Skip to main content

Plaćanja

9. maj 2025

 

Vaš vodič u stvarnom vremenu za plaćanja u stvarnom vremenu

Zemlje ulažu u svoju bankarsku infrastrukturu kako bi omogućile da novac ide mnogo brže od čekova i sigurnije od gotovine. Evo šta trebate znati.

Vicki Hyman

Direktor

Globalne komunikacije,

Mastercard

Posljednjih stotinu godina, gotovina i čekovi su bili preferirani metodi za obavljanje poslova, iako su nam nedavno elektronički bankovni transferi omogućili da vršimo plaćanja direktno sa naših bankovnih računa.

Ali čak i danas, čekovima može biti potrebno dan ili više da prođu, a brzina elektronskih transfera zavisi od infrastrukture bankarskog sistema zemlje. Tradicionalno su obrađivani u velikim serijama jednom dnevno ili nekoliko puta dnevno i uopšte nisu obrađivali elektronska plaćanja noću ili vikendom.

Ova sporost može stvoriti značajnu nesigurnost, posebno za ljude koji se bore da sastave kraj s krajem, za gig radnike s nekonzistentnim novčanim tokom, i za male poduzetnike koji se oslanjaju na pravovremeno primanje uplata kako bi održali svoj novčani tok. A za ekonomije gdje je gotovina još uvijek kralj, postoji stalni rizik od krađe, nemogućnost poslovanja da se šire izvan svojih zajednica i nejasnoće neuhvatljivih transakcija.

Zemlje ulažu u svoju bankarsku infrastrukturu kako bi omogućile da novac kruži mnogo brže nego čekovi i sigurnije nego gotovina, donoseći benefite digitalne ekonomije do većeg broja ljudi i preduzeća. Ove nadograđene sisteme zovu "plaćanja u stvarnom vremenu," također poznata kao "trenutna plaćanja," "brza plaćanja" ili "neposredna plaćanja."

trenutan

/ˈin(t)-stənt/ • pridjev

 

    1. proizvedeno ili se događa sa ili kao da je sa izuzetnom brzinom i lakoćom

    2. neposredan, direktan

    3. nesnosan, hitan

Ali brzina je samo deo razloga zašto zemlje investiraju u plaćanja u realnom vremenu. Evo drugih prednosti (i jedne zabrinutosti) i šta to znači za način na koji ćemo trošiti naš novac u budućnosti:

Šta su plaćanja u realnom vremenu (RTP)?

Plaćanja u stvarnom vremenu su plaćanja između bankovnih računa koja se pokreću, kliringuju i poravnavaju u roku od sekundi, u bilo koje doba dana ili nedelje, uključujući praznike i vikende. Ovo poboljšava transparentnost i poverenje u plaćanja, pomažući potrošačima, bankama i preduzećima da upravljaju svojim novcem.

Gdje su dostupna plaćanja u stvarnom vremenu?

Plaćanja u stvarnom vremenu dostupna su u više od 70 zemalja na šest kontinenata, sa 226,2 milijardi transakcija u 2023. godini — rast od 42,2% godišnje, prema izvještaju ACI Worldwide iz marta 2024.. 

Japanski Zengin sistem počeo je obrađivati plaćanja u stvarnom vremenu u 1973., ali tek je 2018. postao dostupan 24/7. Švicarska je slijedila 1987., a tempo se ubrzao nakon prelaska u 21. stoljeće. Indija, koja je lansirala svoju brzorastuću platformu za plaćanja u stvarnom vremenu - Unified Payments Interface, 2016., najveće je tržište po obimu, s 129,3 milijardi transakcija, a slijede Brazil, Tajland, Kina i Južna Koreja.

