Skip to main content

PERSPECTIVE

Cum transformă open banking-ul creditarea întreprinderilor mici din SUA

Publicat: 4 iunie 2024 | Actualizat: 6 iunie 2024

10 minute de citit

N / A

Giuseppe Racanelli

Vicepreședinte, Mastercard

N / A

Royston Menezes

Consultant senior și responsabil servicii clienți, Mastercard

N / A

James Villines

Director, practică de risc și reziliență la nivel de întreprindere, Mastercard

De stabilit

Introducere

Întreprinderile mici conduc economia SUA. Acestea sunt peste 33 de milioane și angajează 46,4% din forța de muncă din sectorul privat, potrivit unui sondaj al Băncilor Rezervei Federale (FRB). De asemenea, acestea creează 1,5 milioane de locuri de muncă anual și reprezintă 64% din noile locuri de muncă, potrivit Administrației pentru Întreprinderi Mici din SUA.

Capacitatea întreprinderilor mici și mijlocii (IMM-uri) de a crea locuri de muncă subliniază importanța acestora pentru vitalitatea economică. Totuși, în ciuda contribuției lor economice, proprietarii de mici afaceri se luptă constant să acceseze capital.

Aproape jumătate (46%) dintre proprietari își exprimă îngrijorarea cu privire la modul în care un istoric de credit limitat afectează negativ oportunitățile de împrumut, potrivit unui studiu de piață realizat de JD Power. Aproape două treimi (65%) dintre IMM-uri raportează că inflația are ca rezultat creșterea costurilor de operare și strategii instabile de stabilire a prețurilor, potrivit aceluiași studiu. Iar numărul solicitanților de împrumuturi aprobați integral a scăzut cu 9% între 2019 și 2022, conform sondajului FRB.

De stabilit

Cardurile corporative și accesul oarecum limitat la credite pentru întreprinderi mici ajută la menținerea echilibrului, deocamdată. Însă, când un studiu Mastercard constată că 55% dintre consumatorii americani sunt dispuși să partajeze accesul securizat la datele conturilor lor financiare în schimbul potențialului beneficiu al obținerii unui împrumut sau a unei rate a dobânzii mai bune, este probabil ca și debitorii IMM-urilor să împărtășească această dorință.

Pe de altă parte, creditorii IMM-uri se confruntă cu numeroase provocări atunci când se străduiesc să satisfacă în mod profitabil și eficient nevoile debitorilor lor IMM-uri. Un obstacol este lipsa datelor pentru a evalua cu exactitate riscul; doar puțin mai bune sunt datele incomplete, care tot nu pot susține evaluări complete. Și indiferent de istoricul de credit, multe modele tradiționale de evaluare a riscurilor sunt concepute pentru nevoile întreprinderilor mai mari decât pentru cele mai mici.

Sistemul bancar deschis oferă o alternativă, permițând instituțiilor financiare să obțină informații în timp real despre tranzacțiile și performanța unui IMM. Rezultat produse financiare personalizate.

 

Transformarea creditării pentru IMM-uri

Sistemul de open banking revoluționează serviciile financiare, de la împrumuturi la plăți, și chiar facilitează luarea unor decizii financiare mai bune pentru toate categoriile de public, inclusiv consumatori, IMM-uri și mari corporații. Sistemul de open banking poate fi extrem de important pentru creditorii IMM-urilor prin accesul îmbunătățit la datele financiare, aprobat de IMM-uri, care oferă claritate asupra datelor privind tranzacțiile din cont și a rapoartelor aferente cardurilor de credit.

La rândul său, accesul îmbunătățit permite analize avansate. Datele detaliate consultate cu permisiunea IMM-urilor privind intrările, ieșirile, fondurile insuficiente și soldurile conturilor permit instituțiilor financiare să evalueze riscul într-un mod mai cuprinzător. În special, datele privind cardurile de credit permit o înțelegere mai aprofundată a detaliilor de plată ale furnizorilor pentru analiza predictivă a expunerii la riscul de credit.

De stabilit

În esență, sistemul open banking nu doar că oferă o imagine financiară mai completă asupra debitorilor, ci ajută totodată creditorii să ia decizii în mai bună cunoștință de cauză. Unele avantaje ale sistemului open banking pentru creditarea IMM-urilor includ:

  • Gestionare îmbunătățită a riscurilor, prin completarea informațiilor de la biroul de credite cu date autorizate de IMM-uri despre gestionarea fluxului de numerar și soldurile conturilor de depozit.
  • Aprobări încrezătoare ale cererilor de împrumut și card de la clienții fără dosar și cu dosar subțire, precum și de la clienții „cu marjă” care pot să nu îndeplinească cerințele minime pentru un scor de credit tradițional.
  • Costuri reduse prin eficientizarea colectării documentelor și creșterea automatizării procesului de subscriere a împrumuturilor.
  • Procese de aplicare mai fluide pentru a reduce ratele de abandon ale clienților.

