Para entender el problema del “tramo intermedio” del sistema financiero, piensa en un plomero local conocido por hacer visitas a domicilio a altas horas de la noche cuando las tuberías se congelan. Ese plomero puede estar lleno de conocimientos sobre tuberías ganados con esfuerzo pero, incluso después de años en el negocio, puede no entender la diferencia entre activos e ingresos, dice Patrick Reily, cofundador de la startup de datos de préstamos para pequeñas empresas Uplinq, participante en el programa Start Path de Mastercard. Para un hogar con una fuga, esto no es un problema. Pero para un banco, una contabilidad desordenada puede dificultar la evaluación de un negocio utilizando los insumos de suscripción tradicionales y, en términos de costos, no vale la pena el esfuerzo de evaluarlo manualmente.
Aunque las pequeñas y medianas empresas representan alrededor del 90 % de las empresas del mundo y aproximadamente el 70 % de los empleos¹, siguen teniendo dificultades para acceder al capital necesario para crecer. Demasiado complejos para el sistema altamente automatizado de préstamos al consumo y demasiado pequeños para justificar los costos de la suscripción comercial tradicional, muchos quedan desatendidos.
Según la investigación de Uplinq, la oportunidad de préstamo no cubierta asciende ahora a un estimado de $10 billones solo en EE. UU. Basándose en esa investigación, Reily señala: “En EE. UU., las grandes empresas piden prestados $2.52 por cada dólar de actividad económica que producen. Para las pequeñas empresas, son solo cuatro centavos”.
Allan Gonzalez, director de Riesgo Crediticio Empresarial en Mastercard, señala que el acceso al capital para las pequeñas empresas ha sido un desafío durante décadas, incluso cuando la tecnología ha mejorado muchos aspectos de las finanzas.
«A la industria financiera no le ha faltado innovación», escribió en un informe reciente sobre cómo escalar los préstamos a pequeñas empresas. «Ha carecido de integración».
Lo que se necesita, argumenta, es un alejamiento de las prácticas de préstamo que él describe como 'artesanales,
procesos individualizados y lentos que dependen de formularios en papel y fuentes de información tradicionales, como las declaraciones de impuestos, hacia un enfoque más fácil de escalar que incorpora muchos más puntos de datos y una arquitectura sin interrupciones.
El ecosistema de préstamos actual, dice Gonzalez, es similar a un centro comercial, donde cada ubicación proporciona algo útil a los prestamistas que desean atender al segmento intermedio desatendido. Uno podría ayudar a un prestamista a verificar la identidad de un prestatario, otro podría ayudar a monitorear la salud de una cartera de préstamos. Pero al igual que con el estudio de taekwondo y la pizzería de al lado, no trabajan en conjunto, lo que aumenta los costos y disuade a las instituciones financieras de intentar cerrar la brecha crediticia.
“Hay innumerables fintechs ahí fuera diciendo que podemos resolver el acceso al capital”, dice Gonzalez. “Pero solo están resolviendo una pieza del rompecabezas. Lo que necesitamos es un ecosistema de diferentes actores trabajando juntos, haciendo lo que mejor saben hacer, pero en una cadena que esté conectada”.
El trabajo de Mastercard con Uplinq ilustra este punto. El cofundador de Reily, Ron Benegbi, dice que se sintió inspirado por la experiencia de su padre como inmigrante, cuyo sueño de abrir tiendas de conveniencia se hizo realidad solo después de que un banquero local ignorara a su departamento de suscripción para otorgar un préstamo de $5000 basado en su instinto. «¿Cómo podemos ayudar a los prestamistas de pequeñas empresas a evaluar y valorar mejor el riesgo a través de una nueva perspectiva?» Benegbi se preguntaba.
Para resolver el problema, Reily y Benegbi crearon una plataforma de calificación crediticia que incorpora una variedad de información sobre posibles prestatarios, llegando incluso a incluir datos satelitales que podrían, por ejemplo, mostrar si un edificio de oficinas está completamente alquilado o si los camiones de reparto están ocupados.
«Mucho antes de que una empresa tenga la oportunidad de pedir prestado y construir un perfil crediticio sólido, ya podemos ver señales de un desempeño fuerte», dice Reily. «Estos conocimientos ayudan a los prestamistas a comprender mejor esa fortaleza empresarial subyacente».
Mastercard está ayudando a facilitar este cambio hacia un ecosistema de préstamos más conectado. Su suite de Credit Intelligence reúne información basada en transacciones autorizadas por el prestatario que puede utilizarse junto con otros aportes de los prestamistas, para ofrecer una visión más completa del desempeño empresarial que respalde mejores decisiones crediticias.
Incorporar tecnología para el desembolso de fondos y el monitoreo del rendimiento de los préstamos, entre otras tareas, crea el nivel de automatización necesario para que los prestamistas atiendan a las pequeñas empresas a escala.
«Cuando inviertes en pequeñas empresas, todos ganan», dice Gonzalez. «Las pequeñas empresas no se mantienen pequeñas; se Become en la próxima generación de empresas».
