60 éves a Bankgirot: A fizetési innováció úttörője

Ha a stockholmi vagy malmöi kávézókban udvarias beszélgetés közben megemlíti a Bankgirotot, gyanítom, a leggyakoribb válasz, amit kapna, hogy számlákat állít ki. A legtöbb svéd számára a Bankgirot-tal való legfőbb kapcsolata az, amikor az ajtón keresztül vagy az internetbankján keresztül kap egy számlát (mivel Svédországban a legtöbb számla tartalmazza a Bankgirot logóját). Ha egy kicsit mélyebbre ásunk, egy olyan vállalatot találunk, amely nemcsak a svéd gazdaságra gyakorolt mély és tartós hatást, hanem az országban élők életére is mindennapos hatással van. A Bankgirot fizetési rendszerein keresztül évente az ország GDP-jének nagyjából két és félszerese folyik át, miközben a vállalat számos népszerű svédországi szolgáltatás, köztük az Autogiro (beszedések) és a Swish (mobilfizetés) gerincét is a vállalat biztosítja.

A Bankgirot több mint hat évtizede a színfalak mögött tartja mozgásban a svéd gazdaságot. Meglepő lehet azonban, hogy 1959-ben a 14 legnagyobb svéd bank (ma már hat bankra összevont) konzorciuma alapította meg, ami akkoriban merész és rendkívül ellentmondásos lépés volt. Létrehozása előtt minden kifizetést az állami tulajdonú Postgirot ellenőrzött. A kormányban sokak számára a Bankgirot létrehozása ellentétes volt az általuk követett gazdasági tervvel - a szociáldemokrata irányítású állam és a magántulajdonban lévő ipari szektor közötti történelmi kompromisszummal -, amely a "svéd modell" néven vált világszerte népszerűvé[1]. Különösen az akkori pénzügyminiszter, Gunnar Sträng, a svéd politika és a kormányzó Szociáldemokrata Párt egyik óriása bírálta a lépést. A gazdasági óvatosságáról ismert, és Svédország történetében ő lett a leghosszabb ideig, 1976-ig, 20 éven át hivatalban lévő pénzügyminiszter. Gunnar számára az állam volt a természetes otthona a fizetési rendszer irányításának és a gazdasági stabilitás biztosításának.

A Bankgirot tulajdonos bankjai pontosan megértették a biztonság és a stabilitás fontosságát küldetésük szempontjából (ez volt a központi alap a Bankgirot 60 éves története során), de céljuk ennél tovább ment. Egy olyan nyitott és hatékonyabb fizetési rendszert akartak létrehozni, amely egyetlen központi elszámolóház révén csökkentheti a költségeket és méretgazdaságossági előnyöket teremthet. A háború utáni gazdasági fellendülés különösen Svédországban volt erőteljes, és a "svéd modell" számos társadalmi előnye mellett a rendelkezésre álló jövedelmek és kiadások növekedése növelte a keresletet a jobb banki szolgáltatások és a pénzkezelés iránt. A Bankgirot létrehozásával a bankszektor képes volt megfelelni ezeknek az igényeknek.

A fizetések Bankgirot általi kollektív központosítása gazdaságilag is ésszerű volt, mivel lehetővé tette a bankok számára, hogy egyesítsék erőforrásaikat és közösen fektessenek be az innovációba. Annica Strahner kommunikációs vezető szerint: "Már a kezdetektől fogva az új technológiák korai alkalmazói voltunk. Az első számítógépünket 1965-ben telepítettük - alig egy évvel azután, hogy az IBM piacra dobta az első elektronikus számítógépes rendszert."[3]"

A kezdeti időkben minden számla papír alapú volt, és a Bankgirot munkatársainak kézzel kellett kezelniük és feldolgozniuk azokat. Az első számítógép azt jelentette, hogy a papírszkennelés bevezetésével egyszerűsíteni tudták ezt a folyamatot. A Bankgirot történetének vitathatatlanul legfontosabb újítása 1967-ben és 1969-ben jelent meg az Autogiro bevezetésével a vállalkozások, illetve a fogyasztók számára. Ez volt az ország első automatizált fizetési szolgáltatása. Sikerét jelzi, hogy a közvetlen beszedési szolgáltatás még ma is virágzik, és az elmúlt 25 évben 10 százalékos éves növekedési ütemmel (CAGR) nőtt. 

