Skip to main content

ARTIKKELI

Näkymätön kädenpuristus

Miten tokenisaatio mullistaa digitaalisia vuorovaikutuksia

Yksi digitaalisen kaupankäynnin suurimmista haasteista on luottamuksen rakentaminen osapuolten välille, jotka eivät tunne eivätkä näe toisiaan. Koska jokainen digitaalinen vuorovaikutus sisältää tiedonvaihtoa, luottamuksen luominen tähän prosessiin on digitaalisen talouden kannalta ratkaisevan tärkeää. 

Tutustu tokenisointiin – tehokkaaseen tekniikkaan luottamuksen turvaamiseksi. Se korvaa arkaluontoiset tiedot anonymisoiduilla tokeneilla, mikä suojaa yksityisyyttä ja turvaa vuorovaikutukset. Maksujen käsittelyssä vakiintunut tokenisointi korvaa korttinumerot yksilöllisillä tunnisteilla, joita voidaan käyttää vain tietyissä yhteyksissä – olipa kyseessä sitten tietty laite, tietty kauppias tai tietyn tyyppinen tapahtuma (esim. lähimaksut). 

Tokenisaation potentiaali ulottuu paljon korttimaksujen ulkopuolelle. Se parantaa kykyä hallita ja vaihtaa kaikkea arvokasta – rahaa, henkilöllisyystodistuksia, lääketieteellisiä tietoja ja paljon muuta. Tokenisointi antaa kuluttajille mahdollisuuden hallita sitä, mitä tietoja he jakavat, kenen kanssa ja kuinka kauan. Kuvittele vahvistavasi henkilöllisyytesi verkkoalustalla, jota et ole koskaan ennen kokeillut, käyttämällä vain tunnistetietojesi tokenisoitua versiota ja varmistaen, että henkilötietosi pysyvät suojattuina.

Tokenisointi edistää innovaatioita eri toimialoilla, avaa uusia ominaisuuksia ja mahdollistaa turvallisempia arvonvaihtoja. Se ei ole vain salaustyökalu – se on luottamusta lisäävä standardi, joka antaa pankeille, kauppiaille, digitaalisille alustoille ja finanssiteknologiayrityksille mahdollisuuden luoda uusia liiketoimintamalleja. 

Siksi visioimme token-taloutta – turvallista ja kukoistavaa markkinapaikkaa digitaaliselle vuorovaikutukselle ja tulevaisuuden kaupankäynnin perustaa. Tässä Signals-lehden numerossa tutkimme, miten tokenisaatio muuttaa arvonvaihtoa. Nostamme esiin tosielämän esimerkkejä, keskustelemme haasteista ja kuvittelemme tulevaisuuden, jossa tokenisaatio muodostaa turvallisen ja tehokkaan digitaalitalouden selkärangan.

Miten tokenisointi toimii

Tokenisointi toimii turvamekanismina, joka korvaa arkaluontoiset tiedot – kuten luottokorttinumerot, henkilötunnukset tai luottamukselliset tiedot – ei-arkaluontoisilla tiedoilla (”tokeneilla”). Ei-arkaluontoiset tiedot ovat tyypillisesti samassa muodossa kuin arkaluontoiset tiedot, ja ne voidaan siirtää ja todentaa vaarantamatta niiden sisältämien tietojen paljastumista. Älypuhelin on laite, jonka kautta käyttäjät useimmiten kohtaavat tokenisaation, olipa kyse sitten maksujen helpottamisesta tai muusta monista muista kokemuksista. 

Tietyntyyppiset tokenisaatiot, kuten kortti- tai tilien välinen maksutokenisaatio, edellyttävät "token-holvin" käyttöä. Se on turvallinen ympäristö, joka tallentaa tokeneihin viittaavat alkuperäiset tiedot. Turvallisuusvaatimuksista riippuen prosessiin voi sisältyä myös tietojen salaus, jotta estetään niiden varastaminen kyberhyökkäyksissä, kuten välikäsien suorittamassa tietojen kaappauksessa. 

Maksut: Tokenisointi skaalautuvasti

Maksuala on ollut yksi ensimmäisistä, jotka ovat onnistuneesti skaalanneet tokenisaatiota. Mastercard käsittelee tällä hetkellä yli miljardi tokenisoitua maksutapahtumaa viikossa. Näin maksutokenisointi toimii.

Kuinka tokeneita käytetään

1.  Transaktion aikana tokenisointijärjestelmä vastaanottaa arkaluonteisia tietoja, kuten luottokortin ensisijaisen tilinumeron (PAN).

2. Järjestelmä muuntaa PAN-numeron satunnaiseksi merkkijonoksi. Lisäturvakerroksen lisäämiseksi tiedot voidaan salata.

3. Tämä maksutoken edustaa PAN-numeroa koko maksuprosessin ajan, mikä minimoi tietojen vaarantumisen riskin.

4. Alkuperäinen PAN-numero tallennetaan turvallisesti token-holviin, erillään muista järjestelmistä.

5. Maksutapahtuman suorittamiseksi maksutunnus yhdistetään PAN-numeroon holvin turvallisessa ympäristössä.

6.  Tämä lähestymistapa ei ainoastaan suojaa tietoja, vaan mahdollistaa myös laajemmat toiminnot, jotka ovat olennaisia nykyaikaisille transaktiojärjestelmille.

”Tällä hetkellä yli 30 % Mastercard-tapahtumista maailmanlaajuisesti on tokenisoituja, ja aiomme jatkaa tämän skaalaamista nopeasti.” Vuoteen 2030 mennessä pyrimme poistamaan manuaalisen korttien syöttämisen ja kertakäyttöisten tai staattisten salasanojen tarpeen varmistamalla, että jokainen verkkotapahtuma verkostossamme voidaan tokentaa ja todentaa – mikä tekee verkkomaksuista sujuvampia ja turvallisempia kaikille.”

Pablo Fourez, Chief Digital Officer at Mastercard

Token-talouden edut

Digitalisointi

Tokenisointi luo digitaalisen esityksen fyysisestä omaisuudesta tai yksiköstä – se muuntaa fyysisen kortin maksutokeniksi, jota voidaan käyttää laitelompakoissa tai tietyn kauppiaan kanssa.

