Skip to main content

TAPAUSTUTKIMUS

Rahaa liikkeessä: Taloudellisten siirtolaisten muuttuviin odotuksiin vastaaminen

Vaikka ihmiset ovat historian saatossa muuttaneet uusiin maihin valoisamman tulevaisuuden perässä, kaikkialla läsnä oleva digitalisaatio on avannut uusia väyliä talouskasvulle ja mahdollisuuksille ympäri maailmaa. Digitaaliset nomadit – ammattilaiset, jotka matkustavat työskennellessään etänä – ovat nousseet esiin viime vuosina teknologisen kehityksen ja pandemian jälkeisen joustavan työajan myötä. Mastercardin vuoden 2023 Travel, reimagined -raportin mukaan itse asiassa noin 24 miljoonaa amerikkalaista aikoo ryhtyä digitaalisiksi nomadeiksi seuraavan kolmen vuoden aikana ja 41 miljoonaa harkitsee tätä elämäntapaa. Se on hieman yli 12 prosenttia Yhdysvaltain väestöstä.

Tämä elämäntapa luo uusia tarpeita maksujen suorittamiseen ja vastaanottamiseen sekä rahan hallintaan rajojen yli. Digitaalisten nomadien kasvava väestörakenne on myös inspiroinut nousevia rahoituslaitoksia palvelemaan suoraan rahansiirtotarpeitaan. 

Mastercardin Borderless Payments Reportin havainnot paljastavat, että kuluttajat suosivat yhä enemmän digitaalisia maksuja henkilökohtaisten rajat ylittävien maksujen sijaan. Heitä motivoi halu lähettää rahaa nopeasti ja turvallisesti sekä saada vahvistus varojen vastaanottamisesta. 

Mutta kriittisestä merkityksestä huolimatta ihmisten maksu- ja maksutapavaihtoehdot rajojen yli eivät ole monien kohdalla pysyneet nykyaikaisen elämän vauhdissa. Kasvavien kuluttajien odotusten ohella kyselyyn vastanneet kuluttajat ilmaisivat kasvavan kysynnän käytännöllisemmille, edullisemmille ja digitaalisille rajat ylittäville maksuratkaisuille, jotka ovat paitsi välittömiä, myös tarjoavat turvallisen ja saumattoman kokemuksen. 

Näitä tarpeita on erityisesti Itä-Euroopassa, Lähi-idässä ja Afrikassa. Wilson Centerin mukaan maahanmuuttajat muodostavat itse asiassa keskimäärin 70 % työllisistä Persianlahden yhteistyöneuvoston (GCC) maissa ja yli 95 % yksityisen sektorin työntekijöistä Qatarissa ja Arabiemiirikunnissa. Vastaanottavalla puolella saapuvat virrat muodostivat yli 15 % BKT:stä 25 matalan ja keskitulotason maassa vuonna 2022, ja vuonna 2023 niiden arvioitiin nousevan 669 miljardiin dollariin. 

”Rahalähetykset ovat aina olleet kiinnostava markkina-alue EEMEA-alueelle, koska kaksi planeetan kolmesta suurimmasta käytävästä sijaitsee alueella”, sanoo Onur Kursun, Mastercardin Aasian ja Tyynenmeren alueen, Itä-Euroopan, Lähi-idän ja Afrikan siirtoratkaisujen varatoimitusjohtaja. ”Viisitoista vuotta sitten esimerkiksi Ukrainassa ei ollut ihmisiä kehittämässä koodia Saudi-Arabian yrityksille, joten rajat ylittäville maksuille yksityishenkilöille ei ollut suurta tarvetta, ja siksi maksuprosessi ei ollut lainkaan sujuva.” Verkkokaupan ja keikkatalouden lisääntyessä on syntynyt uusia maksuvirtoja, jotka ovat lisänneet ihmisten yleistä tarvetta ja odotuksia rajat ylittäville maksuille. Nopeammat hyvitykset ovat esimerkiksi tärkeitä, koska ihmiset eivät ole enää valmiita odottamaan 5–7 päivää”, Kursun sanoo.

Uusi sääntely ja digitalisaatio ovat mahdollistaneet teleoperaattoreille, fintech-yrityksille ja markkinapaikoille rahalähetysten sisällyttämisen liiketoimintaansa. Kun näemme yhä enemmän digitaalisia toimijoita tulevan markkinoille, he pyrkivät parantamaan asiakaskokemusta.

Palvelemme kehittyneempää maksuekosysteemiä

Työntekijöiden muuttoliikkeen lisääntyessä ja lisätessä kysyntää käytännöllisemmille ja edullisemmille digitaalisille rajat ylittäville maksuratkaisuille, huomio on kääntymässä siihen, miten maahanmuuttajat voivat siirtää rahaansa tehokkaammin sekä rajojen yli että kotimaidensa sisällä.  

