Історія орендних платежів та перевірка перед закриттям угоди відповідають вимогам цифрової іпотеки

Хоча цифровий досвід швидко стає нормою для іпотечного кредитування, процес перевірки значною мірою залишається ручним, паперовим. На щастя, це змінюється.

Finicity, компанія Mastercard, є єдиним авторизованим постачальником звітів, який пропонує цифрове рішення від одного постачальника для активів, доходів та зайнятості, уповноважене для представництва та гарантійного захисту через Freddie Mac та Fannie Mae. Автоматизуючи процес перевірки активів та доходів, надаючи дані про транзакції для історії орендних платежів та звіт за 10 днів до закриття угоди, ми можемо допомогти вам оптимізувати процес затвердження та, в свою чергу, навіть стати більш інклюзивним кредитором.

Finicity є авторизованим постачальником Loan Product Advisor ® AIM від Freddie Mac, який автоматизує оцінку активів, доходів та зайнятості позичальників для кредиторів. Використовуючи досвід сторонніх постачальників послуг, AIM допомагає забезпечити простіший та ефективніший процес оформлення позик.

Служба перевірки Fannie Mae Desktop Underwriter ® (DU ® ) також приймає наші послуги з перевірки іпотеки для незалежної перевірки активів, доходів та даних про зайнятість позичальника, забезпечуючи гарантію першого дня ® щодо перевірених компонентів кредиту. Завдяки цифровій перевірці захищених даних третіх сторін через DU ви можете допомогти усунути паперову гонитву та швидше отримати схвалення своїх позичальників.

18 вересня Fannie Mae запровадила включення орендної плати до свого автоматизованого процесу прийняття рішень щодо іпотечного кредиту в DU. Fannie Mae визначає періодичні орендні платежі у банківських виписках та даних про транзакції як фактор, який може забезпечити більш комплексну оцінку кредитоспроможності. 

Для тих, хто купує житло вперше та має обмежену кредитну історію, але стабільну історію орендної плати, це покращення створює нові можливості для володіння житлом, водночас сприяючи безпечному кредитуванню. Fannie Mae зазначила, що 17% заявників , які не мали житла протягом останніх трьох років і не отримали сприятливої рекомендації щодо іпотеки, могли б натомість отримати рекомендацію «схвалено» або «відповідно до вимог», якби їхня історія орендних платежів була врахована.

Щоб скористатися функцією історії орендної плати, Finicity надає звіт про перевірку активів та доходів (VOAI) через свою Службу перевірки іпотеки (MVS), який включає дані про транзакції до 24 місяців, що Fannie Mae може використовувати для визначення історії орендної плати та надання більш сприятливої кредитної оцінки.

Звіт VOAI можна викликати безпосередньо через API або він наразі доступний в ICE Encompass та Encompass Consumer Connect, а також на платформі точок продажу (POS) іпотечних кредитів SimpleNexus . 

Окрім VOAI, ми раді повідомити, що тепер пропонуємо Верифікацію активів (VOA) як окремий продукт. Кредитори можуть використовувати звіт VOA від Finicity, щоб надати дані за 12 місяців та взяти участь в оцінці історії орендної плати Fannie Mae. Кредитори мають свободу доступу до даних за два та 12 місяців для задоволення власних вимог до андеррайтингу, тоді як VOA автоматично надсилає дані за 12 місяців до Fannie Mae, забезпечуючи відповідність файлу вимогам GSE. 

Звіт VOA доступний через пряме API-з’єднання або на більшості екосистемних платформ.

Крім того, 10-денні звіти Finicity перед закриттям угоди надають саме ті дані, які потрібні GSE для 10-денної перевірки працевлаштування.

Додавши до наших послуг з перевірки іпотеки звіт за 10 днів до закриття, ми дозволили кредиторам отримувати лише ті дані, які потрібні державним установам з питань іпотеки (GSE) для 10-денної перевірки. Ви можете використовувати ці 10-денні звіти перед закриттям угоди, щоб переглянути лише статус зайнятості вашого позичальника, замість того, щоб оновлювати наші поточні повні звіти, що містять фінансові дані. Це мінімізує введення нових даних про доходи або інших зайвих та непотрібних змін в андеррайтингу.

Один із доступних звітів – це звіт про транзакції VOE, який містить 120 днів оновлених транзакцій з датами та описом, але без сум чи загальних сум, щоб дохід не переоцінювався. Він показує останні прямі депозити в потоках доходів, щоб можна було визначити, чи позичальник все ще отримує виплати у звичайній кількості.

Іншим варіантом є звіт VOE про заробітну плату. Це містить лише статус зайнятості — без даних про дохід чи інші дані — щоб кредитори могли бачити, що особа все ще працює, згідно з даними їхнього постачальника послуг із нарахування заробітної плати.

Наші 10-денні звіти перед закриттям угоди є частиною MVS без додаткової оплати та наразі доступні лише для кредиторів, які підключаються безпосередньо до Finicity.

Ці нові звіти можуть допомогти вам підвищити точність та спростити процес перевірки працевлаштування протягом десяти днів після закриття угоди, що ще більше спрощує процес оформлення кредиту без збільшення ризику. Оскільки ці продукти є частиною Finicity MVS, вам більше не доведеться телефонувати роботодавцям вашого позичальника, щоб отримати інформацію, або вручну вимагати будь-якої додаткової взаємодії з позичальником.

Щоб отримати звіти VOE сьогодні, вашій команді потрібно буде написати код безпосередньо для кінцевих точок. Ви можете знайти документацію тут. Оскільки ми далі інтегруємо їх у платформи LOS та POS, доступ до них буде ще легшим для спеціалістів зі споживчих кредитів. Щоб побачити, як працюють послуги з перевірки іпотеки від Finicity, замовте демонстрацію тут.