Finanssimarkkinoiden vakauden valvontaryhmä (FSB) julkaisi 9. lokakuuta vuosittaisen edistymisraporttinsa rajat ylittävien maksujen tavoitteiden saavuttamisesta – vuoden 2023 raportti keskeisistä suorituskykyindikaattoreista (tai ”KPI-raportti”). KPI-raportin havainnot osoittavat, että julkisella ja yksityisellä sektorilla on tehtävää G20-maiden rajat ylittävien maksujen etenemissuunnitelmassa (”Etenemissuunnitelma”) esitettyjen tavoitteiden saavuttamiseksi vuoteen 2027 mennessä. Oikeudellisia, sääntelyyn ja valvontaan liittyviä esteitä on edelleen, samoin kuin maksujärjestelmien tekniseen yhteentoimivuuteen liittyviä haasteita. 

Tässä artikkelissa jaamme näkökulmiamme mahdollisista tavoista tukea etenemissuunnitelman tavoitteiden saavuttamista: 1) tunnustaa yhteentoimivuuden esteet, joihin julkisen sektorin on puututtava; 2) ymmärtää tiettyjen rajat ylittävien maksuvirtojen todelliset kipupisteet; ja 3) muuttaa kustannusnarratiivia, jossa kustannuksia verrataan maksujärjestelmän vikasietoisuuteen ja turvallisuuteen.

Julkisen sektorin rooli

Etenemissuunnitelman toteuttamisen tässä vaiheessa on tunnustettu, että monia nykyisiä rajat ylittävien maksujen kitkatekijöitä ei voida ratkaista pelkästään teknologialla tai yksityisen sektorin investoinneilla – on monia esteitä, joihin julkisen sektorin on puututtava. Tällaisia esteitä ovat muun muassa: erot kansallisissa sääntelykehyksissä, keskuspankkien aukioloajat, keskuspankkien maksujärjestelmien käyttöoikeus ja kansalliset datan lokalisointivaatimukset.

Jos käytämme esimerkkinä dataa, hallitukset ympäri maailmaa ottavat jatkuvasti käyttöön uusia datan lokalisointivaatimuksia, jotka edellyttävät datan tallentamista maaperälle ja kieltävät (tai rajoittavat vakavasti) datan siirtämistä tietyn maan tai alueen ulkopuolelle. On huomionarvoista, että Taloudellisen yhteistyön ja kehityksen järjestön (OECD) raportissa todettiin, että vuonna 2021 39 maassa oli 92 toimenpidettä, jotka edellyttivät tietojen tallentamista tai käsittelyä kotimaassa. Tietojen lokalisointivaatimusten kasvun taustalla ovat usein yksityisyyteen ja tietoturvaan liittyvät huolenaiheet. Hallitukset ja päättäjät tuntevat oikeutetusti vastuuta kansalaistensa yksityisyyden suojelemisesta ja arkaluonteisten käyttäjätietojen korkeatasoisen turvallisuuden varmistamisesta. 

Tietoesteet kuitenkin usein hidastavat maksujen nopeutta ja lisäävät niiden kustannuksia – esimerkki siitä, miten etenemissuunnitelman tavoitteet voivat olla ristiriidassa muiden tärkeiden poliittisten tavoitteiden kanssa. Näiden kilpailevien poliittisten tavoitteiden ratkaisemiseksi tarvitaan poliittista tahtoa, ei vain kotimaassa, vaan myös globaalilla tasolla. Lainvalvonnan, tietosuojavalvojien ja tiedustelupalvelujen sidosryhmien – instituutioiden, joilla ei ole suoraa FSB:n jäsenyyttä – on oltava osa tätä keskustelua.

Kipupisteet ja -kohteet

Kipukohtien ja tavoitteiden osalta etenemissuunnitelmassa asetettiin tavoitteita tukku-, vähittäis- ja rahansiirtomaksujen kustannuksille, nopeudelle, saatavuudelle ja läpinäkyvyydelle. Tämä tavoitteiden soveltaminen ei välttämättä täysin vastaa rajat ylittävien maksuvirtojen monenlaisia käyttötapauksia ja paikallisten markkinoiden näkökohtia – tällaiset maksut eivät aina sovi siististi G20-prosessin määrittelemiin kategorioihin. 