Teknologian kehittyessä myös rahansiirtoihin liittyvät odotukset ovat muuttuneet. Ihmiset etsivät nopeutta, helppoutta, turvallisuutta ja joustavuutta. Kuluttajat voivat tilata ja vastaanottaa fyysisen paketin verkkokauppiaalta muutamassa tunnissa – mutta miksi he eivät voi lähettää ja vastaanottaa rahaa turvallisesti rajojen yli lyhyemmässä ajassa? 

79 % kuluttajista vastaajista sanoo, että ajantasainen katsaus heidän taloudelliseen tilanteeseensa reaaliajassa olisi hyödyllistä.

Mastercardin Borderless Payments Report osoittaa, että kun kuluttajat valitsevat yrityksen rajat ylittäviin maksuihin, tärkeimmät tekijät ovat alhaiset maksut, toimitusnopeus ja helppokäyttöisyys. 79 % kuluttajista sanoo, että ajantasainen reaaliaikainen katsaus taloudelliseen tilanteeseensa olisi hyödyllistä nykyisessä talouden epävakaudessa. Palveluntarjoajat eivät yksinkertaisesti voi laiminlyödä näitä mieltymyksiä, jos ne haluavat pysyä kannattavina.  

”Ihmiset haluavat tietää, että heidän palveluntarjoajansa ei ole kylmä, kliininen alusta, vaan yritys, joka voi tarjota lisäpalveluita ja hyödyllisiä yksityiskohtia, kuten automatisoituja näkemyksiä heidän taloudellisesta tilanteestaan”, sanoo palkittu innovaatioennustaja ja toimittaja Shivvy Jervis. 

Sama pätee kotimaisiin siirtoihin, Egyptin ollessa tästä hyvä esimerkki. Yhä globaalimmassa, digitaalisemmassa ja kysynnän mukaan muuttuvassa maailmassa odotukset välittömistä maksutapahtumista kasvavat. Egyptin maksusektorin viimeaikainen kehitys on lisännyt kysyntää uusille, nopeille, turvallisille ja helppokäyttöisille maksutavoille.   

”Egypti on loistava esimerkki alueesta, jossa autamme luomaan miljardeja uusia transaktioita”, Kursun sanoi.

”Egyptin pankkipalveluita käyttävien määrä on suhteellisen pieni, mutta noin 80 % aikuisista käyttää nyt ratkaisujamme.” Tarjoamme turvallisen rahoitusinfrastruktuurin ja odotamme innolla tämän järjestelyn kopioimista muihin maihin helpottaaksemme entisestään taloudellista osallisuutta ja nopeampaa verkkokauppaa.” 

Haasteiden torjunta

Mastercardin raportti osoittaa, että 41 % lähettäjistä ja noin puolet vastaanottajista aikoo käyttää rajat ylittäviä maksuja useammin seuraavan 12 kuukauden aikana ja noin puolet aikoo kasvattaa tapahtumiensa arvoa. 

Mutta rahan liikkuvuuden parannuksista huolimatta haasteita on edelleen. Maailmanpankin rahalähetysten hintatietokanta korosti, että maksut ovat edelleen korkeat ja että 200 dollarin lähettäminen maksoi keskimäärin 6,2 % vuoden 2023 toisella neljänneksellä. 

”Kustannuksiin sisältyy transaktiomaksu ja valuuttakurssikomponentti”, Kursun selitti. ”Kun esimerkiksi lähetät Bangladeshin takaa, kurssi, jolla muunnat Arabiemiirikuntien dirhamin takaksi, on tärkeä, koska kustannukset voivat olla 5 % tai jopa 10 %. Tämä on ongelma kaikkialla maailmassa, mutta erityisesti Afrikassa. Parannamme nyt tätä hyödyntämällä Mastercardin mittakaavaamme ja ulottuvuuttamme tarjotaksemme kustannustehokkaampia ja läpinäkyvämpiä ratkaisuja.”   

Ihmiset vaativat suurempaa läpinäkyvyyttä hinnoittelun suhteen ja mainitsevat piilokulut esteenä useammin tehtäville maksutapahtumille. Tämä on tärkeää, Kursun sanoi. "Jos maksat vuokrasi tilisiirrolla, jopa 10 dollarin alennus tarkoittaa, että se ei toimi."  

On tärkeää, että rahalähetykset ovat helposti saatavilla ja että käyttäjät voivat valita, miten he siirtävät ja vastaanottavat varoja. Mahdollisuus seurata varoja on ratkaisevan tärkeä seikka, kun otetaan huomioon, että kaksi viidestä (40 %) kuluttajasta Yhdistyneissä arabiemiirikunnissa on kokenut ongelman, joka on johtanut myöhästyneeseen tai epäonnistuneeseen rajat ylittävään maksuun. Samanlaisia lukuja on kirjattu Saudi-Arabiassa (39 %) ja Etelä-Afrikassa (36 %).  

Niistä Yhdistyneiden arabiemiirikuntien ja Saudi-Arabian asukkaista, joilla on aiemmin ollut myöhässä oleva tai epäonnistunut maksu, yli puolet käyttää enemmän aikaa murehtimiseen siitä, toimitetaanko heidän maksunsa ajoissa. Tällä on emotionaalisia seurauksia sekä käytännön seurauksia, ja monet korostavat vakavaa kielteistä vaikutusta mielenterveyteen.

