Open Finance débloque les données de vérification des revenus pour les prêts

Qu'il s'agisse de l'achat d'une maison ou d'une voiture, de la recherche d'un prêt personnel ou d'un prêt à une petite entreprise, ou même de l'approbation de la location d'un appartement, il y a une étape décourageante dans le processus de prêt : la vérification des revenus.  

Cela peut prendre beaucoup de temps. Elle implique beaucoup de paperasse - si l'emprunteur a consacré l'espace d'une armoire à dossiers pour la stocker. Et sans transparence ni informations appropriées, le processus peut sembler arbitraire. 

La finance ouverte peut aider. Commençons par le début.

Les fiches de paie, qui constituent l'une des sources de données les plus élémentaires, peuvent fournir à la fois une preuve de revenu et une vérification de l'emploi. Lorsqu'un chèque de paie est rattaché à un employeur ou à un client, le prêteur peut déterminer le type de revenu qu'il représente et assurer le suivi auprès de son émetteur.  

Les autres documents relatifs aux revenus comprennent les lettres de preuve de revenus, le relevé fiscal annuel standard W-2 et d'autres formulaires fiscaux qui peuvent être plus fragmentés. Ces documents ne sont pas toujours facilement accessibles. S'il est possible de les obtenir auprès des prestataires de services de paie et des logiciels de déclaration d'impôts, cela implique encore plus de recherches et de retards pour ce qui devrait être un processus simple. 

Le traitement de ce type de documents, le suivi des employeurs et la vérification des détails demandent beaucoup de temps et donc d'argent.

L'open finance offre aux prêteurs un moyen de vérifier les revenus rapidement et en toute sécurité, en vérifiant les revenus là où ils sont déposés sur des comptes bancaires.

Les solutions de vérification des revenus proposées par Finicity, une société Mastercard, permettent aux emprunteurs de relier leurs comptes financiers aux prêteurs ou aux services avec lesquels ils interagissent. Les prêteurs, quant à eux, peuvent prendre des décisions éclairées grâce à des données complètes sur les transactions et les revenus, allant des transactions de dépôt sur 24 mois à l'estimation du revenu annuel et du revenu mensuel moyen. Toutes les informations sont catégorisées et classées avec des flux de confiance en utilisant l'intelligence artificielle et l'apprentissage automatique dans le cadre de nos solutions d'analyse de données. 

Qu'entendons-nous par "données complètes" ? Avec la finance ouverte, le processus de vérification des revenus peut aller au-delà des chèques de paie, des formulaires fiscaux et des appels téléphoniques. L'augmentation du nombre de sources de données autorisées par les consommateurs permet d'obtenir une image plus complète de la santé financière de l'emprunteur et une vérification plus précise de ses revenus.

Les prêts hypothécaires sont l'un des emprunts les plus importants que de nombreux consommateurs contracteront au cours de leur vie, et la procédure de demande de prêt hypothécaire peut être complexe, voire intimidante. Les acheteurs peuvent hésiter à refinancer leur logement à cause de la perspective de devoir repasser par la procédure de vérification des revenus.  

La décision de crédit hypothécaire dépend de la capacité de l'emprunteur à effectuer ses paiements hypothécaires à temps. La plupart des prêteurs hypothécaires exigent des emprunteurs qu'ils fournissent au moins deux ans d'historique d'emploi et de revenus par le biais de documents fiscaux, de fiches de paie et de relevés de patrimoine. Il en va de même pour les emprunteurs indépendants. 

La plateforme de financement ouvert de Mastercard, fournie par Finicity, une société de Mastercard, est capable d'exploiter les données de financement ouvert pour satisfaire aux directives les plus strictes pour les prêts de plus grande valeur.  Ces données permettent également d'actualiser les vérifications d'emploi juste avant la clôture pour s'assurer que rien n'a changé, en vérifiant simplement si la personne a reçu son dernier chèque de paie. Lorsque vous travaillez sur un sujet aussi important que le prêt immobilier d'une personne, la confiance est essentielle.

L'accession à la propriété n'est pas à la portée de tout le monde, et le financement ouvert aide également les locataires à s'y retrouver dans le processus de demande d'appartement. Les propriétaires qui sélectionnent des locataires potentiels peuvent utiliser les mêmes données pour prendre des décisions en fonction des revenus du candidat et de l'historique de ses loyers. Il peut également aider à donner un contexte à des scores de crédit faibles ou à d'autres signaux d'alerte potentiels sur la demande, ce qui permet un processus de décision équitable. 

Les prêts automobiles ne nécessitent généralement pas de vérification des revenus, mais le processus peut entrer en jeu lorsque l'emprunteur potentiel a un dossier de crédit peu étoffé, un acompte moins important ou une cote de crédit plus basse. Il en va de même pour les cartes de crédit, les prêts personnels et les segments de paiement en pleine croissance tels que le "buy-now-pay-later" (BNPL). 

Pour les emprunteurs à dossier mince, tels que les jeunes et les immigrés récents, la vérification du score de crédit ne dit pas tout sur leur situation financière. Cela peut conduire à des refus frustrants, même s'ils peuvent prouver qu'ils disposent de revenus suffisants et qu'ils paient leurs factures à temps.  

En intégrant les revenus et d'autres données telles que les transactions des comptes bancaires connectés, le ratio d'endettement et bien d'autres choses encore, la finance ouverte ouvre un monde de possibilités. Les emprunteurs qualifiés peuvent être approuvés pour leur prêt automobile et bénéficier de taux d'intérêt plus bas. Les prêteurs, quant à eux, ne manqueront pas d'occasions d'attirer de nouveaux clients grâce à une procédure simple qu'ils pourront suivre pendant que l'acheteur est encore chez le concessionnaire.

Pour de nombreux prêteurs personnels, vérifier les revenus après coup n'est peut-être pas le moyen le plus efficace d'approuver les prêts. Avec la finance ouverte, les revenus, les données sur les transactions et les analyses peuvent être aussi facilement intégrés dans leurs algorithmes de prêt que dans les prêts hypothécaires et automobiles. 

Les prêteurs personnels de tous types examinent des centaines de données différentes, en fonction du montant et de l'objet du prêt. Open Finance fournit des données hautement exploitables, directement à partir des comptes bancaires du demandeur. Il s'intègre parfaitement dans leurs modèles de décision. 

Ils n'ont plus à se contenter des revenus soumis par l'emprunteur ou des retards dans la fourniture des pièces justificatives lorsque l'approbation d'un prêt est en suspens. Grâce aux données autorisées par le consommateur, les prêteurs obtiennent une vue presque en temps réel des revenus et des données bancaires du demandeur, ce qui leur permet de prendre leur décision de crédit en connaissance de cause. 

La vérification des revenus à l'aide des données de transaction autorisées par les consommateurs permet aux prêteurs et aux innovateurs fintech de simplifier l'expérience client grâce à un processus de souscription plus flexible. Elle offre un plus grand choix aux consommateurs, qui peuvent toujours utiliser leurs bulletins de salaire ou leurs relevés bancaires, tout en accélérant le processus de décision grâce à l'autorisation de leurs données financières. 

Open Finance ajoute les données nécessaires pour vérifier facilement les revenus, rapidement, en toute sécurité et sans processus manuel. Qu'il s'agisse de prêt, de location ou de leasing, les solutions de financement ouvertes de Mastercard peuvent simplifier le processus et fournir des informations précieuses. Plus de données, plus de temps gagné, plus d'emprunteurs et de locataires satisfaits - le financement ouvert profite à tout le monde.