Oppaasi CFPB:n pykälään 1033: CFPB:n sääntöjenlaatinnan ymmärtäminen

Toimittajan huomautus: Lopullinen 1033-sääntö julkaistiin 22. lokakuuta 2024. Tämä artikkeli heijastaa Mastercardin tulkintaa lokakuussa 2023 julkaistusta ehdotetusta säännöstä. Tarkistamme säännön kokonaisuudessaan. Tavoitteenamme on edistää avointa pankkitoimintaa tavalla, joka tukee vastuullisesti kaikkia ekosysteemin toimijoita. Jatkamme teitä tukemaan tätä asetusta selvitettäessä.

Uusien finanssipalvelukokemusten räjähdysmäinen kasvu kuluttajille ja pienyrityksille tarkoitettujen fintech-sovellusten avulla on vauhdittanut avoimen pankkiteknologian nousua Yhdysvalloissa ja ympäri maailmaa. Jokaisen kulutusluottokentän toimijan on nyt mietittävä uudelleen, mikä on mahdollista, kun kuluttajilla ja pienyrityksillä on täysi hallinta talouselämästään. 

Kuluttajien finanssisuojavirasto (CFPB) tarttuu tähän innovaation hetkeen kauan odotetulla Dodd-Frankin pykälän 1033 avoimen pankkitoiminnan säännöllä, joka nopeuttaa avoimen pankkitoiminnan teknologioiden käyttöönottoa ja suojaa kuluttajien etuja siirtyessämme pidemmälle digitaaliseen tulevaisuuteen. Tämä ehdotettu sääntö on määrä saada valmiiksi vuoden 2024 jälkipuoliskolla. Mastercardilla on vuosikymmenten kokemus datavastuun johtamisesta, ja sen periaatteet ovat linjassa CFPB:n sääntöjen laatimisen kanssa, ja meidän tehtävämme on suojata näitä tietoja.

Mastercard on luonut tämän oppaan hahmotellakseen CFPB:n pykälän 1033 määräyksiä ja selittääkseen, miten ehdotettu sääntö vaikuttaa pankkeihin, finanssiteknologiayrityksiin ja muihin kuluttajien taloustietojen haltijoihin. Lue lisää ja ota selvää, mitä CFPB 1033 -säännöstö tarkoittaa sinulle – ja miten Mastercard auttaa asiakkaita menestymään tässä uudessa ympäristössä. 

Indeksi

1. Mikä on CFPB?
2. Mitä Dodd-Frank-lain pykälä 1033 sanoo kuluttajien oikeudesta päästä käsiksi taloudellisiin tietoihin?
3. Mikä on CFPB:n rooli pykälän 1033 mukaisessa sääntelyssä?
4. Mihin osapuoliin CFPB:n pykälä 1033 vaikuttaa?
5. Miten ehdotettu sääntely vaikuttaa henkilökohtaisiin taloudellisiin tietoihin liittyviin oikeuksiin?
6. Minkä tyyppisiä tietoja CFPB:n avoimen pankkitoiminnan sääntö kattaa? 
7. Milloin avoimen pankkitoiminnan asetus tulee voimaan? 
8. Miten Mastercard voi auttaa? 
9. Mistä voin oppia lisää?

Kuluttajien finanssisuojavirasto (Consumer Financial Protection Bureau) on Yhdysvaltain liittovaltion hallituksen riippumaton virasto, joka perustettiin vuosien 2007–2008 finanssikriisin jälkeen suojelemaan kuluttajien etuja rahoitusmarkkinoilla ja edistämään pitkän aikavälin vakautta taloudessa.  

CFPB perustettiin vuoden 2010 Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act -lain, joka tunnetaan paremmin nimellä Dodd-Frank, nojalla tarjoamaan keskitetty vastuupiste kuluttajien suojelemiseksi epäreiluilta, harhaanjohtavilta tai väärinkäytöksiltä rahoituskäytännöiltä ja toimien toteuttamiseksi lakia rikkovia yrityksiä vastaan.

Dodd-Frank-lain pykälä 1033 vahvistaa kuluttajien oikeuden tutustua käyttämiinsä rahoitustuotteisiin ja -palveluihin, kuten luottokortteihin, talletuksiin ja säästötileihin, liittyviin taloudellisiin tietoihin.  Näihin tietoihin kuuluvat tilitiedot, tapahtumat, saldot ja paljon muuta, ja niihin sovelletaan CFPB:n asettamia sääntöjä.

1033 § antaa CFPB:lle valtuudet antaa henkilökohtaisia taloudellisia tietoja koskevia oikeuksia koskevia sääntöjä.  CFPB on työskennellyt tämän säännöstön täytäntöönpanemiseksi vuodesta 2016 lähtien.  

Joitakin keskeisiä virstanpylväitä ovat:

• kuluttajansuojaperiaatteiden julkaiseminen (2017) 
• symposiumin järjestäminen kuluttajien pääsystä taloustietoihin (2020) 
• yksityiskohtaisen dokumentaation julkaiseminen harkittavana olevista säännöstöehdotuksista ja vaihtoehdoista (2022) 
• kutsua koolle pienyritysten arviointipaneelin ja julkaista raportin sen havainnoista (2023)

Lokakuussa 2023 toimisto julkaisi ehdottamansa sääntö ja avasi julkisen kommenttijakson 29. joulukuuta 2023 asti. Siitä lähtien CFPB on työskennellyt kirjallisten määräysten viimeistelemiseksi. Kun ehdotettu sääntö tulee voimaan, se toimii Dodd-Frank-lain pykälän 1033 täytäntöönpanona.

