Skip to main content

NÄKEMYKSIÄ

Miten avoin pankkitoiminta muuttaa pienyritysten lainanannon Yhdysvalloissa

Julkaistu: 4. kesäkuuta 2024 | Päivitetty: 6. kesäkuuta 2024

10 minuutin lukuaika

Ei sovelleta

Giuseppe Racanelli

Mastercardin varatoimitusjohtaja

Ei sovelleta

Royston Menezes

Johtava konsultti ja asiakaspalvelupäällikkö, Mastercard

Ei sovelleta

James Villines

Pääjohtaja, yritysriskien ja -resilienssin käytäntö, Mastercard

Ilmoitetaan myöhemmin

Johdanto

Pienyritykset pyörittävät Yhdysvaltojen taloutta. Yhdysvaltain keskuspankin (FRB) kyselyn mukaan heitä on yli 33 miljoonaa ja he työllistävät 46,4 prosenttia yksityisen sektorin työvoimasta. Ne luovat myös 1,5 miljoonaa työpaikkaa vuosittain ja edustavat 64 prosenttia uusista työpaikoista Yhdysvaltain pienyritysviraston mukaan.

Pienten ja keskisuurten yritysten (pk-yritysten) kyky luoda työpaikkoja korostaa niiden merkitystä talouden elinvoimaisuudelle. Taloudellisesta panoksestaan huolimatta pienyritysten omistajilla on kuitenkin jatkuvasti vaikeuksia saada pääomaa.

JD Powerin markkinatutkimuksen mukaan lähes puolet (46 %) omistajista ilmaisee huolensa siitä, miten lyhyt luottohistoria vaikuttaa kielteisesti lainan saantimahdollisuuksiin. Saman tutkimuksen mukaan lähes kaksi kolmasosaa (65 %) pk-yrityksistä raportoi inflaation johtavan lisääntyneisiin käyttökustannuksiin ja epävakaisiin hinnoittelustrategioihin. Ja täysin hyväksyttyjen lainahakijoiden määrä laski 9 prosenttia vuosien 2019 ja 2022 välillä FRB:n kyselyn mukaan.

Ilmoitetaan myöhemmin

Yrityskortit ja jonkin verran rajoitettu pääsy pienyrityslainoihin auttavat tilanteen selkiytymisessä toistaiseksi. Mutta kun Mastercardin tutkimus osoittaa, että 55 % yhdysvaltalaisista kuluttajista on halukkaita jakamaan turvallisen pääsyn tilitietoihinsa vastineeksi mahdollisesta hyödystä paremmasta lainasta tai korosta, pk-yritysten lainanottajat todennäköisesti jakavat saman halukkuuden.

Toisaalta pk-yritysten lainanantajat kohtaavat monia haasteita pyrkiessään kannattavasti ja tehokkaasti vastaamaan pk-yritysten lainanottajien tarpeisiin. Yksi este on riskin tarkkaan arviointiin tarvittavan datan puute; vain hieman parempi on epätäydellinen data, joka ei vieläkään tue täydellisiä arviointeja. Ja luottohistoriasta riippumatta monet perinteiset riskinarviointimallit on suunniteltu suurempien eikä pienempien yritysten tarpeisiin.

Avoin pankkitoiminta tarjoaa vaihtoehdon antamalla rahoituslaitoksille reaaliaikaista tietoa pk-yritysten tapahtumista ja suorituskyvystä. Räätälöityjen rahoitustuotteiden tulos.

 

Pk-yritysten lainanannon muutos

Avoin pankkitoiminta mullistaa rahoituspalveluita lainanannosta maksuihin ja mahdollistaa jopa parempia taloudellisia päätöksiä kaikenlaisille kohderyhmille, kuten kuluttajille, pk-yrityksille ja suuryrityksille. Avoin pankkitoiminta voi olla mullistavaa pk-yritysten lainanantajille, sillä se parantaa pääsyä pk-yritysten luvalla saatavaan talousdataan, joka valaisee tilitapahtumatietoja ja luottokorttikuitteja.

Parannettu käyttöoikeus puolestaan mahdollistaa paremman analytiikan. Yksityiskohtaiset, pk-yritysten luvalla saatavat tiedot sisään- ja ulosvirtauksista, riittämättömistä varoista ja tilien saldoista mahdollistavat rahoituslaitoksille riskien kattavamman arvioinnin. Erityisesti luottokorttitiedot paljastavat syvemmän ymmärryksen toimittajan maksutiedoista luottoriskin ennustavaa analyysia varten.

