використовують A2A-платежі?

Платежі A2A найбільш поширені в секторах, де прямі банківські перекази природно вписуються в платіжний потік. До них належать постачальники послуг та комунальні платежі, державні виплати, виплати заробітної плати та працівникам, платежі постачальникам, маркетплейси та перекази між фізичними особами. На багатьох ринках A2A також розширюється в роздрібній торгівлі та електронній комерції за допомогою оплати через банк та можливості оформлення замовлення в реальному часі.