Що таке Open Banking?

Деякі інновації з'являються та змінюють цілий ландшафт. eBay прийшов і вигнав розділ «Оголошення» з газети. Apple здійснила революцію в галузі мобільних телефонів та змінила те, як ми зв'язуємося та спілкуємося. Одна з інновацій змінює те, як ми сприймаємо гроші, і вона переосмислює фінансові послуги: відкритий банкінг.

По суті, відкритий банкінг – це філософія, зосереджена на розширенні можливостей споживача, водночас розвиваючи бізнес, який інтегрує його можливості. Ось ваш вступ до відкритого банкінгу та короткий огляд того, як він вже приносить користь як споживачам, так і постачальникам фінансових послуг.

Існує багато аспектів відкритого банкінгу, і ви, ймовірно, знайдете різні визначення залежно від ринку та географічного регіону. Але у своїй найпростішій формі відкритий банкінг надає споживачам можливість отримувати доступ до своїх фінансових даних, використовувати їх та отримувати від них вигоду. Підприємства використовують свої великі дані для досягнення значного ефекту. То чому ж окремі особи, сім'ї та малий бізнес не можуть зробити те саме? 

Платформи відкритого банкінгу надають споживачам можливість користуватися своїми фінансовими даними через широкий спектр сторонніх додатків та сервісів, які використовують ці дані для пропонування нових фінансових вражень. Однак, щоб отримати доступ до цих даних, споживач повинен дати чітку згоду на встановлення зв'язку між фінансовою установою та третьою стороною. Цей процес часто називають «дозволом». Щойно споживач надає дозвіл на доступ до своїх даних, третя сторона може отримати доступ до цих даних, а споживач може скористатися послугами третьої сторони.

Хоча існують відмінності в технічній реалізації відкритого банкінгу, його основою є безпечне середовище, в якому фінансові дані можуть обмінюватися між сторонами, і де споживач має можливість контролювати доступ до цих даних. Щоб забезпечити споживачеві найбільший контроль і безпеку, галузь переходить до більш «токенізованого» доступу, також відомого як з’єднання «Відкритої авторизації» або « oAuth ». З’єднання oAuth передбачають надання третій стороні «токена», на відміну від облікових даних споживача, для завершення з’єднання між споживачем і третьою стороною.

Перетворення споживачів на «вартових» для доступу до їхніх даних дає їм можливість контролювати, хто має доступ до їхніх фінансових даних і якими аспектами своїх фінансових даних вони хочуть ділитися, а також усвідомлювати, для чого ці дані поширюються. Що робити, якщо після надання дозволу споживач вирішить, що більше не хоче, щоб третя сторона мала доступ до його даних? Вони можуть відкликати свою згоду будь-коли. Контроль завжди в руках споживача.

Прискоренням цих переваг є прямі угоди про дані (іноді їх називають угодами про доступ до даних). Ці угоди визначають спільні правила того, як дві сторони обмінюються фінансовими даними – вони зазвичай включають джерело даних, зазвичай банк, одержувача даних та агрегатора фінансових даних. Це не лише найбезпечніший спосіб доступу до фінансових даних, але й створює зручніший та оптимізованіший процес надання фінансових послуг, який вигідний як споживачам, так і постачальникам фінансових послуг.

Технології, орієнтовані на споживача, та мета розширення можливостей споживачів об'єднуються, щоб зробити відкритий банкінг платформою для інновацій у сфері фінансових послуг. Коли споживач володіє своїми даними та має можливості, що виникають завдяки цьому праву власності, виграють усі.

Перегляньте наш канал на Youtube

Ми живемо у світі гіперпов’язаності, проте споживачі відчувають себе відірваними від того, що відбувається з їхніми даними. Так, їхні дані розкидані по всій мережі. Але вони не відчувають ні власності, ні контролю над цим. І вони не отримують від цього стільки користі, скільки могли б.