Ilmoitetaan myöhemmin

Pohjimmiltaan avoin pankkitoiminta ei ainoastaan tarjoa kattavampaa kuvaa lainanottajien taloudellisista mahdollisuuksista, vaan myös antaa lainanantajille mahdollisuuden tehdä tietoisempia päätöksiä. Joitakin avoimen pankkitoiminnan etuja pk-yritysten lainoille ovat:

  • Parannettu riskienhallinta täydentämällä luottotietorekisterin tietoja pk-yritysten luvalla olevilla kassavirran hallinta- ja talletustilien saldotietoilla.
  • Luotettavat laina- ja korttihakemusten hyväksynnät sekä niiltä asiakkailta, joilla ei välttämättä ole luottotietoja, että niiltä, joilla ei ole perinteisen luottoluokituksen vähimmäisvaatimuksia, sekä marginaalisesti maksavilta asiakkailta.
  • Kustannusten alentaminen tehostamalla asiakirjojen keräämistä ja lisäämällä lainanmyöntöautomaatiota.
  • Sujuvammat hakuprosessit asiakkaiden keskeyttämisten vähentämiseksi.

Parannettu datan käyttöoikeus

Avoin pankkitoiminta tarjoaa laajan valikoiman kassavirtatietoja, jotka voivat rikastuttaa laina-arviointeja. Nämä tiedot kattavat laajan kirjon tietoja, kuten veloitus- ja luottoyhteenvedot, keskimääräiset tapahtuma-arvot, arvioidut tuottoluvut, riittämättömien varojen tapaukset, talletus- ja nostohistoriat sekä nettokassavirtalaskelmat. Nämä taloudellisen toiminnan yksityiskohdat antavat lainanantajille syvemmän ymmärryksen pk-yrityksen taloudellisesta terveydestä, kassavirran vakaudesta ja kyvystä täyttää lainavelvoitteensa.

Lisäksi avoin pankkitoiminta voi tunnistaa mahdolliset lainojen kasautumistapaukset tunnistamalla talletustileille tulevat uudet sisäänvirrat ja uudet ulosvirrat, jotka on nimetty maksuiksi rahoituslaitoksille. Tämä kassavirtatieto sisältää parametreja, kuten kassavarojen vähimmäis- ja enimmäissaldot, kassavarojen keskiarvot, negatiivisten saldojen esiintymiset ja negatiivisen saldon päivien lukumäärän tietyllä ajanjaksolla.

Tällaiset tiedot auttavat lainanantajia arvioimaan yrityksen taloudellista rasitusta ja yleistä kassatilannetta. Tämä ennakoiva lähestymistapa antaa lainanantajille mahdollisuuden lieventää lainojen kasaamiseen liittyviä riskejä ja tarjota vastuullisempia ja kestävämpiä rahoitusratkaisuja.

Avoin pankkitoimintakuva

Innovatiiviset lainanantajat sisällyttävät uusia tietolähteitä perinteiseen luottoluokitusjärjestelmään tarjotakseen lainanottajille kattavampia taloudellisia profiileja. 

Mastercard Open Banking antaa lainanantajille mahdollisuuden tarjota pk-yrityksille paremman pääsyn pääomaan, jota ne tarvitsevat perustamista, toimintaa ja kasvua varten. Lainanantajat voivat sitten laajentaa palveluitaan pk-yrityksiin auttaakseen niitä palvelemaan kuluttajiaan paremmin. Lainanantajat hyötyvät myös kahdella keskeisellä tavalla:

  1. Parempiin tietoihin perustuvat päätökset lainoista ja luottotuotteista parantamalla luottokelpoisuuden arviointeja.
  2. Lisääntynyt asiakassitoutuminen mahdollistamalla turvallinen tiedon jakaminen, parantamalla läpinäkyvyyttä ja antamalla pk-yrityksille paremman hallinnan omiin taloudellisiin suhteisiinsa.

Avoimen pankkitoiminnan mahdollisuuksien hyödyntäminen ei ainoastaan helpota nopeampaa ja tietoisempaa päätöksentekoa lainaprosessissa, vaan tarjoaa myös kattavan ymmärryksen yrityksen taloudellisesta dynamiikasta. Lainanmyöntöpäätökset ovat tehokkaampia, kun lainanantajat voivat luottavaisin mielin tarjota vastuullisia ja kestäviä rahoitusratkaisuja ja samalla hallita niihin liittyviä riskejä tehokkaasti.