Hallinta

Tokeneihin voidaan ohjelmoida tiettyjä sääntöjä ja logiikkaa, mikä mahdollistaa niiden saatavuuden ja käytön paremman ja yksityiskohtaisemman hallinnan, erityisesti riskialttiissa ympäristöissä, kuten digitaalisissa kanavissa.

Suostumus

Antaa kuluttajille mahdollisuuden päättää, miten he jakavat ja hallitsevat tietoa.

Turvallisuus

Peittämällä taustalla olevia tietoja tokenit lisäävät luonnostaan turvakerroksen. Tällä on useita jatkotoimenpiteitä. Yksi niistä on toiminnan tehokkuuden lisääminen maksutietojen suojaamiseen liittyvän taakan keventymisen ansiosta. Mitä pienempi taakka, sitä todennäköisemmin kauppiaat ottavat käyttöön maksutokenisaation.

Yhteentoimivuus

Tunnuksen käyttö edellyttää parametrien, sääntöjen ja standardien määrittämistä, jotka määrittävät, miten tunnusta voidaan käyttää. Lisäksi tokenin rakennetta (tietomuotoa ja pituutta) voidaan standardoida, mikä varmistaa, että token on käytettävissä eri alustoilla (kuten laitteissa ja selaimissa) ja ekosysteemeissä (fyysinen, verkkokauppa, Web3).

Mastercard on julkistanut visionsa verkkomaksujen uudistamisesta vuosikymmenen loppuun mennessä. Varmistamalla, että jokainen verkossamme tapahtuva tapahtuma voidaan tokenisoida ja todentaa, voimme luopua manuaalisesta kortin ja salasanan syöttämisestä hymyjen ja sormenjälkien hyväksi.

Tokenisoinnin käyttötapaukset

Identity

Tunnistetietojen validoinnin tekeminen turvallisemmaksi ja kätevämmäksi

Haaste

Verkkopetokset maksoivat yhdysvaltalaisille kuluttajille ja yrityksille 12,5 miljardia dollaria vuonna 2023¹, ja uusia haasteita syntyy jatkuvasti: generatiivinen tekoäly ja syväväärennökset tekevät synteettisistä identiteeteistä monimutkaisempia ja vaikeampia havaita. Äskettäin tehdyn tutkimuksen mukaan 73 % vastaajista² oli kokenut identiteettivarkauden, ja digitaalisten petosten määrä oli noussut 80 %³ pandemiaa edeltävään aikaan verrattuna. Tämä edellyttää turvallisempia, kestävämpiä ja käyttäjäystävällisempiä menetelmiä henkilöllisyyden varmentamiseen. 

Ratkaisu

Henkilökohtaisesti tunnistettavien tietojen (PII) sisältävän tunnistetietojen tokenisointi on tehokas tapa luoda kannettavia digitaalisia tunnuksia. Kun arkaluontoiset henkilötiedot, kuten syntymätodistustiedot, passitiedot ja biometriset tiedot, muunnetaan tokenisoituun muotoon, käyttäjät voivat tallentaa ne turvallisesti ja käyttää niitä helposti älypuhelimien digitaalisten lompakoiden kautta ja valita, mitä tietoja he ovat valmiita jakamaan eri tilanteissa. Näiden tokeneiden avulla yksilöt voivat todentaa henkilöllisyytensä ja suorittaa vaivattomasti transaktioita eri tarkastuspisteissä yksinkertaisilla napauta-ja-mene-toiminnoilla. 

”Jotta token-talous toimisi kuluttajille – missä tahansa käyttötapauksessa – on tärkeää, että ihmiset voivat tunnistaa ja todentaa itsensä turvallisesti, yhteentoimivasti ja standardoidusti ennen minkään arvon vaihtoa.” Se on Mastercard-maksun salasanapalvelun taustalla oleva ajatus. Se korvaa salasanat ja kertakäyttöiset koodit laitteen biometrialla, jota ei voida arvata, jakaa tai varastaa.”

Jorn Lambert Chief Product Officer at Mastercard

Turvallinen säilytys

Kun henkilötiedot on tokenisoitu, ne kryptografisesti suojataan ja tallennetaan lohkoketjuun tai verkkoon, mikä tekee niistä suojattuja ja vain valtuutetuilla käyttäjillä pääsyn niihin.

Helppokäyttöisyys

Käyttäjät voivat esittää tokenisoidut henkilöllisyytensä mobiililaitteidensa kautta, mikä virtaviivaistaa prosesseja, kuten lentokentän lähtöselvityksiä tai pankkitietojen varmentamista. 

Yrityssovellukset

Tokenisointi nopeuttaa uusien yritysasiakkaiden perehdyttämistä suojaamalla ja yksinkertaistamalla pääsyn asiakkaasi tuntemisen ja rahanpesun estämisen (KYC/AML) edellyttämiin organisaatiotietoihin.

Uskottava tulevaisuus

"Lainahakemuksen jättämisen yhteydessä toimitin pankeille turvallisesti tarvittavat tiedot tokenisoidusta henkilöllisyydestäni." Tämä tarkoitti, että pystyin keskittymään parhaan hinnan saamiseen paperityön sijaan – eikä minun tarvinnut huolehtia tietojen jakamisesta useiden osapuolten kanssa. Tokenisoidusta identiteetistäni on hyötyä myös asunnon tai auton vuokraamisessa, vakuutuksen ottamisessa ja mobiilisopimuksen allekirjoittamisessa.

Aktiiviset pelaajat

ID.me:n kaltaiset yritykset ovat edelläkävijöitä tällä alalla tarjoamalla digitaalisia lompakkoratkaisuja, jotka suojaavat tokenisoituja henkilötietoja. 50 miljoonalla käyttäjällään ja 600 kumppanillaan⁴ ID.me on esimerkki digitaalisten identiteettiratkaisujen kasvavasta hyväksynnästä ja niihin luottamisesta.

Näkymät

Tokenisointi ja kyky luoda saumattomia, turvallisia ja tehokkaita vahvistusjärjestelmiä todennäköisesti edistävät innovaatioita digitaalisen identiteetin alalla.  

