Qu'est-ce que l'ACH ? 6 principes fondamentaux pour commencer

Les transferts de la chambre de compensation automatisée (ACH) peuvent être considérés comme l'un de ces processus invisibles qui passent largement inaperçus et qui sont pourtant devenus essentiels à la vie quotidienne, en particulier dans les entreprises. Lorsque vous avez reçu votre dernier salaire par dépôt direct sur votre compte bancaire, cela a été rendu possible par un transfert ACH. Lorsque vous avez payé votre facture de services publics directement à partir de votre compte courant, vous avez probablement utilisé un virement ACH. 

Si vous bénéficiez déjà passivement des transferts ACH, imaginez les résultats positifs qui pourraient découler d'une exploitation active du réseau ACH. Voici six principes fondamentaux pour vous aider à démarrer. 

"ACH" signifie "Automated Clearing House", un réseau de paiement mis en place par la National Automated Clearing House Association (Nacha). Un paiement ACH est un paiement électronique de banque à banque effectué par l'intermédiaire du réseau ACH, plutôt que par un réseau de cartes. Les paiements ACH sont également souvent appelés "transferts" ou "transactions" ACH. Le réseau ACH est utilisé aux États-Unis, mais il existe également des transactions ACH internationales (IAT).

Les banques et autres institutions financières utilisent le réseau ACH pour regrouper les transactions en vue d'un traitement par lots. Au cours d'une année donnée, le réseau ACH traite environ 34 milliards de transactions, dont probablement vos chèques de paie et le paiement de vos factures mensuelles. Il existe trois types de transactions :

• Dépôts directs : Il s'agit de tout transfert électronique effectué d'une entreprise ou d'une entité gouvernementale à un consommateur. Les opérations de dépôt direct peuvent comprendre  
  • Chèques de paie et autres remboursements de frais des employés, primes et commissions 
  • Prestations de sécurité sociale et autres prestations publiques 
  • Décaissements liés aux pensions/401(k) 
  • Rentes 
  • Remboursements d'impôts 
  • Paiements d'intérêts 
• Dépôt fractionné : Cette opération permet de répartir les dépôts sur différents comptes. Par exemple, un employé peut faire déposer un pourcentage de son salaire sur un compte d'épargne et le reste sur un compte courant. 
• Paiements directs : Si vous envoyez de l'argent par l'intermédiaire du réseau ACH, vous effectuez un paiement direct. Les solutions de paiement peuvent permettre à n'importe quel consommateur d'effectuer ce type de paiement à partir de son compte bancaire : 
  • Dons de charité 
  • Paiements de factures 
  • Paiements des frais de scolarité 
  • Envoyer de l'argent par le biais d'applications de paiement social 
  • Envoyer de l'argent à ses amis et à sa famille 
  • Effectuer des achats par ACH 

Le transfert ACH se déroule en deux étapes principales : l'initiation du paiement et la réception du paiement. Avant que vous puissiez initier le transfert en tant que donneur d'ordre, un client doit d'abord donner son accord à l'entreprise pour initier le transfert. Cette approbation se fait généralement par la signature d'un formulaire d'autorisation ACH ou par un accord verbal. Au cours de ce processus d'initiation, le client peut mettre en place des paiements uniques, des paiements récurrents, des dépôts fractionnés, etc. 

Une fois que le client a autorisé le transfert, votre compte bancaire "prélève" le paiement sur le compte bancaire du client. Si votre client ne dispose pas de fonds suffisants, le paiement peut être rejeté, tout comme un chèque papier.  

"Le retrait d'argent d'un compte est connu sous le nom de transaction de débit ACH. Une transaction de crédit ACH, en revanche, vous permet de "pousser" de l'argent d'un compte bancaire à un autre. 

De plus en plus d'entreprises utilisent les transferts ACH dans leurs transactions commerciales. Cette adoption croissante est probablement due au fait que de plus en plus d'entreprises réalisent les avantages des transferts ACH, tant pour elles que pour leurs clients :

• Faible coût : Les virements ACH sont généralement considérés comme une méthode rentable pour transférer de l'argent. Nous reviendrons plus loin sur les coûts. 
• Ouvert et inclusif : Dès lors que vous disposez d'un compte bancaire, vous pouvez payer et recevoir de l'argent par l'intermédiaire du réseau ACH. Vous n'avez pas à vous soucier d'avoir une carte de crédit ou de débit. 
• Rapide et facile : les transferts ACH sont beaucoup plus rapides que l'envoi de chèques par courrier postal, et vous n'avez pas à vous soucier de perdre des paiements dans le courrier ou de gérer des dépôts de chèques papier. 
• Une meilleure expérience client : Les virements ACH pouvant être personnalisés pour les achats récurrents, les clients n'ont pas à se préoccuper de la réception et du paiement d'une facture, ce qui réduit les frictions entre eux et votre entreprise. Les transactions ACH sont également plus faciles à réaliser que si le client remplissait un chèque, ce qui peut augmenter les chances de convertir les clients potentiels.

Les virements ACH permettent à votre entreprise d'économiser bien plus que les frais de traitement ou les virements électroniques (que nous aborderons plus en détail dans quelques instants). Le coût médian par transfert est de 0,29 $, mais ce chiffre peut augmenter ou diminuer en fonction de la situation :

• La taille moyenne des transactions
• Volume des transactions que vous soumettez 
• L'utilisation ou non par la banque de l'ACH le jour même 
• Taille de la banque 
• Autres frais accessoires ou bancaires 

Dans de nombreux cas, les virements ACH ont remplacé les virements électroniques plus traditionnels. Mais cela ne signifie pas que les virements électroniques ont complètement perdu leur utilité. Par exemple, les virements électroniques sont effectués en temps réel, ce qui signifie qu'ils peuvent être traités en quelques minutes ou en quelques heures, alors que les virements ACH peuvent prendre quelques jours. Cependant, les virements électroniques coûtent plus cher, généralement entre 20 et 30 dollars pour le client, et le destinataire doit souvent payer des frais supplémentaires.  

En résumé, les virements électroniques conviennent mieux aux transactions de grande envergure, internationales ou urgentes, tandis que les virements ACH sont plus appropriés pour les transactions plus petites et plus fréquentes, dont le traitement peut prendre un peu plus de temps. 

Quel est le rapport avec Mastercard Open Finance ? La règle de débit WEB de Nacha exige la validation du compte lors de la première utilisation d'un numéro de compte, ou à la suite de modifications du numéro de compte. L'objectif de cette règle est de réduire les risques de fraude.  

Afin d'aider les entreprises à satisfaire aux règles de fonctionnement de la Nacha, Mastercard Open Finance propose une solution de validation instantanée des comptes dans le cadre de son ensemble de solutions de paiement. En fait, Mastercard Open Finance (anciennement Finicity) est un partenaire privilégié de Nacha qui utilise la validation instantanée des comptes pour réduire la fraude et maximiser l'exactitude des transactions de paiement en fournissant les numéros de compte et d'acheminement, le propriétaire du compte et les vérifications de solde pour rendre les paiements ACH encore plus simples. La rapidité et la sécurité de nos solutions de validation basées sur l'open-banking permettent également aux consommateurs de bénéficier d'une expérience simplifiée, facile et numérique. 

Les transferts ACH sont un moyen innovant pour les entreprises et les consommateurs de transférer de l'argent tout en réduisant les coûts et en gagnant du temps.