Skip to main content

Інклюзія

5 березня 2024 року

 

Розробка фінансових інструментів з урахуванням потреб жінок може розширити їхні можливості та стимулювати економіку

Від Пакистану до Перу та за його межами, впровадження гендерно-чутливого навчання та створення гендерно-орієнтованих фінансових інструментів змінює життя жінок.

Payal Dalal

Executive Vice President, Global Programs,

Mastercard Center for Inclusive Growth

Коли перуанська підприємниця Елізабет Варгас Вілька захотіла розпочати бізнес з виробництва взуття, вона зіткнулася з однією перешкодою за іншою. Спочатку її чоловік взагалі не погоджувався з думкою про те, що вона працює. Потім, подолавши його опір, вона з труднощами намагалася отримати банківський кредит. Тим часом Варгас Вілці бракувало цифрових навичок, необхідних для розвитку її бізнесу.

Її досвід не унікальний. Сьогодні мільйони жінок-підприємниць у країнах з низьким та середнім рівнем доходу відстають від чоловіків у доступі до фінансових послуг, розширенні свого бізнесу або навіть у першу чергу у започаткуванні власного бізнесу.

Частина проблеми полягає в тому, що фінансові установи не враховують фінансове становище жінок. Вони часто відмовляють у позиках жінкам у країнах, що розвиваються, через відсутність у них офіційного посвідчення особи або традиційної застави. Або ж вони ставлять під сумнів здатність жінок-заявниць повернути кошти.

Хоча жінки володіють майже чвертю мікро-, малих та середніх підприємств у світі, на них припадає непропорційно великий дефіцит фінансування для цих підприємств у 32% . Загалом майже мільярд жінок не мають доступу до фінансування, а 80% малих підприємств, що належать жінкам і потребують кредитування, або недостатньо обслуговуються, або взагалі не обслуговуються. Жінки-підприємці стикаються з загальним дефіцитом фінансування у розмірі 1,7 трильйона доларів.

Настав час зменшити цю величезну нерівність. Для цього нам потрібно змінити старовинну практику кредитування, яка перешкоджає жінкам отримати доступ до капіталу. Ми також повинні надати їм технологічні ноу-хау для розвитку їхнього бізнесу. І нам слід використовувати цифрові платіжні інструменти, щоб виплачувати заробітну плату безпосередньо жінкам-працівницям і показувати їм, як керувати своїми грошима та примножувати їх.

Елізабет Варгас Вілька, вище та на фотографії банера, керує взуттєвим бізнесом в Арекіпі, Перу, в якому зараз працює 20 осіб. «Усі наші співробітники знають, що якщо ми робимо гарне взуття, клієнт купить, а коли клієнт купує, у нього продовжує бути робота… Я дбаю про те, щоб створювати роботу». (Фото надано CARE)

Фінансові установи можуть почати з розробки та впровадження продуктів і послуг, що орієнтовані на жінок та їхні конкретні обставини. Це не означає використання рожевих логотипів чи квітчастої лексики. Це означає адаптацію мислення, а також процеси проектування, орієнтовані на жінок, такі як фокус-групи та постійне тестування, прагнення вирішити їхні фінансові проблеми та задовольнити їхні потреби там, де вони є.

Переосмислення кредитоспроможності

Вірний спосіб залучити жінок-підприємців – це змінити наше уявлення про те, хто є кредитоспроможним. У Центрі інклюзивного зростання Mastercard ми співпрацюємо з провідною гуманітарною організацією CARE, яка приділяє особливу увагу роботі разом із жінками та дівчатами, щоб перетворити культурні норми, що стримують жінок, на можливості для кращого служіння їм.

 

Після смерті чоловіка Саїда Бегум (праворуч) відкрила одяг у Равалпінді, Індія, щоб утримувати себе та чотирьох дітей, але в неї навіть не було банківського рахунку. Завдяки навчанню з бухгалтерського обліку та оцифрування від CARE, більшість її проблем тепер вирішуються лише одним клацанням миші, каже вона. (Фото надано CARE)

 

Разом ми співпрацювали з провідним мікрофінансовим банком Пакистану, U Bank, щоб скасувати вимоги щодо поручителів-чоловіків та дозволити жінкам виступати поручителями за кредитами. У культурах, де чоловіки є власниками документів на свої будинки, а інші активи, ймовірно, записані лише на їхні імена, жінки можуть використовувати золоті прикраси, які багато південноазіатських жінок купують, готуючись до шлюбу, як заставу кредиту. Ці позики, забезпечені золотом, становлять 40% від загальної кількості позичальників, а коефіцієнт погашення становить неймовірні 100%.

Аналогічно, у Перу CARE співпрацювала з фінансовою установою Financiera Confianza над створенням Emprendiendo Mujer – позики, призначеної виключно для жінок, яка не вимагає кредитної історії; радше, вона оцінює кредитоспроможність на основі рекомендацій, а не боргів чоловіка. Кредитна програма, яка видає в середньому 2500 позик на місяць, перевершує інші за рівнем погашення. Він також надає страховку на скринінг раку молочної залози, яку жінки цінують.

Протягом трьох років наше партнерство з CARE охопило понад дев'ять мільйонів підприємців через інформаційно-просвітницькі кампанії, відкривши доступ до позик на суму 154,9 мільйона доларів. Понад 150 000 підприємців отримали значну підтримку у вигляді позик, критично важливих допоміжних послуг та навчання. Близько 81% опитаних учасниць заявили, що програма допомогла їм збільшити продажі, а 83% жінок зараз використовують цифрові інструменти та послуги у своєму бізнесі.