Tokenisoidulla biometrialla on merkittäviä mahdollisuuksia. Henkilökohtaisten mittojen poletisoinnin avulla kuluttajat voisivat helpommin ostaa vaatteita verkosta, mikä auttaisi verkkokauppiaita vähentämään palautuksia – ratkaiseva etu, kun otetaan huomioon, että 25 % verkkokaupoista tehdyistä vaateostoksista palautetaan. Vähittäiskaupan lisäksi tokenisointi voi virtaviivaistaa prosesseja peli- tai säänneltyjen tuotteiden toimialoilla sallimalla kuluttajien jakaa turvallisesti vain välttämättömiä tietoja, kuten ikätodistuksen.

Tokenisoinnilla on keskeinen rooli turvallisten ja saumattomien todennuskokemusten mahdollistamisessa. Esimerkiksi salasanat ovat tokenisoituja esityksiä kuluttajan henkilöllisyydestä, joka on sidottu hänen henkilökohtaisiin laitteisiinsa tallennettuihin biometrisiin tietoihinsa. Salasanat voivat korvata kertakäyttöiset salasanat maksuissa, joita pidetään yleisesti turvattomina. Kun tunnusavain on luotu, sitä voidaan yhdistää muihin tekijöihin sen varmistamiseksi, että kuluttaja käyttää luotettavaa laitetta, mikä mahdollistaa kitkattoman todennuksen verkkokaupassa ja etäkaupoissa. 

Yleisesti ottaen digitaalisten vuorovaikutusten kehittyessä kitkattoman ja luotettavan henkilöllisyyden varmentamisen kysyntä lisää innovaatioita ja laajempaa käyttöönottoa.

Data

Yksityisten ja arkaluonteisten tietojen vaihdon suojaaminen

Haaste

Tiedonvaihto pirstaloituneessa digitaalisessa maailmassa on täynnä läpinäkyvyyteen ja yksityisyyteen liittyviä vaikeuksia. Terveydenhuoltojärjestelmät kärsivät usein pirstaloituneista datainfrastruktuureista, jotka johtavat korkeisiin käyttökustannuksiin ja voivat vaarantaa potilaiden hoidon. Yhteentoimimattomuuden vuoksi potilastiedot ovat hajallaan eri alustoilla, mikä vaikeuttaa terveydenhuollon tarjoajien pääsyä kaikkiin potilastietoihin.

Ratkaisu

Kun arkaluontoiset terveystiedot muunnetaan suojatuiksi tokeneiksi, niitä voidaan vaihtaa saumattomasti järjestelmien välillä vaarantamatta turvallisuutta. Suojatut terveystiedot (PHI) ovat vain valtuutetun henkilöstön saatavilla, mikä estää luvattoman pääsyn niihin ja mahdolliset tietomurrot.

Tokenisointi antaa potilaille mahdollisuuden hallita lääketieteellisiä tietojaan ja päättää, kuka voi käyttää heidän tietojaan ja missä olosuhteissa. Tätä helpotetaan ohjelmoitavilla tokeneilla, jotka on konfiguroitu myöntämään pääsy vain tietyissä yhteyksissä tai aikaväleissä. 

Vakuutus: Tokenisoidut vakuutukset älykkäämmiksi

BCG:n tuore analyysi paljastaa, että 60 % vakuutusyhtiöistä investoi lohkoketjuteknologiaan ja 80 % alan johtoryhmän johtajista uskoo sen voivan parantaa merkittävästi yritystensä tehokkuutta.⁵ Vakuutussopimusten tokenisointiin liittyy digitaalisten koodin korvikkeiden luominen, jotka esitetään lohkoketjussa, jotta niitä voidaan hallita älysopimusten avulla.

Sijoittaminen lohkoketjuteknologiaan

Tokenisoitujen vakuutusten edut

Automatisoitu käytäntöjen hallinta

Älykkäät sopimukset voivat automaattisesti aktivoida tai deaktivoida käytäntöjä premium-maksutilan perusteella, mikä vähentää hallinnollisia kuluja.

Joustavat tuotevalikoimat

Tokenisointi helpottaa innovatiivisten vakuutustuotteiden käyttöönottoa, kuten lyhytaikaisten vakuutusten käyttöönottoa määräaikaisille työntekijöille, jotka vanhenevat automaattisesti, kun niitä ei enää tarvita.

Tehostettu yhteistyö

Digitaaliset sopimukset voivat tehostaa useiden vakuutusyhtiöiden välistä vuorovaikutusta ja koordinoida korvausmaksuja tehokkaammin ja oikeudenmukaisemmin.

Parempi prosessitehokkuus

Tallentamalla kaikki asiaankuuluvat tiedot lohkoketjuun, tokenisointi auttaa vakuutusten myöntämisessä ja korvaustarkastuksissa sekä parantaa petosten havaitsemis- ja ehkäisykykyä – mikä voi mahdollisesti vähentää kuluttajien vakuutuskustannuksia.

Kaupankäynnin käyttötapaukset

Tokenisointi ei ainoastaan suojaa ja peitä tietoja, vaan myös auttaa hallitsemaan arkaluonteisten tietojen käyttöoikeuksia. Kuluttajat voivat halutessaan valtuuttaa ja valikoivasti sallia kauppiaiden "nähdä" heidän ostokäyttäytymisensä digitaalisella alustalla. Kauppiaat hyötyvät käyttäytymisdatan saatavuudesta, joka tuo uutta tarkkuutta tuotesijoitteluun, tarjousten kehittämiseen ja hinnoitteluun. Kuluttajat voisivat hyötyä osuvammista tarjouksista, hinnoittelusta ja alennuksista.

Uskottava tulevaisuus

"Minun ei enää tarvitse antaa kattavia sairauskertomuksia manuaalisesti jokaisella lääkärikäynnillä." Sen sijaan valtuutan pääsyn tokenisoituihin suojattuihin terveystietoihini suojatun digitaalisen lompakkoni kautta, mikä virtaviivaistaa konsultaatioprosessia ja tekee lääketieteellisistä arvioinneista tarkempia.

