Skip to main content

Платежі

9 травня 2025 року

 

Ваш посібник з платежів у режимі реального часу

Країни інвестують у свою банківську інфраструктуру, щоб гроші рухалися набагато швидше, ніж чеки, та безпечніше, ніж готівка. Ось що вам потрібно знати.

Vicki Hyman

Director,

Global Communications,

Mastercard

Протягом останнього століття готівка та чеки були основними методами ведення бізнесу, хоча нещодавно електронні банківські перекази дозволили нам здійснювати платежі безпосередньо з наших банківських рахунків.

Але навіть сьогодні обробка чеків може зайняти день або довше, а швидкість електронних банківських переказів залежить від банківської інфраструктури країни. Традиційно вони оброблялися великими партіями один або кілька разів на день і взагалі не обробляли електронні платежі вночі чи у вихідні.

Така повільність може створювати значну невизначеність, особливо для людей, які намагаються звести кінці з кінцями, для працівників-підробітників з нестабільним грошовим потоком та для власників малого бізнесу, які покладаються на своєчасне отримання платежів для підтримки свого грошового потоку. А для економік, де готівка все ще є королем, існує постійний ризик крадіжки, нездатність бізнесу масштабуватися за межі своїх громад та нечіткість невідстежуваних транзакцій.

Країни інвестують у свою банківську інфраструктуру, щоб гроші рухалися набагато швидше, ніж чеки, і безпечніше, ніж готівка, надаючи переваги цифрової економіки більшій кількості людей та підприємств. Ці оновлені системи називаються «платежами в режимі реального часу», також відомими як «миттєві платежі», «швидші платежі» або «негайні платежі».

миттєвий

/ˈin(t)-stənt/ • прикметник

 

    1. виробляється або відбувається з надзвичайною швидкістю та легкістю, або ніби з нею

    2. негайний, прямий

    3. настирливий, терміновий

Але швидкість — це лише частина причини, чому країни інвестують у платежі в режимі реального часу. Ось інші переваги (і одне занепокоєння) та що це означає для того, як ми витрачатимемо наші гроші в майбутньому:

Що таке платежі в режимі реального часу (RTP)?

Платежі в режимі реального часу – це платежі, що здійснюються між банківськими рахунками, які ініціюються, проходять перевірку та розраховуються протягом кількох секунд, у будь-який час доби чи тижня, включаючи святкові та вихідні. Це підвищує прозорість та довіру до платежів, допомагаючи споживачам, банкам та підприємствам керувати своїми грошима.

Де доступні платежі в режимі реального часу?

Згідно зі звітом ACI Worldwide за березень 2024 року, платежі в режимі реального часу доступні у понад 70 країнах на шести континентах, а у 2023 році було здійснено 226,2 мільярда транзакцій, що на 42,2% більше, ніж минулого року. 

Японська система Zengin почала обробляти платежі в режимі реального часу ще в 1973 році, але цілодобово вона перейшла на роботу лише у 2018 році. Швейцарія наслідувала цей приклад у 1987 році, а темпи прискорилися після початку 21 століття. Індія, яка запустила свою швидкозростаючу платформу платежів у режимі реального часу Unified Payments Interface у 2016 році, є найбільшим ринком за обсягом, з 129,3 мільярдами транзакцій, за нею йдуть Бразилія, Таїланд, Китай та Південна Корея.

Коли Mastercard допомогла Таїланду запустити сервіс платежів у режимі реального часу PromptPay у 2016 році, мешканці країни здійснювали в середньому лише 48 цифрових транзакцій на рік. Чотири роки по тому це число зросло до 200, а PromptPay став одним із найшвидше зростаючих сервісів платежів у режимі реального часу у світі. Крім того, системи платежів у режимі реального часу тепер стають регіональними: сінгапурська PAYNow підключила свою платформу до PromptPay у 2021 році, що дозволило здійснювати транскордонні платежі в режимі реального часу з таким самим простим користувацьким інтерфейсом, як і внутрішні платежі. 

У США впровадження миттєвих платежів відбувалося порівняно повільніше — на їхню частку припадало лише 1,5% від загального обсягу платежів у 2023 році, згідно зі звітом ACI. Розрахункова палата, що належить консорціуму комерційних банків, вже керує мережею платежів у режимі реального часу, але в липні 2023 року Федеральна резервна система США запустила власний сервіс миттєвих платежів FedNow.

Окрім швидкості, чи є інші переваги платежів у режимі реального часу?

Переваги платежів у режимі реального часу з точки зору швидкості були підкреслені повільним впровадженням стимулюючих чеків у США на початку пандемії COVID-19. Швидкість також є ключовою у наданні допомоги у разі стихійного лиха, коли традиційні банки закриті, а люди покладаються на картки та мобільні гаманці для отримання допомоги.

Але експерти з платежів скажуть вам, що швидкість майже не має значення. Миттєві платежі з миттєвим клірингом та розрахунками зменшують обсяг коштів, заблокованих в обробці, покращуючи оптимізацію грошових коштів та ліквідності для бізнесу та надаючи споживачам набагато чіткіше уявлення про їхні фінанси.