Відкритий банкінг — це не лише перехід на цифрові технології. І це не просто створення кращого досвіду. Йдеться про враження, які розширюють можливості споживача. Досвід, який захоплює, розширює та просвічує. Досвід, який ставить споживача в центр уваги. Захопливий досвід, де споживач відчуває себе активним учасником. Вони відчувають повний зв'язок. Завдяки розширеному контролю та збільшеному доступу до своїх особистих фінансових даних, споживачі матимуть більше фінансових можливостей, яких раніше не мали та не бачили. Від просвітлення приходить розуміння та багаті осяяння. Простіше кажучи, споживачі підвищують свою фінансову грамотність. Це призведе до кращих фінансових рішень та результатів.

Відкриті банківські платформи, засновані на розширенні прав і можливостей споживачів, звичайно, вигідні для споживача, але вони також підвищують рівень постачальників фінансових послуг, які мають доступ до дозволених даних.

Оптимізований досвід

Відкритий банкінг оптимізує фінансовий досвід, спрощуючи спосіб взаємодії споживачів зі своїми фінансовими даними. Наприклад, відкритий банкінг забезпечує зручні однорангові платежі та додатки для управління особистими фінансами. Ці рішення спрощують фінансовий досвід, а також надають споживачам практичну інформацію для покращення їхнього фінансового здоров'я.

Доступ до даних споживачів також зменшує паперову тяганину та постійні суперечки, пов'язані з традиційним відкриттям рахунків, платежами чи кредитуванням, і пропонує рішення, які адаптуються до цифрового способу життя споживачів. Те, що раніше займало забагато часу на перегляд старих файлів, тепер вимагає кількох хвилин і простого налаштування дозволів. Усі економлять час – і терпіння.

Підвищена прозорість та безпека

Відкритий банкінг розширює можливості споживачів, забезпечуючи більшу безпеку та прозорість. Завдяки появі надійних та безпечних відкритих API-з’єднань, споживачі матимуть доступ до панелей інструментів, де вони зможуть переглядати, вмикати та вимикати з’єднання для обміну даними. Більша прозорість означає, що споживачі залишаються більш поінформованими та завжди можуть контролювати процес обміну даними. А коли прямі угоди про дані базуються на безпечній технології oAuth, треті сторони отримують доступ до ваших фінансових даних за допомогою «токена», який замінює облікові дані для входу. Більше безпеки. Менше клопоту.

Більша фінансова інклюзія

Відкритий банкінг та прямі угоди про передачу даних роблять більше, ніж просто забезпечують безпечну зручність: відкритий банкінг також розширює доступ до кредитів та підвищує фінансову інклюзію. Безпечне з’єднання з фінансовими даними забезпечує більший доступ до кредитів для приблизно 53 мільйонів споживачів у США з тонким або відсутнім кредитним досьє. Завдяки цьому розширеному доступу, відкритий банкінг доповнює традиційний кредитний рейтинг, щоб забезпечити інклюзію.

Підвищена фінансова грамотність

Маючи чіткіше розуміння свого фінансового стану, споживачі можуть покращити свою фінансову грамотність та отримати можливість приймати кращі фінансові рішення. Завдяки прозорості, яку пропонує відкритий банкінг, фінансові дані більше не є загадкою, а інструментом для покращення якості життя.

Підвищена лояльність споживачів

Коли постачальники фінансових послуг використовують можливості відкритого банкінгу для створення клієнтоорієнтованого досвіду, вони підвищують лояльність між своїм брендом та своїми клієнтами. Зрештою, розширюючи можливості клієнта, ви отримуєте більше, ніж просто одноразову фінансову послугу; це дозволяє споживачам покращити своє фінансове здоров'я. Чому споживач має звертатися до менш орієнтованого на споживача, менш безпечного та менш інноваційного постачальника послуг, якщо у нього є ваш надійний, безпечний та зручний досвід відкритого банкінгу? Відкритий банкінг та супутній доступ до даних також дозволяють постачальникам послуг постійно реагувати на потреби клієнтів та впроваджувати інновації, пропонуючи нові послуги, або розробляти інші послуги, які лише ще більше задовольнять потреби споживачів та підвищать їх лояльність.