ID.me:n kaltaiset yritykset ovat edelläkävijöitä tällä alalla tarjoamalla digitaalisia lompakkoratkaisuja, jotka suojaavat tokenisoituja henkilötietoja. 50 miljoonalla käyttäjällään ja 600 kumppanillaan⁴ ID.me on esimerkki digitaalisten identiteettiratkaisujen kasvavasta hyväksynnästä ja niihin luottamisesta.

Aktiiviset pelaajat

LexisNexis Gravitas Token -ratkaisu⁶ havainnollistaa sitä, miten edistyneitä tokenisointiteknologioita sovelletaan terveydenhuollossa. Sen algoritmit anonymisoivat ja linkittävät potilastiedot, jotta niitä voidaan käyttää turvallisesti kliinisessä tutkimuksessa vaarantamatta potilaiden yksityisyyttä.

Näkymät

PHI-tokenisointi edistää integroidumpaa terveydenhuoltojärjestelmää, jossa tieto virtaa vapaasti mutta turvallisesti, hyödyttäen kaikkia sidosryhmiä, erityisesti potilaita. Mutta tämän potentiaalin toteuttaminen vaatii sääntelyn monimutkaisuuden ja vanhojen järjestelmien kanssa painimista. Tämä vaatii aikaa ja koordinoitua työtä koko terveydenhuoltoalalla.

Rajat ylittävä

Tokenisoitujen maksujen globalisointi

Haaste

Rajat ylittävät (XB) maksut ovat tehottomia vanhan infrastruktuurin ja monimutkaisen sääntelyn ja hallinnon vuoksi. Maiden ainutlaatuiset maksujärjestelmät aiheuttavat yhteentoimivuusongelmia, ja välittäjien perimät maksut lisäävät kustannuksia. Lisäksi manuaaliset vaatimustenmukaisuusprosessit ja vanha teknologia haittaavat tehokasta seurantaa, ja luotettavien globaalien selvitysmekanismien puute edellyttää kalliita valuutanmuunnoksia.

Ratkaisu

XB-maksuvirtojen tokenisointi voi parantaa merkittävästi nopeutta, läpinäkyvyyttä ja kustannustehokkuutta. Kokonaisvaltaisissa rajat ylittävissä verkostoissa käytettyinä tokenit voivat edustaa ja välittää välittömästi arvoa ja siihen liittyvää dataa rajojen yli.

XB-maksujen arvon odotettu kasvu⁷

XB-maksujen maksut⁸

x10

Jopa 10 kertaa korkeampi kuin kotimaanmaksuissa

1,5 %

Keskimäärin 1,5 % yrityssiirroissa

8,4 %

Jopa 8,4 % yksityishenkilöiden rahalähetyksille

Miten se toimii

Tämä virtaviivaistettu lähestymistapa poistaa monia perinteisiä vaiheita ja välikäsiä, mikä lyhentää tapahtuma-aikoja päivistä minuutteihin. Koska asiaankuuluvat verkot toimivat jatkuvasti, järjestelmä on "aina päällä" eivätkä perinteiset pankkiaukioloajat ja aikavyöhykeerot vaikuta siihen, toisin kuin nykyiset järjestelmät.

Rahansiirtoajoneuvot

Stablecoinit

Stablecoinit ovat kryptovaluuttoja, joiden arvo on sidottu vakaisiin omaisuuseriin, kuten fiat-valuuttoihin tai valtionlainoihin.

Hyvät puolet

Maksujen ja muuntokustannusten aleneminen, lähes reaaliaikaisen selvityksen tuki ja pienempi volatiliteetti kuin tyypillisissä kryptovaluutoissa.

Haittoja

Täyden tuen ylläpitämisen haasteet voivat johtaa epävakauteen, kuten tiettyjen korkean profiilin stablecoin-romahdusten yhteydessä on nähty.

Keskuspankin digitaaliset valuutat

Keskuspankkien digitaaliset valuutat (CBDC:t) ovat keskuspankkien liikkeeseenlaskemia. Ne ovat fiat-valuuttojen digitaalisia versioita, jotka käyttävät digitaalista kirjanpitoteknologiaa perinteisiin rahoitusoperaatioihin.

Hyvät puolet

Parempi läpinäkyvyys, sujuvammat tapahtumat ja parempi taloushallinto.

Haittoja

Pitkälti kokeelliset keskuspankin digitaalivaluutat voivat aiheuttaa yksityisyyteen liittyviä ongelmia ja horjuttaa rahoitusjärjestelmän epätasapainoa.

Tokenisoidut talletukset

Tokenisoidut talletukset ovat digitaalisia tokeneita, jotka edustavat suuria pankkitalletussaldoja. Tokenisoidut talletukset voisivat helpottaa nopeita ja tehokkaita rajat ylittäviä siirtoja yksityisten lohkoketjujen tai hyväksyttyjen pankkien yhteenliittymien sisällä perustettujen luvanvaraisten julkisten lohkoketjujen sisällä.

Hyvät puolet

Nopeat selvitykset ja tuki monimutkaisille, älykkäille sopimuspohjaisille tapahtumille, mikä lisää rahoitusmarkkinoiden sujuvuutta.

Haittoja

Ne voisivat lisätä taloudellista eriarvoisuutta asettamalla epäedulliseen asemaan pienempiä pankkeja, joilta puuttuu edistyneitä teknologisia valmiuksia.

Uskottava tulevaisuus

"Minun ei enää tarvitse antaa kattavia sairauskertomuksia manuaalisesti jokaisella lääkärikäynnillä." Sen sijaan valtuutan pääsyn tokenisoituihin suojattuihin terveystietoihini suojatun digitaalisen lompakkoni kautta, mikä virtaviivaistaa konsultaatioprosessia ja tekee lääketieteellisistä arvioinneista tarkempia.

Aktiiviset pelaajat

Suuret pankit etenevät tällä saralla. Citi on lanseerannut Citi Token Services -palvelun,⁹ joka hyödyntää lohkoketjua ja älysopimuksia mahdollistaakseen 24/7 XB-maksut ja automatisoidun kaupanrahoituksen. JP Morganin Kinexys-alusta¹⁰ mahdollistaa nopeammat selvitykset vertaisverkon tiedonjaon, jatkuvan selvityksen ja Ethereum-lohkoketjun mahdollistaman yhteentoimivuuden avulla.