 

Фам Фуонг Тхао відкрила свій магазин квітів та декоративних рослин у Тхань Хоа, В'єтнам, у 2019 році та з того часу подвоїла кількість своїх співробітників. «Послання, яке я хочу передати іншим жінкам, — будьте впевненішими, сміливішими». Вам потрібно подолати перешкоди, щоб дати собі свободу для реалізації своїх пристрастей. (Фото надано CARE)

 

Варгас Вілка скористалася перевагами застосунку для фінансового навчання та брала участь у спільноті WhatsApp, яка зв’язала її з іншими підприємцями. Зараз у неї працює 20 осіб. «Я більше не боюся брати позики», – сказала вона нам. «Зараз я дивлюся, у що я можу інвестувати».

Спираючись на цей успіх, ми розширили наше партнерство з CARE, щоб запустити Strive Women, зосереджуючись на зміцненні фінансового здоров'я та стійкості малого бізнесу та тестуванні інновацій, пов'язаних з кліматичною кризою та доглядом за дітьми, які непропорційно впливають на жінок. 

Використання сили технологій

Дизайн, орієнтований на жінок, також означає розширення можливостей жінок, щоб вони стали більш цифровими експертами.

Сьогодні жінки в країнах з низьким і середнім рівнем доходу на 19% рідше користуються мобільним інтернетом, ніж чоловіки, і темпи його впровадження сповільнюються. Це особливо стосується жінок у Південній Азії та країнах Африки на південь від Сахари, які становлять майже дві третини з 900 мільйонів жінок, яким ще належить адаптуватися. Там 29% чоловіків користуються фінтех-продуктами, на відміну від 21% жінок — різниця, яка перевищує гендерний розрив у володінні банківськими рахунками в традиційних фінансових установах.

Ми виявили, що частково ця невідповідність пов'язана зі схильністю жінок не довіряти цифровим послугам. Однак, наші партнери повідомляють, що більшість учасників швидко адаптуються за належної підтримки. Це означає забезпечення цілеспрямованої, гендерно-чутливої фінансової підготовки та освіти, особливо в країнах, де чоловікам і жінкам не рекомендується спілкуватися разом.

 

У Камбоджі, оскільки RISE допомагає оцифрувати заробітну плату для робітників на заводах, вона також надає жінкам гендерно-орієнтоване навчання, щоб вони могли довіряти своїм новим рахункам нарахування заробітної плати та використовувати їх, а також фінансове планування та рекомендації щодо того, як обговорювати фінанси зі своїми сім'ями. (Фото надано RISE)

 

Створення груп однієї статі також може допомогти забезпечити, щоб жінки «виконували», а не спостерігали, оскільки дослідження показали, що чоловіки часто тримають технічні інструменти під час змішаних навчальних груп, а жінки спостерігають. Онлайн-наставництво та кол-центри, керовані жінками, – це два перспективні підходи, які наші партнери використовують для сприяння впровадженню цифрових технологій.

 

Розширення цифрових днів виплати зарплати

Також існують способи створення цифрових платіжних продуктів, які безпосередньо принесуть користь жінкам.

З 2018 року ми співпрацюємо з проектом HER від BSR для збільшення цифрової заробітної плати для швейних фабрик та працівників у Єгипті та Камбоджі. Завдяки цій роботі ми побачили довгостроковий потенціал для стимулювання фінансової інклюзії та стійкості: цифрова заробітна плата розширила можливості цих працівників, і особливо жінок, заощаджувати, планувати та реагувати на кризи.

Зараз ми розширюємо ці переваги завдяки нашому партнерству з Reimagining Industry to Support Equality, який допоміг заснувати проєкт HER від BSR. RISE, спільна ініціатива, спрямована на просування гендерної рівності у світових ланцюгах поставок одягу, взуття та домашнього текстилю. Оскільки ми оцифровуємо заробітну плату для понад 25 000 працівників, переважна більшість з яких жінки, на 17 швейних фабриках у Камбоджі, ми спостерігаємо 54% зростання кількості працівників, як чоловіків, так і жінок, які використовують мобільні грошові рахунки. Майже 40% жінок почали регулярно заощаджувати.

 

Викорінення упереджень

Зрештою, нам слід уникати розробки продуктів, які відтворюють інституційні упередження. Якщо ми не будемо обережними, то закодуємо інституційні упередження з аналогового світу в цифрову економіку, посилюючи вже існуючу нерівність, яка виключає жінок-підприємців.

Це передбачає використання проактивного підходу до виявлення упередженості в алгоритмах кредитування, вивчення наборів даних, що живлять алгоритми, та розширення пулу технічних талантів, щоб забезпечити, щоб галузь науки про дані відображала різноманітність їхніх громад та країн.

Приватний сектор відіграє величезну роль у трансформації життя жінок за допомогою інновацій — і може отримати вигоду від такого комерційно сталого та масштабованого соціального впливу. Я впевнена, що коли банки створюватимуть більше продуктів і послуг, що враховують гендерні аспекти, — навіть наймаючи більше жінок, щоб їхні клієнтки почувалися комфортніше, — вони допоможуть собі, відкривши новий канал клієнтів. Зрештою, забезпечення роботи фінансових послуг для жінок корисне не лише для жінок — це вигідний бізнес для всіх.