Az automatizálás azért volt fontos, mert nem csak a költségeket csökkentette azáltal, hogy csökkentette a kézi részvétel mértékét a fizetések feldolgozásában, hanem jelentősen csökkentette a tranzakciónkénti időt is. Ez hatékonyan lehetővé tette a bankok számára, hogy a fizetéseket tömeges fogyasztói és üzleti felhasználásra méretezzék, és megteremtette az alapjait számos új fizetési felhasználási módnak, például a számlák és a fizetések kifizetésének.

Természetesen fontos megjegyezni, hogy bár ez az automatizálás jelentősen javította a fizetések feldolgozásának sebességét és mértékét, még messze nem volt olyan hatékony gépezet, mint ma. A fizetési akták és a jelentéstétel még mindig jelentős manuális folyamatokat igényelt. Az egyik legfontosabb mérföldkő 1975-ben történt, amikor lehetővé vált a fizetési adatok továbbítása a Bankgirot-nak és a Bankgirot-nak a távközlési hálózaton keresztül.

A közelmúltban, különösen az elmúlt évtizedben világszerte elterjedt tendencia volt a meghatalmazottak használata egy vállalat vagy egy személy bankszámlaadatainak helyettesítésére és elrejtésére. Ez történhet biztonsági okokból, például a tokenizálás alkalmazásával, vagy a fizetési élmény egyszerűsítése érdekében, lehetővé téve, hogy valakinek a mobiltelefonszámával vagy e-mail címével fizessen. Bankgirot azonban évtizedekkel megelőzte ezt a tendenciát. Valójában már a legkorábbi kezdetektől fogva a Bankgirotot használni kívánó vállalkozásoknak külön számot adtak ki, amely a bankszámlájukhoz kapcsolódott. Martina Svenfelt, az elszámolási, bankközi és automatizált megoldások vezetője szerint, aki 23 éve dolgozik a vállalatnál:

"Ez az egyik fő oka annak, hogy miért van olyan sok tranzakciónk a Bankgirot rendszerben - az alias megkönnyíti annak biztosítását, hogy mindig tökéletes egyezést találjunk a kedvezményezett és a fizető között, ami bizonyosságot és biztonságot nyújt. A másik előnye, hogy nem számít, ha a fizetendő vállalat bankot váltott vagy nevet változtatott - a Bankgirot szám követi Önt."

Az idők során a Bankgirot folyamatosan javította a svéd pénzforgalmi piac hatékonyságát és kapacitását, és közben új szolgáltatásokat fejlesztett ki és újított meg. Fontos, hogy története során mindig a legújabb technológiákat alkalmazta, hogy támogassa és lehetővé tegye a svéd banki közösség számára, hogy a változó trendek élvonalában maradjon. Innovációi a fizetéseken túlmutatva szélesebb körű szerepet játszanak Svédország digitalizálásában.

Svédországot széles körben a világ egyik legdigitálisabb nemzeteként tartják számon, és számos kulcsfontosságú technológia, például a mobiltelefonok, az internet és az online banki szolgáltatások elismert korai alkalmazójaként tartják számon.  A 2019-es Digitális Gazdaság és Társadalom Index (DESI) szerint - amely több elemet is mér, köztük a digitális készségeket, az infrastruktúrát, a használatot, valamint a kutatást és fejlesztést - Svédország a második helyen áll az EU-ban, és a digitalizáció terén is világelsőnek számít.[4] Martina Svenfelt részéről: "A nagy ugrást az elektronikus azonosítás 2003-as bevezetése jelentette, amelynek megalapozásában a Bankgirot segített." Az elektronikus azonosítás nem csak azt teszi lehetővé, hogy a felhasználók kényelmesen bejelentkezhessenek az internetes és mobilbankolásba, hanem számos más digitális célt is támogat, amikor azonosításra vagy dokumentumok aláírására van szükség. Annica Strahner szerint például "az elektronikus azonosítást akkor használjuk, amikor Swish-fizetést teljesítünk, adót fizetünk, sőt, még a gyermekeink iskolai órarendjébe is bejelentkezünk".

