Оскільки глобальні торговельні структури змінюються, а підприємства переоцінюють свої ланцюги поставок та міжнародні операції, вони активно шукають розумніші способи переміщення грошей по всьому світу, що робить інновації в транскордонних платежах важливішими – та ціннішими – ніж будь-коли.
Обсяги транскордонних платежів B2B досягли 32 трлн доларів у 2024 році, а станом на 2023 рік банки обробляли 92 відсотки транскордонних транзакцій B2B. Оскільки бізнес шукає ефективніші рішення, банки стикаються зі значними труднощами в адаптації до вимог сучасної комерції.
Вузькі місця в сучасній системі
«Хоча більша частина світу та додатки в нашому повсякденному житті працюють цілодобово, це ще не стосується глобальної банківської системи», — каже Ендрю К. Хаскелл, глобальний керівник відділу валютних рішень, казначейські послуги BNY. «Це затримує наш колективний рух до «постійно активного та завжди доступного» середовища транскордонних платежів». Оскільки фінансові системи та банківські додатки прискорюються на внутрішніх ринках по всьому світу, клієнти все частіше очікують аналогічного рівня прискорення для транскордонних платежів.
Багато банків, отримуючи повідомлення через SWIFT – мережу, яка передає інструкції щодо транзакцій між фінансовими установами, – повинні перевірити, чи відповідні кошти були зараховані на їхній ностро-рахунок. Ця перевірка не відбувається в режимі реального часу та часто обмежується стандартними робочими годинами. Крім того, повідомлення SWIFT обробляються послідовно: один банк виконує верифікацію та перевірки безпеки, перш ніж передати інструкції щодо транзакції наступній установі. В результаті, оформлення транзакції може тривати кілька днів.
«У наших розмовах з банками ми чуємо, що від 15 до 20 відсотків транскордонних платежів перериваються через винятки – помилки, такі як неправильно введені інструкції з маршрутизації, збої форматування або неповна інформація», – каже Расіка Райна, керівник продукту Mastercard Move. «Ці перебої не лише затримують обробку, але й створюють труднощі для клієнтів та операційне навантаження для установ».
Додаючи рівень невизначеності, банк-відправник часто втрачає видимість після того, як інструкції перетинають кордон. Система також збільшує витрати. Наприклад, невдалі платежі можуть призвести до додаткових комісій для клієнтів та операційних витрат для банків.
«Невідповідності, що виражаються у вимогах до місцевого клірингу, таких як запити на фізичну документацію, також затримують обробку транзакцій та призводять до ручної роботи, що додає труднощів та розчарувань як відправнику, так і одержувачу», — каже Хаскелл.
Ще більшою проблемою для банків є ліквідність. Великий банк може мати сотні кореспондентських відносин з мільйонами доларів коштів, розміщених на ностро-рахунках по всьому світу. Управління цією ліквідністю збільшує накладні витрати.
Оскільки більшість банків щодня обробляють величезний обсяг транзакцій, вузькі місця та неефективність можуть швидко посилюватися. Щоб краще обслуговувати своїх клієнтів, банкам потрібне рішення, яке автоматизує маршрутизацію даних та завершення транзакцій, зменшуючи кількість помилок, вивільняючи ліквідність та дозволяючи здійснювати кліринг майже в режимі реального часу.
«Існує величезна можливість вивести інтелект та автоматизацію внутрішніх платежів у режимі реального часу на світовий рівень», — каже Райна. «Гнучкі, модульні рішення, які інтегруються з існуючою інфраструктурою, такою як SWIFT, стандартами, такими як ISO 20022, та послугами, такими як Swift GPI, — а також підтримують новітні технології, такі як цифрові активи та штучний інтелект, — дозволяють банкам впроваджувати інновації, не порушуючи основних операцій».
Розумніший шлях уперед
У новому підході банки доповнюють свої системи цифровим накладанням на основі SWIFT, яке автоматично координує перевірку, кліринг та, за бажанням, розрахунки. Цей тип системи надсилає інформацію всім сторонам – банку-бенефіціару та кожному кореспонденту – одночасно, проводячи перевірку даних у кожному банку для виявлення помилок та позначення проблемних платежів.
Реалізуючи цю концепцію у великих масштабах, Mastercard Move Commercial Payments (MMCP), заснований на правилах, рівень цифрової оркестрації із замкнутим циклом, розширює можливості кореспондентської банківської системи, дозволяючи здійснювати транскордонні платежі майже в режимі реального часу. Оскільки система автоматизована, очищення може бути завершено майже миттєво, навіть після робочого часу або у вихідні.
Завдяки спрощенню транскордонних платежів в єдиний підхід для всіх випадків, це рішення знижує витрати та накладні витрати. Це також допомагає банкам оптимізувати ліквідність – вони можуть бачити свої розрахункові позиції в будь-який момент, тому можуть вільно поповнювати розрахункові рахунки лише за потреби. Крім того, для управління ризиками банки мають можливість налаштовувати розширені матриці ризиків та краще контролювати, які транзакції вони отримують.
«Ефективніше підключення банків та мереж зробить процес оплати більш плавним та безпечним для всіх учасників», – каже Райна.
Допомагаючи банкам забезпечувати потреби бізнесу
Відображаючи досягнення у сфері внутрішніх платежів у режимі реального часу, MMCP дозволяє банкам розширювати свої послуги для корпоративних клієнтів, підвищуючи швидкість, прозорість та надійність транскордонних транзакцій. Повна видимість статусу платежу та комісій зменшує невизначеність щодо результатів, а автоматичні процеси клірингу можуть мінімізувати винятки та швидко їх вирішувати.
«Бізнес прагне чіткості, а також швидкості», — каже Райна. «Їм потрібно знати, де знаходиться платіж і коли він надійде, щоб вони могли ефективно керувати грошовими потоками та відносинами».
Така узгодженість допомагає корпораціям оптимізувати оборотний капітал та зміцнювати відносини між покупцями та постачальниками. Зокрема, менші підприємства отримують вигоду від уникнення високих витрат, пов'язаних з невдалими та поверненими платежами.
«Ми допомагаємо банкам забезпечити ту швидкість і впевненість, яких зараз очікують їхні корпоративні клієнти», — каже Райна. «Зрештою, йдеться про побудову більшої довіри та ефективності системи, яка рухає світову економіку».
