Відкритий банкінг проти відкритих фінансів

Відкритий банкінг, а тепер і відкриті фінанси, постійно змінюються у заголовках новин, коли йдеться про фінтехнології, інновації та майбутнє. Розрізнити ці два поняття не завжди просто, але зрештою, обидва поняття спрямовані на надання споживачам та малому та середньому бізнесу (МСП) можливості використовувати свої фінансові дані на свою користь. 

Залежно від географічного регіону, ви, ймовірно, отримаєте нюансовану відповідь на значення обох термінів. У багатьох аспектах банківська справа — це фінанси, а фінанси — це банківська справа. Коли йдеться про дані, дозволені споживачами, це різниця без різниці.

Відкритий банкінг розширює можливості споживача, дозволяючи йому пов’язувати або дозволяти доступ до своїх фінансових даних з банківських рахунків довіреним третім сторонам для певних цілей. У деяких регіонах, таких як Велика Британія, Європейський Союз, Австралія та Бразилія, відкритий банкінг регулюється дуже специфічними правилами. В інших країнах, таких як Сполучені Штати та Канада, це визначається ширше як простий акт надання дозволу на обмін фінансовими даними з третьою стороною. Саме тут це починає поєднуватися з відкритими фінансами.

Відкриті фінанси також використовують дані, надані споживачами, але з фінансових рахунків, а не з типових банківських депозитних рахунків. Прикладами є інвестиційні рахунки, рахунки для малого бізнесу, криптогаманці або фінтех-додатки. Це вводить нові типи даних та нові способи їх використання через те, наскільки ширшим є обсяг доступних даних. 

Головне те, що це все ще дозволені дані для певної мети. Зазвичай це щось вигідне для споживача, чого він не отримав би без надання цих даних. У США те, що зазвичай називають відкритим банкінгом, охоплює напрямок руху ЄС щодо регулювання відкритих фінансів.

Споживачі дозволяли використання своїх даних у фінтех-додатках та інших рішеннях задовго до того, як були придумані терміни «відкритий банкінг» або «відкриті фінанси». Ці дії щодо обміну даними та надання дозволів охоплюють дані, які наразі охоплюються відкритим банкінгом та відкритими фінансами в ЄС. Це почалося не лише з Другої директиви про платіжні послуги (PSD2) та інших правил відкритого банкінгу. Споживачі в США використовують ті самі дані в додатках ще з початку 2000-х років.

На деяких ринках відкритий банкінг та відкриті фінанси пов'язані саме з даними облікових записів, що підключаються через інтерфейс прикладного програмування (API) з токенізованим доступом. Однак інші ринки, включаючи США, часто використовують обидва терміни для опису ширшого досвіду обміну даними з дозволом. Він включає як з'єднання наступного покоління через API з токенізованим доступом, так і застарілі технології. У будь-якому випадку, коли споживач хоче використовувати свої дані, він може надати це дозвіл, виконавши кілька простих кроків.

Багато ранніх випадків використання даних, дозволених споживачами, стосувалися платежів та програм для управління особистими фінансами (PFM). Наступне покоління рішень включає інновації в традиційних платежах та управлінні фінансами, а також нові можливості, що стали можливими завдяки підключенню до більшої кількості типів облікових записів, більшої кількості полів даних та розширеного набору інструментів.

• Кредитування – Незалежно від того, чи шукають споживачі нову кредитну картку, особистий кредит чи іпотеку, відкритий банкінг та відкрите фінансування можуть допомогти їм отримати кваліфікацію за кілька кроків. А малий бізнес може продемонструвати свою кваліфікацію для необхідного капіталу за допомогою грошового потоку, візитних карток, інших своєчасних платежів за кредитами або швидкого огляду історії своїх транзакцій. Справедливіше представництво кредитоспроможності особи може розширити доступ до цифрової економіки для мільйонів людей. 
• Цифрові платежі наступного покоління – переказ грошей з рахунку на рахунок був однією з проблем, яку мали вирішити ранні правила відкритого банкінгу у Великій Британії. Інновації в сфері платежів наступного покоління покращують процес оплати, починаючи від налаштування облікового запису і закінчуючи процесом здійснення платежів. Це вирішує реальні проблеми; пропонуючи більше способів оплати з більшою швидкістю, зручністю та впевненістю. Платежі можуть здійснюватися та оптимізуватися для будь-якого типу рахунку, від оплати простих щомісячних підписок до автоматизації потоку доходів з одного депозитного рахунку на різні пов'язані рахунки. 
• Управління особистими фінансами – Відкриті фінанси дозволяють розширити управління особистими фінансами від простих бюджетних додатків, які відстежують транзакції, до перегляду інвестицій, рахунків ощадного медичного страхування, криптогаманців або будь-яких інших додатків. Ці нові дані забезпечують більше корисності та краще розуміння фінансового здоров'я.

