Сила даних для розкриття більш інклюзивного фінансового досвіду

У сучасному цифровому світі дані є скрізь – вони надають розуміння поведінки та дій, інформують про прийняття рішень та стимулюють інновації. За умови відповідального та надійного поводження з даними, вони можуть покращити взаємодію як зі споживачами, так і з малим бізнесом. Один зі способів досягнення цього – відкриті фінанси, які забезпечують безпечний обмін фінансовими даними за згодою сторонніх осіб.

Завдяки використанню альтернативних даних для створення більш цілісної картини фінансового стану окремої особи чи малого бізнесу, відкриті фінанси допомагають сприяти інклюзії тих, хто історично міг не мати доступу до різноманітних фінансових послуг.

У Центрі інклюзивного зростання Mastercard наша програма Mastercard Strive USA допомагає зростаючій кількості малих підприємств отримувати капітал, переходити на цифрові технології, розвивати ноу-хау та мережі. З 2022 року програма має:

• Надано послуги з підтримки бізнесу понад 1,97 мільйона малих підприємств[1]
• Забезпечив виділення понад 47 мільярдів доларів США у вигляді позик через понад 700 громадських установ[2]

Малий бізнес продовжує бути основою нашої економіки, забезпечуючи роботою майже половину американської робочої сили, 70% нових робочих місць, створених з 2019 року[3], та становлячи 43,5% ВВП Америки[4]. Потреба в ефективному охопленні та підтримці малого бізнесу більша, ніж будь-коли, особливо враховуючи, що багато хто з них продовжує стикатися з труднощами в доступі до капіталу та досягненні зростання. Нещодавнє дослідження Goldman Sachs зазначає, що понад 75% опитаних малих підприємств стурбовані доступом до кредитів[5].

Один з потужних шляхів подолання цієї розбіжності – це Фінансові установи розвитку громад (ФГРГ). Маючи понад 1400 CDFI по всій території США[6], включаючи банки розвитку громад, кредитні спілки, позикові фонди та фонди венчурного капіталу, CDFI спеціалізуються на обслуговуванні малозабезпечених громад, надаючи доступ до кредитного та бізнес-коучингового обслуговування – від фінансового здоров’я до такої підтримки, як маркетинг та бухгалтерський облік.  

В останні роки вирішальна роль CDFI вийшла на перший план. Від допомоги малому бізнесу у відновленні після пандемії COVID-19 до ліквідації наслідків кліматичних катастроф, таких як урагани та лісові пожежі, CDFI діяли як перші реагувачі на гострі економічні кризи. Фактично, CDFI надали малому бізнесу мільярди федеральної допомоги через Програму захисту зарплат (PPP). Один аналіз показав, що понад 25%[7] позик, виданих CDFI, надійшли підприємствам у районах з високим рівнем бідності, що більш ніж удвічі перевищує частку позик, виданих 50 провідними банками країни[8].

Хоча капітал є критично важливим паливом для розвитку малого бізнесу, таким же важливим є і побудова довгострокових відносин – підтримка та поглиблення цих відносин з часом приносить користь як CDFI, так і підприємцю. Щоб підвищити стійкість, CDFI можуть використовувати відкрите фінансування, щоб допомогти малому бізнесу отримати персоналізовану аналітику, яка їм потрібна для продовження роботи та масштабування. Наше дослідження показує, що 85% підприємців шукають індивідуальні фінансові рекомендації[9], отримані на основі їхніх бізнес-даних, які CDFI, завдяки своїй близькості та довірчим відносинам, можуть ефективно надавати. 

CDFI підтримують малий бізнес у значущий спосіб, що стимулює зростання, але самі установи стикаються зі значними проблемами, включаючи кадровий забезпечення, високі витрати на придбання, низьку операційну рентабельність та високу плинність клієнтів. Згідно з опитуванням CDFI Федерального резервного банку Річмонда за 2023 рік, три з чотирьох CDFI[10] спостерігали зростання попиту на продукти та послуги протягом минулого року, і аналогічний відсоток очікує подальшого зростання попиту. Дані показують, що для CDFI вкрай важливо використовувати цифрові рішення, які забезпечують аналітику в режимі реального часу та оптимізують надання послуг, допомагаючи їм задовольняти зростаючий попит підприємців економічно ефективним та масштабованим способом.