• Tiedontarjoajat – rahoituslaitokset ja jotkut maksupalveluntarjoajat
• Kolmannen osapuolen tietojen vastaanottajat – kuluttajien puolesta toimivat fintech-yritykset ja rahoituslaitokset tietojen vastaanottajina ja heidän puolestaan toimivat tietojen yhdistäjät
• Pätevät alan standardointielimet – CFPB:n tunnustamat oikeudenmukaisten, avoimien ja osallistavien alan standardien laatijat

Yleisesti ottaen CFPB:n avoimen pankkitoiminnan sääntö on säännöistä ja alan standardeista koostuva kehys, joka tarjoaa kuluttajille omistajuuden ja oikeudet hallita taloudellisia tietojaan, tehostettua kuluttajansuojaa ja johdonmukaisuutta siinä, miten tietoja voidaan käyttää ja niihin päästä käsiksi.  

CFPB:n ehdotus edellyttää rahoituslaitoksilta ja joiltakin maksupalveluntarjoajilta taloudellisten tietojen saataville asettamista kuluttajille ja valtuutetuille kolmansille osapuolille.  

Ehdotettu sääntö myös:

• hahmottelee velvoitteita ja rajoituksia sille, miten yritysten on kerättävä, käytettävä ja tallennettava kuluttajatietoja  
• edellyttää pankeilta datan jakamista standardoidussa muodossa turvallisten ja suojattujen sovellusohjelmointirajapintojen (API) kautta 
• pyrkii voimaannuttamaan kuluttajia heidän taloudellisten tietojensa kanssa 
• mahdollistaa paremman pääsyn rahoitustuotteisiin 
• ja käynnistää kilpailun kaikenkokoisten pankkien, fintech-yritysten ja muiden digitaalisten toimijoiden välillä

• Tapahtumatiedot, mukaan lukien summat, päivämäärät, maksunsaajat, historiatiedot ja maksut. 
• Tilin saldot 
• Tili- ja reititysnumerot, sekä tokenisoidut että ei-tokenisoidut 
• Ehdot, mukaan lukien maksutaulukot, hinnat, palkitsemisehdot ja tilinylitysturva 
• Tiedot tulevista laskuista, kuten vähimmäismaksumäärät
• Tilin perusvahvistustiedot, mukaan lukien nimet, postiosoitteet, sähköpostiosoitteet ja puhelinnumerot.

Vaikka CFPB ei ole antanut tarkkaa päivämäärää, se on ilmoittanut viimeistelevänsä ehdotetun säännön vuoden 2024 loppuun mennessä ja noudattavansa porrastettua aikataulua, minkä vuoksi on entistä tärkeämpää, että rahoituspalvelujen tarjoajat ovat valmiita muutokseen.

• Ensin CFPB:n on viimeisteltävä säännöstö. 
  • Vaikka toimisto ei ole antanut tarkkaa päivämäärää, CFPB:n pykälän 1033 odotetaan valmistuvan vuoden 2024 jälkipuoliskolla, todennäköisesti syksyllä. 
• Kolmansien osapuolten on noudatettava vaatimuksia 60 päivän kuluessa.  
• Kuluttajien valtuuttamien kolmansien osapuolten osalta CFPB:n ehdottama sääntö tulee voimaan 60 päivän kuluttua lopullisen säännön antamispäivästä.  
  • Ehdotettu aikataulu CFPB-säännön noudattamiselle vaihtelee rahoituslaitoksen koon mukaan. Pankeilla ja muilla talletuksia hallussaan pitävillä laitoksilla on kuudesta kuukaudesta neljään vuotta aikaa noudattaa sääntöjä varojensa määrän perusteella. Muilla kuin talletuslaitoksilla on kuusi tai 12 kuukautta vuosituloista riippuen. CFPB on kuvannut tätä porrastettua lähestymistapaa seuraavasti: 

Mastercardilla uskomme, että kuluttajat omistavat taloudelliset tietonsa; heidän tulisi voida hallita sitä, miten ja kuka niitä käyttää, ja heidän tulisi hyötyä niiden käytöstä. Mastercardin tehtävänä on suojata näitä tietoja ja auttaa tiedon tarjoajia tekemään samoin.  

CFPB:n ehdottama sääntö edellyttää turvallista ja luvanvaraista tiedonjakoa kehittäjäliittymien eli API-rajapintojen välillä. Tämän vaatimustenmukaisuuden noudattaminen tulee olemaan monimutkaista, koska rahoituslaitosten on päätettävä, rakentavatko API:t vanhaan infrastruktuuriinsa vai ulkoistavatko ne, sekä käsiteltävä muita osa-alueita, mukaan lukien, mutta ei rajoittuen, suostumusten hallinta, tietoturva ja kolmansien osapuolten riskienhallinta.  

Luotettavina johtajina, joilla on yli 55 vuoden kokemus kumppaneiden auttamisesta säännösten noudattamisessa ja niiden ymmärtämisessä, olemme täällä auttamassa sinua CFPB:n pykälän 1033 vaatimusten täyttämisessä – ja asiakkaidesi odotusten ylittämisessä uusien ja parempien talouskokemusten avulla – samalla kun muokkaamme rahoitusalan tulevaisuutta rinnakkain.

Tutustu kaikkiin CFPB-sisältöihimme, mukaan lukien webinaarit, raportit ja oppaat, seuraavien asioiden parissa:

Avoimen pankkitoiminnan järjestäminen Yhdysvalloissa - white paper

Tulevien säännösten ymmärtäminen ja niihin valmistautuminen

CFPB 1033 -avoimen pankkitoiminnan sääntelyn navigointi – webinaari tilauksesta

Valmistautuminen avoimen pankkitoiminnan API-standardien tulevaisuuteen ja tulevaan CFPB 1033 -asetukseen – webinaari tilauksesta

FDX Developer Hub – dokumentaatio FDX-yhteensopiville API-rajapinnoille