Більш детальне прийняття рішень

Відкритий банкінг ще більше знижує ризик, надаючи найточніші дані в режимі реального часу. Дані, доступ до яких здійснюється через платформи відкритого банкінгу, надають детальну інформацію про фінансову історію позичальника, забезпечуючи доступ навіть до заблокованих рахунків та складної аналітики, такої як рух грошових коштів. Комплексна фінансова картина завдяки точним даним у режимі реального часу призводить до зниження ризику, кращого прийняття рішень та кращої прибутковості для постачальників фінансових послуг.

Більша спритність

У динамічний час для фінансових послуг (див., ну, весь 2020 рік), відкритий банкінг також дозволяє постачальникам фінансових послуг бути більш гнучкими та швидко адаптуватися до викликів. Цифрові рішення, що працюють на платформах відкритого банкінгу, потребують менше часу, менше конфліктів зі споживачами та не припиняють свою діяльність лише через пандемію. Ці можливості відкритого банкінгу надають організаціям гнучкість адаптуватися до викликів та продовжувати обслуговувати клієнтів.

Оптимізований досвід споживачів. Нижчий ризик. Краще прийняття рішень. Все це призводить до вищої рентабельності інвестицій (ROI) для постачальників фінансових послуг. Як ми вже казали: виграють усі.

Finicity завжди прагнула допомогти споживачам покращити своє фінансове здоров'я. Відкритий банкінг – це просто найкращий спосіб зробити це, незалежно від того, на якому етапі своєї фінансової подорожі знаходиться споживач. Щоб споживач був у центрі уваги, наш підхід до відкритого банкінгу керується п'ятьма основними принципами:

• Контроль: споживач повинен мати контроль над тим, як, де та як довго використовуються його фінансові дані.
• Доступ: споживач повинен мати доступ до своїх фінансових даних у будь-який час та на всіх типах рахунків.
• Прозорість: треті сторони повинні бути прозорими щодо того, як вони використовують фінансові дані споживача.
• Відстежуваність: споживачі повинні мати можливість відстежувати маршрути, якими дані рухаються мережею обміну даними.
• Безпека: фінансові дані споживача завжди повинні бути захищені за допомогою безпечних з'єднань та надійних сторін.

Наша платформа відкритого банкінгу побудована на нашому лідерстві в галузі у сфері зв'язку, якості даних та аналітики даних. Маючи зв'язки з понад 10 000 фінансових установ, Finicity охоплює понад 95% ринку США. Пам'ятаєте ті найбезпечніші oAuth-з'єднання? Finicity є лідером на ринку oAuth-підключень до більшості найбільших фінансових установ країни. Це все означає безпечніші з’єднання для більшої кількості споживачів та більшої кількості постачальників послуг.

Щоб отримати максимальну користь від відкритого банкінгу, потрібно більше, ніж просто доступ до даних. Ось чому Finicity вбудувала інтелект та глибоке навчання в наш аналітичний рівень. Цей рівень пропонує покращене очищення та категоризацію, а також корисну інформацію, таку як оцінка, перевірки, рух грошових коштів тощо. Крім того, ми спрощуємо для компаній інтеграцію нашої платформи у їхній робочий процес.

Трансформація відкритого банкінгу може ще перебувати на ранній стадії, але вона вже змінює те, як ми сприймаємо гроші та обслуговуємо споживачів. Ознайомтеся з відкритим банкінгом у дії з нашими рішеннями для обробки даних, які дозволяють споживачеві контролювати своє фінансове здоров'я та допомагають постачальникам фінансових послуг досягати кращих результатів.

Американський банкір: Відкритий банкінг об'єднає банки та фінтех-компанії

MuleSoft: Як фінансові компанії можуть отримати вигоду від API відкритого банкінгу

LendIt: Ефект COVID: Типові дані про кредитний ризик застаріли за одну ніч. Як відкритий банкінг може це виправити?

PwC: Відкритий банкінг: США – наступний варіант

Американський банкір: Час повністю посвятити себе відкритому банкінгу

Deloitte: Реалізація стратегії відкритого банкінгу у Сполучених Штатах