Pagos instantáneos: cómo los bancos pueden adelantarse y mantenerse a la vanguardia

Para muchas instituciones, el próximo desafío es convertir la preparación para el cumplimiento en una ventaja competitiva sostenible.

Con los pagos en tiempo real llega el fraude en tiempo real, incluida la creciente amenaza del fraude de pagos autorizados (APP, por sus siglas en inglés). La verificación del beneficiario (VoP, por sus siglas en inglés) es un primer paso importante para reducir ciertos tipos de fraude de APP. Sin embargo, una prevención de fraude efectiva también requiere monitoreo en tiempo real, inteligencia de riesgos y toma de decisiones basada en datos antes de que se autorice un pago.

Los pagos instantáneos significan expectativas instantáneas en un entorno de sistema de pagos más rápido y siempre activo. El dinero se mueve rápido y las instituciones necesitan mantener el nivel adecuado de liquidez en todo momento para evitar pagos fallidos o retrasados, resultados que simplemente no son aceptables en un entorno de pagos instantáneos. Es un acto de equilibrio complicado entre tener suficiente liquidez pero no dejar que tu dinero permanezca inactivo en el banco central, especialmente para los actores más pequeños.

Si bien los bancos de la UE cumplen técnicamente con muchos requisitos de ISO 20022, especialmente en los espacios de SEPA y pagos de alto valor, la adopción real y rica en datos y la integración completa del ecosistema aún están en curso.

A nivel mundial, es aún más complicado, particularmente a medida que los mercados evolucionan a diferentes velocidades en los pagos instantáneos y en infraestructuras de pagos en tiempo real más amplias.  Si bien la adopción de ISO 20022 avanza a nivel mundial, los mercados continúan evolucionando a diferentes velocidades. Hasta que no se implementen de manera consistente estándares de datos más ricos en los ecosistemas de pago, gran parte del valor integrado en los datos de pago seguirá estando subutilizado.

Si bien la adopción de estándares sigue siendo un trabajo en curso, los beneficios se extienden más allá del cumplimiento. Unos datos de pago más ricos y estructurados permiten a los bancos mejorar la toma de decisiones, fortalecer la eficiencia operativa y desbloquear nuevas oportunidades de innovación y valor para el cliente.

Aquí es donde las cosas se ponen interesantes: los mismos datos que te ayudan a cumplir con los plazos de cumplimiento también pueden impulsar la innovación, la eficiencia y mejores experiencias para el cliente.

La detección eficaz de fraudes en pagos en tiempo real se basa en el aprendizaje automático y el análisis en tiempo real, lo que permite a los bancos detectar patrones inusuales y bloquear el fraude antes de que ocurra. ¿La clave del éxito? Tener los datos y algoritmos adecuados para actuar con rapidez. ¿Quieres profundizar en cómo ayudamos a los bancos a mantenerse a la vanguardia frente al fraude en los mercados de pagos en tiempo real? Lee nuestro informe técnico “Unidos contra el fraude de cuenta a cuenta”.

Sabemos que el control de la liquidez puede ser un gran desafío para los bancos, especialmente con el despliegue obligatorio de la transferencia de crédito instantánea SEPA (SCT Inst). Pero aquí está la oportunidad: debido a que la liquidación de pagos instantáneos ocurre en segundos, mantenerse en cumplimiento significa que los bancos deben repensar cómo se gestiona la liquidez, utilizando datos en tiempo real para tomar decisiones más inteligentes, optimizar las reservas y mantener el buen funcionamiento de las cosas. Obtén más información sobre las tecnologías e innovaciones clave, como la IA, los datos en tiempo real y la analítica predictiva, que permiten a los equipos de tesorería Become en impulsores estratégicos del éxito organizacional. Descarga “Alta velocidad, altas apuestas: navegando la liquidez en una era de volatilidad”.