Фонд реінвестування громад, США (CRF) – це CDFI зі штаб-квартирою в Міннеаполісі, штат Міннесота, який надає кредити громадам понад 35 років. Він виріс з місцевого кредитора до національної організації підтримки сотень CDFI по всій країні, створивши та впровадивши цифрові платформи, що забезпечують ліквідність через програми участі, пряме кредитування та технологічні послуги для галузі фінансування розвитку громад. Зокрема, в останні роки вона отримала щедру підтримку від Mastercard Strive USA, серед інших спонсорів, для створення та вдосконалення цифрових технологічних рішень, які допомагають CDFI по всіх США охоплювати та краще обслуговувати малий бізнес у своїх громадах.

Щоб допомогти вирішити технічні, кадрові та фінансові проблеми, з якими стикаються CDFI, було запущено CRF Insights як інтерактивну панель інструментів для CDFI, щоб вони могли переглядати дані та аналітику в режимі реального часу про своїх клієнтів з числа малого бізнесу. Ці знання можуть допомогти бізнес-тренерам та кредиторам розробити індивідуальні консультаційні послуги, щоб позиціонувати своїх клієнтів на успіх, з потенціалом для покращення результатів звітності та вдосконалення процесів управління портфелем. CRF Insights використовує платформу Mastercard Open Finance, що працює на базі Finicity, компанії Mastercard, яка надає безпечні дані, отримані на основі згоди, для отримання повнішого уявлення про фінансовий стан малого бізнесу.

Коли бізнес використовує інтеграцію відкритих фінансів Mastercard з CRF Insights, він може отримати дані про транзакції за лічені секунди до двох років. Цей процес, що працює майже в режимі реального часу, замінює кропіткий ручний збір звітів та введення даних безпечним та оптимізованим технологічним сервісом. CDFI, організації підтримки бізнесу та малий бізнес отримують вигоду від оптимізованого процесу та додаткової аналітики, що надаються завдяки інтеграції CRF Insights з відкритими фінансами.

Активація узгоджених даних через відкриті фінанси (де користувачі погоджуються на те, які облікові записи підключати та якими даними ділитися) допомагає збагатити CRF Insights, сприяючи структурованому та нормалізованому поданню, яке пропонує CDFI більш повне уявлення про успіх малого бізнесу, який вони підтримують. За даними Accompany Capital, нью-йоркської CDFI, яка використовує CRF Insights для підтримки своїх зусиль з кредитування та управління портфелем з моменту запуску пілотного проекту навесні 2024 року, «можливості Insights щодо відкритого фінансування можуть забезпечити спрощений підхід до доступу до повної фінансової картини позичальників зі спільної точки зору, що дозволяє організації структурувати кращі результати для клієнтів, яких вона обслуговує, та уникати стягнень, коли це можливо». Такий підхід, заснований на даних, дає команді можливість проактивно реструктуризувати кредити, коли це необхідно, підтримувати повторну взаємодію позичальників та узгоджувати роботу внутрішніх команд навколо спільного розуміння фінансового становища клієнта.

Це лише один приклад того, як відкриті фінанси можуть стати переломним моментом у сфері фінансової інклюзії, дозволяючи малому бізнесу розкрити можливості своїх даних для доступу до інноваційного та покращеного фінансового досвіду.   

Mastercard давно прагне захищати фінансові дані споживачів та малого бізнесу, керуючись нашими принципами відповідальності за дані та технології, які містять основоположні обіцянки, що ми надаємо нашій роботі з клієнтами та партнерами. Довіра та прозорість є ключем до цифрової економіки, яка працює для всіх. Це є центральним елементом нашого глобального підходу до відкритих фінансів і залишатиметься таким і надалі.

Наше партнерство з CRF, партнером Mastercard Strive USA, відкриває можливість пропонувати CDFI більше аналітичних даних для кращого задоволення потреб їхніх клієнтів по всій території США, допомагаючи малому бізнесу процвітати сьогодні та в майбутньому. На сьогоднішній день CRF вклав понад 3,6 мільярда доларів[11] для стимулювання створення робочих місць та економічного розвитку по всій території США, а також разом зі своїми партнерами CDFI забезпечив федеральне фінансування за нашої підтримки в Нью-Йорку, Нью-Джерсі, Іллінойсі, Каліфорнії, Неваді та кількох інших штатах. Програмний підхід CRF забезпечив 1,2 мільярда доларів США впровадження цих технологій для понад 25 000 підприємств з 2020 року[12]. Організація планує розвивати ці зусилля та має на меті запустити кілька державних/регіональних програм кредитування малого бізнесу в найближчі роки. У міру розвитку наших відносин ми з нетерпінням чекаємо на продовження партнерства з CRF, щоб забезпечити доступ до інновацій, капіталу та підтримки малому бізнесу по всій території США, що дозволить йому процвітати.