Skip to main content

Zaufanie

3 kwietnia 2024 r. 

Przyszłość kredytów konsumenckich: Nie ma jednego uniwersalnego rozwiązania

logo google

Valerie Nowak,

Wiceprezes wykonawczy ds. produktów i innowacji w Europie, Mastercard

Zróżnicowany charakter rynków kredytów konsumenckich w Europie oznacza, że nie ma jednego uniwersalnego rozwiązania dla przyszłości rozwiązań płatniczych. Zamiast tego klienci mają możliwość zmiany swojej oferty kredytowej na różne sposoby, w zależności od ich produktów, firmy i kontekstu rynkowego, jak omówiono w raporcie Mastercard na temat przyszłości kredytów.

Rynki kredytów konsumenckich nie są jednolite w całej Europie. Na przykład Wielka Brytania jest znana z wysokich sald odnawialnych na kartach kredytowych, podczas gdy Szwecja i Polska są rynkami unikającymi kart. Każdy kraj prezentuje inną mieszankę produktów, wzrost różni się w zależności od kraju, a debet nadal dominuje w Europie. W ostatnich latach konsumenci stali się bardziej świadomi cyfrowo, a w całym regionie pojawiły się nowe rozwiązania. Ogólnie rzecz biorąc, rynek kredytów konsumenckich jest kształtowany przez pięć kluczowych czynników: poziom bezrobocia; inflację; rosnące stopy procentowe podnoszące koszt kredytu; wydatki konsumentów i rodzaj korzystania z kart kredytowych.

Siedem trendów, które warto obserwować

Handel elektroniczny pozostaje kluczową siłą napędową. W latach 2019-2021 wzrost handlu elektronicznego przekroczył wszelkie oczekiwania; lockdowny i ograniczenia związane z COVID-19 odegrały znaczącą rolę w skłonieniu konsumentów do przejścia na zakupy online. Dla tych, którzy zmagali się z pandemią, kup teraz, zapłać później stworzyło okazję do zarządzania przepływami pieniężnymi. Możemy spodziewać się, że handel elektroniczny będzie zdobywał coraz większy udział w rynku detalicznym, częściowo ze względu na wybór i wygodę zakupów online.

Rozwój portfeli zbliżeniowych i cyfrowych. Konsumenci nadal zmieniają swoje zachowania płatnicze i wybierają najwygodniejsze dla siebie sposoby. Udane opcje Pay Later muszą to respektować.

Lepsze i szybsze sposoby świadczenia usług. Nadal istnieje wiele przeszkód w dostępie do kredytów. Otwarta bankowość i nowe rozwiązania techniczne zmniejszają lub usuwają niektóre z nich.

Odblokowanie elastyczności Pay Later. Konsumenci potrzebują wyboru. Pomiędzy debetem a kredytem istnieje wiele kolorów i smaków elastyczności Pay Later, która otworzyła nową przestrzeń dla innowacji.

Udzielanie kredytów w środowiskach o wysokim oprocentowaniu. Wysokie stopy procentowe wpłynęły na rentowność dostawców kredytów konsumenckich. Konsumenci są bardziej świadomi kosztów finansowych i kosztów opóźnień w płatnościach.

Od nagradzania do zrównoważonego rozwoju. Konsumenci zawsze uwielbiali cashback i mile, ale rosnąca świadomość ESG może wymagać zrównoważonych wydatków w przyszłości.

Poruszanie się po przepisach dotyczących kredytów konsumenckich. Banki centralne i organy regulacyjne opracowały przepisy mające na celu ochronę konsumentów i rynków przed szkodliwymi praktykami kredytowymi. Nie ma pewności co do przyszłych regulacji dotyczących kredytów konsumenckich i nie jest prawdopodobne, aby stały się one mniej rygorystyczne.

 

Propozycja wartości kredytu: Główne czynniki

Co więc jest wskazane dla każdego istniejącego i nowego gracza w przestrzeni Pay Later? Identyfikujemy trzy czynniki decydujące o sukcesie propozycji wartości dla konsumentów.

Po pierwsze - umożliwienie konsumentom płacenia później z większą elastycznością wyboru, jeśli chodzi o Kup Teraz Zapłać Później, umożliwiając im zachowanie kontroli nad swoimi finansami dzięki innowacyjnym rozwiązaniom. Na przykład, oferując zarówno klientom korzystającym z kart debetowych, jak i kredytowych samodzielną kartę ratalną, dzięki której każdy zakup jest domyślnie rozłożony w czasie. Albo możliwość udzielenia miesięcznego "urlopu", aby złagodzić presję, z jaką zmaga się ceniony klient? Ten rodzaj elastyczności pomoże klientom lepiej zarządzać miesięcznymi wydatkami, a tym samym poczuć większą kontrolę nad swoimi finansami i prowadzić zdrowsze życie finansowe.

Kluczowym czynnikiem jest również bezpieczniejszy i szybszy dostęp do kredytów . Oznacza to proste wdrażanie klientów oraz szybsze i bardziej niezawodne podejmowanie decyzji kredytowych. Nowe technologie, takie jak otwarta bankowość i sztuczna inteligencja, zapewniają nowe dane wejściowe, które sprawiają, że decyzje kredytowe są dokładniejsze, co pozwala uniknąć odrzucania solidnych klientów. Firmy zajmujące się finansami konsumenckimi mogą uzyskać dostęp do informacji z zaufanych źródeł zewnętrznych, wymagając mniej informacji bezpośrednio od klienta, co w rezultacie upraszcza i przyspiesza proces wdrażania klienta.

Cele ESG mogą być również motorem wartości dla klienta. Włączenie DNA ESG do produktu może zachęcić klientów do działania i odgrywa ważną rolę w kształtowaniu ich decyzji w miarę wzrostu zainteresowania konsumentów zrównoważonym rozwojem. Przykładem może być zastąpienie przez branżę kart plastikowych materiałami nadającymi się do recyklingu, aby zmniejszyć ich wpływ na planetę. Niektóre instytucje finansowe oferują programy nagród Carbon tracking for Sustainability, zachęcając konsumentów do dokonywania świadomych wyborów dotyczących wydatków, podczas gdy niektórzy wydawcy kart kredytowych umożliwiają konsumentom dokonywanie mikrodotacji. Jesteśmy na początku nowej granicy, jeśli chodzi o zdrowie planety; teraz cała branża finansowa musi zintegrować te nowe wartości konsumenckie z projektowaniem swoich ofert handlowych, aby zdobyć zaufanie konsumentów jutra.

Podsumowując, jeśli chodzi o przyszłość kredytów, zmiany są pewne, ponieważ zapotrzebowanie na finansowanie konsumenckie pozostaje, a alternatywne metody płatności stają się coraz bardziej dominujące. Konsumenci chcą wygodnych doświadczeń cyfrowych, a przyszłość kredytów musi uwzględniać tę koncepcję. Jedynym wyborem jest ewolucja i jak najlepsze wykorzystanie otwierających się możliwości. Kredyt jest i pozostanie atrakcyjną, dochodową i ekscytującą przestrzenią, dojrzałą do innowacji.

Pełny raport dostępny jest tutaj.