Відкритий банкінг розширює можливості споживачів та малого бізнесу, створюючи просту платформу для доступу, контролю та надання дозволів на використання своїх даних, щоб вони могли отримати від них користь. Завдяки підключеним обліковим записам у всьому спектрі фінансових послуг, споживачі та малий бізнес можуть використовувати свої дані, незалежно від того, чи це для однієї конкретної мети, чи для кількох програм і сервісів.

Відкритий банкінг відіграє центральну роль у фінансовій екосистемі як безпечний обмін даними. Безпечне та ефективне забезпечення потоку даних між обліковими записами та програмами й надалі сприятиме інноваціям та забезпечуватиме переваги в усій галузі.

Як галузь, розпорядники даних та одержувачі відходять від доступу на основі облікових даних та парсингу екрану до прямих API для обміну даними з дозволом споживача. API усувають обмін обліковими даними з ринку та покращують доступ до якісних даних. Деякі ринки визначають відкритий банкінг та відкриті фінанси лише як повний доступ до API. Інші розглядають відкритий банкінг та відкриті фінанси як розширення прав і можливостей споживачів дозволяти використання їхніх даних через застарілі технології та доступ до API. Незалежно від того, де певний ринок знаходиться на етапі еволюції відкритого банкінгу та відкритих фінансів, широко визнано, що прямий доступ до API є кращим, і ринки рухаються до впровадження цієї технології. Водночас ми не хочемо втрачати позиції в інноваціях, не дозволяючи споживачам мати постійний доступ до своїх фінансових даних, як це було зі старими технологіями. Як і при будь-якому технологічному переході, існує потреба в «зворотній» сумісності протягом певного періоду часу.

Відкритий банкінг – це технологічний зсув, який все ще перебуває на ранніх стадіях. У міру його зародження та дозрівання, політики відіграють значну роль у визначенні напрямку та темпів цієї трансформації. Надання чіткої інформації щодо очікувань щодо захисту даних, вимог до конфіденційності даних та прав споживачів на дані допоможе сформувати більш безпечний, різноманітний та інклюзивний фінансовий ринок. 

У міру переходу на нові технології та забезпечення більш безперебійного цифрового досвіду, ми, як галузь, разом з регуляторами повинні забезпечити безперервність даних для споживачів.

Що таке безперервність даних? Це дані, які споживачі використовували зі своїх банківських виписок, паперових чеків та додатків онлайн-банкінгу. Це дані, які вони широко використовували для свого фінансового життя та для отримання фінансових послуг досі. Йому потрібно слідувати за ними у цифровій сфері, іншими словами, у відкритому банкінгу та відкритих фінансах.

Оскільки динаміка ринку продовжує стимулювати зростання ринків обміну даними та ідентифікації, участь є ключовою для розширення можливостей нових платформ, таких як відкриті фінанси, які розширюють вибір платежів, підвищують фінансову грамотність та розширюють фінансову інклюзію для малозабезпечених верств населення.

Споживчий попит вже показує , що ці можливості давно очікуються на ринку, і бажані результати вже досягаються. Незалежно від того, чи кажете ви «відкритий банкінг» чи «відкриті фінанси», чи використовуєте одне замість іншого, головне — надати споживачам можливість використовувати свої дані та отримувати від них вигоду. У будь-якому разі, вони продовжуватимуть робити наступне покоління споживчих фінтех-додатків та послуг потужнішими та простішими у використанні.