Parannettu analytiikka

Avoin pankkitoiminta ja koneoppiminen voivat yhdessä helpottaa lainojen myöntämistä mahdollistamalla tarkat ja dataan perustuvat lainapäätökset. Tämä nopeuttaa hyväksyntöjä ja parantaa samalla tarkkuutta, mikä hyödyttää sekä lainanottajia että lainanantajia.

Ilmoitetaan myöhemmin

Lendio on verkkopohjainen lainamarkkinapaikka, joka on suunniteltu erityisesti pk-yritysten omistajille. Sen lainahakemusprosessissa on kolme yksinkertaista vaihetta:

Vaihe 1 - Hae 15 minuutissa: Yritysten omistajat hyötyvät nopeasta ja vaivattomasta hakuprosessista. Lendio takaa käyttäjäystävällisen verkkohakemuksen ilman ennakkomaksuja tai velvoitteita.

Vaihe 2 – Valitse yli 75 lainanantajasta: Yksinkertaisen verkkohakemuslomakkeen kautta yritysten omistajat voivat vaivattomasti ottaa yhteyttä monenlaisiin lainanantajiin.

Vaihe 3 - Saat rahat nopeasti käyttöösi: Varat ovat käytettävissä jopa 24 tunnissa hyväksynnän jälkeen.

Lendion menestys perustuu avoimen pankkitoiminnan hyödyntämiseen pienten ja keskisuurten yritysten omistajien hakuprosessin nopeuttamiseksi ja pienten ja keskisuurten yritysten lainanantajien päätöksenteon parantamiseksi. Mastercard-yhtiö Finicityn tarjoama Mastercard Open Banking -ratkaisujen integrointi mahdollistaa pk-yrityksille kattavien tapahtumatietojen turvallisen jakamisen Lendion lainakumppaneiden ja fintech-yritysten kanssa. Kokonaisvaltainen näkemys pk-yrityksen taloudellisesta tilanteesta antaa lainanantajille arvokasta tietoa luottokelpoisuudesta ja voi tehdä tietoisempia lainapäätöksiä.

Perinteisten lainojen lisäksi avoin pankkitoiminta ulottuu myös analytiikkaa hyödyntäviin luottokortteihin. 

Luottokorttien myöntäjät voivat hyödyntää avointa pankkitoimintaa tarjotakseen joustavampia luottorajoja, jotka mukautuvat dynaamisesti pk-yrityksen taloudellisen profiilin ja käyttäytymisen perusteella. Dynaamisuus parantaa hyväksymisastetta ja mahdollistaa kortinhaltijoiden luottokelpoisuuden säännöllisen arvioinnin. Tulos heijastaa paremmin nykyaikaisia taloudellisia tarpeita ja käyttäytymistä luomalla osallistavamman ja käyttäjäkeskeisemmän kokemuksen.

Brexio-kuvitus

Brex, tekoälypohjainen kulutusalusta, antaa yrityksille ja suuryrityksille mahdollisuuden tehdä luottavaisin mielin ostoksia integroitujen korttien, kulujen hallinnan, matka- ja kulujen hallinnan sekä maksujen avulla yli 100 maassa. Se tarjoaa myös joustavan luottomallin, joka on suunniteltu tukemaan yrityksiä, joilla on rajallinen toimintahistoria, liikevaihto tai kannattavuus.

Brexin erottaa muista sen innovatiivinen transaktiodatan käyttö kirjanpidon ja kulujen hallinnan automatisointiin sekä luottorajojen asettamiseen reaaliaikaisen taloudellisen näkyvyyden perusteella.

Käyttämällä Mastercard-yhtiö Finicityn tarjoamaa Mastercard Open Banking -palvelua Brex hyödyntää asiakkaan luvalla kerättyä dataa reaaliaikaisten taloudellisten näkemysten saamiseksi, jotka ylittävät perinteiset mittarit ja mahdollistavat tietoisempien luottopäätösten tekemisen.

 

Avoin pankkitoiminta muokkaa luotonantoa pk-yritysten ja niitä palvelevien rahoituslaitosten hyödyksi. Pk-yritykset hyötyvät virtaviivaistetusta hakuprosessista ja tarpeisiinsa räätälöidyistä ratkaisuista. Rahoituslaitokset hyötyvät parantuneista riskipainotetuista tuotoista, kun ne saavat kattavamman kuvan lainanottajistaan.