Acces îmbunătățit la date

Sistemul de open banking oferă o gamă de informații despre fluxul de numerar care pot îmbunătăți evaluările în vederea creditării. Aceste informații includ o gamă variată de date, cum ar fi rezumate ale debitelor și creditelor, valorile medii ale tranzacțiilor, estimări ale veniturilor, cazuri de fonduri insuficiente, istoricul depunerilor și retragerilor, precum și calcule ale fluxului net de numerar. Aceste detalii ale operațiunilor financiare oferă creditorilor o înțelegere mai profundă a sănătății financiare a unei IMM, a stabilității fluxului de numerar și a capacității de a-și îndeplini obligațiile de împrumut.

În plus, sistemul de open banking poate identifica posibile cazuri de suprapunere a împrumuturilor prin recunoașterea noilor intrări în conturile de depozit și a noilor ieșiri desemnate ca plăți către instituțiile financiare. Aceste date despre fluxul de numerar includ parametri precum soldurile minime și maxime de numerar, mediile soldurilor de numerar, aparițiile soldurilor negative și numărul de zile în care un cont își păstrează soldul negativ într-o anumită perioadă.

Astfel de informații ajută creditorii să evalueze presiunea financiară la care poate fi supusă o întreprindere și sănătatea generală a soldului de numerar. Această abordare anticipativă le permite creditorilor să atenueze riscurile asociate cumulării împrumuturilor și să ofere soluții de finanțare mai responsabile și mai sustenabile.

Ilustrație a sistemului bancar deschis

Creditorii inovatori includ noi surse de date în sistemul tradițional de scoring al creditului pentru a oferi debitorilor profiluri financiare mai cuprinzătoare. 

Mastercard Open Banking permite creditorilor să ofere IMM-urilor un acces mai bun la capitalul de care au nevoie pentru a porni, a funcționa și a se dezvolta. Creditorii își pot extinde apoi gama de servicii către IMM-uri pentru a-și servi mai bine consumatorii. Creditorii beneficiază, de asemenea, în două moduri cheie:

  1. Decizii mai bine informate privind împrumuturile și produsele de credit prin îmbunătățirea evaluărilor bonității.
  2. Implicare sporită a clienților prin permiterea partajării securizate a datelor, îmbunătățirea transparenței și oferirea IMM-urilor un control sporit asupra propriilor relații financiare.

Valorificarea capacităților sistemului bancar deschis nu numai că facilitează o luare a deciziilor mai rapidă și mai informată în procesul de creditare, dar oferă și o înțelegere cuprinzătoare a dinamicii financiare a unei afaceri. Deciziile privind acordarea de credite sunt mai eficiente atunci când creditorii pot oferi cu încredere soluții de finanțare responsabile și sustenabile, gestionând în același timp eficient riscurile asociate.

Analize îmbunătățite

Sistemele bancare deschise și învățarea automată se pot combina pentru a facilita subscrierea de împrumuturi, permițând luarea unor decizii de creditare precise și bazate pe date. Acest lucru accelerează aprobările, sporind în același timp precizia, în beneficiul, în cele din urmă, al debitorilor și creditorilor.

De stabilit

Lendio este o platformă de împrumuturi online special creată pentru deținătorii de IMM-uri. Procesul de solicitare a creditului include trei pași simpli:

Pasul 1 ‑ Solicită în 15 minute: proprietarii de întreprinderi beneficiază de un proces de solicitare rapid și fără complicații. Lendio garantează o aplicație online ușor de utilizat, fără taxe sau alte obligații anticipate.

Pasul 2 ‑ Alege dintre peste 75 de creditori: printr-un formular de solicitare online intuitiv, proprietarii de afaceri se conectează fără efort cu o gamă diversă de parteneri de creditare.

Pasul 3 ‑ Accesezi fondurile rapid: fondurile devin disponibile în doar 24 de ore de la aprobare.

Succesul Lendio provine din utilizarea puterii sistemului open banking pentru a accelera procesul de solicitare pentru proprietarii de IMM-uri și pentru a îmbunătăți luarea deciziilor pentru creditorii acestora. Integrarea soluțiilor Mastercard Open Banking, furnizate prin Finicity, o companie Mastercard, permite IMM-urilor să comunice în siguranță date tranzacționale cuprinzătoare cu partenerii de creditare Lendio și companiile fintech. Dispunând de o perspectivă completă asupra sănătății financiare a IMM-urilor, creditorii obțin perspective valoroase asupra solvabilității și pot lua decizii de creditare în mai bună cunoștință de cauză.

Dincolo de împrumuturile tradiționale, serviciile bancare deschise se extind și la cardurile de credit bazate pe analiză. 

