9 жовтня Рада з фінансової стабільності (FSB) опублікувала свій « Щорічний звіт про прогрес у досягненні цілей транскордонних платежів – Звіт про ключові показники ефективності за 2023 рік » (або «Звіт про ключові показники ефективності»). Висновки Звіту про ключові показники ефективності демонструють, що державному та приватному секторам потрібно попрацювати над досягненням цілей, визначених у Дорожній карті транскордонних платежів G20 («Дорожня карта»), до дати впровадження 2027 року. Залишаються правові, регуляторні та наглядові бар'єри, як і проблеми з технічною сумісністю платіжних систем.
У цій статті ми ділимося нашими поглядами на потенційні шляхи сприяння зусиллям для досягнення цілей Дорожньої карти: 1) визнати бар'єри сумісності, які має вирішити державний сектор; 2) зрозуміти справжні больові точки конкретних транскордонних потоків; та 3) змістити наратив на вартість, де вартість розглядається порівняно зі стійкістю та безпекою платіжної системи.
Роль державного сектору
На цьому етапі впровадження Дорожньої карти визнається, що багато сучасних проблем із транскордонними платежами неможливо вирішити лише за допомогою технологій чи інвестицій приватного сектору — існує багато бар'єрів, які державний сектор має подолати. Такі бар'єри включають, але не обмежуються: відмінності в національних регуляторних базах; години роботи центральних банків; доступ до платіжних систем центральних банків; та національні вимоги щодо локалізації даних.
Якщо використовувати дані як приклад, уряди по всьому світу продовжують запроваджувати нові вимоги до локалізації даних, які вимагають зберігання даних на ґрунті та забороняють (або суворо обмежують) передачу даних за межі певної країни чи регіону. Варто зазначити, що у звіті Організації економічного співробітництва та розвитку зазначається, що у 2021 році 92 заходи у 39 країнах вимагали зберігання або обробки даних на внутрішньому рівні. Проблеми конфіденційності та безпеки даних часто є причиною зростання вимог до локалізації даних. Уряди та політики справедливо відчувають відповідальність за захист конфіденційності своїх громадян та забезпечення високого рівня безпеки конфіденційних даних користувачів.
Однак бар'єри, пов'язані з передачею даних, часто уповільнюють швидкість платежу та збільшують його вартість – приклад того, як цілі Дорожньої карти можуть суперечити іншим важливим політичним цілям. Для вирішення цих конкуруючих політичних цілей потрібна політична воля не лише на внутрішньому, а й на глобальному рівні. Зацікавлені сторони з правоохоронних органів, регуляторів даних та розвідувальних служб — установ без прямого членства в ФСБ — повинні бути частиною цього обговорення.
Больові точки та цілі
Щодо проблемних питань та цілей, Дорожня карта встановила цілі у сферах вартості, швидкості, доступу та прозорості для оптових, роздрібних платежів та грошових переказів. Таке застосування цільових показників може не завжди повністю відображати широкий спектр варіантів використання та місцевих ринкових міркувань щодо транскордонних потоків — такі платежі не завжди чітко вписуються в категорії, окреслені процесом G20.
Наприклад, багатьом нефінансовим корпораціям можуть не знадобитися їхні кошти протягом однієї години з моменту ініціювання платежу (як це диктується поточним цільовим показником швидкості). Ці корпорації можуть мати встановлені та передбачувані графіки платежів, які відповідають фінансовим циклам їхньої організації. Це контрастує з деякими потоками грошових переказів, де своєчасне надходження коштів протягом однієї години може бути критично важливим для одержувача. Це лише два приклади, але вони демонструють, як різні больові точки пов'язані з різними випадками використання транскордонних платежів.
Розширення та узгодження робочих годин валових розрахунків у реальному часі (RTGS) також підкреслює необхідність врахування проблемних моментів у різних випадках використання транскордонних платежів. Хоча багато роздрібних користувачів хочуть здійснювати платежі та отримувати доступ до своїх коштів миттєво, така ж доступність може бути не обов'язковою для оптових потоків. Збільшення робочих годин RTGS створить більші перекриваючі вікна розрахунків, потенційно зменшуючи час транзакцій та певні ризики. Однак, ці установи можуть втратити критично важливі вихідні для проведення обов'язкових оновлень та технічного обслуговування системи, якщо години роботи RTGS будуть переведені на цілодобовий режим (або продовжені). Крім того, зміна в практиці оптового ринку, ймовірно, вимагатиме значних інвестицій з боку банків, інфраструктури фінансового ринку та інших учасників платіжних систем для розвитку технологій та операцій на ніч.
Вартість проти стійкості та безпеки
Високі витрати, безсумнівно, є ключовою проблемою для певних транскордонних потоків. Як показує Звіт про ключові показники ефективності (KPI), середня світова вартість надсилання роздрібних платежів перевищує цільовий показник у 1% у всіх випадках використання; коливаючись від 1,5% для B2B до 2,5% для P2P. Щодо грошових переказів, середній світовий показник та середня вартість відправлення грошового переказу в розмірі 200 доларів США, визначена в рамках цільового показника Smart Remitter Target (SmaRT) Світового банку, становить 6,3% та 3,5% відповідно (обидва показники перевищують цільовий показник Дорожньої карти в 3%).
Однак цілі швидших та дешевших транскордонних платежів не повинні створювати стимулів для недостатнього інвестування у стійкість та безпеку системи. Для роботи стійкої та безпечної системи з часом безвідмовної роботи понад 99% потрібні значні інвестиції в технології, кваліфікований персонал, відповідні приміщення, а також сховище даних і хмарні сховища. Також очікується підтримка надійних програм KYC та сканування на наявність санкцій. Щоб зробити все це правильно, швидкість транзакції може зменшитися, а вартість може зрости – ще один приклад конкуруючих політичних цілей.
Висновок
Варто відзначити масштаб, масштаб та досягнення процесу розробки Дорожньої карти на сьогодні. Щоб усунути розбіжності між цілями Дорожньої карти та поточним станом, державний сектор повинен діяти для усунення бар'єрів для взаємодії, що знаходяться під його контролем. Усунення цих бар'єрів вимагатиме політичної волі від національних урядів. Врахування проблемних моментів конкретних транскордонних потоків та більш цілісне бачення витрат можуть допомогти досягти відчутних результатів, що підвищать ефективність транскордонних платежів.
Mastercard сподівається підтримувати державний сектор, продовжуючи свою роботу в рамках Дорожньої карти для підвищення ефективності транскордонних потоків.
