Коли Сільвія Шербан запустила свій однойменний модний бренд у Румунії в 1990-х роках, її шлях до успіху був типовим для незалежного дизайнера – налагодження відносин з місцевими бутиками та розширення місцевої клієнтської бази за допомогою рекомендацій. Але у 2009 році вона зробила крок, який неймовірно посилив її бізнес: відвідала свою першу міжнародну виставку моди.

Відразу ж почали надходити замовлення з усього світу. Протягом кількох років клієнти з Європи, Америки та Близького Сходу забезпечили більшу частину її доходу. Оскільки її дизайни тепер продаються на світових платформах та в магазинах від Нью-Йорка до Дубая, успіх прийшов з неочікуваним головним болем: оплата та отримання оплати.

«У Європі моїм міжнародним партнерам та постачальникам товарів неважко оплачувати замовлення банківськими переказами», — каже Шербан. «Коли я почав розширюватися в США чи ОАЕ, все стало складніше».

Для Шербана те, що мало бути простим платежем від клієнта зі США, перетворилося на три окремі візити до банку. «По-перше, система їхнього банку не розпізнала SWIFT-код мого банку», – згадує вона. «Потім вони спробували зв’язатися з місцевим відділенням банку, де я відкрив свій рахунок десятиліття тому, але виявили, що його закрили, що спричинило додаткові затримки. Зрештою, платіж завис, бо система не могла розрізнити літеру «о» у назві «Румунія» та цифру нуль.

Система, не створена для малого та середнього бізнесу

Історія Шербана відображає спільну проблему для малих і середніх підприємств. Цифрова економіка відкрила глобальні можливості, дозволяючи малим і середнім підприємствам продавати товари на міжнародному рівні та приєднуватися до складних ланцюгів поставок, проте більшість малих і середніх підприємств досі стикаються із застарілими системами транскордонних платежів, розробленими для великих корпорацій. На відміну від транснаціональних корпорацій, малі та середні підприємства працюють з обмеженими ресурсами та без спеціалізованих фінансових команд, що змушує їх самостійно керувати всіма аспектами свого бізнесу. Надійний грошовий потік є надзвичайно важливим – затримки, непередбачені витрати або обмежений доступ до доходів можуть швидко поставити під загрозу їхній бізнес.

«У 2024 році в мене було стільки проблем з отриманням зарплати з-за кордону, що мені довелося припинити приймати міжнародні замовлення на три місяці», – згадує Шербан. «Це був великий удар по моєму бізнесу».

Оскільки банки намагаються задовольнити потреби малих і середніх підприємств у транскордонних платежах, спеціалізовані постачальники та фінтех-компанії виходять на заміну, щоб заповнити цю прогалину. Ці гнучкі компанії швидко набирають позиції, пропонуючи рішення, адаптовані до реалій діяльності малого бізнесу.

«Спрощення операцій, зменшення кількості посередників та підвищення прозорості мають вирішальне значення для збереження конкурентоспроможності порівняно з постачальниками, що орієнтовані на цифрові технології», – пояснює керівник гватемальського банку.

Водночас, для банків тут є велика невикористана можливість. Згідно з дослідженням FXC Intelligence за 2025 рік, очікується, що ринок транскордонних платежів для малого та середнього бізнесу зросте на 54 відсотки, з 13,8 трлн доларів у 2024 році до 21,2 трлн доларів до 2032 року.

«Банки мають унікальну можливість поглибити свої відносини з малими та середніми підприємствами, враховуючи їхні мінливі потреби в платіжах», — каже Пратік Ховала, глобальний керівник відділу рішень для переказів у Mastercard. «Якщо вони не адаптуються – пропонуючи швидші, прозоріші та економічно ефективніші рішення – вони ризикують втратити не лише платіжний бізнес, але й довіру та ширшу залученість цих життєво важливих клієнтів».

Допомога банкам у проведенні трансформації

Для банків тягар дотримання вимог, застарілі системи та складність традиційних мереж кореспондентського банкінгу часто стоять на заваді забезпеченню швидкості, прозорості та цифрового досвіду, яких очікує малий бізнес.

«Ми визнаємо життєво важливу потребу в швидшому доступі до фінансування для малих і середніх підприємств, особливо за умови підтримки міцних відносин з постачальниками», — каже керівник Promerica Group, провідної групи фінансових послуг у Латинській Америці. «Ось чому ми активно співпрацюємо з партнерами, щоб дослідити рішення, які покращують швидкість транзакцій та підтримують зростання та стійкість малого бізнесу в регіоні».

Серед рішень, що з'являються для вирішення цих проблем, є Mastercard Move – портфель можливостей компанії щодо переміщення грошей. Використовуючи розгалужену глобальну мережу та прямі підключення до локальних систем ACH та RTP, платформа дозволяє здійснювати транскордонні платежі зі швидкістю, прозорістю та надійністю, яких дедалі більше очікують малі та середні підприємства. Для власників бізнесу це створює досвід міжнародних платежів, який максимально нагадує внутрішній переказ – швидший, прозоріший та простіший в управлінні.

«Усуваючи проблеми традиційних транскордонних платежів, ми дозволяємо малим і середнім підприємствам (МСП) швидше та економічно ефективніше надсилати й отримувати міжнародні платежі через єдине, спрощене з’єднання», – каже Ховала. «Для банків покращення процесу транскордонних платежів є стратегічною можливістю для посилення їхніх пропозицій для МСП та просування цифрової трансформації».

Переваги для банків очевидні: нижчі витрати на невеликі транзакції, повна відстежуваність платежів, конкурентні обмінні курси та доступ до ключових світових торговельних коридорів. Додаткові послуги, такі як перевірка рахунку для забезпечення надходження платежів до потрібного одержувача, повідомлення бенефіціарів для інформування одержувачів платежів та планування платежів для кращого управління грошовими потоками, ще більше покращують обслуговування клієнтів.

Для власників малого та середнього бізнесу, таких як Шербан, такі зміни мають відчутне значення. Проблеми, з якими вона зіткнулася у 2024 році – від заплутаних SWIFT-кодів та закритих відділень до затримок платежів – здебільшого вирішені. Сьогодні вона може зосередитися на розробці, продажу та розвитку свого бізнесу, будучи впевненою, що її платежі надходитимуть швидко, прозоро та безпечно.