Kada je Mastercard pomogao Tajlandu da pokrene svoju uslugu plaćanja u stvarnom vremenu, PromptPay, 2016. godine, ljudi u toj zemlji su u proseku obavljali samo 48 digitalnih transakcija godišnje. Četiri godine kasnije, taj broj je skočio na 200, pri čemu je PromptPay postao jedna od najbrže rastućih usluga plaćanja u stvarnom vremenu na svetu. Pored toga, sistemi plaćanja u stvarnom vremenu sada postaju regionalni: Singapurski PAYNow povezao je svoju platformu s PromptPay-om 2021. godine, omogućavajući prekogranična plaćanja u stvarnom vremenu sa istim jednostavnim korisničkim iskustvom kao i domaća plaćanja. 

U SAD-u je usvajanje instant plaćanja bilo relativno sporije — čini samo 1,5% udjela u ukupnom obimu plaćanja u 2023. godini, prema izveštaju ACI-ja. Clearing House, u vlasništvu konzorcijuma komercijalnih banaka, već vodi mrežu za plaćanja u stvarnom vremenu, ali u julu 2023. godine, Federalne rezerve SAD-a pokrenule su svoju uslugu instant plaćanja FedNow.

Osim brzine, postoje li druge koristi od plaćanja u stvarnom vremenu?

Prednosti plaćanja u stvarnom vremenu u pogledu brzine bili su istaknuti sporim emitovanjem čekova za podsticaj u SAD-u u ranim fazama COVID-19. Brzina je također ključna u pružanju pomoći u slučaju katastrofa, kada su banke zatvorene, a ljudi ovise o karticama i mobilnim novčanicima za primanje pomoći.

No, stručnjaci za plaćanja će vam reći da je brzina gotovo nevažna. Odmahna plaćanja s trenutnim čišćenjem i poravnanjem smanjuju količinu novca zarobljenog u obradi, poboljšavaju optimizaciju gotovine i likvidnosti za preduzeća i daju potrošačima mnogo jasniju sliku o njihovim financijama.

Plaćanja u stvarnom vremenu takođe su prenesena u tandemu sa više podataka formatiranih prema globalnom standardu za poruke. Ovo omogućava preduzećima da automatski usklade plaćanja, poboljšavajući efikasnost poslovanja u pozadini i olakšavajući rešavanje grešaka i smanjenje kašnjenja u obradi. (Svaka transakcija koja ne uspe da se evidentira ili zahteva ručnu intervenciju može koštati kompaniju između 50 i 60 dolara, prema industrijskim procenama.)

Plaćanja u stvarnom vremenu se takođe prenose u tandemu sa više podataka koji su formatirani prema globalnom standardu za slanje poruka. Ovo omogućava preduzećima da automatski usklade plaćanja, poboljšavajući efikasnost u zadnjoj kancelariji i olakšavajući rešavanje grešaka i smanjenje kašnjenja u obradi. (Svaka transakcija koja ne uspije da se izvrši ili zahtijeva ručnu intervenciju za rješavanje može koštati kompaniju između $50 i $60, prema procjenama industrije.) Pristup poboljšanim podacima može takođe pomoći u smanjenju prevara.

A ova plaćanja u stvarnom vremenu su neopoziva, što otežava poništavanje ugovora i potiče druge inovacije za poboljšanje efikasnosti, kao što je plaćanje prilikom isporuke. U bilo kojem trenutku, odgođena plaćanja mogu doseći i do 3 triliona dolara na globalnom nivou, nesrazmjerno pogađajući mala preduzeća.

Neke zemlje takođe vide modernizaciju plaćanja kao put do šire finansijske inkluzije. Pored plaćanja u stvarnom vremenu, Tajlandski PromptPay omogućava svim građanima da vrše i primaju uplate koristeći njihov broj telefona, ličnu kartu ili QR kod, što pomaže povezivanju više ljudi bez bankovnih računa sa finansijskim svetom. Osim toga, tajlandska vlada može brzo pružiti beneficije i porezne olakšice građanima.

Ako se plaćanja događaju brže, hoće li prevaru u realnom vremenu biti teže uhvatiti?