Näkymät

Vaikka kattavien XB-maksujärjestelmien käyttöönotto kohtaa haasteita – erityisesti sääntelyyn ja politiikkaan liittyviä esteitä eri lainkäyttöalueilla – potentiaaliset hyödyt ovat merkittäviä. Se voisi auttaa virtaviivaistamaan nykypäivän monimutkaisia prosesseja ja parantamaan maksukokemusta. Nopeammat XB-siirrot parantaisivat kaupankäyntiä ja vähentäisivät sekä yrityksen kustannuksia että sen riippuvuutta liiketoiminnan rahoituksesta. Vakiintuneet rahoitusverkostot ja -instituutiot, joilla on huomattava laajuus ja vaikutusvalta, ovat hyvässä asemassa selviytymään näistä haasteista ja voisivat nousta johtajiksi XB-maksujen modernisoinnissa.

Vuorovaikutukset

Digitaalisen kokemuksen yksinkertaistaminen ja turvaaminen

Haaste

Kuluttajat ja yritykset toimivat monien eri kanavien, laitteiden ja ekosysteemien kautta, ja jokainen niistä tuo mukanaan ainutlaatuisia riskejä rahoitustapahtumiin. Näiden monimutkaisuuksien hallinta vaatii sellaista yksityiskohtaista hallintaa, jota yksinkertaisempiin ympäristöihin rakennetut perinteiset maksuinfrastruktuurit eivät pysty tarjoamaan. Näiden vanhojen järjestelmien jäykkyys vaikeuttaa yritysten sopeutumista nykypäivän dynaamisen digitaalisen maiseman vivahteikkaisiin vaatimuksiin.

Ratkaisu

Käyttämällä teknologiaa, kuten älysopimuksia, jotka toimivat "jos tämä, niin tuo" -logiikalla, ohjelmoitavat maksut voivat reagoida dynaamisesti tapahtumiin tai ympäristön muutoksiin, mikä parantaa transaktionopeutta ja vähentää kustannuksia. 

Yksinkertaista ohjelmoitavuutta käytetään jo rutiininomaisissa pankkitapahtumissa – esimerkkinä olisivat aikataulun mukaiset kuukausittaiset laskut sähköstä ja sähköstä. Mutta tokenit voivat tarjota kehittyneempää ja monimutkaisempaa ohjelmoitavuutta, ja ne sisältävät sisäänrakennettuja ohjeita, jotka aktivoituvat tietyissä olosuhteissa, mikä tarjoaa enemmän hallintaa ja läpinäkyvyyttä sekä vähentää riskiä. Tokenit voisivat automatisoida escrow-tilin toiminnot, pysyen passiivisina, kunnes ennalta määritellyt ehdot täyttyvät, ja suorittaen sitten sovittuja siirtoja ilman ihmisen puuttumista asiaan. Myös varojen kohdentaminen tiettyihin tarkoituksiin voitaisiin automatisoida, ja säännöissä määrättäisiin maksuista vain perustelluissa tapauksissa. Lainat voitaisiin automatisoida samalla tavalla.

Tokenisoitujen maksutapahtumien määrä maailmanlaajuisesti¹¹

Ohjelmoitavien tokenien sovellukset

Escrow-, korvamerkitsemis- ja lainapalvelut

Automatisoi ja suojaa maksut ja tapahtumat varmistaen, että varat vapautetaan vasta, kun kaikki sopimusehdot täyttyvät.

Dynaaminen sopimusten täyttäminen

Helpottaa monimutkaisia sopimusjärjestelyjä, kuten toimitusketjun maksuja, joissa tavaran toimituksen vahvistus käynnistää maksun.

Vaatimustenmukaisuus

Valvo automaattisesti sääntelyvaatimusten noudattamista, mikä vähentää manuaaliseen valvontaan liittyviä riskejä ja kustannuksia.

Uskottava tulevaisuus

"Ohjelmoitavan logiikan avulla toteutettu tokenisointi on mullistanut liiketoimintaamme lyhentämällä ulkomaanmaksujen aikaväliä viikoista vain tunteihin, mikä parantaa kassavirtaamme ja lyhentää markkinoilletuloaikaa."

Aktiiviset pelaajat

Syyskuussa 2023 Citi pilotoi institutionaalisille asiakkaille suunnattua talletustokenien ohjelmoitavaa siirtoa koskevaa ohjelmaa tehokkaiden palveluntarjoajamaksujen helpottamiseksi.¹² Tämä uusi palvelu voisi lyhentää maksuaikoja päivistä minuutteihin.

Näkymät

Ohjelmoitavien maksujen laajempi käyttöönotto lupaa parempaa tehokkuutta, turvallisuutta ja läpinäkyvyyttä. Mutta ohjelmoitavat teknologiat kohtaavat sääntelyyn liittyviä esteitä ja vaativat merkittävää toimialojen välistä yhteistyötä. Menestys riippuu siitä, kuinka nopeasti näihin haasteisiin voidaan vastata ja teknologia integroida olemassa oleviin rahoitusjärjestelmiin.

Tavarat

Tuotepassit näkyville toimitusketjuille

Haaste

Tuotteiden alkuperän ja käsittelyn läpinäkyvyys on usein riittämätöntä. Samaan aikaan kuluttajien kysyntä tiedoille tuotteiden alkuperästä, kestävyydestä ja laadusta lisää yritysten painetta parantaa toimitusketjun hallintaa.

Ratkaisu

Tuotepassit ovat vasta alkua. Määrittämällä jokaiselle omaisuuserälle yksilöllisen tunnisteen (QR-koodin tai RFID:n muodossa) parannetaan jäljitettävyyttä koko toimitusketjussa. Samoin osallistujille annetaan digitaaliset tunnisteet, joiden avulla he voivat todentaa ja hallita omaisuutta niiden liikkuessa toimitusketjussa.

Hajautettu tilikirjateknologia (DLT) voisi myös auttaa. DLT varmistaa, että kaikki omaisuuteen liittyvät toiminnot tallennetaan reaaliajassa ja muuttumattomana, mikä vähentää tietojen katoamisen tai väärentämisen mahdollisuuksia ja poistaa epäselvyyden.