Emitenții de carduri de credit pot utiliza serviciile bancare deschise pentru a oferi limite de credit mai receptive, care se ajustează dinamic în funcție de profilul și comportamentul financiar specific al unui IMM. Dinamismul sporește ratele de acceptare și permite evaluări regulate ale bonității titularilor de carduri. Rezultatul reflectă mai bine nevoile și comportamentul financiar modern, creând o experiență mai incluzivă și centrată pe utilizator.

Ilustrație Brexio

Brex, o platformă de cheltuieli bazată pe inteligență artificială, permite companiilor și corporațiilor să cheltuiască cu încredere prin intermediul cardurilor integrate, al gestionării cheltuielilor, al gestionării călătoriilor și cheltuielilor, precum și al plăților în peste 100 de țări. De asemenea, oferă un model de credit flexibil, conceput pentru a sprijini afacerile cu istoric operațional, venituri sau profitabilitate limitate.

Ceea ce diferențiază Brex este utilizarea inovatoare a datelor tranzacționale pentru automatizarea contabilității, gestionarea cheltuielilor și stabilirea limitelor de credit bazate pe vizibilitatea financiară în timp real.

Prin utilizarea Mastercard Open Banking oferit de Finicity, o companie Mastercard, Brex folosește date permise de clienți pentru informații financiare în timp real care depășesc indicatorii tradiționali pentru a permite luarea unor decizii de credit mai informate.

 

Sistemul bancar deschis remodelează creditarea în beneficiul IMM-urilor și al instituțiilor financiare care le deservesc. IMM-urile beneficiază de un proces de aplicare simplificat și de soluții adaptate nevoilor lor. Instituțiile financiare beneficiază de venituri ajustate la risc îmbunătățite printr-o imagine mai cuprinzătoare a debitorilor lor.

Foaia de parcurs a implementării

Obiectivele și strategiile clare de creditare încep cu definirea și evaluarea cazurilor de utilizare, cum ar fi sprijinirea IMM-urilor fără istoric de credit stabilit cărora li s-au refuzat împrumuturi în trecut. Dezvoltarea prototipurilor, testarea UI/UX pentru experiențe fluide și integrarea managementului riscurilor ar trebui să fie susținute de un proces în trei etape:

  1. Înțelegerea ecosistemului de creditare existent: Revizuirea și evaluarea procesului actual de subscriere pentru a dezvolta o înțelegere cuprinzătoare a factorilor care duc la susținerea și luarea deciziilor privind riscul de credit.
  2. Selectați partenerii potriviți: Luați în considerare parteneriatul cu furnizori de servicii de open banking care pot îmbunătăți capacitățile și accelera implementarea prin accelerarea implementării și furnizarea de valoare clienților pe parcursul întregii experiențe a clienților - de la lansare până la monitorizarea continuă.
  3. Îmbunătățiți analizele și implicarea generală: Folosiți informațiile despre open banking pentru a personaliza experiențele utilizatorilor și a implica IMM-urile cu produse de credit personalizate care consolidează relațiile cu clienții și duc la o satisfacție și o loialitate sporite.

Acest proces în trei etape ajută la deblocarea potențialului sistemului bancar deschis prin prioritizarea inovației.

Concluzie

Sistemul bancar deschis oferă companiilor control, permițându-le să acorde acces securizat la datele lor financiare pentru relații financiare mai bune. Însă IMM-urile vor avea de câștigat în domeniul creditării, printr-un acces îmbunătățit la împrumuturi prin integrări perfecte, procese simplificate și sigure și soluții personalizate.

În zilele noastre, deschiderea unui cont sau solicitarea unui împrumut online este o practică standard și vine cu așteptări în ceea ce privește viteza și finanțarea. Verificările KYC (Know Your Customer), verificarea contului extern și protecția împotriva fraudei pot face parte dintr-un singur proces prin conexiuni securizate între interfețele de programare a aplicațiilor (API) care permit acordarea de împrumuturi personalizate și competitive. Mai mult, instituțiile financiare pot înțelege mai bine sănătatea financiară actuală și previzionată a unui IMM prin conectarea software-ului său de contabilitate la soluțiile bancare digitale, ceea ce le ajută să gestioneze riscul portofoliului.

Cu toate acestea, există în continuare provocări: evoluția continuă a reglementărilor, provocări legate de verificarea identității, conexiuni API non-standard și necesitatea unor protocoale sporite de confidențialitate și securitate a datelor și a unei autentificări securizate a clienților.

Prin intermediul Finicity, Mastercard Open Banking în SUA oferă conectivitate pentru partajarea permisă a datelor. Creditorii pot accesa informații despre fluxul de numerar al IMM-urilor, informații care în mod tradițional nu sunt utilizate pentru subscriere, ceea ce permite debitorilor să acceseze o gamă mai largă de servicii și să se verifice digital fără a trimite documente pe hârtie.

