Miten Subaio loi älykkäämmän tavan arvioida luottokelpoisuutta

Vuonna 2016 perustettu Subaio on tanskalainen ohjelmistoyritys, joka on menestynyt tilaustenhallinta-alustansa ansiosta. Alusta on auttanut kuluttajia näkemään, hallitsemaan ja peruuttamaan tilauksensa yhdestä yksinkertaisesta näkymästä.

Viime vuosina Subaio on rakentanut ja lanseerannut täysin uuden tuotteen käyttäen samaa teknologiaa. Tämän tuotteen avulla he voivat auttaa rahoituslaitoksia, pankkeja ja leasingyhtiöitä arvioimaan kuluttajien luottokelpoisuutta automaattisesti. 

Istuimme alas Subaion kaupallisen johtajan Søren Nielsenin kanssa kuullaksemme, miten hän uskoo avoimen rahoituksen voivan olla vipuvaikutusta laina-alalla. 

Kuunnellaanpa, mitä hän sanoi. 

 Ei ole epäilystäkään siitä, että perinteinen luottoluokitusala on yhdistetty pitkiin, manuaalisiin prosesseihin, jotka ovat jättäneet tilaa inhimillisille virheille. Mutta Subaion luottokelpoisuustuotteen myötä se on menneisyyttä. 

Søren Nielsen selittää, että Subaio auttaa rahoitusalan toimijoita antamaan tarkemman luottokelpoisuusarvioinnin Mastercardin avoimen rahoitusalustan avulla hakemalla reaaliaikaista dataa suoraan pankista: 

”Jos myönnät lainaa, leasing-sopimusta tai muuta, mikä vaatii luottokelpoisuuden arvioinnin, on tärkeää saada tarkka kuva kuluttajan todellisesta taloudellisesta tilanteesta. Uusi tuotteemme on älykäs tapa arvioida luottokelpoisuutta käyttämällä taloudellisia tietoja kuluttajan suostumuksella. Sen avulla saamme tarkan ja ajantasaisen yleiskuvan kuluttajan toistuvista tuloista ja menoista”, hän sanoo ja korostaa: 

"Nykymaailmassa lainoja ei pitäisi myöntää pelkästään tilastojen perusteella." Se, että asut tietyllä alueella, sinulla on kaksi lasta ja tietyn kokoinen talo, ei kerro taloudellisesta tilanteestasi mitään tarkkaa. Sen sijaan luottoluokitustuotteemme käyttää reaaliaikaista talousdataa lainanottajan taloudellisen tilanteen arvioimiseen – ja se varmasti luo paremman laina-alan, jossa on vähemmän lainoja, joiden takaisinmaksun todennäköisyys lainanottajalla on pienempi”, Søren Nielsen sanoo. 

Parempien lainaehtojen luomisen lisäksi Subaion uusi luottokelpoisuustuote automatisoi merkittävästi lainanmyöntöprosessia pankille, leasingyhtiölle tai rahoituslaitokselle. 

”Meillä on esimerkkejä pankeista, jotka ovat palkanneet noin 15–20 uutta työntekijää pelkästään hoitaakseen uuden luottokelpoisuusarviointia koskevan lainsäädännön. ”Kaiken lisäksi meillä on jopa asiakkaita, jotka ovat joutuneet hylkäämään lainatuotteensa valikoimastamme, koska he eivät ole kyenneet täyttämään luottoluokituksen uusia vaatimustenmukaisuusvaatimuksia”, Søren Nielsen selittää. 

Uuden luottoluokitustuotteen rakentaminen ei olisi mahdollista ilman pääsyä korkealaatuiseen dataan, Søren Nielsen selittää – ja siksi Subaio valitsi Mastercardin avoimeksi rahoitusalustaksi tuotteelleen:

”Tunnemme koko avoimen pankkitoiminnan alan ja olemme jo pitkään tienneet, että Aiia on aina keskittynyt datan syvyyteen ja laatuun.” Automaation ja toimivan tuotteen luomiseksi tarvitsemme mahdollisimman syvällistä laatua tapahtumien merkitsemiseen ja luokitteluun jälkikäteen. Siksi valitsimme Aiian”, hän selittää.

Parempien luottokelpoisuusarviointien lisääntynyt kysyntä heijastui EU:n kulutusluottodirektiivin tarkistetussa versiossa, joka tuli voimaan vuonna 2021.    

Direktiivi otettiin käyttöön vähentämään järjestämättömien lainojen määrää varmistamalla, että rahoitusalan toimijat tunnistavat asiakkaiden tulot ja toistuvat menot ennen lainan myöntämistä. Tämän lisäksi rahoitusalan toimijoiden on myös luokiteltava ja dokumentoitava nämä kulut – ja se voi olla erittäin aikaa vievä ja vaativa tehtävä yksittäisille pankeille ja rahoituslaitoksille.

On syytä mainita, että EU ei täsmennä, miten rahoitusalan toimijoiden on noudatettava uusia sääntöjä. Mutta sen sijaan, että palkattaisiin uusia työntekijöitä suorittamaan tämä tehtävä manuaalisesti, monet pankit toivovat löytävänsä automatisoidun ratkaisun, joka luokittelee rahoitustapahtumat – ja Subaio pystyy juuri siihen, Søren Nielsen sanoo: 

”Subaio pystyy automaattisesti tunnistamaan toistuvat maksut, luokittelemaan ne ja dokumentoimaan kaiken tarvittavaa luottokelpoisuusarviointia varten.” Se on sitä, mitä me teemme, ja autamme jo lukuisia pankkeja tällä matkalla”, hän päättää. 

Jos haluat tietää, miten voit käyttää avointa rahoitusta datalähtöisten luottoluokitusmallien luomiseen, siirry verkkosivustollemme.