Le pouvoir des données pour offrir des expériences financières plus inclusives

Dans le monde numérisé d'aujourd'hui, les données sont omniprésentes - elles permettent de comprendre les comportements et les actions, d'éclairer la prise de décision et de stimuler l'innovation. Lorsqu'elles sont traitées de manière responsable et fiable, les données peuvent améliorer l'expérience des consommateurs et des petites entreprises. L'un des moyens d'y parvenir est la finance ouverte, qui permet le partage sécurisé et consenti de données financières.

Grâce à l'utilisation de données alternatives pour dresser un tableau plus complet de la santé financière d'un individu ou d'une petite entreprise, la finance ouverte favorise l'inclusion de ceux qui, historiquement, n'ont pas eu accès à des services financiers diversifiés.

Au Mastercard Center for Inclusive Growth, notre programme Strive USA aide un nombre croissant de petites entreprises à obtenir des capitaux, à passer au numérique et à développer leur savoir-faire et leurs réseaux. Depuis 2022, le programme a :

• Services de soutien aux entreprises fournis à plus de 1,8 million de petites entreprises[1].
• A permis le déploiement de plus de 45 milliards de dollars de prêts par l'intermédiaire de plus de 700 institutions communautaires[2].

Les petites entreprises restent l'épine dorsale de notre économie, employant près de la moitié de la main-d'œuvre américaine, 70% des nouveaux emplois créés depuis 2019[3], et représentant 43,5% du PIB américain[4]. La nécessité d'atteindre et de soutenir efficacement les petites entreprises est plus grande que jamais, d'autant plus que nombre d'entre elles continuent à être confrontées à des difficultés d'accès au capital et de croissance. Une étude récente de Goldman Sachs indique que plus de 75% des petites entreprises interrogées s'inquiètent de l'accès au crédit[5].

Les institutions financières de développement communautaire (CDFI) constituent un moyen efficace de combler ce fossé. Avec plus de 1 400 CDFI aux États-Unis[6], dont des banques de développement communautaire, des coopératives de crédit, des fonds de prêt et des fonds de capital-risque, les CDFI se spécialisent dans le service aux communautés mal desservies en leur donnant accès au crédit et à l'accompagnement des entreprises - de la santé financière à l'assistance en matière de marketing et de comptabilité.  

Ces dernières années, le rôle essentiel des CDFI a été mis en avant. Qu'il s'agisse d'aider les petites entreprises à se remettre de la pandémie de COVID-19 ou de catastrophes liées au climat comme les ouragans et les incendies de forêt, les CDFI ont été les premiers à réagir aux crises économiques aiguës. En fait, les CDFI ont déployé des milliards d'aide fédérale aux petites entreprises dans le cadre du programme de protection des chèques de paie (PPP). Une analyse a révélé que plus de 25%[7] des prêts accordés par les CDFI l'ont été à des entreprises situées dans des zones très pauvres, soit plus du double de la part des prêts accordés par les 50 plus grandes banques du pays[8].

Si le capital est un carburant essentiel pour aider les petites entreprises à se développer, l'établissement de relations à long terme l'est tout autant - le maintien et l'approfondissement de ces relations au fil du temps sont bénéfiques à la fois pour le CDFI et pour l'entrepreneur. Afin d'accroître la fidélité, les CDFI peuvent tirer parti de la finance ouverte pour aider les petites entreprises à obtenir les informations personnalisées dont elles ont besoin pour continuer à fonctionner et à se développer. Notre étude montre que 85% des entrepreneurs sont à la recherche de recommandations financières personnalisées[9] dérivées de leurs données commerciales, que les CDFI, grâce à leur proximité et à leurs relations de confiance, peuvent fournir de manière efficace. 

Les CDFI soutiennent les petites entreprises d'une manière significative qui stimule la croissance, mais les institutions elles-mêmes sont confrontées à des défis importants, notamment en matière de personnel, de coûts d'acquisition élevés, de marges d'exploitation minces et de rotation élevée de la clientèle. Selon l'étude 2023 CDFI Survey de la Federal Reserve Bank of Richmond, trois CDFI[10] sur quatre ont constaté une augmentation de la demande de produits et de services au cours de l'année écoulée, et un pourcentage similaire s'attend à ce que la demande continue d'augmenter. Les données montrent qu'il est essentiel pour les CDFI d'adopter des solutions numériques qui fournissent des informations en temps réel et rationalisent la prestation de services - en les aidant à répondre à la demande croissante des entrepreneurs d'une manière rentable et évolutive.

