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Vertrauen

3. April 2024 

Die Zukunft des Konsumentenkredits: Keine Einheitslösung

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Valerie Nowak,

Executive Vice President, Produkt und Innovation, Europa, Mastercard

Die Vielfalt der Verbraucherkreditmärkte in Europa bedeutet, dass es keine Einheitslösung für die Zukunft der Bezahllösungen gibt. Stattdessen haben Kunden die Möglichkeit, ihr Kreditwertversprechen auf verschiedene Weise zu überarbeiten, je nach ihren Produkten, ihrem Unternehmen und ihrem Marktkontext, wie im Future of Credit Report von Mastercard erläutert.

Die Märkte für Verbraucherkredite sind in Europa nicht einheitlich. Das Vereinigte Königreich zum Beispiel ist für seine großen revolvierenden Guthaben auf Kreditkarten bekannt, während Schweden und Polen kartenscheue Märkte sind. Jedes Land hat einen anderen Produktmix, das Wachstum ist von Land zu Land unterschiedlich und in Europa dominiert nach wie vor das Debitprogramm. In den letzten Jahren sind die Verbraucher digitaler geworden und in der gesamten Region sind neue Lösungen entstanden. Insgesamt wird der Markt für Verbraucherkredite von fünf Haupttreibern geprägt: Arbeitslosenquote; Inflation; Erhöhung der Zinssätze, Erhöhung der Kreditkosten; Art der Konsumausgaben und der Kreditkartennutzung.

Sieben Trends, die Sie im Auge behalten sollten

E-Commerce bleibt ein wichtiger Treiber. Von 2019 bis 2021 übertraf das Wachstum des E-Commerce alle Erwartungen; Lockdowns und COVID-19-Beschränkungen spielten eine wichtige Rolle dabei, dass die Verbraucher zum Online-Kauf übergingen. Für diejenigen, die während der Pandemie zu kämpfen hatten, bot "Buy now, pay later" die Möglichkeit, ihren Cashflow zu verwalten. Wir können davon ausgehen, dass der E-Commerce einen immer größeren Anteil des Einzelhandelsmarktes einnehmen wird, was zum Teil auf die Auswahl und den Komfort des Online-Einkaufs zurückzuführen ist.

Der Aufstieg von kontaktlosen und digitalen Geldbörsen. Die Verbraucher ändern weiterhin ihr Zahlungsverhalten und wählen die für sie bequemsten Wege. Erfolgreiche Pay-Later-Optionen müssen dies berücksichtigen.

Bessere und schnellere Wege der Versorgung. Es gibt noch viele Hürden beim Zugang zu Krediten. Open Banking und neue technische Lösungen reduzieren oder beseitigen einige davon.

Erschließung der Flexibilität von Pay Later. Die Verbraucher brauchen eine Wahl. Zwischen Debit und Credit gibt es viele Farben und Geschmacksrichtungen der Pay-Later-Flexibilität, die einen neuen Raum für Innovationen eröffneten.

Kreditvergabe in hochverzinslichen Umgebungen. Die Rentabilität der Anbieter von Verbraucherkrediten wurde durch die hohen Zinsen beeinträchtigt. Die Verbraucher sind sich der Kosten des Geldes und der Kosten für verspätete Zahlungen bewusster.

Von Lohn bis Nachhaltigkeit. Die Verbraucher haben Cashback und Meilen schon immer geliebt, aber das steigende ESG-Bewusstsein könnte in Zukunft nachhaltige Ausgaben erfordern.

Navigieren durch die Vorschriften für Kreditverbraucher. Zentralbanken und Regulierungsbehörden haben Vorschriften entwickelt, um Verbraucher und Märkte vor schädlichen Kreditpraktiken zu schützen. Es besteht Unsicherheit über die künftige Regulierung von Verbraucherkrediten, und es ist nicht zu erwarten, dass sie noch strenger wird.

 

Credit Value Proposition: Die wichtigsten Faktoren

Was ist also für bestehende und neue Spieler im Pay-Later-Bereich ratsam? Wir identifizieren drei Faktoren für ein erfolgreiches Consumer Value Provers.

Erstens: Wir ermöglichen es den Verbrauchern, später zu bezahlen, mit größerer Wahlflexibilität, wenn es um Buy Now Pay Later geht, und ermöglichen es ihnen, durch innovative Lösungen die Kontrolle über ihre Finanzen zu behalten. Zum Beispiel, indem sowohl Debit- als auch Kreditkartenkunden eine eigenständige Ratenkarte angeboten wird, so dass jeder Einkauf standardmäßig im Laufe der Zeit installiert wird. Oder die Möglichkeit, einen Monat "Urlaub" zu geben, um den Druck zu verringern, dem ein geschätzter Kunde ausgesetzt ist? Diese Art von Flexibilität wird den Kunden helfen, ihre monatlichen Ausgaben besser zu verwalten, so dass sie mehr Kontrolle über ihre Finanzen haben und ein gesünderes finanzielles Leben führen.

Ein sichererer und schnellerer Zugang zu Krediten ist ebenfalls ein Schlüsselfaktor. Das bedeutet ein einfaches Kunden-Onboarding mit schnelleren und robusteren Kreditentscheidungen. Neue Technologien wie Open Banking und künstliche Intelligenz liefern neue Dateneingaben, die die Kreditentscheidung genauer machen und verhindern, dass solide Kunden abgewiesen werden. Consumer-Finance-Unternehmen können auf Informationen aus vertrauenswürdigen Quellen von Drittanbietern zugreifen, sodass weniger Informationen direkt vom Kunden benötigt werden, was das Kunden-Onboarding einfacher und schneller macht.

ESG-Ziele können auch ein Treiber für den Kundennutzen sein. Die Integration Ihrer ESG-DNA in Ihr Produkt kann Kunden in die Lage versetzen, zielgerichtet zu handeln, und spielt eine wichtige Rolle bei der Gestaltung ihrer Entscheidungen, da das Interesse der Verbraucher an Nachhaltigkeit wächst. Ein Beispiel ist der Ersatz von Plastikkarten durch recycelbare Materialien durch die Kartenindustrie, um deren Auswirkungen auf den Planeten zu verringern. Einige Finanzinstitute bieten Prämienprogramme zur Kohlenstoffverfolgung für Nachhaltigkeit an, die die Verbraucher dazu ermutigen, bewusste Ausgabenentscheidungen zu treffen, während einige Kreditkartenaussteller es den Verbrauchern ermöglichen, Mikrospenden zu tätigen. Wir stehen am Anfang einer neuen Grenze, wenn es um die Gesundheit des Planeten geht. Es liegt nun an der gesamten Finanzindustrie, diese neuen Verbraucherwerte in die Gestaltung ihrer kommerziellen Angebote zu integrieren, um das Vertrauen der Verbraucher von morgen zu gewinnen.

Zusammenfassend lässt sich sagen, dass der Wandel in Bezug auf die Zukunft des Kredits eine Gewissheit ist, da der Bedarf an Verbraucherfinanzierungen bestehen bleibt und alternative Zahlungsmethoden immer dominanter werden. Die Verbraucher wünschen sich komfortable digitale Erlebnisse, und die Zukunft des Kredits muss dieses Konzept verankern. Die einzige Wahl besteht darin, sich weiterzuentwickeln und das Beste aus den beträchtlichen Möglichkeiten zu machen, die sich eröffnen. Kredite sind und bleiben ein attraktiver, profitabler und spannender Bereich, der reif für Innovationen ist.

Den vollständigen Bericht finden Sie hier.