Платежі в режимі реального часу також передаються разом з більшою кількістю даних, відформатованих відповідно до глобального стандарту обміну повідомленнями. Це дає підприємствам можливість автоматично звіряти платежі, підвищуючи ефективність роботи бек-офісу, полегшуючи виправлення помилок і зменшуючи затримки обробки. (За галузевими оцінками, кожна транзакція, яка не відображалася або потребує ручного втручання для її обробки, може коштувати компанії від 50 до 60 доларів.)

Платежі в режимі реального часу також передаються разом з більшою кількістю даних, відформатованих відповідно до глобального стандарту обміну повідомленнями. Це дає підприємствам можливість автоматично звіряти платежі, підвищуючи ефективність роботи бек-офісу, полегшуючи виправлення помилок і зменшуючи затримки обробки. (За галузевими оцінками, кожна транзакція, яка не відображалася або потребує ручного втручання для її обробки, може коштувати компанії від 50 до 60 доларів.) Доступ до цих розширених даних також може допомогти зменшити шахрайство.

А ці платежі в режимі реального часу є безвідкличними, що ускладнює відмову від контрактів та заохочує інші інновації для підвищення ефективності, такі як оплата при отриманні. У будь-який момент часу затримки платежів можуть сягати 3 трильйонів доларів у світі, що непропорційно впливає на малий бізнес.

Деякі країни також розглядають модернізацію платежів як шлях до ширшої фінансової інклюзії. Окрім платежів у режимі реального часу, тайська система PromptPay надає всім громадянам можливість здійснювати та отримувати платежі, використовуючи свій номер телефону, посвідчення особи громадянина або QR-код, допомагаючи більшій кількості людей, які не мають банківських послуг, залучити до фінансового світу більше людей . Крім того, уряд Таїланду також може швидко надавати громадянам пільги та податкові знижки.

Якщо платежі відбуватимуться швидше, чи буде важче викрити шахрайство з платежами в режимі реального часу?

Шахраї завжди намагаються знайти способи використання нових технологій. З впровадженням систем платежів у режимі реального часу зростають нові види шахрайства, такі як шахрайство з авторизованими push-платежами. Саме тоді шахрай обманом змушує свою жертву переказати кошти на її рахунок, видаючи себе за законного отримувача платежу, наприклад, за бізнес.

Досягнення в програмному забезпеченні для виявлення шахрайства, включаючи машинне навчання та поведінкову аналітику, справді полегшують виявлення незвичайних термінових запитів та підроблених рахунків-фактур у режимі реального часу. Для боротьби з шахрайством із авторизованими push-платежами – коли жертву шахрайства маніпулюють, щоб вона авторизувала транзакцію, Mastercard розробила систему контролю ризику шахрайства споживачів, яка працює у Великій Британії та розширюється на інші ринки. Він використовує штучний інтелект для сканування кількох точок даних, пов’язаних із транзакцією, щоб попередити банк відправника про ризик шахрайства в додатку в режимі реального часу, зупиняючи шахрайство ще до того, як гроші покинуть рахунок відправника.

Деякі уряди розглядають можливість прийняття законодавства для забезпечення більшої підтримки жертв. Наприклад, у Великій Британії були впроваджені такі системи, як «Підтвердження отримувача платежу», для миттєвої перевірки даних облікового запису на відповідність імені власника рахунку та запобігання випадкам шахрайства з авторизованими push-платежами. 

Чи будуть платежі в режимі реального часу кінцем для чеків?

Кінець перевірок прогнозували давно. США є однією з небагатьох країн, які залишаються певною мірою залежними від чеків, але навіть там вони перебувають у занепаді протягом десятиліть, скоротившись на 80% у чистій кількості, оброблених Федеральною резервною системою, між 1991 і 2021 роками. Згідно з аналізом Mastercard, використання чеків залишається відносно високим у транзакціях між підприємствами, складаючи понад 50% від загальної вартості транзакцій B2B-платежів. Однак вони можуть бути як дорогими, так і повільними в обробці. Електронні банківські платежі та картки набувають все більшого поширення, а пандемічні локдауни, в результаті яких мільйони чеків тижнями або місяцями залежували в поштових відділеннях, підкреслили необхідність відмови від паперових платежів.платежі.

Окрім B2B-платежів, які ще типи платежів можуть отримати вигоду від платежів у режимі реального часу?

Платежі між користувачами, за допомогою яких люди безпосередньо платять один одному зі своїх банківських рахунків через додаток, були інтегровані з платежами в режимі реального часу, що підвищило очікування споживачів щодо швидкості платежів.

Платежі в режимі реального часу також мають спростити та пришвидшити для людей оплату рахунків, здійснення платежів при доставці або здійснення платежів на торгових майданчиках електронної комерції безпосередньо з їхнього банківського рахунку, а також зробити відшкодування — за медичні претензії чи страхування — простішим та швидшим. RTP також можна використовувати для оптимізації фінансування ланцюгів поставок , які, як відомо, мають великий обсяг паперової роботи, що може полегшити затори в ланцюгах поставок.

Ця стаття була вперше опублікована 9 листопада 2022 року та періодично оновлюється, щоб відображати останні новини та динаміку платежів у режимі реального часу. 

Подкаст

Що далі для платежів у режимі реального часу: орієнтування в наступній хвилі

Платежі в режимі реального часу вперше допомагають людям отримати доступ до банківських послуг, каже Пітер Рейнольдс з Mastercard в останньому подкасті «Що далі?».

Слухайте тут
Молодий чоловік дивиться на свій телефон, сидячи в парку, обсадженому пальмами.