Qu’est-ce que l’open banking ?

Certaines innovations arrivent et transforment tout un paysage. eBay est arrivé et a chassé les "petites annonces" des journaux. Apple a révolutionné le téléphone portable et changé la façon dont nous nous connectons et communiquons. Une innovation est en train de changer notre façon de gérer l'argent et de remodeler les services financiers : la banque ouverte.

Au fond, la banque ouverte est une philosophie - centrée sur l'autonomisation du consommateur, tout en élevant les entreprises qui intègrent ses capacités. Voici une introduction à la banque ouverte et un aperçu des avantages qu'elle apporte déjà aux consommateurs et aux prestataires de services financiers.

L'open banking comporte de nombreux aspects et les définitions varient en fonction du marché et de la zone géographique. Mais dans sa forme la plus simple, la banque ouverte permet aux consommateurs d'accéder à leurs données financières, de les utiliser et d'en tirer profit. Les entreprises tirent le meilleur parti de leurs données (big data). Alors pourquoi les particuliers, les familles et les petites entreprises ne peuvent-ils pas en faire autant ? 

Les plateformes bancaires ouvertes permettent aux consommateurs de bénéficier de leurs données financières grâce à une grande variété d'applications et de services tiers qui utilisent ces données pour offrir de nouvelles expériences monétaires. Pour accéder à ces données, le consommateur doit toutefois donner son consentement explicite pour autoriser la connexion entre l'institution financière et le tiers. Ce processus est souvent appelé "permissioning". Une fois que le consommateur autorise l'accès à ses données, le tiers peut accéder à ces données et le consommateur peut bénéficier des services du tiers.

Bien qu'il existe des différences dans la mise en œuvre technique de l'open banking, son fondement est un environnement sécurisé dans lequel les données financières peuvent être partagées entre les parties et où le consommateur a la possibilité de contrôler l'accès à ces données. Afin d'offrir au consommateur le plus grand contrôle et la plus grande sécurité, l'industrie s'oriente vers un accès plus "tokenisé", également connu sous le nom de "Open Authorization" ou "oAuth". Les connexions oAuth impliquent de fournir à un tiers un "jeton", par opposition aux informations d'identification du consommateur, pour finaliser la connexion entre le consommateur et le tiers.

En faisant des consommateurs les gardiens de leurs données, on leur permet de contrôler qui a accès à leurs données financières et quels aspects de ces données ils souhaitent partager, ainsi que de savoir à quelles fins ces données sont partagées. Que se passe-t-il si, après avoir donné son autorisation, le consommateur décide qu'il ne veut plus que le tiers accède à ses données ? Ils peuvent révoquer leur consentement à tout moment. Le contrôle est toujours entre les mains du consommateur.

Les accords directs sur les données (parfois appelés accords d'accès aux données) accélèrent ces avantages. Ces accords définissent des règles communes pour la communication et l'échange de données financières entre les deux parties, à savoir la source des données, généralement une banque, le destinataire des données et un agrégateur de données financières. Il s'agit non seulement du moyen le plus sûr d'accéder aux données financières, mais aussi d'un processus de services financiers plus pratique et plus rationnel, qui profite à la fois aux consommateurs et aux prestataires de services financiers.

La technologie centrée sur le consommateur et l'objectif d'autonomisation des consommateurs se rejoignent pour faire de la banque ouverte une plateforme d'innovation en matière de services financiers. Lorsque le consommateur est propriétaire de ses données et qu'il est responsabilisé par cette propriété, tout le monde y gagne.

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Nous vivons dans un monde hyperconnecté, mais les consommateurs se sentent déconnectés de ce qui se passe avec leurs données. Oui, leurs données sont dispersées dans des silos sur le web. Mais ils n'ont pas le sentiment d'en être propriétaires ou d'en avoir le contrôle. Et ils n'en profitent pas autant qu'ils le pourraient.