  • Creditorii pot accesa date despre cont în timp real, inclusiv tranzacții și extrase de cont, pe o perioadă de până la 24 de luni, permițând verificarea rapidă a detaliilor contului.
  • Creditorii pot valida activele, locurile de muncă și veniturile pentru a lua decizii informate în timp real. 
  • Creditorii pot accesa analize clare ale fluxurilor de numerar, cum ar fi creditele, debitele și soldurile, pentru a înțelege mai bine lichiditatea și fluxurile de venituri ale unui debitor.

Diferențiatorii Mastercard includ:

  • Conectivitate: Platforma de open banking Mastercard oferă o bază tehnologică de încredere și conectivitate API bazată pe cele mai bune practici, care permite inovatorilor să atingă scalabilitate, viteză și agilitate, oferind în același timp IMM-urilor posibilitatea de a beneficia de datele lor financiare.
  • Responsabilitate: Principiile Mastercard privind responsabilitatea pentru date și tehnologie se bazează pe securitate și confidențialitate, responsabilitate, transparență și control, integritate, inovație și impact social.
  • Calitatea și acuratețea datelor: Finicity este un agregator de date și o agenție de raportare a consumatorilor (CRA) înregistrată, care oferă consumatorilor transparență și control în caz de litigiu.
  • Servicii de consultanță: Consultanții noștri sprijină inovația pentru a construi și implementa strategii robuste, a prioritiza cazurile de utilizare și a dezvolta prototipuri.
  • Încredere: Suntem un partener global cu recunoaștere la nivel mondial și operațiuni în peste 210 județe și teritorii.

Cum poate fi utilizat sistemul bancar deschis în modelele de evaluare a riscurilor pentru creditarea întreprinderilor mici?

Sistemul bancar deschis poate fi utilizat pentru a îmbunătăți capacitățile de evaluare a riscurilor printr-un acces îmbunătățit la date financiare, cum ar fi datele privind tranzacțiile conturilor (intrări, ieșiri, fonduri insuficiente și solduri ale conturilor) și datele privind cardurile de credit. În loc să se bazeze exclusiv pe date financiare istorice sau active fizice ca garanții, instituțiile financiare pot utiliza acum analiza datelor și modele sau indicatori de scor de credit netradiționali pentru a oferi produse de credit adaptate profilului de risc și potențialului de afaceri al IMM-urilor.

Cât de ușor pot fi integrate API-urile de open banking în sistemele de creditare existente?

Accesul la API poate fi direct, legat de parteneri sau prin intermediul resellerilor încorporați:

  • Acces direct: Instituțiile financiare se pot conecta la Mastercard și pot primi direct soluții de open banking.
  • Acces legat de parteneri: Instituțiile financiare se pot conecta la Mastercard și apoi pot utiliza un token de acces furnizat de Mastercard, sau „cheie”, pentru a-l partaja cu un partener terț, cum ar fi un procesator de plăți, pentru accesul la date.
  • Acces prin intermediul unui reseller încorporat: Un reseller poate include API-uri Mastercard în kiturile sale de dezvoltare software (SDK-uri) pentru a le furniza instituțiilor financiare.

Cum obțin băncile consimțământul proprietarilor de IMM-uri pentru a accesa datele lor financiare?

De obicei, băncile obțin consimțământul proprietarilor de IMM-uri în timpul procesului standard de solicitare. Băncile pot utiliza instrumente de gestionare a consimțământului, cum ar fi Mastercard Connect, pentru a permite clienților lor să acorde permisiuni de acces la datele conturilor lor bancare. Cu Connect, clienții își pot selecta conturile bancare și pot acorda acces la datele relevante.

Cum mențin furnizorii de servicii bancare deschise securitatea datelor financiare sensibile partajate prin intermediul API-urilor?

Instituțiile financiare pot colabora cu furnizori de servicii financiare consacrați și de încredere care tokenizează datele pentru a evita scurgerile de informații de identificare personală (PII). Toți furnizorii trebuie să primească întotdeauna permisiunea persoanelor pentru a stoca, partaja și obține acces la datele acestora, respectând garanțiile de protecție a datelor și a confidențialității.

Între timp, Financial Data Exchange (FDX) rafinează standardele industriale pentru API-urile cu acces direct, care permit conectarea datelor fără probleme, în siguranță și în timp real între instituțiile financiare și terțe părți.

Contribuitori la raport:

Abhishek Roy, Aishwarya Aishwarya, Franciso Bustillos, Ritika Tiwari

Rezervați o demonstrație

Consultați echipa noastră pentru a afla cum vă poate îmbunătăți Mastercard afacerea prin intermediul produselor și serviciilor noastre.

Rezervați o demonstrație
sigla Mastercard