Comment Mastercard utilise l'open banking pour rendre les paiements ACH plus rapides et plus prévisibles

Le paysage des paiements continue de changer. Le passage des espèces et des chèques aux paiements numériques tels que l'ACH (automated clearing house) s'est accéléré, en particulier dans les catégories à forte valeur monétaire ou récurrentes telles que le loyer et les services publics. Ces évolutions présentent des avantages tant pour les consommateurs que pour les commerçants - plus de choix, des expériences plus simples et une plus grande rapidité de paiement - mais elles s'accompagnent de quelques défis. 

Les transactions qui n'aboutissent pas créent des frictions en laissant les parties se démener pour trouver un autre moyen d'effectuer un paiement, ou peuvent générer des frais de pénalité à la fois pour les commerçants et les consommateurs. Il existe toujours un risque d'utilisation de comptes ou d'identifiants frauduleux.

Pour améliorer le processus, Mastercard a dévoilé aujourd'hui une nouvelle série d'outils de décision de paiement intelligents qui minimisent ces points de douleur. 

Les nouveaux produits - Payment Success Indicator et Payment Routing Optimizer - s'appuient sur les données bancaires en temps réel fournies par le consommateur pour afficher des indicateurs de paiement qui augmentent le taux de réussite des paiements et réduisent les coûts de transaction.

En ce qui concerne les transactions ACH, Nacha a indiqué que le volume des paiements sur le réseau ACH moderne a augmenté de 7,7% au cours du seul troisième trimestre 2021, ce qui montre que les consommateurs sont de plus en plus intéressés par les paiements directs à partir de leurs comptes bancaires.

Avec l'augmentation du volume des paiements ACH, il y a quelques obstacles qui peuvent potentiellement ralentir l'augmentation de l'adoption, retardant l'amélioration de l'expérience du commerçant et du consommateur : 

• Risque de règlement - Le manque de visibilité sur les paiements expose les commerçants à des retours potentiels, qui perturbent et compliquent la relation entre le consommateur et le commerçant. Lorsqu'un client renonce à un paiement, le commerçant n'est pas sûr de la probabilité d'un règlement ACH. Cela peut créer un processus de retour coûteux, avec des frais supplémentaires et une intervention manuelle ou des coûts opérationnels.
• Sécurité - Il arrive que des commerçants voient leurs paiements échouer parce qu'un consommateur a fourni des informations d'identification fausses ou inexactes.
• Décision de paiement - Le fait de disposer de plusieurs options de paiement ACH, telles que le rail de paiement et la date de règlement, permet au consommateur de choisir et de minimiser les dépenses. Toutefois, l'absence de visibilité accrue peut entraîner des risques pour le règlement.

Comment ces points de douleur se manifestent-ils sur le marché ? Selon une étude de Mastercard, chaque fois qu'un paiement ACH échoue, le commerçant doit payer des frais. La fraude reste également un problème majeur dans le domaine des paiements. Selon l'enquête AFP 2021 sur la fraude aux paiements, les chèques et les virements bancaires sont de loin les méthodes préférées des fraudeurs, mais les débits ACH ont également connu une augmentation de l'activité frauduleuse. 

C'est là qu'intervient le pouvoir de la banque ouverte. En utilisant des données autorisées par le consommateur, ces obstacles peuvent être réduits, voire éliminés. 

Avec l'indicateur de réussite du paiement, le risque d'échec est atténué en évaluant la probabilité d'un paiement réussi avant de l'initier. Ensuite, grâce à l'Optimiseur d'acheminement des paiements, les donneurs d'ordre reçoivent une recommandation sur le jour et le rail de paiement les plus optimaux à choisir pour avoir le plus de chances d'obtenir un règlement réussi au meilleur coût et avec la plus grande rapidité.

Des données intelligentes permettent de prendre de meilleures décisions. C'est vrai dans pratiquement tous les aspects de la vie, et c'est vrai aussi dans le traitement des paiements de compte à compte. Grâce à l'apprentissage automatique et à la modélisation prédictive, l'indicateur de réussite des paiements et l'optimiseur d'acheminement des paiements peuvent contribuer à atténuer ou à éliminer les échecs de l'ACH. Cela permet d'augmenter le flux de trésorerie et d'améliorer les résultats tout en créant une expérience plus positive pour les clients.

Les consommateurs adoptent de plus en plus d'applications et de services qui utilisent des options de paiement numérique. Il est plus important que jamais de minimiser les frais et les coûts qui y sont associés, de réduire la fraude et les retours de fonds non suffisants (NSF) et de rendre le règlement des paiements confiant et rentable. 

En utilisant les informations bancaires fournies par les consommateurs, l'indicateur de succès de paiement fournira aux initiateurs de paiement un score composite sur 10 jours calendaires futurs, ainsi qu'un score individuel pour chacun de ces 10 jours. La notation est basée sur le solde en temps réel et les modèles de risque comportementaux historiques. Ce système est utilisé pour évaluer la probabilité qu'un montant donné soit réglé avec succès. 

S'il existe un risque élevé de règlement ou d'insuffisance de fonds au cours de la période donnée, le commerçant peut alors utiliser ces informations et demander un autre mode de paiement, refuser la transaction ou assumer le risque et poursuivre.

Le moteur d'analyse renvoie un score séparant les facteurs de risque sur quatre niveaux, donnant aux commerçants l'avantage de maximiser les données disponibles avant de prendre la décision d'initier un paiement :

• Niveau 1 : forte probabilité de règlement.
• Niveau 2 : Susceptible d'être réglé.
• Niveau 3 : Moins susceptible de régler le litige.
• Niveau 4 : Ne pas traiter. Erreurs présentes.

Chaque score composite est accompagné de raisons pondérées. Le solde du compte, l'historique des chèques sans provision, les dépenses de consommation et les dépôts des consommateurs sont tous pris en compte dans les analyses.

L'Optimiseur d'acheminement des paiements proposera des rails de paiement, des coûts et des dates de paiement, sur la base des risques constatés par l'Indicateur de succès de paiement. 

Par exemple, si le solde du compte d'un consommateur est disponible pour effectuer le paiement aujourd'hui, mais que les analyses déterminent qu'il pourrait ne pas être disponible dans les prochains jours, Payment Routing Optimizer suggérera l'ACH du jour même plutôt que le traitement de l'ACH standard. 

Ce produit vise à éliminer les difficultés liées au choix des options de paiement numérique. Les futures mises à jour de l'Optimiseur de routage des paiements pourraient inclure une option de carte de débit.

L'Alliance Bilt Rewards, qui regroupe plus de 2 millions de logements locatifs dans tout le pays et qui permet aux locataires de gagner des points de récompense très intéressants simplement en payant leur loyer, sera le premier partenaire fintech à lancer l'indicateur de réussite des paiements. 

"Notre mission est d'aider les locataires à tirer le meilleur parti de l'une de leurs dépenses les plus importantes, et les paiements retournés entraînent des dépenses et des frictions considérables pour les résidents et les propriétaires", déclare Ankur Jain, fondateur et PDG de Bilt Rewards. "L'indicateur de succès des paiements devrait réduire considérablement le risque de retour des paiements et offrir une expérience de paiement numérique plus efficace et plus intelligente pour tout le monde.

Grâce à des analyses décisionnelles intelligentes, Mastercard aide les innovateurs des services financiers et les plateformes de paiement à changer le paysage des paiements ACH. Confiance accrue, minimisation des frais, amélioration de la rentabilité et simplification des paiements. C'est la force de la banque ouverte. 

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