Борьба с мошенничеством в масштабах: как открытые финансы меняют управление рисками

Мошеннические группировки действуют изощренно, глобально и быстро расширяются, способствуя распространению украденных учетных данных в даркнете. В 2024 году каждое десятое финансовое учреждение столкнулось с более чем 10 000 попытками мошенничества , в которых использовались такие методы, как создание поддельных удостоверений личности, захват учетных записей и кража личных данных. Финансовые учреждения вынуждены соревноваться в том, кто быстрее разовьет эти все более изощренные преступные методы.

Mastercard Open Finance[1] работает над тем, чтобы помочь бизнесу противостоять этим новым угрозам, предлагая набор продуктов, разработанных для предотвращения масштабного мошенничества, снижая трения пользователей и одновременно обеспечивая безопасность финансовых учреждений.

Кража личных данных остаётся самым распространённым видом мошенничества — 69% потребителей сталкиваются с несколькими случаями этого преступления. Захваты аккаунтов, при которых злоумышленники захватывают легитимные аккаунты, используя украденные учетные данные, являются ещё одной серьёзной угрозой и, вероятно, приведут к глобальным потерям до 17 миллиардов долларов в 2025 году. Тем временем самым быстрорастущим преступлением в современном финансовом мире является мошенничество с использованием синтетических личностей — сфабрикованных или частично реальных личностей. 

Справиться с этими изощренными угрозами так сложно, потому что интернет переполнен украденными данными. Преступники могут приобретать личную информацию или учетные данные в интернете и использовать ботов для автоматизации атак с подбором учетных данных. Организованные мошеннические группировки совместно используют ресурсы и создают истории транзакций, чтобы замаскировать мошеннические счета под подлинные.  

В условиях растущих угроз группы по управлению рисками ранее настаивали на проведении чрезвычайно тщательных проверок личности клиентов для защиты сетей. Однако этот процесс часто портит впечатление от обслуживания клиентов, создавая слишком много неприятных препятствий.  

Кроме того, типичные методы обеспечения безопасности оказываются неэффективными в этой все более сложной среде. Многофакторная аутентификация, которая уже давно является основным методом предотвращения мошенничества, — один из таких примеров. Хотя эта функция по-прежнему полезна, исследователи обнаружили, что её можно обойти и отключить, имея доступ к адресу электронной почты, указанному в учетной записи. 

Решение этих проблем для финансовых учреждений заключается во внедрении новых, более совершенных методов проверки личности владельцев счетов. Это системы, работающие в фоновом режиме и обеспечивающие быструю, точную и бесперебойную идентификацию пользователей.  

Именно поэтому Mastercard Open Finance предлагает сетевой набор продуктов, который использует данные, предоставленные с согласия потребителя, интеллектуальные функции устройств и прогнозную оценку для борьбы с мошенничеством в масштабах всей страны. Сеть Open Finance охватывает более 100 миллионов подключений к финансовым учреждениям, что составляет 95% всех депозитных счетов в США. Сеть отличается высокой степенью безопасности, включает в себя аутентификацию с многоуровневой защитой от мошенничества, а также имеет встроенные стандарты соответствия и государственные нормы безопасности.

Ключевым шагом, предпринимаемым финансовыми учреждениями для снижения уровня мошенничества в системе автоматизированных клиринговых расчетов (ACH) и других видов мошенничества, является обеспечение соответствия предоставленной внешним банком информации о личности владельца счета профилю клиента. Вступает в игру Mastercard Identity Network[2], которая включает в себя более 8 миллиардов элементов соответствующих требованиям, авторитетных, глобальных данных об идентификации, таких как имена, электронные адреса, номера телефонов, IP-адреса и информация об устройстве. Сеть предоставляет пользователям информацию о глобальных закономерностях на основе более чем 25 миллиардов цифровых взаимодействий и 2,5 миллиардов показателей на уровне устройств. 

Финансовые учреждения используют информацию Identity Network через систему верификации владельца счетов (AOV) Mastercard Open Finance. Эта система подтверждает, что данные, предоставляемые банками, такие как имя, адрес, электронная почта и номер телефона клиента, совпадают с записями бизнеса, когда клиент привязывает сторонний банковский счет во время регистрации или адаптации.

Эта простая мера due diligence снижает риск мошеннических транзакций во время пополнения счетов, выплат и оплаты счетов. Даже если компаниям не требуется полное совпадение личности, получение видимости данных владельцев позволяет им более уверенно арбитрировать согласования, упростлять онбординг и обеспечивать пути перемещения денег.

Такая прозрачность позволяет значительно сэкономить: например, одно финансовое учреждение, столкнувшееся с повышенным уровнем мошенничества, сократило свои убытки от мошенничества на 100 000 долларов в течение трех месяцев после внедрения AOV[3].

Для организаций, желающих повысить уровень безопасности при подтверждении личности, система Mastercard Account Owner Verification+ (AOV+) проверяет личности новых заявителей по двум способам: информации от банка и сигналам идентификации пользователя. Банк предоставляет данные пользователя, такие как имя, адрес, электронная почта и номер телефона, а AOV+ добавляет данные, включая IP-адрес пользователя и пользовательского агента устройства.

Эта многоуровневая система защиты использует триангуляцию различных факторов идентификации, чтобы помочь партнерам подтвердить принадлежность учетной записи во время регистрации, проверить профили личности, оценить риски и выявить мошеннические действия на основе анализа данных об устройстве и активности. 

Еще один способ, которым Mastercard снижает риски для компаний, как связанные с мошенничеством, так и с операциями, связанными с недостатком средств на счете, — это использование машинного обучения для анализа истории баланса, моделей внесения депозитов и поведения при совершении транзакций. Индикатор успешности платежей (PSI) от Mastercard Open Finance предлагает два показателя риска расчетов для каждой транзакции с использованием единого API:

• Недостаточная оценка средств предсказывает вероятность расчета и оптимальные сроки оплаты, прогнозируя до 10 дней.
• Оценка несанкционированного мошенничества оценивает, является ли плательщик легитимным, и отмечает мошенничество с первой или третьей стороны.

PSI возвращает числовые баллы и коды причин, которые помогают компаниям выявлять риски расчетов, оптимизировать сроки оплаты и снижать несанкционированные доходы. Например, один крупный цифровой банк использовал PSI, чтобы сократить несанкционированные мошеннические возвраты на 46%[4]. Интегрируя PSI в процессы онбординга и платежей, компании могут проактивно снижать риски, сохраняя при этом отличный клиентский опыт.

Стратегии мошенников быстро развиваются, но также развиваются и инструменты финансовых учреждений для борьбы с такими видами преступности. Инфраструктура Open Finance от Mastercard предлагает мощную, масштабируемую защиту для организаций, работающих в современном цифровом пространстве, где насыщены угрозы. 

Свяжитесь с нами сегодня, чтобы узнать, как наши специалисты могут помочь вам начать работу с решениями по проверке личности и снижению рисков.