Toteutuksen etenemissuunnitelma

Selkeät lainatavoitteet ja -strategiat alkavat käyttötapausten määrittelyllä ja arvioinnilla, kuten tukemalla pk-yrityksiä, joilla ei ole vakiintunutta luottohistoriaa ja joille on aiemmin evätty lainoja. Prototyyppien kehittämistä, saumattomien kokemusten takaavaa käyttöliittymä-/käyttäjäkokemustestausta ja riskienhallinnan integrointia tulisi tukea kolmivaiheisella prosessilla:

  1. Ymmärrä nykyinen lainaekosysteemi: Tarkastele ja arvioi nykyistä luotonantoprosessia saadaksesi kattavan käsityksen tekijöistä, jotka johtavat luottoriskipäätösten tukemiseen ja tekemiseen.
  2. Valitse oikeat kumppanit: Harkitse yhteistyötä avoimen pankkitoiminnan palveluntarjoajien kanssa, jotka voivat parantaa ominaisuuksia ja nopeuttaa käyttöönottoa nopeuttamalla käyttöönottoa ja tarjoamalla asiakkaalle arvoa koko asiakaspolun ajan – lanseerauksesta jatkuvaan seurantaan.
  3. Paranna analytiikkaa ja yleistä sitoutumista: Käytä avoimia pankkitietoja personoidaksesi käyttäjäkokemuksia ja sitouttaaksesi pk-yrityksiä räätälöidyillä luottotuotteilla, jotka vahvistavat asiakassuhteita ja johtavat suurempaan tyytyväisyyteen ja uskollisuuteen.

Tämä kolmivaiheinen prosessi auttaa vapauttamaan avoimen pankkitoiminnan potentiaalin priorisoimalla innovaatioita.

Johtopäätös

Avoin pankkitoiminta antaa yrityksille mahdollisuuden hallita taloustietojaan turvallisesti ja siten parantaa taloudellisia suhteitaan. Mutta juuri lainanannossa pk-yritykset hyötyvät parantuneen lainansaannin ansiosta saumattomien integraatioiden, virtaviivaistettujen ja turvallisten prosessien sekä räätälöityjen ratkaisujen ansiosta.

Nykyään tilin avaaminen tai lainan hakeminen verkossa on normaali käytäntö, ja siihen liittyy odotuksia nopeuden ja rahoituksen suhteen. Tunne asiakkaasi (KYC) -tarkistukset, ulkoisen tilin varmennus ja petosten torjunta voivat olla osa yhtä prosessia suojattujen sovellusohjelmointirajapintojen (API) välisten yhteyksien kautta, mikä mahdollistaa kilpailukykyisesti räätälöidyt lainat. Lisäksi rahoituslaitokset voivat paremmin ymmärtää pk-yritysten nykyistä ja ennustettua taloudellista terveyttä linkittämällä niiden kirjanpito-ohjelmistot digitaalisiin pankkiratkaisuihin, mikä auttaa niitä hallitsemaan salkkuriskiä.

Haasteita on kuitenkin edelleen: jatkuva sääntelyn kehitys, henkilöllisyyden varmentamiseen liittyvät haasteet, epästandardiset API-yhteydet sekä tarve tehostetuille yksityisyyden ja tietoturvan protokollille ja turvalliselle asiakastunnistukselle.

Yhdysvalloissa Mastercard Open Banking tarjoaa Finicityn kautta yhteyden datan luvalliseen jakamiseen. Lainanantajat voivat käyttää pk-yritysten kassavirtatietoja, joita ei perinteisesti käytetä luotonannon yhteydessä. Tämä antaa lainanottajille mahdollisuuden käyttää laajempaa valikoimaa palveluita ja vahvistaa itsensä digitaalisesti ilman paperiasiakirjojen toimittamista.

  • Lainanantajat voivat käyttää reaaliaikaisia tilitietoja, mukaan lukien tapahtumat ja tiliotteet jopa 24 kuukauden ajalta, mikä mahdollistaa tilitietojen nopean tarkistamisen.
  • Lainanantajat voivat validoida varoja, työllisyyttä ja tuloja tehdäkseen tietoon perustuvia päätöksiä reaaliajassa. 
  • Lainanantajat voivat käyttää selkeitä kassavirta-analyysejä luotoista, veloituksista ja saldoista ymmärtääkseen paremmin lainanottajan maksuvalmiutta ja tulovirtoja.

