La próxima evolución de los pagos A2A: impulsando el futuro financiero del Reino Unido

El Reino Unido se encuentra en una encrucijada en lo que respecta a los pagos de cuenta a cuenta (A2A). Tras haber revolucionado la forma en que se mueve el dinero a través de Faster Payments hace casi dos décadas, ahora corre el riesgo de quedarse atrás respecto a sus pares globales, que han adoptado con entusiasmo los pagos A2A y han creado nuevos casos de uso respaldados por ecosistemas de pagos altamente innovadores y competitivos. ¿Se quedará quieto el Reino Unido? O bien, ¿buscará reinventar los pagos una vez más?  

El Gobierno ha dejado claro que quedarse quieto no es una opción. El año pasado, estableció su estrategia para modernizar los pagos en el Reino Unido con la publicación de la National Payments Vision (NPV). Esto estableció ambiciones para crear un ecosistema de pagos líder a nivel mundial, confiable y resiliente que fomente la innovación, la competencia y la seguridad. 

Como deja claro Peter Reynolds, vicepresidente ejecutivo de pagos en tiempo real en Mastercard: “Estamos entusiasmados de apoyar esta oportunidad única en una generación para que el Reino Unido recupere su liderazgo global en la innovación de pagos A2A y haga realidad las ambiciones establecidas en el NPV”. 

En un informe encargado por Mastercard, una investigación de EY estima que un sistema A2A de próxima generación, respaldado por una regulación gubernamental efectiva, podría generar eficiencias y beneficios de productividad que conducirían a un bienvenido impulso de 9000 millones de libras esterlinas al PIB del Reino Unido en un período de cinco años. 

La gran ventaja de los pagos A2A sobre otras formas es su velocidad, lo que a su vez respalda el flujo de caja y la liquidez. Más del 99 % de las empresas del Reino Unido son pequeñas y medianas empresas, con problemas de flujo de caja y liquidez derivados de pagos atrasados que encabezan regularmente su lista de preocupaciones. Con menos retrasos en los cobros, una pequeña empresa puede tener un mejor control de sus finanzas, tomar mejores decisiones de inversión y respaldar el crecimiento económico.

De manera similar, la modernización de A2A tenía el potencial de transformar los pagos minoristas entre consumidores y empresas, reduciendo la fricción en los pagos y apoyando el crecimiento, tal como ya ocurre en muchas partes del mundo. Tailandia, por ejemplo, ha visto un crecimiento explosivo en los pagos A2A con más de 81 millones de registros en su plataforma de pago en tiempo real. Millones de pequeños comercios ahora pueden aceptar pagos digitales sin necesidad de invertir en terminales de pago. Un código QR permite a los clientes pagar al instante usando su teléfono inteligente y una billetera digital. 

Dentro del Reino Unido, el NPV establece el camino para las capacidades A2A minoristas en el punto de venta, lo que permitirá una mayor elección para el consumidor, otros mecanismos de pago como NFC/tap y, en términos más generales, una mayor aceptación de los pagos digitalizados. También apoya el crecimiento, como señala Reynolds: “A2A en el punto de venta es especialmente importante para las pequeñas empresas, que recibirán dinero más rápido, lo cual es crucial para gestionar su flujo de caja, permitiéndoles comprar nuevas existencias y hacer crecer sus negocios más rápido. También existen grandes beneficios al reducir los costos asociados con el manejo de pagos en efectivo”.
 

Para escalar los pagos A2A para los consumidores, el NPV deja claro que cualquier estado futuro debe ser resiliente y priorizar la seguridad de los pagos, lo cual es esencial para la confianza y la capacidad de manejar grandes volúmenes de transacciones. 

«Cuando se trata de asegurar el ecosistema, los estafadores siempre seguirán el dinero», dice Reynolds. “Pero estamos motivados para evitar que dañen a los consumidores, por lo que Mastercard invierte tanto en servicios para proteger a las personas y generar confianza”. 

«Nuestra solución A2A Protect es un modelo para la próxima generación donde los servicios pueden superponerse a los canales de pago A2A. En este caso, busca proteger a los clientes del fraude en pagos push autorizados mediante la comprensión del flujo de transacciones en toda la red.”
 

Dada la velocidad de la innovación en el ecosistema de pagos, el NPV deja claro que el estado futuro debe ser resiliente, pero, al mismo tiempo, lo suficientemente flexible como para fomentar la innovación y la elección.

Esto incluye apoyar la interoperabilidad entre diferentes sistemas de pago A2A nacionales e internacionales, permitiendo los flujos de dinero transfronterizos. Claramente, cualquier infraestructura nueva también deberá permitir monedas de activos digitales como las stablecoins, que están en la agenda de muchos bancos centrales —incluido el Banco de Inglaterra— en todo el mundo. 

Habilitar esta innovación para satisfacer las necesidades del NPV requiere una infraestructura que sea modular y extensible. Si bien la iteración actual es estable y segura, añadir nuevas funciones es complejo y dista mucho de ser sencillo. La actualización de los pagos A2A en el Reino Unido con tecnología de próxima generación promete permitir a las fintech y a otros proveedores crear soluciones innovadoras e inclusivas sobre la tecnología central.

La idea de añadir más competencia al ecosistema A2A es bien recibida por Reynolds: “Durante casi una década, hemos operado la infraestructura A2A del Reino Unido desde que adquirimos Vocalink y hemos desarrollado con éxito sus capacidades principales a medida que expandimos la infraestructura A2A a nivel mundial. Ahora existe la oportunidad estratégica de reunir todas estas capacidades en una infraestructura de próxima generación de primer nivel que impulse al Reino Unido a la vanguardia de A2A, permitiendo activos digitales y pagos minoristas en apoyo a los objetivos de las NPV.  Esto permitirá a las fintech y a los bancos impulsar la innovación en el ecosistema de pagos, lo cual puede beneficiar y beneficiará al Reino Unido y a su economía.”