Esineiden internetin (IoT) laitteiden integrointi tokenisointiin mahdollistaa lisätietojen keräämisen, kuten esimerkiksi toimitusketjun ympäristöolosuhteista. Älykkäät sopimukset voivat sitten automatisoida perinteisesti byrokraattisia prosesseja, virtaviivaistaa toimintaa ja parantaa läpinäkyvyyttä.

Toiminnalliset hyödyt

Parempi läpinäkyvyys

Tokenisoidut reaaliaikaiset datatietueet edistävät toimitusketjun läpinäkyvyyttä ja tekevät tapahtumista näkyviä toimittajille, sääntelyviranomaisille ja kuluttajille. Tämä näkyvyys auttaa varmistamaan, että kaikki tuotteet täyttävät luvatut standardit.

Ennakoiva ongelmanratkaisu

Mahdollisuus seurata olosuhteita reaaliajassa antaa yrityksille mahdollisuuden puuttua ongelmiin nopeasti. Jos IoT-anturit havaitsevat varastointilämpötilojen nousun, joka vaarantaa tuotteen laadun, välittömät toimenpiteet voivat estää tappioita.

Tokenisoitujen IoT-tapahtumien määrä kasvaa viisinkertaiseksi viiden vuoden aikana vuoteen 2027 mennessä¹³.

Kestävän kehityksen tiellä

Tokenisoitujen vakuutusten edut

Hajautettu tilikirjateknologia

Parantaa toimitusketjujen läpinäkyvyyttä ja edistää parempia kestävän kehityksen käytäntöjä. DLT-teknologiaa hyödyntävien järjestelmien kautta kuluttajat voivat saada yksityiskohtaisia tietoja ostamistaan tuotteista, kuten tietoja hiilijalanjäljestä, raaka-aineiden hankinnasta ja kierrätysasteista.

Digitaalinen tuotepassi (DPP)

Euroopan komission digitaalisen tuotepassin aloite pyrkii edistämään kulutustavaroiden kestävyyttä ja kiertotaloutta. Jokaisessa tuotteessa on QR-koodi tai RFID-tunniste, joka linkittyy ympäristövaikutustietoja tallentavaan lohkoketjuun. 

Tokenisaation rooli

Tokenisoinnin integrointi DPP:hen voisi parantaa tietoturvaa ja kuluttajien saavutettavuutta. Tiedot voidaan tallentaa muodossa NFT (non-fungible token), mikä tekee niistä sekä turvallisia että helposti todennettavia.

Haasteet ja näkymät

DPP kohtaa sääntelyyn liittyviä epäselvyyksiä. Sääntelyviranomaisten on päätettävä, kuinka yksityiskohtaisten DPP-suunnitelmien tulisi olla, ja määriteltävä, mitä teknologisia arkkitehtuureja ne voivat käyttää. Aloite kuitenkin havainnollistaa lohkoketju- ja token-teknologian potentiaalia merkittävien ongelmien, kuten kestävyyden, ratkaisemisessa. EU voisi ottaa käyttöön DPP:n vuoteen 2026 mennessä.¹⁴

Uskottava tulevaisuus

"IoT-integraation ja tokenisaation ansiosta ruokakauppaketjumme tunnisti ja korjasi nopeasti jääkaapin lämpötiloihin liittyvän ongelman yhdessä jakelukeskuksistamme." Tämä esti maitotuote-erien pilaantumisen, säästi rahaa ja suojeli brändimme mainetta."

Aktiiviset pelaajat

Lohkoketjupohjaisen toimitusketjun hallintateknologian maailmanmarkkinat, joista esimerkkinä ovat esimerkiksi SAP:n GreenToken, kasvavat nopeasti. Nämä ratkaisut mahdollistavat jopa sekoitettujen tuotemateriaalien tarkan seurannan varmistaen tuotteiden eheyden ja jäljitettävyyden lähteestä hyllylle. Suuret yritykset, kuten Unilever, ovat ottaneet tämän teknologian käyttöön täyttääkseen sääntelyvaatimukset ja kuluttajien odotukset.¹⁵

Näkymät

Token-pohjaiset seuranta- ja valvontaratkaisut ovat valmiita tarjoamaan merkittäviä etuja organisaatioille, joilla on laaja logistiikkatoiminta ja joissa mittakaavaeduilla on ratkaiseva rooli. IoT:n ja tokenisaation välinen synergia voisi parantaa toimitusketjun hallintaa mahdollistamalla kehittyneet kokonaisvaltaiset automaatioalustat. Näiden teknologioiden kypsyessä perinteisten toimitusketjun hallintayritysten on ehkä muodostettava strategisia kumppanuuksia tai innovoitava pysyäkseen kilpailukykyisinä. Tämä trendi todennäköisesti demokratisoi markkinoita ja vähentää muutaman suuren toimijan määräävää asemaa.

Haasteiden navigointi

Tokenisaation potentiaalista huolimatta useat haasteet voivat estää sen käyttöönottoa.

Sääntelyn monimutkaisuus

Monimutkaisten data- ja arvopaperisäännösten ymmärtäminen eri markkinoilla ja lainkäyttöalueilla on edelleen haaste. Tietojen lokalisointilait edellyttävät, että tietoja käsitellään tietyissä maissa, mikä lisää aidosti yhdenmukaisen ja yhteentoimivan tokenisointimallin luomisen monimutkaisuutta. Tietyissä toiminnoissa, kuten rajat ylittävissä maksuissa, käytettävät tokenit voivat herättää sääntelyvalvontaa useissa lainkäyttöalueissa.