Mastercardin erottavia tekijöitä ovat:

  • Yhteydet: Mastercardin avoin pankkipalvelualusta tarjoaa luotettavan teknologiapohjan ja parhaiden käytäntöjen mukaisen API-yhteyden, jonka avulla innovaattorit voivat saavuttaa skaalautuvuutta, nopeutta ja ketteryyttä samalla, kun se antaa pk-yrityksille mahdollisuuden hyötyä talousdatastaan.
  • Vastuullisuus: Mastercardin data- ja teknologiavastuuperiaatteet perustuvat turvallisuuteen ja yksityisyyteen, vastuullisuuteen, läpinäkyvyyteen ja valvontaan, eheyteen, innovaatioihin ja yhteiskunnalliseen vaikuttavuuteen.
  • Datan laatu ja tarkkuus: Finicity on datan kerääjä ja rekisteröity kuluttajatietojen raportointitoimisto (CRA), joka tarjoaa kuluttajille läpinäkyvyyttä ja hallintaa riitatilanteissa.
  • Konsultointipalvelut: Konsulttimme tukevat innovaatioita vankkojen strategioiden rakentamisessa ja toteuttamisessa, käyttötapausten priorisoinnissa ja prototyyppien kehittämisessä.
  • Luottamus: Olemme maailmanlaajuinen kumppani, jolla on maailmanlaajuinen tunnustus ja toimintaa yli 210 piirikunnassa ja alueella.

Miten avointa pankkitoimintaa voidaan hyödyntää pienyritysten lainojen riskinarviointimalleissa?

Avointa pankkitoimintaa voidaan käyttää riskienarviointikyvyn parantamiseen parantamalla pääsyä taloustietoihin, kuten tilitapahtumatietoihin (tulot, menot, riittämättömät varat ja tilien saldot) ja luottokorttitietoihin. Sen sijaan, että rahoituslaitokset luottaisivat pelkästään historiallisiin taloudellisiin tietoihin tai fyysisiin omaisuuseriin vakuutena, ne voivat nyt käyttää data-analytiikkaa ja epäperinteisiä luottoluokitusmalleja tai -mittareita tarjotakseen pk-yritysten riskiprofiiliin ja liiketoimintapotentiaaliin räätälöityjä luottotuotteita.

Kuinka saumattomasti avoimet pankkirajapinnat voidaan integroida olemassa oleviin lainajärjestelmiin?

API-käyttö voi olla suora, kumppanilinkitetty tai upotettujen jälleenmyyjien kautta:

  • Suora pääsy: Rahoituslaitokset voivat muodostaa yhteyden Mastercardiin ja saada avoimia pankkiratkaisuja suoraan.
  • Kumppaniin linkitetty käyttöoikeus: Rahoituslaitokset voivat muodostaa yhteyden Mastercardiin ja käyttää sitten Mastercardin toimittamaa käyttöoikeustunnusta eli "avainta" jakaakseen sen kolmannen osapuolen kumppanin, kuten maksupalveluntarjoajan, kanssa datan käyttöä varten.
  • Käyttö upotetun jälleenmyyjän kautta: Jälleenmyyjä voi sisällyttää Mastercard-rajapintoja ohjelmistokehityspaketteihinsa (SDK) tarjotakseen niitä rahoituslaitoksille.

Miten pankit saavat pk-yritysten omistajilta suostumuksen taloustietojensa tarkasteluun?

Yleensä pankit hankkivat pk-yritysten omistajien suostumuksen normaalin hakuprosessin aikana. Pankit voivat käyttää suostumuksenhallintatyökaluja, kuten Mastercard Connectia, antaakseen asiakkailleen luvan käyttää pankkitilitietojaan. Connectin avulla asiakkaat voivat valita pankkitilinsä ja myöntää pääsyn asiaankuuluviin tietoihin.

Miten avoimen pankkitoiminnan tarjoajat ylläpitävät API-rajapintojen kautta jaettujen arkaluonteisten taloustietojen turvallisuutta?

Rahoituslaitokset voivat tehdä yhteistyötä vakiintuneiden ja luotettavien rahoituspalveluntarjoajien kanssa, jotka tokenisoivat tietoja välttääkseen henkilötietojen vuotamisen. Kaikkien palveluntarjoajien on aina saatava yksilöiltä lupa tallentaa, jakaa ja käyttää heidän tietojaan noudattaen tietosuojaa ja yksityisyyden suojaa koskevia suojatoimia.

Samaan aikaan Financial Data Exchange (FDX) jalostaa alan standardeja suoran käytön API-rajapinnoille, jotka mahdollistavat datan saumattoman, turvallisen ja reaaliaikaisen yhdistämisen rahoituslaitosten ja kolmansien osapuolten välillä.

Raportin tekijät:

Näyttelijät: Abhishek Roy, Aishwarya Aishwarya, Franciso Bustillos, Ritika Tiwari

Varaa demo

Ota yhteyttä tiimiimme ja ota selvää, miten Mastercard voi parantaa liiketoimintaasi tuotteidemme ja palveluidemme avulla.

Varaa demo
Mastercard-logo