Близько 75% населення світу тепер має доступ до банківських послуг, таких як дебетові картки, передплачені картки або платежі в режимі реального часу, що є значним кроком уперед до фінансової інклюзії. Кращий доступ до інструментів означає, що ми наближаємося до створення цифрової економіки, яка працює для всіх.
Водночас ми стикаємося з серйозною перешкодою на шляху до досягнення мети загальної інклюзії. Незважаючи на наявність доступу, багато споживачів не користуються фінансовими послугами. Бракує довіри, необхідної для повноцінної взаємодії з фінансовою системою та продуктами, які можуть покращити їхнє життя.
У нещодавньому дослідженні Mastercard співпрацювала з бразильською платформою цифрових фінансових послуг Nubank, щоб зрозуміти, чому саме це зростання доступу не відповідає зростанню споживання споживачами. З населенням трохи менше 220 мільйонів осіб Бразилія є найбільш густонаселеною країною Латинської Америки та сьомою за чисельністю населення у світі, і вона випередила значну частину континенту за рівнем фінансової охопленості, що робить її гарним місцем для вивчення цієї теми.
Щоб краще зрозуміти ці проблеми, ми провели інтерв'ю та опитування серед 2000 клієнтів Nubank та бразильських споживачів. Ми також розглянули аналіз даних про транзакції та поведінку понад 3,6 мільйона клієнтів Nubank, які відкрили рахунки між 2019 і 2021 роками.
Перший важливий висновок: коли споживачі часто використовують свої передплачені картки або здійснюють платежі в режимі реального часу, це підвищує знайомство та довіру. Довіра породжує більше використання, що ще більше прискорює включення людей у фінансову систему. Фактично, ми виявили, що постійне використання цифрових платежів є кращим предиктором фінансового благополуччя, ніж дохід.
По-друге, ми виявили, що гарною тактикою для залучення більшої кількості людей до фінансової системи є початок з малого. Здійснення платежів за допомогою передплачених карток слугує трампліном до доступу до кредиту, будь то кредитні картки, особисті позики чи більш просунуті фінансові продукти, такі як бізнес-кредит чи інвестиційний рахунок.
Понад три чверті (80%) клієнтів, які користувалися передплаченою карткою, використовували її як свій перший продукт, а 67% цих користувачів карток згодом отримали доступ до кредитних продуктів, тоді як 36% згодом зробили інвестиції. Використання карток для щоденних транзакцій, а не для дорогих товарів, мало найбільший вплив, оскільки люди поступово виробили цю звичку. Як і у випадку зі звичкою до фізичних вправ, повільність, контрольованість і стабільність, як правило, залишаються постійними.
Звичайно, деяким споживачам важко почати. Але ми виявили, що за невеликої підтримки люди зрештою відчувають себе сміливішими. Незалежно від рівня доходу, 60% клієнтів Nubank перейшли від доступу до фінансових інструментів до їх фактичного використання протягом 24 місяців. Для 40% людей це зайняло лише 12 місяців.