Los datos son el núcleo de la mejora de los recorridos de los clientes. Al permitir que las empresas comprendan profundamente el comportamiento y las preferencias de los usuarios, los datos en tiempo real permiten a los bancos ofrecer soluciones intuitivas que añaden un valor real para los clientes. Esta personalización no solo mejora la experiencia del usuario, sino que también genera lealtad, ya que los clientes se sienten valorados y comprendidos en cada punto de contacto. En última instancia, aquí es donde los bancos pueden desbloquear ingresos. Si no estás explorando cómo monetizar los pagos instantáneos seguros y utilizar los datos en tiempo real que tienes al alcance de tu mano, te estás perdiendo una oportunidad valiosa.

El éxito no consiste en centrarse en un único tipo de pago, sino en crear experiencias que reflejen las diversas necesidades de los consumidores, impulsadas por datos en tiempo real. En última instancia, se trata de construir tu estrategia en torno a tus clientes. Esa mentalidad te permite adaptarte a diferentes métodos de pago, formatos y casos de uso, mientras desbloqueas nuevas oportunidades de ingresos e impulsas un crecimiento sostenible.

Estamos experimentando esto de primera mano en mercados impulsados por nuestra tecnología de pago instantáneo, como el Reino Unido, Eslovenia, Hungría y, más lejos, Tailandia y Perú. Las expectativas de los consumidores son claras: quieren transacciones rápidas, pero también exigen seguridad, simplicidad e integración impecable. Y no están dispuestos a esperar.

Preguntas frecuentes sobre la escalabilidad de las capacidades de pago instantáneo y en tiempo real.

1. ¿Cómo pueden los bancos proteger a los clientes de las estafas de pagos push autorizados?

Los bancos pueden proteger a los clientes de las estafas de pagos push autorizados (APP) mediante una defensa en capas que combina un servicio de verificación de cuenta (como la Verificación del Beneficiario [VoP] en la UE y la Confirmación del Beneficiario [CoP] en el Reino Unido) con inteligencia en tiempo real. Este servicio es el primer paso esencial que confirma que el nombre del beneficiario coincide con la cuenta antes de que el dinero se mueva, por lo que es mucho menos probable que los clientes envíen fondos a un estafador. Al combinar este servicio con el monitoreo de transacciones en tiempo real, inteligencia de riesgos, aprendizaje automático y análisis de comportamiento, los bancos pueden identificar actividades sospechosas e intervenir antes de que se autorice un pago. Esto ayuda a proteger a los clientes sin añadir fricciones innecesarias a las transacciones legítimas.

2. ¿Cómo apoyan los pagos en tiempo real a la gestión de tesorería y liquidez?

Los pagos en tiempo real brindan a los equipos de tesorería visibilidad y control para gestionar la liquidez en un entorno siempre conectado, donde el dinero se mueve en segundos y las reservas inactivas conllevan un costo real. Al combinar datos en tiempo real, IA y análisis predictivos, los bancos pueden optimizar su posición de liquidez, evitar tener que acudir al mercado en busca de fondos más costosos, evitar retrasos o fallos en los pagos y lograr el equilibrio adecuado entre una liquidez suficiente y la eficiencia del capital.

3. ¿Cómo ayudan los marcos de prevención de fraude en pagos instantáneos a asegurar las transferencias bancarias?

Los marcos de prevención de fraude en pagos instantáneos permiten a los bancos evaluar el riesgo de pago antes de la autorización, detectar patrones sospechosos en cuentas e instituciones, y tomar medidas rápidamente cuando aparecen señales de fraude. El monitoreo, el intercambio de datos, la inteligencia de riesgos, el análisis conductual y el aprendizaje automático ayudan a reducir el riesgo de fraude, proteger a los clientes y mantener la confianza, al tiempo que ofrecen la velocidad y la simplicidad que las personas esperan de los pagos modernos en tiempo real.  

¿Listo para mantenerte a la vanguardia, no solo para ponerte al día? Lee más sobre nuestros servicios y soluciones a continuación.

Obtén más información sobre las capacidades A2A de Mastercard