Toinen markkinoiden kasvun este on jatkuva petosten pelko. Mastercard Borderless Payments Report -raporttiin vastanneista 34 % kertoi lopettaneensa rajat ylittävien maksujen käytön pelätessään joutuvansa petoksen uhriksi. On erittäin tärkeää, että seuraavan sukupolven rahansiirtoratkaisut puuttuvat petoksiin suoraan.  

Lopuksi, rahalähetyksiä vastaanottavien on voitava vastaanottaa ne toimivalla tavalla. Yli kolmannes Mastercard-tutkimuksessa kyselyyn vastanneista sanoi, että heidän perheidensä pääsyä heille lähetettyyn rahaan rajoittaa heidän perheidensä pääsyä kotimaassaan, ja monien on matkustettava pitkiä matkoja saadakseen rahat. Siksi on erittäin tärkeää, että kaikki nykyaikaiset rahansiirtoratkaisut täyttävät tämän puutteen tarjoamalla erilaisia maksuvaihtoehtoja ja -kanavia, jotka helpottavat ihmisten pääsyä varoihinsa tilanteesta riippumatta.

”Aiemmin kuluttajat olivat riippuvaisia fyysisistä kylteistä – esimerkiksi kyltistä, joka mainosti rajat ylittäviä maksuja ja josta he pystyivät noutamaan rahansa”, Kursun lisäsi. "Mutta nyt toimitamme rahaa suoraan pankkitileille, korteille ja digitaalisiin lompakoihin – sekä tuhansiin käteismaksuvaihtoehtoihin maailmanlaajuisesti." Koska ihmiset siirtyvät yhä enemmän digitaalisiin menetelmiin, on tärkeää, ettemme unohda käteisen saatavuuden ylläpitämisen tärkeyttä. Tämä on olennaista taloudellisen osallisuuden kannalta, koska kaikilla ei ole pankkitilejä eikä kaikilla ole kortteja – kyse on valinnanvaran tarjoamisesta ja osallisuuden edistämisestä.”

”Hyödynnämme Mastercardilla mittakaavaamme ja ulottuvuuttamme tarjotaksemme kustannustehokkaampia ja läpinäkyvämpiä ratkaisuja.”

Onur Kursun

Enemmän valinnanvaraa, enemmän osallisuutta

Vuonna 2022 puolet maailmanlaajuisesta verkkokaupasta tapahtui digitaalisten lompakoiden kautta – ja tämän odotetaan kasvavan 27 prosentin vuotuisella yhdistetyllä kasvuvauhdilla vuoteen 2030 asti.   

”Voit nyt jakaa laskuja lompakoiden välillä, mikä on loistavaa etämaksamisen kannalta ja antaa itselleen työskentelevien ihmisten tehdä yhteistyötä muiden kanssa turvallisemmin”, Jervis sanoi. ”Näihin järjestelmiin on integroitu lisää verkkoturvaominaisuuksia, ja ihmisille, joilla on vaikeuksia asioida keskitetysti, rahojen siirtäminen digitaalisiin lompakoihin ilman ongelmia on uraauurtavaa.”  

"Mutta meidän on myös muistettava käteisen jatkuva merkitys. Olipa kyse sitten Afrikan tai Costa Rican alueista, se hallitsee monien maiden maksuverkostoja ja korostaa, kuinka ratkaisevan tärkeää valinnanvara on niin monille”, Jervis lisäsi.  

Jotta useammat ihmiset voivat käyttää nopeita ja luotettavia maksuja haluamallaan tavalla ja milloin tahansa, Mastercard Move – Mastercardin kattava rahansiirtopalveluiden valikoima, joka sisältää Mastercard Cross-Border Services- ja Mastercard Send -ratkaisut – mahdollistaa ihmisten ja organisaatioiden lähettää ja vastaanottaa varoja turvallisesti sekä kotimaassa että kansainvälisesti.  

Mastercard Move tarjoaa pankki-, fintech- ja yritysasiakkaille pääsyn lähes 10 miljardiin päätepisteeseen ympäri maailmaa, mukaan lukien pääsyn 95 prosenttiin maailman pankkiväestöstä yli 180 maassa ja yli 150 valuutassa. Se auttaa vastaamaan yksilöiden ja yritysten kohtaamiin haasteisiin, kun ne pyrkivät liikuttamaan rahaa tehokkaammin yhä rajattomammassa maailmassa. 

”Kustannukset, läpinäkyvyys ja päätepisteiden valinta ovat suurimmat haasteet, joita ihmiset kertovat kohtaavansa”, Kursun lisäsi. "Ja uskon, että Mastercardilla puutumme niihin kaikkiin tehokkaasti."

Tilaa nyt

Tilaa päivitykset saadaksesi uusimmat uutiset ja näkemykset rahan liikkeistä

Tilaa