Pandemia lisäsi vaatimusta vahvistaa tukea pankkitilemättömille ja alipankkipalveluja käyttäville kuluttajille sekä pienille ja keskisuurille yrityksille (pk-yrityksille), joilla ei ole riittävästi luottoa. Historiallisesti näiden syrjäytyneiden ryhmien on täytynyt turvautua vaihtoehtoisiin ja kalliisiin luottolähteisiin, kuten pikavippeihin ja shekkien lunastusyrityksiin.

Inklusiiviset luotot yleistyvät, kun uudet teknologian tarjoajat auttavat ohutluottoisia, näkymätöntä luottoa omaavia ja alipankkitoimintaa saavia lainanottajia saamaan paremman pääsyn asiaankuuluviin rahoituspalveluihin. Lukuisilla aloitteilla on pyritty parantamaan luoton saatavuutta, mutta viimeaikainen esiinmarssi esimerkiksi tokenisaation, verkottuneen rahoituksen ja hyväksynnän kaltaisilla mahdollistajilla tulee olemaan merkittävä vaikutus.

Kuluttajien osallisuuden ja luotonsaannin parantaminen edellyttää maksutuotteita, jotka vastaavat tehokkaasti laajaan valikoimaan maksutapahtumien tarpeita, laajalti saatavilla olevia käyttöpisteitä sekä tehokkaita tiedotus- ja talouslukutaidon lisäämistoimia. Nykyään vain noin kolmannes amerikkalaisista ymmärtää korkoja, asuntolainojen korkoja ja taloudellisia riskejä finanssialan sääntelyviranomaisen mukaan, mikä tarkoittaa 19 prosentin laskua viimeisen vuosikymmenen aikana.³² Tulevaisuudessa generatiivinen tekoäly voisi mahdollistaa uudenlaisia talouskasvatusratkaisuja, kuten pankkisovelluksiin upotettuja virtuaalisia talousneuvojia. Samaan aikaan ryhmät, kuten Operation HOPE, pyrkivät parantamaan näitä mittareita tarjoamalla maksutonta, henkilökohtaista talousvalmennusta ja -koulutusta, auttamalla kuluttajia parantamaan luottoluokituksia, alentamaan velkatasoja ja lisäämään säästöjä. Avointa pankkitoimintaa hyödynnetään myös luottoluokitusten nostamiseen yritysten, kuten Experian Boostin, Nova Creditin ja TomoCreditin, kautta.

Pk-yritysten osallisuus paranee hyödyntämällä vaihtoehtoisia tietolähteitä riskiprofiilien luomiseksi ja laajentamalla luoton tarjoamiseen käytettävissä olevien lähteiden määrää. Vaikka joukkorahoitusta on ollut olemassa yli 20 vuotta, joukko fintech-yrityksiä auttaa pk-yrityksiä saamaan vaihtoehtoista rahoitusta: EquityNet yhdistää yrittäjiä enkelisijoittajien verkostoon, kun taas MicroVentures auttaa ohjelmisto-, mobiili- ja vihreän teknologian startup-yrityksiä saamaan pääomaa akkreditoiduilta ja ei-akkreditoiduilta sijoittajilta. Lisäksi markkinapaikat ovat tarjonneet mikrolainoja auttaakseen pk-yrityksiä parantamaan kassavirtaansa ja kasvamaan.

Uudet teknologiat tukevat myös osallistavampaa luotonsaantia. Useita tekoälyyn perustuvia luottoluokitusmalleja hyödynnetään päätöksenteossa vaihtoehtoisten tietojen, kuten kokonaistulojen, luottohistorian, tapahtuma-analyysin, työkokemuksen ja jopa Google Analyticsin, perusteella. Nämä uudet pisteytysmallit edistävät tulevaisuutta, jossa pk-yrityksillä ja pankkipalveluita vailla olevilla henkilöillä on paremmat mahdollisuudet saada luottoa työkalujen avulla, joilla ne voidaan taata ja käyttää Tunne asiakkaasi -prosesseja.

Yhä useammat kuluttajat ostavat mieluummin yrityksiltä, jotka tukevat heidän arvojaan useilla ympäristöön, yhteiskuntaan ja hyvään hallintotapaan (ESG) liittyvillä kysymyksillä. Tämä Z-sukupolven ja millenniaalien ajama maailmanlaajuinen trendi enteilee maailmaa, jossa tarkoitusperäiset ja paikalliset brändit saavat ylisuuren osan menoista.³⁷

Aiemmin ostovaihtoehtojen ja tuotteiden hankinnan läpinäkyvyyden puute hidasti tietoisen kuluttamisen kehittymistä. Kuluttajilla on tapana tehdä harkittuja ostopäätöksiä, joilla uskotaan olevan myönteisiä sosiaalisia, taloudellisia ja ympäristöllisiä vaikutuksia.

