Що таке ACH? 6 основ для початку

Перекази через автоматизовану розрахункову палату (ACH) можуть здаватися одним із тих невидимих процесів, які здебільшого залишаються непоміченими, проте стали важливими для повсякденного життя, особливо в бізнесі. Коли ви отримали свою останню зарплату прямим переказом на ваш банківський рахунок, це стало можливим завдяки переказу ACH. Коли ви сплачували рахунки за комунальні послуги безпосередньо зі свого розрахункового рахунку, ви, ймовірно, використовували переказ ACH. 

Якщо ви вже пасивно отримуєте вигоду від переказів ACH, уявіть собі позитивні результати, які можуть виникнути від активного використання мережі ACH. Ось шість основних принципів, з яких ви можете розпочати. 

«ACH» розшифровується як «Автоматизована клірингова палата» – платіжна мережа, створена Національною асоціацією автоматизованих клірингових палат (Nacha). Платіж ACH – це електронний платіж між банками, що здійснюється через мережу ACH, а не через мережу карток. Платежі ACH також часто називають «переказами» ACH або «транзакціями» ACH. Мережа ACH використовується у Сполучених Штатах, але також існують міжнародні транзакції ACH (IAT).

Банки та інші фінансові установи використовують мережу ACH для агрегації транзакцій для пакетної обробки. Протягом року мережа ACH обробляє близько 34 мільярдів транзакцій, ймовірно, включаючи ваші зарплати та щомісячні платежі за рахунками. Існує три типи транзакцій:

• Прямі депозити: ці транзакції – це будь-який електронний переказ коштів, здійснений від бізнесу або державної установи споживачеві. Транзакції прямого депозиту можуть включати:  
  • Заробітна плата та інші відшкодування витрат працівникам, премії та комісійні 
  • Виплати соціального страхування та інші державні виплати 
  • Виплати за пенсійним планом/401(k) 
  • Ануїтети 
  • Повернення податків 
  • Відсоткові платежі 
• Розділений депозит: Ця транзакція дозволяє розділити депозити на різні рахунки. Наприклад, працівник може мати певний відсоток своєї зарплати, внесений на ощадний рахунок, а решту – на поточний рахунок. 
• Прямі платежі: Якщо ви надсилаєте гроші через мережу ACH, то ви здійснюєте прямий платіж. Платіжні рішення можуть дозволити будь-якому споживачеві здійснювати такі види платежів зі свого банківського рахунку: 
  • Благодійні пожертви 
  • Оплата рахунків 
  • Оплата навчання 
  • Надсилайте гроші через додатки соціальних платежів 
  • Надсилайте гроші друзям та родині 
  • Здійснюйте покупки з підтримкою ACH 

Переказ ACH відбувається у два ключові кроки: ініціювання платежу та отримання платежу. Перш ніж ви зможете ініціювати переказ як ініціатор платежу, клієнт повинен спочатку надати компанії дозвіл на ініціювання переказу. Таке схвалення зазвичай відбувається шляхом підписання форми авторизації ACH або через усне погодження. Під час цього процесу ініціації клієнт може налаштувати одноразові платежі, регулярні платежі, розділені депозити тощо. 

Після того, як клієнт авторизує переказ, ваш банківський рахунок «зніме» платіж з його банківського рахунку. Якщо у вашого клієнта недостатньо коштів, платіж може «відхилитися», як і паперовий чек.  

«Зняття» грошей з рахунку відоме як дебетова транзакція ACH. З іншого боку, кредитна транзакція ACH дозволяє вам «переказувати» гроші з одного банківського рахунку на інший. 

Все більше і більше компаній використовують ACH-перекази у своїх бізнес-транзакціях. Таке зростання впровадження, ймовірно, відбулося завдяки тому, що все більше компаній усвідомлюють переваги переказів ACH як для себе, так і для своїх клієнтів:

• Низька вартість: ACH-перекази, як правило, розглядаються як економічно ефективний метод переказу грошей. Детальніше про витрати ми розглянемо нижче. 
• Відкрито та інклюзивно: Якщо у вас є банківський рахунок, ви можете здійснювати платежі та отримувати гроші через мережу ACH. Не потрібно турбуватися про наявність кредитної чи дебетової картки. 
• Швидко та легко: ACH-перекази набагато швидші, ніж доставка чеків звичайною поштою, і вам не потрібно турбуватися про втрату платежів поштою або роботу з паперовими чеками. 
• Кращий клієнтський досвід: оскільки ACH-перекази можна налаштувати для регулярних покупок, клієнтам не потрібно турбуватися про отримання та оплату рахунків, що зменшує тертя між ними та вашим бізнесом. Транзакції ACH також простіші, ніж заповнення клієнтами чека, що може додатково збільшити шанси на конверсію потенційних клієнтів.

ACH-перекази заощадять вашому бізнесу набагато більше, ніж комісії за обробку або банківські перекази (про які ми розглянемо детальніше пізніше). Медіанна вартість одного переказу становить $0,29, але ця цифра може зростати або зменшуватися залежно від:

• Середній розмір транзакції
• Обсяг транзакцій, які ви надсилаєте 
• Чи використовує банк ACH того ж дня? 
• Розмір банку 
• Інші непередбачені або банківські комісії 

У багатьох випадках ACH-перекази замінили традиційні банківські перекази. Але це не означає, що банківські перекази повністю втратили свою корисність. Наприклад, банківські перекази здійснюються в режимі реального часу, а це означає, що вони можуть оброблятися протягом кількох хвилин або годин, тоді як перекази ACH можуть тривати кілька днів. Однак, банківські перекази коштують дорожче, зазвичай від 20 до 30 доларів для клієнта, і одержувач часто також повинен сплатити комісію.  

Суть у тому, що банківські перекази, ймовірно, краще підходять для великих сум, міжнародних або термінових транзакцій, тоді як ACH-перекази більше підходять для менших, частіших транзакцій, обробка яких може зайняти трохи більше часу. 

Яке все це має відношення до Mastercard Open Finance? Правило дебетування Nacha WEB вимагає підтвердження облікового запису при першому використанні номера рахунку або після зміни номера рахунку. Мета правила — зменшити ймовірність шахрайства.  

Щоб допомогти підприємствам виконати операційні правила Nacha, Mastercard Open Finance пропонує рішення для миттєвої перевірки облікового запису як частину нашого набору платіжних рішень. Фактично, Mastercard Open Finance (раніше Finicity) є пріоритетним партнером Nacha, який використовує миттєву перевірку облікового запису для зменшення шахрайства та максимізації точності платіжних транзакцій, надаючи номери облікового запису та маршрутизації, перевірки власника рахунку та балансу, щоб зробити платежі ACH ще простішими. Швидкість та безпека наших рішень для перевірки на базі відкритого банкінгу також надають споживачам спрощений, простий та цифровий досвід. 

ACH-перекази – це інноваційний спосіб для бізнесу та споживачів переказувати гроші, одночасно скорочуючи витрати та економлячи час.