Бізнес відомого продавця делікатесів процвітав. Інтернет залучав клієнтів з усього світу, але водночас підживлював зростаючу проблему.
Компанія дедалі частіше відповідала на запити від банків клієнтів, вимагаючи повернення їхніх коштів. Їхні скарги не мали жодного стосунку до їжі. Натомість банки були обурені шахрайством. Ці абоненти наполягали на тому, що номер їхньої кредитної картки було вкрадено, і якийсь злодій зробив — і отримав — замовлення.
Спочатку компанія була рада здійснювати зворотні платежі. Але коли певні люди знову і знову повторювали одне й те саме, продавець зрозумів, що нібито вкрадені товари потрапили прямо до шлунків власників карток, оминувши їхні гаманці.
Коли власники карток оскаржують справжні транзакції, це називається зловживанням з боку першої сторони або «дружнім» шахрайством, що відрізняє його від шахрайства з боку третьої сторони, коли злочинець краде особисту інформацію власника картки, щоб здійснювати покупки з метою власної вигоди. Іноді неправомірне використання картки з боку першої сторони є щирою помилкою: власник картки законно забув про покупку, або продавець виставив рахунок на незнайоме ім'я, що призвело до плутанини. В інших випадках власник картки не знав, що його дитина користувалася карткою без його дозволу.
Але іноді клієнт навмисно намагається отримати кредит за транзакцію, яку він авторизував — можливо, шкодуючи про імпульсивну покупку або просто намагаючись отримати щось безкоштовно.
Збитки накопичуються. Наприклад, опитування продавців, проведене у 2020 році, показало, що 75% суперечок щодо підписок та цифрових товарів, таких як електронні книги та онлайн-ігри, є наслідком неправомірного використання з боку першої сторони. Ці суперечки часто призводять до повернення коштів, тобто повернення коштів на чиюсь платіжну картку. Навіть коли продавець уникає повернення коштів після завершення спору, боротьба з такими ситуаціями є дорогою та трудомісткою для нього.
«На підприємствах лежить тягар доведення того, що повернення платежу не є законним спірним явищем», — каже Джефф Халленбек, керівник відділу платежів у Forter, платформі виявлення шахрайства, яка приймає миттєві та точні рішення щодо законності повернення платежу для своїх клієнтів. «Для більшості підприємств боротьба зі зростаючою кількістю повернень платежів з боку першої сторони є як ручним, так і дорогим процесом, особливо для підприємств з низькою маржею».
За словами Халленбека, комісії, штрафи, втрачений дохід від транзакції та товару, а також операційні витрати на перевірку, збір доказів та реагування на повернення платежу можуть загалом більш ніж удвічі перевищувати фактичну суму транзакції.
«Продавці мають обмежені можливості захисту в цих суперечках сьогодні, що робить їх вразливими та незахищеними, зрештою підриваючи довіру до транзакцій електронної комерції», — каже Денніс Гамієлло, виконавчий віце-президент з продуктів ідентифікації та інновацій Mastercard.
Ситуацію ще більше ускладнює те, що зловживання з боку першої сторони дуже важко виявити. Продавці ефективно борються з шахрайством з використанням ідентифікаційних рішень, які виявляють потенційно проблемні транзакції.
Але при зловживанні з боку першої сторони нічого неприємного не відбувається — клієнт використовує власну картку на власному пристрої. Лише пізніше, коли вони оскаржують звинувачення, починають з'являтися червоні прапорці. Наразі єдиним варіантом для продавця є внесення до чорного списку рецидивістів.
Підприємства повинні реагувати на ці суперечки, оскільки для віддалених транзакцій, таких як онлайн-покупки, замовлення по телефону та автоматичне виставлення рахунків, тягар доведення лежить на продавці. «Це величезне навантаження», — каже Гамієлло.
Зараз Mastercard працює над боротьбою з цією проблемою, запускаючи програму First Party Trust – сервіс на базі штучного інтелекту, де продавці можуть обмінюватися інформацією, щоб запобігти зловживанню з боку першої сторони. Розроблена у співпраці з галузевими групами торговців, програма забезпечує більшу прозорість транзакцій, оптимізує рівень схвалення та спрощує процес вирішення спорів, активуючи найпотужніший захист роздрібних торговців від неправомірного використання з боку першої сторони: дані.
Продавці мають багато інформації про транзакції, яка використовується для розпізнавання справжніх покупок — географічне розташування, назви облікових записів, характеристики пристроїв, поведінкові та фізичні біометричні дані — але їм бракує простих способів обміну даними між собою та захисту від шахрайських суперечок.
Програма довіри першої сторони надає продавцям безпечний канал для надсилання відповідної інформації в рамках транзакції Mastercard. У поєднанні з аналітикою Mastercard на рівні мережі, ці дані дозволять виявити історію покупок та поведінку власника картки, що може свідчити про неправомірне використання з боку першої сторони.
Продавці можуть надавати цю інформацію під час покупки або після виникнення спору. Під час транзакції передовий штучний інтелект та моделювання ризиків Mastercard використовуватимуть дані для покращення виявлення справжнього шахрайства з боку третіх осіб, а також для посилення аргументів проти нечесних повернень коштів у майбутньому.
Підтверджуючи відсутність будь-яких звичайних ознак крадіжки особистих даних, програма First-Party Trust може викрити зловживання з боку першої сторони.
