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Artikel

Juli 2024

 

Afrikas digitale Zukunft erschließen: der Aufstieg von Echtzeitzahlungen

In ganz Afrika verändern Echtzeit-Zahlungen die Art und Weise, wie Menschen und Unternehmen Geld bewegen – schneller, sicherer und effizienter als je zuvor. Von E-Commerce-Unternehmen in Südafrika bis hin zu Fintech-Start-ups im Handelszentrum Lagos, Nigeria, erlebt der Kontinent eine digitale Finanzrevolution.

Dieser Blog beleuchtet die aktuelle Lage, Herausforderungen und Chancen für Echtzeitzahlungen in Afrika und wie globale Erkenntnisse dazu beitragen können, eine integrativere finanzielle Zukunft zu gestalten.

Die Region in Zahlen:

Angesichts der steigenden mobilen Durchdringung und einer wachsenden Nachfrage nach sofortigen, kostengünstigen Transaktionen haben Echtzeit-Zahlungssysteme das Potenzial, afrikanische Volkswirtschaften umzugestalten, Innovationen voranzutreiben und die finanzielle Inklusion zu verbessern.

Dieses Wachstum dürfte jedoch nicht gleichmäßig über den Kontinent verteilt sein, da es von individuellen Marktfaktoren wie Internetkonnektivität, Regulierung, Infrastrukturkapazitäten und Verbrauchervertrauen abhängt.

Wie kann sich der Kontinent also als Ganzes am besten aufstellen, um das Wachstumspotenzial von Echtzeitzahlungen zu maximieren?

 

Kenia – eine vielversprechende Entwicklung

 

Kenia führte sein Echtzeit-Zahlungssystem – PesaLink – im Jahr 2017 ein. PesaLink ermöglicht Verbrauchern den sofortigen Geldtransfer zwischen Bankkonten und unterstützt mehrere Währungen – eine deutliche Verbesserung gegenüber dem zuvor verwendeten zweitägigen Zahlungszyklus. Seit der Einführung gab es eine starke Akzeptanz digitaler Zahlungen, aber es gibt weiterhin vielversprechende Möglichkeiten für weiteres Wachstum.

Teile der kenianischen Wirtschaft sind immer noch auf papierbasierte Transaktionen angewiesen, die 2023 83,8 % des gesamten Zahlungsvolumens ausmachten, während Echtzeit-Zahlungen nur 0,1 % betrugen. Selbst bei einer prognostizierten durchschnittlichen jährlichen Wachstumsrate (CAGR) von fast 30 % von 2023 bis 2028 werden Echtzeit-Zahlungen in Kenia immer noch nur 0,5 % aller Transaktionen ausmachen.

Es gibt eine Reihe möglicher Erklärungen für diese niedrige Transaktionsrate, insbesondere die Unzugänglichkeit von Bankkonten für viele Bürger und die Dominanz und Allgegenwart von mobilem Geld auf dem kenianischen Markt.

Helen Stoner, Head of Real-Time Payment Sales, Mastercard

Für viele Kenianer – insbesondere diejenigen, die keinen Zugang zu traditionellem Banking haben – stellt mobiles Geld eine praktische Alternative zu Echtzeit-Zahlungen dar.

Obwohl mobile Bezahldienste Zugänglichkeit und Komfort bieten, können sie für den Endverbraucher mit Kosten verbunden sein – einschließlich unerwarteter Gebühren und verminderter Schutzmaßnahmen – und fördern Wettbewerb und Innovation im Ökosystem nicht."

Shane Murphy, Head of Instant Payments Product, Real Time Payments, Mastercard

Barrieren zu erkennen, ist der erste Schritt zu deren Überwindung, und dies ist ein wichtiger Schritt auf dem Weg zur weiten Verbreitung jedes Echtzeitsystems.

Herausforderungen gemeinsam begegnen

 

Um einen bedeutsamen Fortschritt zu erzielen, ist es wichtig, dass so viele Länder wie möglich auf dem afrikanischen Kontinent die Möglichkeit haben, von den Wachstumschancen zu profitieren, die Echtzeit-Zahlungen bieten. Während jeder Markt einzigartig in seinen Anforderungen und Herausforderungen ist, gibt es mehrere gemeinsame Hindernisse zu überwinden, darunter: 

Finanzkriminalität ist weltweit ein wachsendes Problem, und in vielen Regionen Afrikas sind die Risiken besonders hoch. Mobiles Geld hat den Zugang transformiert – ein Großteil davon läuft aber immer noch in geschlossenen Systemen. Durch die Ermöglichung von Interoperabilität und die Anbindung an Echtzeit-Zahlungsschienen haben wir eine echte Chance, die Finanzsicherheit und die finanzielle Gesundheit zu stärken, insbesondere für Frauen und Jugendliche. Fortschritt wird von intelligenten, zukunftsweisenden Vorschriften und der Zusammenarbeit im gesamten Ökosystem abhängen.

