Open Finance розблоковує дані перевірки доходів для кредитування

Чи то купівля будинків та автомобілів, особистий кредит чи кредит для малого бізнесу, чи навіть схвалення оренди квартири, у процесі отримання кредиту може бути один складний крок: перевірка доходу.  

Це може зайняти багато часу. Це передбачає багато паперової роботи, якщо позичальник виділив місце в картотеці для її зберігання. А без прозорості чи правильної інформації процес може здаватися довільним. 

Відкриті фінанси можуть допомогти. Почнемо з самого початку.

Платіжні листки, які є одним з найбазовіших джерел даних, можуть одночасно підтверджувати дохід, а також підтверджувати зайнятість. Маючи зарплатний чек, який можна відстежити до роботодавця або клієнта, кредитор може визначити, який вид доходу представляє чек, і зв’язатися з його емітентом.  

Інші документи про доходи включають листи-підтвердження доходів, стандартну річну податкову декларацію W-2 та інші податкові форми, які можуть бути більш фрагментарними. Ці документи не завжди легкодоступні. Хоча їх можна отримати від постачальників послуг з нарахування заробітної плати та програмного забезпечення для подання податкової звітності, це передбачає ще більше копання та затримок у тому, що мало б бути простим процесом. 

Обробка таких документів, зв'язок з роботодавцями та перевірка деталей займає багато часу, а отже, і грошей.

Відкрите фінансування надає кредиторам можливість швидко та безпечно перевіряти дохід, перевіряючи дохід, коли дохід депонується на банківських рахунках.

Рішення для перевірки доходів, що надаються Finicity, компанією Mastercard, дозволяють позичальникам пов’язувати свої фінансові рахунки з кредиторами або сервісами, з якими вони взаємодіють. Це дозволяє позичальникам швидко та безпечно уникнути більшої частини ручного оформлення документів, тоді як кредитори можуть приймати обґрунтовані рішення, маючи вичерпні дані про транзакції та доходи, починаючи від 24 місяців депозитних транзакцій і закінчуючи орієнтовним річним доходом та середньомісячним доходом. Вся інформація класифікується та ранжується з використанням штучного інтелекту та машинного навчання в рамках наших рішень для аналізу даних. 

Що ми маємо на увазі під «повними даними»? Завдяки відкритим фінансам процес перевірки доходів може виходити за рамки зарплатних чеків, податкових декларацій та телефонних дзвінків. З більшою кількістю джерел даних, дозволених споживачами, з'являється повніше уявлення про фінансове здоров'я позичальника та точніша перевірка доходів.

Іпотечні кредити є одними з найважливіших позик, які багато споживачів візьмуть протягом свого життя, а процес подання заявки на іпотеку може бути складним — до лякаючої міри. Покупці житла можуть вагатися рефінансувати своє житло через перспективу повторного проходження процесу перевірки доходів.  

Рішення щодо іпотечного кредитування залежить від здатності позичальника вчасно здійснювати іпотечні платежі. Більшість іпотечних кредиторів вимагають від позичальників надати щонайменше два роки історії зайнятості та доходів у податкових документах, платіжних квитанціях та деклараціях про майно. Те саме стосується і самозайнятих позичальників. 

Відкрита фінансова платформа Mastercard, що надається Finicity, компанією Mastercard, здатна використовувати відкриті фінансові дані для задоволення найсуворіших вимог щодо кредитів з найвищою вартістю.  Ці дані також дозволяють легко оновлювати підтвердження зайнятості безпосередньо перед закриттям угоди, щоб переконатися, що нічого не змінилося, просто перевіривши, чи отримали вони свою останню зарплату. Коли ви працюєте з чимось таким важливим, як чиясь іпотека, довіра є ключовою.

Володіння житлом підходить не всім, а відкрите фінансування також допомагає орендарям орієнтуватися в процесі подання заявки на квартиру. Орендодавці, які перевіряють потенційних орендарів, можуть використовувати ті ж дані для прийняття рішень на основі доходу заявника та його історичних орендних платежів. Це також може допомогти врахувати низькі кредитні рейтинги або інші потенційні тривожні сигнали у заявці, що призведе до справедливого процесу прийняття рішення. 

Автокредити зазвичай не вимагають підтвердження доходу, але цей процес може знадобитися, якщо потенційний позичальник має слабку кредитну історію, менший початковий внесок або нижчий кредитний рейтинг. Те саме стосується кредитних карток, особистих позик та зростаючих сегментів платежів, таких як «купи зараз — плати пізніше» (BNPL). 

Для позичальників з обмеженим досьє, таких як молодь та нещодавні іммігранти, перевірка кредитного рейтингу не розповідає всієї їхньої фінансової історії. Це може призвести до неприємних відмов, навіть якщо вони мають докази відповідного доходу та вчасно сплачують рахунки.  

Завдяки включенню даних про доходи та інших даних, таких як транзакції з підключених банківських рахунків, співвідношення боргу до доходу тощо, відкриті фінанси відкривають світ можливостей. Кваліфіковані позичальники можуть отримати схвалення на автокредит та претендувати на нижчі процентні ставки. Тим часом кредитори не втратять можливості залучити нових клієнтів за допомогою простого процесу, який вони можуть пройти, поки їхній покупець ще перебуває в дилерському центрі.

Для багатьох особистих кредиторів перевірка доходів після факту може бути не найефективнішим способом схвалення позики. Завдяки відкритим фінансам, дані про доходи, транзакції та аналітику можна так само легко інтегрувати в алгоритми кредитування, як і в іпотечному та автокредитуванні. 

Кредитори всіх типів розглядають сотні різних даних, залежно від того, скільки вони позичають і для чого це потрібно. Відкриті фінанси надають дуже практичні дані безпосередньо з банківських рахунків заявника. Це плавно вписується в їхні моделі прийняття рішень. 

Їм більше не потрібно задовольнятися наданими позичальником цифрами доходів або затримками з наданням підтверджувальної документації, коли схвалення кредиту під питанням. Використовуючи дані, надані споживачами, кредитори отримують майже в режимі реального часу інформацію про дохід заявника та дані банківського рахунку, щоб приймати обґрунтовані рішення щодо кредитування. 

Перевірка доходів за допомогою даних про транзакції, дозволених споживачами, дозволяє кредиторам та фінтех-інноваторам спростити взаємодію з клієнтами завдяки гнучкішому процесу андеррайтингу. Це надає споживачам більше вибору, вони все ще можуть використовувати свої платіжні квитанції або банківські виписки, а також пришвидшує процес прийняття рішень, дозволяючи доступ до своїх фінансових даних. 

Open Finance додає дані, необхідні для легкої, швидкої, безпечної та без ручних процесів перевірки доходів. Незалежно від того, чи ви надаєте позики, орендуєте чи лізинг, рішення Mastercard Open Finance можуть спростити процес і надати цінну інформацію. Більше даних, більше зекономленого часу, більше задоволених позичальників та орендарів — відкрите фінансування допомагає всім.