Valóban összefüggést lehet látni az elektronikus azonosítás bevezetésével és elfogadásával, valamint az online banki szolgáltatások növekedésével Svédországban. 2003-ban, az elektronikus azonosítás bevezetésekor az Eurostat szerint a svédek 38 százaléka rendelkezett online banki szolgáltatással. Tíz éven belül a svédek több mint 80 százaléka használta az online banki szolgáltatásokat, és az ország továbbra is az egyik legmagasabb arányt éri el világszerte[5].

Jeanette Jäger, a Bankgirot vezérigazgatója jól tudja kommentálni ezt a digitalizációs folyamatot. 1994-ben, frissen kikerülve az egyetemről, egy olyan világba, amely épp csak most kezdte megragadni az internetben rejlő lehetőségeket, közreműködött egy könyvben, amelynek címe: "Mindenki tudta, hogy az internet mindent meg fog változtatni. Az üzleti vezetők számára azonban kihívást jelentett ez az időszak, mert mindannyian felismerték, hogy meg kell érteniük az internetet, de senki sem akarta beismerni, hogy milyen keveset tudnak."

Annak ellenére, hogy sikeres karriert futott be a digitalizáció élvonalában, többek között vezető fizetési, távközlési és informatikai cégeknél dolgozott, még őt is meglepte, hogy a Bankgirot milyen nagy múltra tekint vissza Svédország digitális átalakulásában, amikor 2016-ban csatlakozott: "Már a kezdetektől fogva az összes legújabb technológiát használták; ennek a vállalatnak lenyűgöző múltja van, amikor a technológia használatának megértéséről van szó". Fontos azonban, hogy a Bankgirot sikere mögött egy kulcsfontosságú tanulság áll: "Mi nem olyan vállalat vagyunk, amely egyedül is sikeres lehet. Minden, amit elértünk, a banki tulajdonosainkkal és ügyfeleinkkel, valamint más partnereinkkel való együttműködésen és partnerségen alapult."

Minden egyes projekt, amelyben Bankgirot részt vett, a kompetenciák kombinációja. Vegyük például a Swish - vitathatatlanul az egyik legsikeresebb mobilfizetési megoldás világszerte - fenomenális felemelkedését. 2019-ben több mint félmilliárd tranzakciót regisztrált, ami 52 tranzakciónak felel meg személyenként az év során. A Swish sikeréhez vezető együttműködési folyamat nem csak abban nyilvánult meg, hogy a Bankgirot közösen döntött arról, hogy egy modern valós idejű infrastruktúrát épít ki az új fizetési szolgáltatás (BiR) számára, hanem abban is, hogy a résztvevők közösen hozták meg a döntő döntést, hogy bank-agnosztikus márkaként hozzák azt piacra. A Swish svédországi sikere azt mutatja, hogy egy egyszerű, célzott és függetlenül forgalmazott fizetési szolgáltatás gyorsan tömeges elfogadottságra tehet szert.

Azzal, hogy a Swish azokra a fennmaradó felhasználási esetekre összpontosított, ahol a készpénz még mindig domináns volt Svédországban, lehetővé tette, hogy valóban készpénzmentes életet éljünk az országban, sőt egyes templomok és utcai előadók is elfogadják a Swish-t a (virtuális) gyűjtőládáikban.