Kilpailevat standardit ja yhteentoimivuuden puute

Uusia toimijoita tulee jatkuvasti token-ekosysteemiin, mikä stimuloi sekä tokeneiden määrän että token-tyyppien kasvua. Maksualalla verkkotokenit kilpailevat maksupalveluntarjoajien (PSP) liikkeeseen laskemien tokeneiden kanssa; identiteetti- ja käyttöoikeusavaruudessa Googlen SSO-tokenit kilpailevat Applen tokeneiden kanssa. Ajan myötä markkinat voivat konsolidoitua tai standardoitua, ja token-tarjoajat siirtyvät viereisille alueille, joilla teknologia voi parantaa turvallisuutta ja kuluttajakokemusta. Tokenisoinnin käyttötapausten kasvun suora sivutuote on token-tyyppien lisääntyminen ilman tarvittavaa yhteentoimivuutta. Kuten edellä korostettiin, jopa maksutokenisaation sisällä token-tyypit vaihtelevat maksupalveluntarjoajien ja verkkojen välillä.

Teknologian integrointi

Vanhat teknologiapinot, joilla on heikko konfiguroitavuus ja eriytetyt dataympäristöt, johtavat usein merkittävään tekniseen velkaan, korkeisiin ylläpitokustannuksiin ja kohonneisiin tietoturvariskeihin.

Uudet uhkavektorit

Kvanttilaskenta ja edistynyt tekoäly voivat mahdollisesti vaarantaa tokenisaation tehokkuuden arkaluonteisten tietojen suojaamisessa. Ensimmäinen voisi murtaa salauksen, kun taas jälkimmäinen voisi parantaa hyökkäysmenetelmiä, joihin liittyy tokeneiden ennustaminen ja takaisinmallintaminen.

Kuluttajien ja kauppiaiden omaksuminen

Joissakin käyttötapauksissa, kuten maksuissa ja kanta-asiakasohjelmissa, tokenisointi on kuluttajille näkymätöntä. He eivät todennäköisesti edes huomaa sitä, saati sitten joudu ryhtymään toimiin arkaluonteisten tietojensa tokenisoimiseksi. Mutta muissa yhteyksissä, kuten terveydenhuollon tietojen tokenisoinnissa tai käyttäytymistietojen jakamisessa kauppiaiden kanssa tokenisoinnin kautta, tarvitaan merkittävää kuluttajien koulutusta teknologian tuomista eduista (yksityisyys, turvallisuus, kyky hallita suostumusta). Samoin varmuus siitä, että se tarjoaa kuluttajille todellista arvoa esimerkiksi yksilöllisen hinnoittelun ja alennusten muodossa. Kauppiaan näkökulmasta uusien token-tyyppien tai käyttötapausten käyttöönotto voi edellyttää kauppiailta kriittisten, mutta vanhentuneiden teknologia-alustojen päivittämistä ja/tai kriittisten tietojen uudelleentokenisointia.

Erilaiset token-ekosysteemit

Eri alustat voivat myöntää erillisiä tokeneita samalle kortille, mikä vaikeuttaa käyttöä ja analysointia. Teknologian puute tokenien käytön linkittämiseen ja yhdenmukaistamiseen eri alustojen välillä rajoittaa tehokasta datan vuorovaikutusta. Verkkotokenit tarjoavat suurempia yhteentoimivuusetuja, mutta kauppiaat luottavat usein myös muista lähteistä peräisin oleviin tokeneihin, mikä edellyttää useiden erillisten järjestelmien integrointia ja lisää teknistä velkaa.

Näistä haasteista huolimatta pyrkimys tokenisointiin jatkuu. Näiden esteiden voittaminen, jotta tokenisaatio pääsee täysin oikeuksiinsa, edellyttää sääntelyn selkeyttä, teknologista kehitystä ja kuluttajien koulutusta.

Tokenisaation tulevaisuus

Kuten olemme nähneet, tokenisointi on enemmän kuin vain turvallinen maksutapa. Se on monipuolinen työkalu, joka jatkaa potentiaalin vapauttamista edistämällä token-talouden kehitystä. Jokaisen sen koskettaman sektorin on oltava valmis sopeutumaan ja innovoimaan pysyäkseen mukana.

Vaikutus ekosysteemin valikoituihin keskeisiin toimijoihin

Pankit

Pankit hyötyvät jo nyt virtaviivaistetuista maksuprosesseista ja korkeammista valtuutusprosenteista, ja heillä on nyt hyvät edellytykset hyödyntää kuluttajien epäsuoraa luottamusta rahoituslaitoksiinsa. Tulevina vuosina pankit saattavat laajentaa rooliaan arkaluonteisten kuluttajatietojen tokenisoinnissa taloudellisten tietojen ulkopuolelle: Kuluttajien suostumuksella pankit voisivat tokenisoida ja jakaa kuluttajien käyttäytymistietoja kolmansien osapuolten kanssa. Lisäksi pankit hyötyvät tokenisaation tehokkuushyödyistä: Pankkitalletusten tokenisaation käyttöönotto laajamittaisesti voisi edistää tehokasta selvitystä ja mahdollistaa uusia turvallisia maksukäytäviä, mikä nopeuttaa ja vähentää arvon virtausta kansainvälisten rajojen yli.

Kauppiaat

Kauppiaat hyötyvät korkeammista hyväksymisprosenteista ja vähentyneestä toiminnan monimutkaisuudesta, mikä on luottokorttien PAN-numeroiden tokenisoinnin sivutuote. Tämä vähentää petoksia, tekee kassalla maksamisesta saumattomampaa ja keventää vaatimustenmukaisuustaakkaa. Jatkossa tokenisointi voisi tehdä kaupankäynnistä entistä turvallisempaa henkilötietojen ja biometristen tietojen tokenisoinnin avulla. Tietoja jaettaisiin – turvallisesti ja kuluttajien suostumuksella – kauppiaiden ja laajemmin koko kaupankäyntiekosysteemin kanssa.


Kanta-asiakaspisteiden tokenisointi voisi vähentää petoksia, parantaa kuluttajakokemusta ja vahvistaa brändiaffiniteettia. Tokenisoitujen ja turvallisten identiteettiprofiilien avulla kuluttajat voivat tehdä ostoksia luottavaisin mielin fyysisissä ja digitaalisissa kanavissa – sekä eri laitteilla ja eri alustoilla, kuten verkkokaupassa ja Web3:ssa.

hallitus

Kaikkien tasojen hallitukset todennäköisesti hyödyntävät tokenisaation turvallisia tiedonhallintaominaisuuksia. Arvonsiirtoon osallistuvat julkiset virastot käyttävät tokenisointia esimerkiksi sosiaaliturvan ja veronpalautusten maksamiseen. Ne voisivat myös lopulta ottaa käyttöön keskuspankkien digitaalisia valuuttoja taloudellisen osallisuuden edistämiseksi. Kansalaisten identiteetin takaajina hallitusten voidaan odottaa kokeilevan myös token-pohjaisia digitaalisen identiteetin ratkaisuja. Hallitukset vaikuttavat tokenisaatioekosysteemiin standardien, sääntelyn ja vaatimusten kautta – joko mahdollistaen tai rajoittaen sen kehitystä. Tokenisointisovellusten lisääntyessä hallitukset puolestaan laajentavat valvontaansa.

