Comment la règle de débit Nacha WEB affecte-t-elle votre organisation ?

Que votre entreprise utilise le dépôt direct ou d'autres paiements directs par l'intermédiaire du réseau ACH, il est probable que vous exploitiez d'une manière ou d'une autre les transferts de débit WEB. Et si vous utilisez des débits WEB, vous devez respecter la règle des débits WEB de Nacha. Cela vous permettra non seulement de rester en bons termes avec Nacha, mais aussi d'améliorer l'expérience de paiement et de protéger votre entreprise. Voici comment.

Les règles de conformité de débit WEB de Nacha sont conçues pour protéger à la fois le réseau ACH et votre entreprise contre l'augmentation de la fraude ACH. Le rapport d'enquête 2025 de l'Association of Finance Professionals (AFP) sur la fraude et le contrôle des paiements a révélé que 79% des entreprises étaient la cible de fraudes sur les paiements et que 63% des entreprises étaient directement touchées par des fraudes sur les chèques ou les chèques de banque.  

La fraude se produit généralement lorsqu'un criminel accède au compte d'un client et soumet une transaction ACH non autorisée. Dans le passé, tout ce dont un criminel avait besoin, c'était d'un numéro de compte et d'un numéro d'acheminement bancaire. Combien de chéquiers abandonnés flottent-ils dans la décharge, à la recherche d'un fraudeur avide ? 

Un tiers des entreprises étant victimes de fraudes par débit ACH WEB, il n'est pas étonnant que la Nacha mette à jour ses règles pour protéger à la fois le réseau ACH et votre entreprise.

Nacha a établi des règles de fonctionnement qui garantissent la sécurité du réseau ACH. Dans le cadre de ces règles de fonctionnement, les émetteurs d'écritures de débit WEB doivent utiliser un "système de détection des transactions frauduleuses commercialement raisonnable" pour vérifier que ces transactions de débit ne sont pas frauduleuses. La forme que prend ce système de détection est largement laissée à l'appréciation des entreprises qui effectuent des virements ACH.  

Toutefois, la Nacha's a récemment renforcé cette exigence , en exigeant spécifiquement que le "système de détection des transactions frauduleuses" comprenne la validation du compte. En vertu de cette règle, qui vise à réduire la fraude par débit WEB, un compte doit être validé lors de la première utilisation du numéro de compte, ou après toute modification du numéro de compte.

Pour être conforme à la règle de débit WEB de la Nacha, votre solution de paiement doit inclure une certaine forme de validation du compte. Cette validation peut prendre plusieurs formes approuvées par la Nacha : 

• Écriture de prénotification : Le donneur d'ordre du paiement envoie une écriture de zéro dollar sur le compte par l'intermédiaire du réseau ACH plusieurs jours avant l'entrée en vigueur de l'écriture. 
• Vérification des micro-dépôts : De petits montants, généralement compris entre quelques centimes et un dollar, sont envoyés sur un compte et doivent être vérifiés par le titulaire du compte. 
• Validation instantanée du compte : Le client donne son accord pour accéder aux informations relatives à son compte, idéalement par le biais d'une connexion API directe avec l'institution financière du client. Parmi ces méthodes de vérification, la validation instantanée des comptes fournit les informations les plus précises en temps réel et ne nécessite pas que le client saisisse manuellement les informations relatives à son compte et à son acheminement. Il leur suffit de se connecter à leur compte et de donner leur accord pour la validation. 

Nacha note également que les entreprises peuvent recourir à d'autres moyens de validation. Par exemple, le fait de prouver qu'un compte a un historique fiable de paiements antérieurs réussis peut constituer une validation suffisante. En fin de compte, la Nacha reconnaît que la position et la situation de chaque entreprise sont uniques et que, par conséquent, la détermination du caractère "commercialement raisonnable" d'une méthode de validation des comptes sera différente. Chaque entreprise devrait consulter ses propres avocats, son département des risques ou d'autres conseillers pour s'assurer que la méthode de validation est conforme à la réglementation.

Grâce à notre solution Mastercard Open Finance Pay™, nous offrons une validation instantanée des comptes qui répond à la règle de débit WEB mise à jour par Nacha et fournit des données supplémentaires précieuses pour améliorer l'expérience et l'efficacité des paiements ACH. Notre validation instantanée des comptes permet aux transporteurs de fonds de réduire la fraude et de maximiser la précision des transactions de paiement en fournissant des numéros de compte et d'acheminement, en vérifiant le propriétaire du compte et en contrôlant le solde afin de rationaliser et de sécuriser les paiements ACH. Grâce à l'autorisation facile et rapide des consommateurs, notre solution de validation permet à ces derniers de tirer profit de leurs propres données et de bénéficier de meilleures expériences en matière de services financiers.

Outre la validation des informations relatives au compte, les données autorisées par le consommateur et fournies par la plateforme de financement ouvert de Mastercard peuvent être utilisées pour vérifier les soldes avant le traitement des paiements afin d'éviter les frais et les retours pour insuffisance de fonds. Il peut également contribuer à la connaissance du client (KYC) en fournissant le nom et l'adresse du titulaire du compte figurant dans le dossier de l'institution financière. Si ces données sont utiles pour les paiements, elles peuvent également être exploitées pour l'ouverture d'un compte, le financement d'un portefeuille numérique ou d'une carte prépayée, ou d'autres cas d'utilisation où des informations similaires sont nécessaires.

Ne nous croyez pas sur parole. Nacha a nommé Mastercard Open Finance Preferred Partner, ce qui garantit que notre solution de validation s'aligne sur les stratégies fondamentales de Nacha pour faire progresser les réseaux ACH. Selon Nacha, ceux qui sont des partenaires privilégiés :

• Faciliter les gains d'efficacité dans l'utilisation des formats et des normes d'information et de messagerie ACH
• Améliorer la gestion des risques ACH et la qualité des transactions, ce qui est propice à l'innovation permanente dans le réseau ACH.
• Conduire les affaires selon les normes les plus élevées

La règle de débit WEB de Nacha vous protège et garantit de meilleures expériences de paiement ACH. Grâce à la solution de validation instantanée de Mastercard Open Finance, vous donnerez également plus de pouvoir à vos clients et vous aurez accès à des données en temps réel de la plus haute qualité.