Community Reinvestment Fund, USA (CRF) est une CDFI dont le siège se trouve à Minneapolis, MN, et qui est un prêteur communautaire depuis plus de 35 ans. Elle est passée du statut de prêteur local à celui d'organisation nationale de soutien à des centaines de CDFI à travers le pays en construisant et en fournissant des plateformes numériques qui permettent d'obtenir des liquidités par le biais de programmes de participation, de prêts directs et de services technologiques à l'industrie du financement du développement communautaire. Ces dernières années, elle a reçu un soutien généreux de Mastercard Strive USA, entre autres bailleurs de fonds, pour créer et améliorer des solutions de technologie numérique qui aident les CDFI à travers les États-Unis à atteindre et à mieux servir les petites entreprises de leurs communautés.

Pour aider les CDFI à surmonter les contraintes techniques, humaines et financières auxquelles ils sont confrontés, CRF Insights a été lancé sous la forme d'un tableau de bord interactif permettant aux CDFI de consulter en temps réel des données et des informations sur leurs petites entreprises clientes. Ces informations peuvent aider les conseillers d'entreprise et les prêteurs à développer des services de conseil sur mesure pour positionner leurs clients sur la voie du succès, avec la possibilité d'améliorer les résultats des rapports et les processus de gestion des portefeuilles. CRF Insights s'appuie sur Open Finance de Mastercard, powered by Finicity, une société de Mastercard, qui fournit des données sécurisées et consenties pour donner une vue plus complète de la santé financière d'une petite entreprise.

Lorsqu'une entreprise utilise l'intégration de la finance ouverte de Mastercard avec CRF Insights, elle peut récupérer jusqu'à deux ans de données de transaction en quelques secondes. Ce processus en temps quasi réel remplace la collecte manuelle laborieuse des déclarations et la saisie des données par un service technologique sûr et rationalisé. Les CDFI, les organismes de soutien aux entreprises et les petites entreprises bénéficient tous du processus rationalisé et des informations supplémentaires qui découlent de l'intégration de CRF Insights dans le domaine de la finance ouverte.

L'activation des données consenties par le biais de la finance ouverte (où les utilisateurs consentent aux comptes à lier et aux données à partager) contribue à enrichir CRF Insights - en alimentant une vue structurée et normalisée qui offre aux CDFI une vision plus complète du succès des petites entreprises qu'ils soutiennent. Selon Accompany Capital, une CDFI basée à New York qui utilise CRF Insights pour soutenir ses efforts de prêt et de gestion de portefeuille depuis le lancement du projet pilote au printemps 2024, " les capacités de finance ouverte d'Insights peuvent fournir une approche rationalisée pour accéder à l'image financière complète des emprunteurs à partir d'un point de vue partagé, permettant à l'organisation de structurer de meilleurs résultats pour les clients qu'ils servent et d'éviter les recouvrements chaque fois que cela est possible. Cette approche fondée sur les données permet à l'équipe de restructurer les prêts de manière proactive, si nécessaire, de soutenir le réengagement de l'emprunteur et d'aligner les équipes internes sur une compréhension commune de la situation financière du client".

Ce n'est qu'un exemple de la façon dont la finance ouverte peut changer la donne en matière d'inclusion financière, en permettant aux petites entreprises de libérer la puissance de leurs données pour accéder à des expériences financières innovantes et améliorées.   

Mastercard s'engage depuis longtemps à protéger les données financières des consommateurs et des petites entreprises en s'appuyant sur nos principes de responsabilité en matière de données et de technologie, qui résument les promesses fondamentales que nous étendons à notre travail avec les clients et les partenaires. La confiance et la transparence sont les clés d'une économie numérique qui fonctionne pour tous. Cette démarche est au cœur de notre approche globale de la finance ouverte et continuera à l'être.

Notre partenariat avec CRF, un partenaire de Mastercard Strive USA, nous donne la possibilité d'offrir plus d'informations aux CDFI pour mieux répondre aux besoins de leurs clients à travers les États-Unis, en aidant les petites entreprises à prospérer aujourd'hui et à l'avenir. À ce jour, le CRF a injecté plus de 3,6 milliards de dollars[11] pour stimuler la création d'emplois et le développement économique à travers les États-Unis et, aux côtés de ses partenaires CDFI, a déployé des fonds fédéraux avec notre soutien dans les États de New York, du New Jersey, de l'Illinois, de la Californie, de la Nouvelle-Zélande et dans plusieurs autres États. L'approche programmatique du CRF est responsable de 1,2 milliard de dollars de ce déploiement dans plus de 25 000 entreprises depuis 2020[12]. L'organisation prévoit de s'appuyer sur ces efforts et de lancer plusieurs programmes de prêts aux petites entreprises au niveau de l'État ou de la région dans les années à venir. Au fur et à mesure de l'évolution de nos relations, nous nous réjouissons de poursuivre notre partenariat avec le CRF afin d'offrir aux petites entreprises américaines un accès aux innovations, aux capitaux et à un soutien qui leur permette de prospérer.