Esimerkiksi monet rahoitusalan ulkopuoliset yritykset eivät välttämättä tarvitse varojaan tunnin kuluessa maksun aloittamisesta (kuten nykyinen nopeustavoite edellyttää). Näillä yrityksillä voi olla vakiintuneet ja ennustettavat maksuaikataulut, jotka sopivat heidän organisaationsa taloussykleihin. Tämä on ristiriidassa joidenkin rahalähetysten kanssa, joissa varojen oikea-aikainen saapuminen yhden tunnin tavoitteen sisällä voi olla vastaanottajalle ratkaisevan tärkeää. Nämä ovat vain kaksi esimerkkiä, mutta ne osoittavat, miten erilaisiin rajat ylittävien maksujen käyttötapauksiin liittyy erilaisia kipupisteitä.

Reaaliaikaisen bruttomaksujärjestelmän (RTGS) aukioloaikojen pidentäminen ja yhdenmukaistaminen korostaa myös tarvetta ottaa huomioon rajat ylittävien maksujen käyttötapausten kipupisteet. Vaikka monet vähittäiskäyttäjät haluavat suorittaa maksuja ja käyttää varojaan välittömästi, sama saatavuus ei välttämättä ole välttämätöntä tukkukaupan maksajille. RTGS-järjestelmien aukioloaikojen pidentäminen loisi pidempiä päällekkäisiä selvitysaikoja, mikä voisi lyhentää tapahtuma-aikoja ja vähentää tiettyjä riskejä. Nämä laitokset saattavat kuitenkin menettää kriittisiä viikonloppuaikoja pakollisten järjestelmäpäivitysten ja -huollon suorittamiseen, jos RTGS-palvelun aukioloajat siirtyvät 24/7-tilaan (tai niitä pidennetään). Lisäksi tukkumarkkinakäytäntöjen muutos edellyttäisi todennäköisesti pankeilta, rahoitusmarkkinainfrastruktuureilta ja muilta maksujärjestelmäosapuolilta merkittäviä investointeja teknologian rakentamiseen ja yön yli -operaatioihin. 

Kustannukset vs. vikasietoisuus ja turvallisuus

Korkeat kustannukset ovat epäilemättä keskeinen haaste tietyille rajat ylittäville virroille. Kuten KPI-raportti osoittaa, vähittäismaksujen lähettämisen maailmanlaajuinen keskimääräinen kustannus ylittää 1 prosentin tavoitteen kaikissa käyttötapauksissa; se vaihtelee 1,5 prosentista yritysten välisessä maksussa 2,5 prosenttiin vertaismaksuissa. Rahalähetysten osalta 200 Yhdysvaltain dollarin rahalähetyksen maailmanlaajuinen keskiarvo ja Maailmanpankin Smart Remitter Target (SmaRT) -tavoitteiden mukainen keskimääräinen kustannus 200 Yhdysvaltain dollarin rahalähetyksestä on vastaavasti 6,3 % ja 3,5 % (molemmat yli etenemissuunnitelman 3 %:n tavoitteen).

Nopeampien ja halvempien rajat ylittävien maksujen tavoitteiden ei kuitenkaan pitäisi luoda kannustimia järjestelmän sietokyvyn ja turvallisuuden aliinvestoinneille. Joustavan ja turvallisen järjestelmän ylläpitäminen, jonka käyttöaika on yli 99 %, vaatii merkittäviä investointeja teknologiaan, osaavaan henkilöstöön, sopiviin tiloihin sekä data- ja pilvitallennukseen. Myös vankkojen KYC- ja pakotteiden skannausohjelmien ylläpitämisen odotetaan jatkuvan. Jotta kaikki nämä asiat tehtäisiin oikein, transaktionopeus voi hidastua ja kustannukset nousta – jälleen yksi esimerkki kilpailevista poliittisista tavoitteista. 

Johtopäätös

Tiekkarttaprosessin laajuutta, mittakaavaa ja tähänastisia saavutuksia on syytä kiittää. Jotta tiekartan tavoitteiden ja nykytilanteen välinen kuilu saataisiin kurottua umpeen, julkisen sektorin tulisi toimia poistaakseen sen hallinnassa olevia yhteentoimivuuden esteitä. Näiden esteiden poistaminen vaatii poliittista tahtoa kansallisilta hallituksilta. Tiettyjen rajat ylittävien maksuvirtojen kipukohtien huomioon ottaminen ja kokonaisvaltaisempi näkemys kustannuksista voisivat auttaa saavuttamaan konkreettisia tuloksia, jotka parantavat rajat ylittävien maksujen tehokkuutta. 

Mastercard tukee mielellään julkista sektoria sen jatkaessa työtään etenemissuunnitelman mukaisesti rajat ylittävien rahavirtojen tehokkuuden parantamiseksi.