L'Open Banking ne se concentre pas uniquement sur le passage au numérique. Et il ne s'agit pas seulement de créer une meilleure expérience. Il s'agit de vivre des expériences qui donnent du pouvoir au consommateur. Des expériences qui engagent, élargissent et éclairent. Des expériences qui placent le consommateur au centre. Des expériences engageantes où le consommateur se sent comme un participant actif. Ils se sentent pleinement connectés. Grâce à un contrôle accru et à un meilleur accès à leurs données financières personnelles, les consommateurs auront davantage d'opportunités et de possibilités financières qu'auparavant. L'illumination est synonyme de compréhension et d'introspection. En d'autres termes, les consommateurs améliorent leurs connaissances financières. Cela permettra de prendre de meilleures décisions financières et d'obtenir de meilleurs résultats.

Les plateformes bancaires ouvertes fondées sur l'autonomisation des consommateurs profitent bien sûr à ces derniers, mais elles valorisent également les prestataires de services financiers qui accèdent aux données autorisées.

Des expériences simplifiées

L'Open Banking rationalise les expériences financières en simplifiant la manière dont les consommateurs utilisent leurs données financières. Par exemple, les services bancaires ouverts permettent d'utiliser des applications pratiques de paiement de pair à pair et de gestion des finances personnelles. Ces solutions simplifient l'expérience financière et permettent aux consommateurs de disposer d'informations exploitables pour améliorer leur santé financière.

L'accès aux données des consommateurs réduit également la paperasserie et les allers-retours liés à l'ouverture d'un compte, aux paiements ou aux prêts traditionnels et fournit des solutions qui s'intègrent parfaitement dans le mode de vie numérique des consommateurs. Ce qui prenait trop de temps à fouiller dans d'anciens dossiers ne demande plus que quelques minutes et une simple procédure d'autorisation. Tout le monde gagne du temps et de la patience.

Transparence et sécurité accrues

Les services bancaires ouverts permettent aux consommateurs de bénéficier d'une sécurité et d'une transparence accrues. Grâce à l'émergence de connexions API ouvertes, fiables et sécurisées, les consommateurs auront accès à des tableaux de bord où ils pourront examiner, activer et désactiver les connexions de partage de données. Une plus grande transparence signifie que les consommateurs restent mieux informés et peuvent toujours avoir les deux mains sur le volant du partage des données. Et lorsque les accords sur les données directes reposent sur la technologie sécurisée oAuth, les tiers accèdent à vos données financières à l'aide d'un "jeton" qui remplace les identifiants de connexion. Plus de sécurité. Moins de tracas.

Une plus grande inclusion financière

L'open banking et les accords sur les données directes ne se contentent pas d'offrir une commodité sécurisée : l'open banking élargit également l'accès au crédit et favorise l'inclusion financière. Les connexions sécurisées aux données financières permettent un meilleur accès au crédit pour les quelque 53 millions de consommateurs américains dont le dossier de crédit est mince ou inexistant. Grâce à cet accès élargi, la banque ouverte complète le score de crédit traditionnel pour permettre l'inclusion.

Amélioration de la culture financière

En comprenant mieux leur santé financière, les consommateurs peuvent améliorer leur culture financière et être en mesure de prendre de meilleures décisions financières. Grâce à la transparence offerte par l'open banking, les données financières ne sont plus un mystère, mais un outil d'amélioration de la qualité de vie.

Amélioration de la fidélité des consommateurs

Lorsque les prestataires de services financiers exploitent les capacités de l'open banking pour créer des expériences centrées sur le consommateur, ils améliorent la fidélité entre leur marque et leurs clients. Après tout, les expériences responsabilisantes ne se limitent pas à la fourniture d'un service financier ponctuel ; elles permettent aux consommateurs d'améliorer leur santé financière. Pourquoi un consommateur irait-il chez un fournisseur moins centré sur le consommateur, moins sûr, moins innovant, alors qu'il peut bénéficier de votre expérience de banque ouverte, sécurisante et pratique ? L'ouverture bancaire et l'accès aux données qui l'accompagne permettent également aux fournisseurs de répondre en permanence aux besoins des clients et d'innover avec de nouveaux services ou d'en créer d'autres qui ne feront que satisfaire davantage les consommateurs et les fidéliser.

