AIS:n ja PIS:n ymmärtäminen – ja miten ne voivat tehostaa liiketoimintaasi

Toinen maksupalveludirektiivi (PSD2) on eurooppalainen asetus, jonka tarkoituksena on edistää kilpailua maksupalvelualalla. Se mahdollistaa innovatiivisten uusien palveluiden tarjoamisen, jotka käyttävät avoimia rahoitusalan sovellusohjelmointirajapintoja (API).

Finanssipalvelujen tarjoajat tarvitsevat tilitietopalveluntarjoajan (AISP) lisenssin, maksutoimeksiantopalveluntarjoajan (PISP) lisenssin tai molemmat voidakseen käyttää API-rajapintoja PSD2-direktiivin mukaisesti, ja niillä on ratkaiseva rooli finanssialan avaamisessa.

Yritykset ja rahoituspalvelujen tarjoajat voivat hakea AISP- ja PISP-palveluita itse tai ne voivat tehdä yhteistyötä jo lisensoidun kumppanin, kuten Mastercard Open Financen, kanssa. Rekisteröidyt AISP:t ja PISP:t ovat vastuussa PSD2-sääntöjen noudattamisesta, mukaan lukien loppukäyttäjän tietojen käyttämättä jättäminen mihinkään muuhun tarkoitukseen tarjotun palvelun ulkopuolella.

Harkitsetko avoimen rahoituksen hyödyntämistä yrityksessäsi? Katsotaanpa, mitä valtuutetut AISP:t ja PISP:t ovat, mitä eroa niillä on ja mitä mahdollisuuksia ne voivat tuoda yrityksellesi.

Kuten nimestä voi päätellä, lisensoidut tilitietopalveluntarjoajat hakevat taloudellisia tietoja pankkitileiltä tarjotakseen palveluja, jotka tarjoavat parempaa tietoa ja tarkkuutta. Näiden palveluntarjoajien on saatava tilinomistajan suostumus tietojen käyttämiseen vain luku -muodossa.

AISP:t tarjoavat työkaluja ja palveluita, jotka antavat asiakkaille näkyvyyttä ja tietoa heidän taloudestaan heidän tapahtumadatansa perusteella. Näihin työkaluihin voivat kuulua henkilökohtaisen talouden hallinnan (PFM) sovellukset, jotka kokoavat yhteen pankkitileiltä saatavat tiedot yhdelle kojelaudalle ja muihin rahanhallintatyökaluihin. Asiakkaat voivat sitten käyttää näitä tietoja taloudellisen tilanteensa hallintaan tai manuaalisten prosessien, kuten kirjanpidon ja täsmäytyksen, automatisointiin. AISP:t voivat myös käyttää tietoja arvioidakseen asiakkaan kelpoisuutta rahoitustuotteisiin, kuten lainoihin ja asuntolainoihin, mikä nopeuttaa ja helpottaa päätöksentekoprosessia. Tämä avaa AISP-palveluntarjoajille mahdollisuuksia tehdä yhteistyötä pankkien ja muiden rahoituslaitosten kanssa kehittääkseen palveluita, jotka parantavat asiakaskokemusta. 

Maksutoimeksiantopalvelun tarjoajilla on oikeus käynnistää maksuja tilinomistajan suostumuksella. Samalla tavalla kuin tekoälypalveluntarjoajat (AISP) pääsevät käsiksi dataan, myös maksupalveluntarjoajat (PISP) voivat joko muodostaa yhteyden suoraan pankkien API-rajapintoihin tai käyttää yhtä toisen palveluntarjoajan API-rajapintaa yhteyden muodostamiseen useisiin pankkeihin. 

Maksujen aloittamismahdollisuudella PISP-palveluntarjoajat käynnistävät pankin siirtämään rahaa tileille ja tililtä tilinomistajan luvalla. Tämä antaa PISP-palveluntarjoajille mahdollisuuden tarjota taloudenhoitotyökaluja, kuten säästösovelluksia, jotka siirtävät rahaa automaattisesti säännöllisesti, tai palveluita, jotka siirtävät rahaa asiakastilien välillä myöhästyneiden maksujen tai tilinylitysmaksujen välttämiseksi. Yritysasiakkaille PISP-palveluntarjoajat voivat integroitua yrityksen taustajärjestelmiin laskujen hallintaa, reaaliaikaisten siirtojen tekemistä ja kassavirran näkyvyyden parantamista varten.

