Lucha contra el fraude a escala: cómo las finanzas abiertas están remodelando la gestión de riesgos

Las redes de fraude son astutas, globales y se expanden rápidamente, alimentando la accesibilidad de credenciales robadas en la dark web. Una de cada 10 instituciones financieras experimentó más de 10 000 intentos de fraude en 2024, mediante tácticas como identidades sintéticas, apropiación de cuentas y robo de identidad. Las entidades financieras se encuentran en una carrera para mantenerse un paso adelante de estas tácticas criminales cada vez más sofisticadas.

Mastercard Open Finance[1] trabaja para ayudar a las empresas a contrarrestar estas amenazas emergentes con un conjunto de productos diseñados para prevenir el fraude a escala de una manera que reduce la fricción del usuario mientras mantiene seguras a las instituciones financieras.

El robo de identidad sigue siendo el tipo de fraude más común, con el 69 % de los consumidores experimentando múltiples incidentes de este delito. La apropiación de cuentas, en la que los atacantes secuestran cuentas legítimas utilizando credenciales robadas, es otra amenaza importante y es probable que represente hasta $17 000 millones en pérdidas a nivel mundial en 2025. Mientras tanto, el delito de más rápido crecimiento en el mundo financiero actual es el fraude mediante identidades sintéticas —personas fabricadas o parcialmente reales—. 

Estas amenazas sofisticadas son tan difíciles de gestionar porque internet está inundado de datos robados. Los delincuentes pueden comprar información personal o credenciales en línea y usar bots para automatizar ataques de relleno de credenciales. Las redes de fraude organizado comparten recursos y crean historiales de transacciones para disfrazar cuentas fraudulentas como genuinas.  

Ante estas crecientes amenazas, los equipos de riesgo insistían anteriormente en verificaciones de identidad del cliente extremadamente robustas para proteger las redes. Sin embargo, este proceso a menudo arruina una experiencia legítima del cliente al crear demasiados obstáculos frustrantes.  

Además, los métodos típicos para garantizar la seguridad se están quedando cortos en este entorno cada vez más complejo. La autenticación multifactor, que durante mucho tiempo ha sido un pilar de la prevención del fraude, es un ejemplo de ello. Aunque sigue siendo útil, los investigadores han descubierto que puede ser eludida y desactivada con acceso a la dirección de correo electrónico de la cuenta registrada. 

La solución a estos desafíos para las instituciones financieras es instituir métodos nuevos y más avanzados para verificar la identidad de los titulares de las cuentas. Estos son sistemas que operan entre bastidores para identificar a los usuarios de forma rápida, precisa y fluida.  

Es por eso que Mastercard Open Finance ofrece un conjunto de productos en red que aplica datos con permiso del consumidor, inteligencia de dispositivos y puntuación predictiva para combatir el fraude a escala. La plataforma Open Finance de Mastercard tiene casi 95 millones de cuentas conectadas, lo que representa el 95 % de las cuentas de depósito de EE. UU. La red es altamente segura, cuenta con autenticación con protección contra fraude de múltiples capas y tiene estándares de cumplimiento y seguridad de nivel gubernamental integrados.

El paso clave que dan las instituciones financieras para reducir el fraude en la Cámara de Compensación Automatizada (ACH, por sus siglas en inglés) y otros tipos de fraude es garantizar que la información de identidad del titular de la cuenta proporcionada por un banco externo sea coherente con el perfil de cuenta del cliente. Ingresa a Mastercard Identity Network[2], que comprende más de 8 mil millones de elementos de datos de identidad globales, autorizados y conformes, tales como nombres, correos electrónicos, números de teléfono, direcciones IP e información del dispositivo. La red ofrece a los usuarios información sobre patrones globales basada en más de 25 000 millones de interacciones digitales y 2500 millones de métricas a nivel de dispositivo. 

Las instituciones financieras utilizan la información de Identity Network a través del sistema de Verificación del Titular de la Cuenta (AOV) de Mastercard Open Finance. Este sistema confirma que los datos proporcionados por los bancos, como el nombre, la dirección, el correo electrónico y el número de teléfono del cliente, coinciden con los registros de la empresa cuando un cliente vincula una cuenta bancaria de terceros durante el registro o la incorporación.

Esta medida de diligencia debida directa reduce el riesgo de transacciones fraudulentas durante la financiación de cuentas, los desembolsos y los pagos de facturas. Incluso cuando las empresas no requieren una coincidencia de identidad completa, obtener visibilidad de los datos del titular de la cuenta les permite arbitrar aprobaciones con mayor confianza, agilizar la incorporación y asegurar las vías de movimiento de dinero.

Esa transparencia permite ahorros masivos: por ejemplo, una entidad financiera que experimentaba niveles elevados de fraude redujo sus pérdidas por fraude en $100 000 en los tres meses posteriores a la implementación de AOV[3].

Para las organizaciones que desean un nivel adicional de seguridad en la verificación de identidad, el sistema Account Owner Verification+ (AOV+) de Mastercard valida las identidades de los solicitantes de nuevas cuentas a través de dos vías: información proporcionada por el banco y señales de identidad del usuario. El banco proporciona los detalles del usuario, como nombre, dirección, correo electrónico y número de teléfono, mientras que AOV+ añade datos, incluida la dirección IP del usuario y el agente de usuario del dispositivo.

Esta defensa de múltiples capas triangula varios factores de identidad para ayudar a los socios a confirmar la titularidad de la cuenta durante la incorporación, validar perfiles de identidad, cuantificar el riesgo y detectar comportamientos fraudulentos a través de patrones de dispositivos y actividad. 

Otra forma en la que Mastercard reduce el riesgo de las empresas, tanto por fraude como por transacciones con fondos insuficientes, es mediante el uso de aprendizaje automático para analizar el historial de saldos, los patrones de depósito y los comportamientos de las transacciones. El Payment Success Indicator (PSI) de Mastercard Open Finance ofrece dos puntuaciones de riesgo de liquidación por transacción con una API unificada:

• La puntuación de fondos insuficientes predice la probabilidad de liquidación y el momento óptimo de pago, con una previsión de hasta 10 días.
• La puntuación de fraude no autorizado evalúa si el pagador es legítimo y señala el fraude de primera o tercera parte.

PSI devuelve puntuaciones numéricas y códigos de motivo que ayudan a las empresas a identificar el riesgo de liquidación, optimizar los tiempos de pago y reducir las devoluciones no autorizadas. Por ejemplo, un gran banco digital aprovechó PSI para reducir las devoluciones por fraude no autorizado en un 46 % [4]. Al integrar PSI en los flujos de incorporación y pago, las empresas pueden reducir el riesgo de forma proactiva mientras mantienen una excelente experiencia para el cliente.

Las estrategias de los estafadores evolucionan rápidamente, pero también lo hacen los conjuntos de herramientas de las instituciones financieras para combatir estos tipos de delitos. La infraestructura de Open Finance de Mastercard ofrece una defensa potente y escalable para las organizaciones que operan en el panorama digital actual, cargado de amenazas. 

Contáctanos hoy para saber cómo nuestros especialistas pueden ayudarte a comenzar con soluciones de verificación de identidad y reducción de riesgos.