Une prise de décision plus détaillée

L'Open Banking réduit encore les risques en fournissant les données les plus précises en temps réel. Les données accessibles par l'intermédiaire des plateformes bancaires ouvertes fournissent des informations détaillées sur l'histoire financière d'un emprunteur, permettant d'accéder même à des comptes tenus à l'écart et à des analyses complexes, telles que les flux de trésorerie. Une image financière complète grâce à des données précises et en temps réel permet de réduire les risques, de prendre de meilleures décisions et d'obtenir de meilleurs rendements pour les prestataires de services financiers.

Une plus grande agilité

Dans une période dynamique pour les services financiers (voir, en fait, toute l'année 2020), la banque ouverte permet également aux fournisseurs de services financiers d'être plus agiles et de s'adapter rapidement aux défis. Les solutions numériques alimentées par des plateformes bancaires ouvertes nécessitent moins de temps, moins de frictions avec les consommateurs et ne s'arrêtent pas simplement parce qu'une pandémie survient. Ces capacités bancaires ouvertes donnent aux organisations la souplesse nécessaire pour s'adapter aux défis et continuer à servir les clients.

Rationalisation de l'expérience du consommateur. Risque plus faible. Meilleure prise de décision. Tous ces éléments conduisent à un meilleur retour sur investissement pour les prestataires de services financiers. Comme nous l'avons dit, tout le monde y gagne.

Finicity a toujours été déterminée à aider les consommateurs à améliorer leur santé financière. La banque ouverte est tout simplement le meilleur moyen d'y parvenir, quel que soit le stade auquel se trouve le consommateur dans son parcours financier. Pour ne pas perdre de vue le consommateur, notre approche de la banque ouverte est guidée par cinq principes fondamentaux :

• Contrôle : le consommateur doit pouvoir contrôler comment, où et pendant combien de temps ses données financières sont utilisées.
• Accès : le consommateur doit avoir accès à ses données financières à tout moment et pour tous les types de comptes.
• Transparence : les tiers doivent être transparents sur la manière dont ils utilisent les données financières du consommateur.
• Traçabilité : les consommateurs devraient être en mesure de retracer les itinéraires empruntés par les données le long du réseau de partage des données.
• Sécurité : les données financières du consommateur doivent toujours être protégées par des connexions sécurisées et des parties dignes de confiance.

Notre plateforme bancaire ouverte s'appuie sur notre leadership en matière de connectivité, de qualité des données et d'intelligence des données. Avec des connexions avec plus de 10 000 institutions financières, Finicity couvre plus de 95% du marché américain. Vous vous souvenez des connexions oAuth les plus sécurisées ? Finicity est le leader du marché des connexions oAuth avec la plupart des plus grandes institutions financières du pays. Tout cela signifie des connexions plus sûres pour un plus grand nombre de consommateurs et de fournisseurs de services.

Pour tirer le meilleur parti de l'open banking, il faut plus qu'un accès aux données. C'est pourquoi Finicity a intégré l'intelligence et l'apprentissage profond dans sa couche analytique. Cette couche offre un nettoyage et une catégorisation supérieurs, ainsi que des informations exploitables telles que le scoring, les vérifications, les flux de trésorerie, etc. De plus, nous facilitons l'intégration de notre plateforme dans le flux de travail des entreprises.

La transformation de la banque ouverte n'en est peut-être qu'à ses débuts, mais elle modifie déjà la façon dont nous gérons l'argent et servons les consommateurs. Découvrez l'open banking en action grâce à nos solutions de données, qui placent le consommateur au volant de sa santé financière et conduisent les prestataires de services financiers à de meilleurs résultats.

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Deloitte : Mise en œuvre de la stratégie de banque ouverte aux États-Unis