Skip to main content

Cikk

július, 2024

 

Afrika digitális jövőjének felszabadítása: a valós idejű fizetések térhódítása

nő mosolyog a mobiltelefonra

A valós idejű fizetések Afrika-szerte átalakítják az emberek és a vállalkozások pénzmozgását - gyorsabban, biztonságosabban és hatékonyabban, mint valaha. A dél-afrikai e-kereskedelmi vállalkozásoktól kezdve a nigériai Lagos kereskedelmi központjának fintech start-up vállalkozásaiig a kontinens digitális pénzügyi forradalmon megy keresztül.

Ez a blog a valós idejű fizetések jelenlegi helyzetét, kihívásait és lehetőségeit vizsgálja Afrikában, valamint azt, hogy a globális tanulságok hogyan segíthetnek egy befogadóbb pénzügyi jövő kialakításában.

A régió számokban:

Afrika térképe

A növekvő mobilpenetráció és az azonnali, alacsony költségű tranzakciók iránti növekvő igény miatt a valós idejű fizetési rendszerek képesek átalakítani az afrikai gazdaságokat, felgyorsítani az innovációt és javítani a pénzügyi integráció arányát.

Ez a növekedés azonban valószínűleg nem fog egyenletesen eloszlani a kontinensen, mivel az egyes piaci tényezőktől függ, beleértve az internetkapcsolatot, a szabályozást, az infrastrukturális képességeket és a fogyasztói bizalmat.

Hogyan tud tehát a kontinens egésze a legjobban felkészülni arra, hogy maximalizálja a valós idejű fizetésekben rejlő növekedési lehetőségeket?

 

Kenya - izgalmas pálya

 

Kenya 2017-ben indította el valós idejű fizetési rendszerét, a PesaLinket. A PesaLink lehetővé teszi a fogyasztók számára a bankszámlák közötti azonnali pénzátutalást, és több pénznemet is támogat - ez jelentős előrelépés a korábbi kétnapos fizetési ciklushoz képest. Az indulás óta a digitális fizetések nagymértékben elterjedtek, de a további növekedés izgalmas lehetőségei továbbra is fennállnak.

A kenyai gazdaság egy része még mindig a papír alapú tranzakciókra támaszkodik, amelyek 2023-ban a teljes fizetési volumen 83,8% részét tették ki, míg a valós idejű fizetések mindössze 0,1%. Még a 2023 és 2028 között várhatóan közel 30% éves növekedési ütem (CAGR) mellett is a valós idejű fizetések még mindig csak a kenyai tranzakciók 0,5% részét teszik majd ki.

Az alacsony tranzakciós arányra több lehetséges magyarázat is van, nevezetesen az, hogy sok állampolgár számára a bankszámlák elérhetetlenek, valamint a mobilpénz dominanciája és elterjedtsége a kenyai piacon."

Helen Stoner, Head of Real-Time Payment Sales, Mastercard

Sok kenyai számára - különösen azok számára, akik nem férnek hozzá a hagyományos banki szolgáltatásokhoz - a mobilpénz a valós idejű fizetések praktikus alternatíváját jelenti.

Bár a mobilpénz-szolgáltatások elérhetőséget és kényelmet kínálnak, a végfelhasználó számára költségekkel járhatnak - beleértve a váratlan díjakat és a csökkentett védelmet -, és nem segítik elő a versenyt és az innovációt az ökoszisztémában."

Shane Murphy, Head of Instant Payments Product, Real Time Payments, Mastercard

Az akadályok felismerése az első lépés a leküzdésükhöz, és ez kulcsfontosságú lépés a valós idejű rendszerek széles körű bevezetése felé vezető úton.

Közösen szembenézni a kihívásokkal

 

Az érdemi előrelépés érdekében fontos, hogy az afrikai kontinens minél több országa részesüljön a valós idejű fizetések által kínált növekedési lehetőségekből. Bár minden piac egyedi követelményeket és kihívásokat támaszt, számos közös akadályt kell leküzdeni, többek között: 

A pénzügyi bűnözés világszerte egyre nagyobb aggodalomra ad okot, és Afrika számos régiójában különösen nagy a tét. A mobilpénz átalakította a hozzáférést - de nagy része még mindig zárt rendszerekben működik. Az interoperabilitás lehetővé tételével és a valós idejű fizetési sínhez való csatlakozással valódi lehetőségünk nyílik a pénzügyi biztonság és a pénzügyi egészség növelésére, különösen a nők és a fiatalok számára. Az előrelépés az intelligens, előremutató szabályozástól és az ökoszisztémán belüli együttműködéstől függ."