Kuluttajien tietoisuus on kuitenkin kasvussa, ja kulutustottumukset todennäköisesti kurovat umpeen perässä. Useimmat Z-sukupolven ihmiset maksavat enemmän tuotteista, jotka ovat tuotemerkkejä, joilla on tietty tarkoitus, ja pyrkivät ostamaan paikallisesti hankittuja ja eettisesti tuotettuja tuotteita aina kun mahdollista. Teknologia parantaa kuluttajien kykyä ymmärtää tuotteiden hankintaa ja niiden ympäristövaikutuksia: QR-koodit, RFID-tunnisteet ja parannetut pakkaukset voivat tarjota tietoa heti tuotteen löytämisen yhteydessä myymälässä ja verkossa.

Alustavat indikaattorit osoittavat, että korkean ESG-suorituskyvyn omaavat yritykset ovat yleensä kilpailukykyisempiä. Ne ovat usein kannattavampia, ja niiden tulot ovat vähemmän epävakaita. Heidän kykynsä pysyä tämän trendin edellä tuo mukanaan haasteita ja mahdollisuuksia. Viherpesun – kun organisaatiot käyttävät harhaanjohtavaa tai väärää tietoa pettääkseen yleisöä ympäristövaikutuksistaan – lisääntyneen tietoisuuden vanavedessä yritysten on ryhdyttävä laillisiin toimiin osoittaakseen pätevyytensä. Tämä voi sisältää toimitusketjun orkestroinnin uudelleenarvioinnin ja toimittajien käyttäytymisen näkyvyyden parantamisen. On myös mahdollisuuksia uudistaa kanta-asiakasohjelmaa ja yhdenmukaistaa ohjelmia tiedostavan kuluttajan kanssa.

Digitaalinen aikakausi on tuonut kuluttajille erinomaiset yhteydet, mutta se on myös nähnyt kyberrikollisuuden ja petosten lisääntymistä, jotka heikentävät luottamusta ja alentavat kuluttajien luottamusta. Sisäänrakennettu luottamus merkitsee tulevaisuutta, jossa yritykset erottavat "luottamustunnisteensa" kiihdytettyyn uusien teknologioiden käyttöönottoon, mukaan lukien datan arvon alentaminen, salauksen ja tokenisoinnin käyttö datan tekemiseksi hakkereille hyödyttömäksi sekä nollaluottamusarkkitehtuurin (ZTA) hyödyntäminen henkilöllisyyden tarkemmaksi varmentamiseksi.

Luottamuksen rakentaminen on haastavaa jatkuvasti kasvavan henkilötietojen määrän vuoksi. Nämä tiedot vaativat suojaa ja tarvetta tasapainottaa myyntipisteen kestävää kyberturvallisuutta sekä nopean ja kitkattoman maksukokemuksen tarvetta. Muita esimerkkejä tilanteista, joissa tätä saldoa vaaditaan, ovat tilinavausprosessit, joissa on liian monta sivua ennen onnistunutta valmistumista, tai tilin tunnistetietojen tai salasanojen päivitykset. On laajalle levinnyt uskomus, että "kitkattomuus" on aina ratkaisu. Vaikka on tarpeen poistaa merkityksetön kitka, kuluttajat saattavat haluta lisävahvistusta siirtäessään suuria rahasummia. Näissä tapauksissa jonkin verran kitkaa voi olla tehokas luottamuksen vahvistaja, kun se on suunniteltu tarkoituksenmukaisesti kuluttajapolulla.

Toinen luottamuksen rapauttaja on ollut nopeasti kasvava huijausyritysten dynamiikka. Rikollisten entistä hienostuneempi lähestymistapa personoituihin huijauksiin (esimerkiksi romanssi-, sijoitus- ja valtakirjahuijauksiin) kehittää rahanpesun alkupäätä ja heikentää luottamusta siihen, kuka on transaktion toisessa päässä.

Nykyään on olemassa uusi jännitekerros yritysten velvoitteen suojella asiakkaidensa tietoja ja näiden tietojen hyödyntämisestä optimaalisten, hyperpersonoitujen kuluttajakokemusten tarjoamiseksi saatavan arvon välillä. Yksityisyyttä parantavat teknologiat eli PET-teknologiat mullistavat tämän perinteisen kompromissin. Ne antavat organisaatioille mahdollisuuden analysoida ja poimia oivalluksia arkaluonteisista tietojoukoistaan paljastamatta itse tiedon luonnetta tai yksityiskohtia – edes analyytikoille. Tällä tavoin PET-teknologiat mahdollistavat järjestelmät, jotka sisäänrakennetusti vahvistavat tietosuojan periaatteet, suojaavat taustalla olevia tietoja ja niiden edustamien yksilöiden ja yritysten yksityisyyttä. Samaan aikaan PET-teknologiat mahdollistavat yrityksille datan turvallisen käytön tuotteiden, palveluiden ja asiakaskokemusten rakentamiseen ja parantamiseen. (Mastercardin tietovastuuperiaatteet löytyvät täältä.)