L'obtention d'un prêt hypothécaire est traditionnellement un processus long et difficile. Les clients ont dû déterrer des bulletins de salaire et des relevés bancaires pour les remettre aux agents de crédit. Les agents de crédit et les responsables du traitement téléchargeaient alors manuellement les documents dans la base de données du prêteur afin de les examiner et d'espérer que tout irait pour le mieux. Lorsqu'un emprunteur envoie un document incomplet ou qu'un processeur commet une erreur dans la transposition des données, le processus d'approbation du prêt peut être retardé de plusieurs jours, voire de plusieurs semaines.
Mais dans le climat actuel de hausse des taux d'intérêt et de faiblesse des stocks, ces longs délais d'attente ne sont plus seulement gênants, ils risquent même de priver les chasseurs de maisons de la possibilité de conclure l'achat des biens qu'ils désirent. Par exemple, les acheteurs sérieux doivent se présenter à chaque visite avec une lettre de pré-approbation en main, afin d'être compétitifs. Même ceux qui ne font qu'explorer le marché devront agir rapidement si la maison idéale se présente. Et ceux qui refinancent - oui, même si les taux grimpent, il y a des emprunteurs qui pourraient économiser en refinançant - doivent agir rapidement pour maintenir le taux le plus bas.
Ces inefficacités et ces retards ont troublé Guaranteed Rate qui, en tant que deuxième plus grand prêteur au détail aux États-Unis, a contribué à faciliter le processus hypothécaire depuis 2000.
Il y a deux ans, la société a décidé d'envisager de numériser son processus de souscription. L'enjeu était de taille. Le secteur hypothécaire place la barre très haut en ce qui concerne les données financières utilisées pour la souscription des prêts, en exigeant des documents provenant d'institutions vérifiées. De plus, les emprunteurs communiquent certaines de leurs informations financières les plus sensibles pour obtenir un prêt. Taux garanti s'est engagé à protéger la vie privée et les données financières des consommateurs.
Le taux garanti a mis au point une plateforme qui permet aux clients de se connecter en ligne ou d'utiliser une application mobile pour autoriser le prêteur, via un service tiers, à accéder à leurs comptes financiers et à leurs comptes de paie. Le prêteur peut ainsi vérifier rapidement et précisément les actifs, les revenus et l'emploi.
Si tout est en ordre, le prêteur peut donner à l'emprunteur un rapide coup de pouce. Dans certains cas, c'est la seule donnée dont le prêteur a besoin pour faire avancer l'hypothèque. Ce processus de vérification numérique peut réduire de huit jours le processus de souscription. "Du point de vue de l'efficacité, nos souscripteurs n'ont pas à vérifier manuellement les revenus et les actifs pour chaque prêt, ce qui nous permet d'augmenter nos capacités", déclare Brad Lando, vice-président senior du développement stratégique de Guaranteed Rate.
L'entreprise protège les données sensibles des emprunteurs en utilisant la plateforme bancaire ouverte de Mastercard. Lorsqu'un emprunteur autorise un prêteur à accéder à ses données, la technologie de Mastercard émet un jeton. Le jeton permet au prêteur de voir les données, mais jamais de les consulter. Le prêteur ne reçoit pas non plus d'identifiants de connexion. Le risque de piratage de ces informations d'identification au cours du processus hypothécaire est réduit, et le client bénéficie d'une meilleure expérience.
Un autre avantage est que les emprunteurs peuvent accorder un accès permanent au compte pour des périodes prolongées, par exemple 60 jours. Cela signifie que le prêteur peut actualiser les données en cas de besoin, sans avoir à demander à nouveau l'autorisation de rechercher d'autres documents, ce qui allège le fardeau du consommateur. "Cela a permis de réduire les risques et d'améliorer l'expérience des clients", déclare Lando.
Les agents de crédit et les entreprises de traitement ont été prompts à s'adapter à cette méthode numérique. Le système de vérification automatisé leur permet d'approuver plus rapidement les prêts les plus simples, ce qui leur permet de se concentrer sur les prêts plus compliqués.
Et si les consommateurs sont encore un peu inquiets, ils commencent aussi à en voir les avantages. Lorsqu'ils ont eu le choix de télécharger manuellement leurs documents ou d'autoriser le prêteur à extraire leurs informations, 83% des emprunteurs qui ont choisi la voie numérique ont déclaré que le temps de traitement de leur prêt avait été plus court que prévu ou qu'il avait répondu à leurs attentes.
Avec la généralisation de la vérification numérique, le processus hypothécaire s'accélérera, de la demande à la clôture. Cela signifie qu'un plus grand nombre de personnes peuvent se réjouir d'une procédure plus souple pour accéder aux logements qu'elles souhaitent habiter.