Helen Stoner, Head of Real-Time Payment Sales, Mastercard

E kihívások kezelése több afrikai ország számára teszi lehetővé, hogy a digitalizáció és a valós idejű fizetések számos előnyét kihasználhassák. Már folynak erőfeszítések e kihívások leküzdésére, és az együttműködés kulcsfontosságúnak bizonyul ehhez:

  • A kenyai bankszövetség a bankokkal és más ágazati érdekeltekkel együttműködve a PesaLink ISO 8583-ról ISO 20022-re történő átállásán dolgozott, ami olyan új, a méretgazdaságosságot lehetővé tevő felhasználási eseteket szabadított fel, mint a fizetési kérelem, a fizetés kezdeményezése és a beszedések.
  • A globális fintech, a Nium, partnerségre lépett az Ecobankkal - egy pánafrikai bankkal -, hogy 35 afrikai piacon valós idejű képességeket biztosítson. A Nium fizetési sínrendszerének és az Ecobank meglévő SWIFT üzenetküldő rendszerének összekapcsolásával az együttműködés révén az Ecobank 32 millió ügyfele számára valós idejű fizetési szolgáltatásokat biztosít.
  • Az interoperabilitás fontosságát egyre inkább felismerik - Angolában, Malawiban és Zimbabwéban, valamint a CEMAC-régióban a szabályozó hatóságok olyan útmutatást adtak ki, amely előírja a szolgáltatók közötti interoperabilitást. Ghánában, ahol több azonnali fizetési rendszer működik, központi platformot hoztak létre a határokon átnyúló interoperabilitás biztosítása érdekében.

 

A kontinensen kívülre tekintve

 

A más régióktól való tanulás az inkluzív, hatékony és biztonságos fizetési ökoszisztémák kiépítése terén segíthet felgyorsítani a modernizációs erőfeszítéseket Afrikában. A globális tanulságok alkalmazásával az afrikai piacok jobban meg tudnak birkózni a kihívásokkal, és ki tudják aknázni a valós idejű fizetésekben rejlő teljes potenciált.Thaiföldön például a kormány kulcsszerepet játszott a PromptPay népszerűségében. A kezdeti felhasználási eset a jóléti kifizetések kifizetése volt egy meghatalmazott, például egy mobilszám vagy egy állampolgári azonosító segítségével. Ez a fogyasztók körében a rendszer ismertségének növekedéséhez vezetett, ami később elősegítette az ismételt használatot, és hozzájárult a kereskedelmi fizetések és egyéb szolgáltatások felé történő elmozduláshoz.

Az overlay szolgáltatásokat más régiókban is széles körben elfogadják - különösen a csalásmegelőző eszközöket -, ami segíthet a fogyasztói bizalmi problémák leküzdésében és a méretezés támogatásában. A Mastercard 2025 elején indította el a TRACE-t a Fülöp-szigeteken - az első hálózati szintű megoldást a valós idejű fizetési rendszerek számára, amelyet a pénzszállítók proaktív azonosítására és a pénzeszközök szétszóródásának nyomon követésére fejlesztettek ki.    

Az olyan innovációknak köszönhetően, mint a TRACE, a bankok és a fintechek most már képesek együttműködni másokkal az ökoszisztémán belül, hogy biztonságosabb képességeket nyújtsanak egy ország valós idejű sínpályáin. Ez a biztonságérzet létfontosságú lesz ahhoz, hogy az afrikai piacok - és a végfelhasználók - bizalmat kapjanak saját valós idejű rendszereik méretnövelése során."

Helen Stoner, Head of Real-Time Payment Sales, Mastercard

A valós idejű fizetések többet tesznek annál, mint hogy egyszerűen megkönnyítik a fizetést és a kifizetést. A digitális gazdaságok egész Afrikában képesek felturbózni a digitális gazdaságot. Ahogy további országok is elindulnak valós idejű útjukon, a más piacokat figyelve és azoktól tanulva eligazodhatunk a sikerben.

Ahogy az országok leküzdik az akadályokat, és a kontinens egészén folytatódik az elfogadás és az innováció, a valós idejű fizetés Afrika egyik leghatékonyabb eszközévé válhat a fenntartható növekedés és a közös jólét szempontjából.