Explicación de las remesas: cómo están cambiando las transferencias de dinero

La definición de la palabra «remesa» es cualquier pago de dinero entre personas o empresas, pero en el contexto económico y global amplio, se utiliza para describir el dinero enviado por personas que trabajan en un país extranjero a sus familiares en su país de origen.

El proceso depende de una infraestructura global compleja y altamente regulada. Cada transacción debe ser segura, transparente y cumplir con las leyes internacionales diseñadas para prevenir el lavado de dinero y el fraude. La tecnología moderna continúa haciendo que estas transferencias sean más rápidas, seguras y accesibles, ayudando a las personas a mantenerse conectadas a través de grandes distancias.

Las remesas apoyan a los hogares e impulsan el desarrollo económico en los países receptores. Debido a que los miembros de la familia gastan este dinero en los mercados locales —comprando alimentos, pagando facturas y adquiriendo suministros—, la remesa original multiplica su impacto económico.

Este movimiento dinámico de dinero es exactamente la razón por la que organizaciones globales como el Banco Mundial monitorean de cerca los flujos de remesas internacionales, y por la que las Naciones Unidas reconocen el Día Internacional de las Remesas Familiares el 16 de junio. Cuando las personas pueden enviar dinero de forma segura y asequible, regiones enteras pueden prosperar.

Para muchos mercados emergentes, las remesas recibidas de personas que trabajan en el extranjero representan un porcentaje sustancial de su PIB. En algunos países, estas remesas superan la cantidad total de inversión extranjera directa y ayuda internacional al desarrollo combinadas. En Nicaragua, Honduras y Tayikistán, por ejemplo, las remesas representaron alrededor de una cuarta parte de su respectivo PIB en 2024, según el Banco Mundial.

Más allá de cubrir las necesidades básicas, este dinero puede actuar como un catalizador para la prosperidad futura. Cuando los padres usan el dinero para pagar las cuotas escolares, les dan a sus hijos acceso a una mejor educación. Cuando las familias invierten en atención médica, mejoran su bienestar general y apoyan a la industria local de atención médica. El dinero puede servir como capital semilla para iniciar una pequeña empresa, lo que a su vez crea empleos locales y estimula la economía de la comunidad.

Una transferencia de remesas mueve fondos del remitente al destinatario a través de un serial de pasos coordinados que involucran instituciones financieras, redes de pago y comprobaciones de cumplimiento. El proceso comienza cuando un remitente inicia una transferencia a través de un banco, servicio de transferencia de dinero o plataforma digital, proporcionando los datos del destinatario y la cantidad a enviar.

El proveedor verifica la identidad del remitente, realiza las verificaciones de cumplimiento necesarias y convierte los fondos a la moneda de destino si es necesario. Luego, el pago se dirige a través de una combinación de infraestructura bancaria y de red de pagos, dependiendo del método de transferencia y el destino. Finalmente, los fondos se entregan al destinatario a través de una variedad de opciones de pago, incluyendo depósito bancario, billetera móvil, retiro de efectivo o tarjetas de pago.

El costo global promedio para enviar una remesa internacionalmente fue de aproximadamente el 6 % del monto de la transferencia en 2025, aunque esa cifra ha ido disminuyendo lentamente y los canales digitales ofrecen constantemente tarifas más bajas que los servicios tradicionales basados en efectivo. Reducir el costo de las remesas es un objetivo de las Naciones Unidas y el G20, con una meta de un 3 % de promedio global para alcanzar en 2030.

Las altas comisiones por transferencia y los tipos de cambio desfavorables pueden reducir el dinero ganado con esfuerzo que las personas envían a sus hogares. Al optimizar la tecnología subyacente y crear nuevas redes de pagos transfronterizos, la industria financiera está reduciendo estos costos.

Los corredores de remesas tradicionales dependían de redes de banca corresponsal con múltiples intermediarios, cada uno de los cuales añadía tiempo y comisiones. Los familiares que esperaban remesas solían tener que viajar a una sucursal bancaria o a un mostrador de transferencia de dinero, esperar en la fila y esperar que los fondos hubieran llegado. Si se retrasaban por cualquier motivo, eso a menudo significaba un viaje de regreso, o dos o tres. Y la falta de transparencia en los precios y los tipos de cambio significaba que no tenían forma de saber con cuánto dinero se quedarían.

La infraestructura digital está transformando la forma en que las remesas se mueven a nivel mundial, reduciendo costos, acelerando la liquidación y ampliando el acceso.

Las redes de pago en tiempo real y casi en tiempo real operan ahora en decenas de países, lo que permite una liquidación más rápida tanto para los flujos nacionales como para los transfronterizos. Las redes de tarjetas proporcionan alcance global y acreditación instantánea a las tarjetas de los destinatarios. Las billeteras móviles y las plataformas digitales amplían las opciones de pago más allá de las cuentas bancarias tradicionales, particularmente en regiones con infraestructura bancaria limitada, permitiendo a los destinatarios recibir fondos directamente en sus teléfonos.

La liquidación casi en tiempo real, la transparencia de la fijación de divisas y una mayor automatización están simplificando estos pagos transfronterizos y ayudando a reducir costos. Además de la rapidez y la comodidad, la modernización de las remesas también está fortaleciendo la confianza. Capacidades como la validación de cuentas ayudan a garantizar que los fondos se dirijan al destinatario correcto, reduciendo errores y dando a los remitentes mayor confianza. Al mismo tiempo, la detección avanzada de fraudes, los controles contra el lavado de capitales y el control de sanciones se están volviendo cada vez más sofisticados, con datos y automatización que identifican actividades sospechosas en tiempo real.  

Las colaboraciones son las que incorporan nuevas capacidades de pago al uso diario. Al integrar Mastercard Move, una red global con 17 000 millones de puntos finales, que llega a más del 95 % de la población mundial con cuentas bancarias, MoneyGram, por ejemplo, está permitiendo transferencias transfronterizas rápidas y seguras casi en tiempo real. 

Las monedas estables representan una alternativa emergente para las empresas que se sienten cómodas con la tecnología más reciente. Estas soluciones pueden liquidar pagos transfronterizos en minutos en lugar de días, aunque las consideraciones regulatorias y la adopción generalizada siguen siendo factores a evaluar.