A partnerség lehetővé tette a Bankgirot számára azt is, hogy javítsa a hatékonyságot az egész üzletágában. Valójában itt lép be a Bankgirot történetébe a Vocalink, egy Mastercard vállalat. 2008-ban a Bankgirot megállapodást kötött a Vocalinkkal az Autogiro beszedési megbízások és az Emittentutbetalningar fizetések kiszervezéséről[6]. Martina Svenfelt szerint ez a kiszervezési megállapodás akkoriban egyedülálló volt a pénzforgalom világában, és azért vált lehetővé, mert a Vocalink nemcsak a méretbeli előnyöket tudta biztosítani, hanem rendelkezett a szükséges megfelelőség- és kockázatkezeléssel is, hogy a svéd bankok és a szabályozó hatóságok számára megfelelő legyen a megállapodás: "Mindketten ugyanolyan állatok vagyunk. A Vocalink megértette a fizetések fontosságát, amit a legtöbb más technológiai szolgáltatótól nem lehet megkapni."[7][7] A Vocalink nagyon büszke és nagyra értékeli a partnerségünket, amit a cikk kutatásából tudom, hogy ez kölcsönös.

A Bankgirot folytatta ezt az irányvonalat, és az alapvető kompetenciák kiszervezését az üzletág más részeire is kiterjesztette, hogy a legjobb minőségű biztonságot, gyorsabb fejlesztési sebességet és jobb költséghatékonyságot biztosítsa. Az a tény, hogy a Bankgirot már ilyen korán megértette a pénzforgalmi ágazat változó gazdasági helyzetét - a piaci konszolidáció és a méretgazdaságosság javulása felé mutató tendenciát -, valamint azt, hogy alkalmazkodnia kell ahhoz, hogy megőrizze jelentőségét az egyre inkább versenyző piacon, a vállalat hosszú és különleges története során megőrzött innovatív vonulatáról tanúskodik.

2019 novemberében a Bankgirot a 60. születésnapja alkalmából ünnepségeket rendezett az alkalmazottak, az ügyfelek és a partnerek számára. Üdvözölték a nyugdíjas alkalmazottakat, akik megosztották a Bankgirotnál töltött évtizedek során szerzett tapasztalataikat, köztük a Bankgirot első vezérigazgatóját, Curt G Ohlssont. A kilencvenes éveiben járó Ohlsson beszélt arról a sok kihívásról, amellyel a vállalatnak a hivatali ideje alatt szembe kellett néznie, és arról, hogyan sikerült ezeket leküzdenie. "Olyan érzés volt, mintha az öregdiákok találkoztak volna, mivel a Bankgirot korábbi alkalmazottai közül sokan továbbra is az iparágban dolgoznak" - jegyezte meg Annica Strahner - "olyan erős közösségünk van". 

A legtöbbünk számára a 60. születésnap elérése a nyugdíjba vonulás gondolatának kezdete, de nem a Bankgirot számára. Úgy tűnik, hogy a bankok konzorciuma által indított P27 kezdeményezés részévé válik, amely egy pán-északi fizetési rendszer létrehozását tűzte ki célul. Bár ez viszonylag finom tulajdonosi változást jelentene (a P27 tulajdonosi bankjai közül sokan már a Bankgirot jelenlegi tulajdonosai), egy ilyen lépés segítené a Bankgirot befolyásának kiterjesztését. Ez lehetővé tenné, hogy tehetsége és szakértelme ne csak a svédek életében hagyjon nyomot, hanem az egész skandináv régióban és azon túl is terjeszkedjen.

A Bankgirot messze nem fogja letenni a kalapját, hanem várhatóan kulcsszerepet fog játszani a gyors, biztonságos és technológiailag fejlett digitális gazdaságok következő határának megteremtésében.

A végső szót Jeanette Jäger vezérigazgatóra bízzuk:

"Ma a Bankgirot kényelmessé és biztonságossá teszi a mindennapi életet. A piac azonban gyorsan változik. A tranzakciók növekedése folytatódni fog, a készpénzhasználat pedig csökkenni fog, miközben a biztonság egyre fontosabbá válik a kiberbűnözéstől kezdve a pénzmosáson át a személyes integritásig. A skála csökkenteni fogja a költségeket, megváltoztatja az árképzési modelleket, és még a fizetés módját is átalakítja. Egyre nagyobb szükség van a szabványosításra és az átjárhatóságra is. Ez egy tánc a különböző részek között, amelyeknek együtt kell működniük.

Ez az oka annak, hogy északi együttműködést látunk a P27-gyel, és alig várjuk, hogy fontos részesei lehessünk ennek az új kezdeményezésnek."