PISP-palveluntarjoajat mahdollistavat myös verkkokaupan maksujärjestelmät, jotka yhdistyvät suoraan asiakkaan pankkitilille, mikä lisää prosessin kätevyyttä ja turvallisuutta poistamalla tarpeen syöttää pitkiä luotto- tai pankkikorttitietoja.

Yritykset ja rahoituspalvelujen tarjoajat voivat hakea maksutoimeksiantopalvelun lisenssiä tai tehdä yhteistyötä toisen yrityksen kanssa, jolla on jo maksutoimeksiantopalvelun toimilupa. 

Okei, nyt olet täysin perillä siitä, mitä AISP:t ja PISP:t ovat, miten ne liittyvät avoimen rahoituksen palveluiden tarjoamiseen ja miten voit aloittaa matkasi näiden tarjoamiseksi asiakkaillesi. Perehdytään nyt hieman tarkemmin siihen, miten AIS ja PIS voivat todella tehostaa liiketoimintaasi.  

Kerätyt tiedot auttavat yrityksiä saamaan paremman käsityksen asiakkaidensa taloudellisesta tilanteesta kätevästi vähentyneen manuaalisen tiedonsyötön ansiosta ja kustannustehokkaammin vähentyneiden hallintokulujen ansiosta. AIS-lisenssin avulla yritykset voivat luoda lisäarvoa tarjoamalla uusia palveluita, kuten älykästä budjetointia, auttamalla asiakkaitaan pysymään taloudellisesti terveinä ja varmistamalla, että he pysyvät kilpailukykyisinä markkinoilla.

Lisäksi, koska asiakkaat voivat jakaa taloustietojaan nopeasti ja turvallisesti, AISP:illä on pääsy tarkkoihin ja yksityiskohtaisiin tietoihin, joiden avulla he voivat arvioida lainanottokykyään. Lainanantajat voivat käyttää tietoja tehdäkseen räätälöityjä päätöksiä siitä, kuinka paljon asiakas voi lainata, mikä vähentää lainamaksuhäiriöiden mahdollisuutta. Tämä myös nopeuttaa hyväksyntöjä, koska se poistaa hakemusten ja tiliotteiden manuaalisen käsittelyn tarpeen, mikä tarjoaa paljon sujuvamman asiakaskokemuksen.

Toinen eurooppalaisten AISP-palveluntarjoajien etu on, että kun asiakas on läpäissyt vahvan asiakkaan todennusprosessin (SCA) , hän voi pysyä kirjautuneena järjestelmiin jopa 180 päivää ilman, että hänen tarvitsee antaa kirjautumistietojaan uudelleen. Ja parempi asiakaskokemus tarkoittaa, että yritykset hyötyvät asiakasuskollisuudesta ja vahvistuneesta brändimaineesta. 

Aloitetaan verkkokaupankäynnistä. PISP-palveluntarjoajien tarjoama yksinkertainen ja kätevä maksuprosessi luo paremman kokemuksen kuluttajille, mikä johtaa korkeampiin konversioasteisiin yrityksille.

Kirjanpitosegmentissä PISP-palveluntarjoajat, joilla on myös AIS-lisenssi, mahdollistavat yrityksille älykkäiden täsmäytystyökalujen rakentamisen laskujen joukkomaksujen hallintaan, mikä säästää aikaa ja vähentää virheitä. Ja asiakkaat voivat maksaa laskunsa mistä tahansa esimerkiksi Pay by Link -ominaisuuden ansiosta, mikä lisää yritysten todennäköisyyttä saada maksunsa ajoissa. 

Myös suuret pankit, joilla on AIS-lisenssi, voivat hyötyä PISP-palveluista, koska ne mahdollistavat henkilökohtaisen talouden hallintatyökalujen luomisen ja antavat asiakkaille mahdollisuuden siirtää rahaa minkä tahansa tilinsä välillä haluamallaan käyttöliittymällä. 

Erinomainen esimerkki AISP:n avoimen rahoituksen toiminnasta on hollantilainen Tellow-yritys, joka käytti Mastercardin avoimen rahoituksen palveluita luodakseen sovelluksen pienille yrityksille kaikkien hallinnollisten taloustehtävien hallintaan yhdessä paikassa. He voivat automatisoida kirjanpidon, talousennusteet ja kulut suoraan sovelluksestaan ja nähdä kokonaiskuvan yrityksensä taloudellisesta tilanteesta.