Helen Stoner, Head of Real-Time Payment Sales, Mastercard

Die Bewältigung dieser Herausforderungen wird mehr Ländern in Afrika ermöglichen, die vielen Vorteile der Digitalisierung und von Echtzeitzahlungen zu nutzen. Es laufen bereits Anstrengungen, um Wege zur Bewältigung dieser Herausforderungen zu finden, und Zusammenarbeit erweist sich dabei als entscheidend:

  • Die Kenyan Banking Association arbeitete mit Banken und anderen Branchenakteuren zusammen, um PesaLink von ISO 8583 auf ISO 20022 zu migrieren und so neue Anwendungsfälle mit Skalierungspotenzial freizuschalten, wie zum Beispiel Request to Pay, Zahlungsauslösung und Lastschriften.
  • Das globale Fintech-Unternehmen Nium hat sich mit der Ecobank – einer panafrikanischen Bank – zusammengetan, um Echtzeit-Funktionen in 35 afrikanische Märkte zu bringen. Durch die Verbindung der Zahlungsschienen von Nium mit dem bestehenden SWIFT-Nachrichtensystem von Ecobank hat die Zusammenarbeit 32 Millionen Kunden von Ecobank Echtzeit-Zahlungsdienste ermöglicht.
  • Die Bedeutung der Interoperabilität wird zunehmend erkannt – in Angola, Malawi und Simbabwe sowie in der CEMAC-Region haben Regulierungsbehörden Richtlinien erlassen, die die Interoperabilität zwischen Anbietern vorschreiben. In Ghana, das über mehrere Instant-Payment-Systeme verfügt, wurde eine zentrale Plattform geschaffen, um die grenzüberschreitende Interoperabilität zu gewährleisten.

 

Blick über den Kontinent hinaus

 

Aus den Erfahrungen anderer Regionen lernen, wenn es um den Aufbau inklusiver, effizienter und sicherer Zahlungsökosysteme geht, kann dazu beitragen, Modernisierungsbemühungen in ganz Afrika zu beschleunigen. Durch die Anwendung globaler Erkenntnisse können afrikanische Märkte Herausforderungen besser meistern und das volle Potenzial von Echtzeitzahlungen ausschöpfen. In Thailand beispielsweise hat die Regierung eine zentrale Rolle bei der Popularität von PromptPay gespielt. Der ursprüngliche Anwendungsfall bestand darin, Sozialleistungen mithilfe eines Stellvertreters, wie einer Mobiltelefonnummer oder Bürger-ID, auszuzahlen. Dies führte zu einer erhöhten Vertrautheit der Verbraucher mit dem System, was anschließend die wiederholte Nutzung förderte und dazu beitrug, die Akzeptanz hin zu Händlerzahlungen und anderen Diensten zu verlagern.

Overlay-Dienste werden auch in anderen Regionen weit verbreitet eingesetzt – insbesondere Betrugspräventionstools –, die dazu beitragen können, Probleme des Verbrauchervertrauens zu überwinden und die Skalierung zu unterstützen. Mastercard führte TRACE Anfang 2025 auf den Philippinen ein – die erste netzwerkbasierte Lösung für Echtzeit-Zahlungssysteme, die entwickelt wurde, um Geldmule proaktiv zu identifizieren und die Streuung der Gelder zu verfolgen.    

Dank Innovationen wie TRACE können Banken und Fintechs nun mit anderen im gesamten Ökosystem zusammenarbeiten, um sicherere Funktionen auf den Echtzeit-Systemen eines Landes bereitzustellen. Dieses Sicherheitsgefühl wird entscheidend sein, um afrikanischen Märkten – und Endnutzern – Vertrauen zu geben, während ihre eigenen Echtzeitsysteme skaliert werden.“

Helen Stoner, Head of Real-Time Payment Sales, Mastercard

Echtzeitzahlungen tun mehr, als es nur einfacher zu machen, zu bezahlen und bezahlt zu werden. Sie haben das Potenzial, digitale Volkswirtschaften in ganz Afrika anzukurbeln. Während weitere Länder ihre Echtzeit-Reisen antreten, kann das Betrachten und Lernen von anderen Märkten zum Erfolg beitragen.

Während Länder Hürden überwinden und Akzeptanz und Innovation auf dem ganzen Kontinent weiterhin zu beobachten sind, könnten Echtzeitzahlungen eines der mächtigsten Werkzeuge Afrikas für nachhaltiges Wachstum und gemeinsamen Wohlstand Become.