Prevaranti uvijek pokušavaju pronaći načine da iskoriste nove tehnologije. S uvođenjem sistema plaćanja u stvarnom vremenu, novi oblici prevara postaju sve češći, kao što je prevara autoriziranim potisnim plaćanjem. To je kada prevarant prevari svoju žrtvu da prenese sredstva na njegov račun pretvarajući se da je legitimni korisnik, kao što je poslovni subjekt.

Napredak u softveru za otkrivanje prevara, uključujući mašinsko učenje i analitiku ponašanja, čini neuobičajene hitne zahtjeve i lažne fakture lakšim za uočavanje — u stvarnom vremenu. Kako bi se suprotstavio prevarama sa ovlašćenim prijenosom novca – kada je žrtva prevare manipulirana da ovlasti transakciju, Mastercard je razvio Consumer Fraud Risk, koji je aktivan u Velikoj Britaniji i širi se na druga tržišta. Koristi veštačku inteligenciju za skeniranje više podataka povezanih s transakcijom kako bi u realnom vremenu upozorila banku pošiljaoca na rizik od APP prevare, zaustavljajući prevaru pre nego što novac napusti račun pošiljaoca.

Neke vlade razmatraju zakonodavstvo koje bi osiguralo veću podršku žrtvama. Na primer, u Velikoj Britaniji, okviri poput Confirmation of Payee su uvedeni kako bi se detalji računa brzo proverili u odnosu na ime vlasnika računa i pomoglo u sprečavanju slučajeva prevare sa ovlašćenim prijenosom novca. 

Hoće li plaćanja u realnom vremenu biti kraj za čekove?

Kraj čekova se već dugo predviđa. SAD je jedna od retkih zemalja koja ostaje donekle oslonjena na čekove, ali čak i tamo oni su u opadanju već decenijama, opali su za 80% u pukom broju procesiranih kroz Federalne rezerve između 1991. i 2021. Upotreba čekova ostaje relativno visoka u transakcijama između preduzeća, čineći više od 50% ukupne vrednosti transakcija B2B plaćanja, prema analizi Mastercard. Međutim, mogu biti i skupe i spore za obradu. Elektronska bankarska plaćanja i kartice prave pomake, a zatvaranja zbog pandemije, koja su rezultirala milionima čekova koji su mesecima ili nedeljama stajali u poštanskim sandučićima, naglasila su potrebu za napuštanjem papirnih plaćanja.

Osim B2B plaćanja, koji su drugi tipovi plaćanja koji bi mogli imati koristi od plaćanja u stvarnom vremenu?

Plaćanja od osobe do osobe, u kojima ljudi direktno plaćaju jedni drugima sa svojih bankovnih računa putem aplikacije, integrisana su sa plaćanjima u realnom vremenu, podižući očekivanja potrošača u pogledu brzine plaćanja.

Plaćanja u stvarnom vremenu također trebaju olakšati i ubrzati ljudima plaćanje računa, plaćanje pri dostavi ili plaćanja direktno iz svojih bankovnih računa na e-commerce tržištima, uz olakšavanje i ubrzavanje povrata novca — za medicinske zahtjeve ili osiguranje. RTP bi se također mogao koristiti za pojednostavljenje financiranja supply chain-a, koji je poznat po papiru, što bi moglo olakšati zagušenje u lancima nabavke.

Ova priča je prvobitno objavljena 9. novembra 2022. i periodično se ažurira kako bi odražavala najnovije vijesti i napredak u plaćanjima u stvarnom vremenu. 

Podkast

Šta je sledeće za plaćanja u realnom vremenu: Navigacija kroz sledeći talas

Plaćanja u realnom vremenu pomažu ljudima da prvi put pristupe bankarskim uslugama, kaže Peter Reynolds iz Mastercard-a u najnovijem 'Šta je sledeće' podkastu.

Slušajte ovdje
Mladić gleda u svoj telefon dok sjedi u parku sa palmama.