Digitaaliset lompakot

Kukoistava tokenisaatiotalous tarjoaa mahdollisuuden digitaalisten lompakoiden alalla johtaville teknologiayrityksille ja pankeille. Omaisuus, identiteetti ja muut tokenisoinnin muodot voisivat auttaa vahvistamaan heidän lompakkojaan ekosysteemissä ja kuluttajien elämässä. Näistä lompakoista tulisi luonnollisia jakelukanavia uusille palveluille, kuten identiteettiin liittyville palveluille. Toisaalta näiden yritysten merkkituotteiden lompakoiden markkina-asema voisi vaatia lisävalvontaa. Tokenisoidun, avoimen piirin maksu- tai identiteettiratkaisun yhteentoimivuushyödyt voisivat mahdollisesti luoda entistä enemmän painetta näiden yritysten "aidatun puutarhan" liiketoimintamallien avaamiseksi.

"Tokenisointi on vakiintunutta maksuissa, mutta luettelo
potentiaaliset käyttötapaukset muilla aloilla ovat henkeäsalpaavia. Aina kun dataa on vaihdettava luotettavasti, tokenisoinnilla voi olla merkitystä. Sillä on valtavat vaikutukset kaupankäyntiin.”

Ken Moore Chief Innovation Officer at Mastercard

Tokenisointi on osoittautumassa mullistavaksi teknologiaksi. Se ei ainoastaan ratkaise tehokkaasti tietoturvaan ja yksityisyyteen liittyviä haasteita, vaan myös avaa uusia mahdollisuuksia kaupallisille ja valtiollisille toimijoille token-talouden syntymisen myötä. Innovaattoreiden jatkaessa maksujen ulkopuolisten käyttötapausten tutkimista, tokenisaatio vahvistaa rooliaan näkymättömänä mahdollistajana, joka tukee turvallista ja tehokasta digitaalista vuorovaikutusta eri sektoreilla.

Mastercard ja tokenisointi 

Mastercardin rooli maksutokenisaation edistämisessä korostaa teknologian merkitystä. Vuodesta 2022 lähtien Mastercard on kaksinkertaistanut tokenisoitujen maksutapahtumien määrän, käsitellyt yli 4 miljardia tällaista tapahtumaa yhdessä kuukaudessa ja mahdollistanut turvallisemmat maksut yli 110 maassa. 

Mastercard Digital Enablement Service

Vuonna 2014 lanseerattu Mastercard Digital Enablement Service (MDES) on yksi integroitu alusta korttien myöntäjille, lompakkopalveluntarjoajille, kauppiaille ja muille token-pyytäjille, jonka avulla tuettujen Mastercard-korttityyppien digitalisointi on mahdollista useille digitaalisille maksutavoille. MDES:n kokonaisvaltaisia palveluita tukee Mastercard-verkoston luotettavuus ja maailmanlaajuinen ulottuvuus. Liikkeeseenlaskijoille ja kauppiaille suunnattujen tokenisointipalveluiden lisäksi MDES tarjoaa rahoituslaitoksille valikoiman palveluita, jotka vähentävät dataan liittyvää riskiä yksinkertaisilla, turvallisilla ja skaalautuvilla ratkaisuilla. Lisäksi MDES tarjoaa turvallisia digitaalisia maksuja kaikille lompakkotyypeille. 

Multi-token-verkko

Mastercard kehittää Multi-Token Networkia (MTN) helpottaakseen lohkoketjuteknologian ja digitaalisten omaisuuserien laajempaa käyttöönottoa yritysten ja kuluttajien keskuudessa tavalla, jonka tarkoituksena on säilyttää nykyisen säännellyn rahoitusjärjestelmän eheys.
 
MTN luo kuluttajille ja yrityksille luotettavamman ja ennustettavamman tavan olla vuorovaikutuksessa digitaalisten omaisuusekosysteemien kanssa. Se luo turvallisen tilan tarkasti säännellyille rahoituslaitoksille, kuten pankeille, tutkia ja ottaa käyttöön uusia sovelluksia ja palveluita. MTN myös tasoittaa tietä monenlaisten digitaalisten omaisuuserien käyttötapausten käyttöönotolle, laajentaa kuluttajien valinnanvaraa, edistää kilpailua digitaalisilla markkinoilla ja käynnistää innovaatioiden hyveellisen kierteen laajemmalle kehittäjäyhteisölle.
 
Valituissa maissa MTN-beta toimii nyt testialustana uusille maksu- ja kaupankäyntiominaisuuksille. Mastercard pyrkii varmistamaan, että verkostomme on alusta alkaen arvokas kaikille osallistujille ja antaa ihmisille ja yrityksille kaikkialla mahdollisuuden käsitellä digitaalisia omaisuuseriä joustavammin, tehokkaammin ja hallitummin.

Mastercard-maksun salasanapalvelu

Mastercard Payment Passkey Service käyttää tokenisointia ja laitepohjaisia biometrisiä todennusmenetelmiä, kuten sormenjälkiä tai kasvoskannauksia, kuluttajan verkkomaksutapahtuman suojaamiseen varmistaen, että tapahtuma on turvallinen eikä mitään tilitietoja jaeta kolmansille osapuolille – mikä tekee siitä hyödyttömän huijareille ja huijareille. Korvaamalla perinteiset salasanat ja kertakäyttöiset salasanat Mastercard Payment Passkey Service tekee maksutapahtumista paitsi turvallisempia myös nopeampia, mikä mullistaa verkkokaupan.