Banque ouverte et finance ouverte

La banque ouverte et maintenant la finance ouverte font les gros titres lorsqu'il s'agit de fintech, d'innovation et de ce que l'avenir nous réserve. Il n'est pas toujours facile de faire la différence entre les deux, mais en fin de compte, il s'agit dans les deux cas de permettre aux consommateurs et aux petites et moyennes entreprises (PME) d'utiliser leurs données financières à leur avantage. 

Selon la région géographique, vous obtiendrez probablement une réponse nuancée sur la signification de ces deux termes. À bien des égards, la banque est la finance et la finance est la banque. En ce qui concerne les données autorisées par le consommateur, il s'agit d'une distinction sans différence.

L'Open Banking donne au consommateur les moyens d'agir en lui permettant de lier ou d'autoriser les données financières de ses comptes bancaires à des tiers de confiance à des fins spécifiques. Dans certaines régions comme le Royaume-Uni, l'Union européenne, l'Australie et le Brésil, l'open banking est régi par des réglementations très spécifiques. Dans d'autres pays, comme les États-Unis et le Canada, elle est définie de manière plus large par le simple fait d'autoriser le partage de données financières avec un tiers. C'est là qu'il commence à se mêler à la finance ouverte.

L'Open Finance utilise également des données autorisées par les consommateurs, mais provenant de comptes financiers plutôt que de comptes de dépôt bancaires classiques. Il peut s'agir par exemple de comptes d'investissement, de comptes de petites entreprises, de portefeuilles de crypto-monnaies ou d'applications fintech. Cela introduit de nouveaux types de données et de nouvelles utilisations des données en raison de l'expansion des données disponibles. 

L'essentiel est qu'il s'agisse toujours de données autorisées dans un but précis. Il s'agit généralement d'un avantage pour le consommateur qu'il ne recevrait pas s'il ne partageait pas ces données. Aux États-Unis, ce que l'on appelle communément la banque ouverte englobe ce que l'Union européenne est en train de faire avec ses réglementations en matière de finance ouverte.

Les consommateurs autorisaient l'utilisation de leurs données dans les applications fintech et autres solutions bien avant que les termes "open banking" ou "open finance" ne soient inventés. Ces actions de partage et d'autorisation englobent les données actuellement couvertes par l'open banking et l'open finance dans l'Union européenne. Cela n'a pas commencé uniquement avec la deuxième directive sur les services de paiement (DSP2) et d'autres réglementations sur les services bancaires ouverts. Aux États-Unis, les consommateurs utilisent les mêmes données dans les applications depuis le début des années 2000.

Sur certains marchés, les services bancaires et financiers ouverts sont associés spécifiquement à la connexion des données de compte via une interface de programmation d'application (API) avec accès par jeton. Toutefois, d'autres marchés, y compris les États-Unis, utilisent souvent les deux termes pour décrire l'expérience plus large du partage de données avec autorisation. Il s'agit à la fois de connexions de nouvelle génération via des API avec accès par jeton et de technologies traditionnelles. Quoi qu'il en soit, lorsqu'un consommateur souhaite utiliser ses données, il peut le faire en quelques étapes simples.

Les premiers cas d'utilisation des données autorisées par les consommateurs concernaient les paiements et les applications de gestion des finances personnelles (PFM). La prochaine génération de solutions comprend des innovations sur les expériences traditionnelles de paiement et de gestion des finances publiques, ainsi que de nouvelles capacités rendues possibles par des connexions à davantage de types de comptes, davantage de champs de données et un ensemble d'outils plus étendu.

• Prêts - Que les consommateurs soient à la recherche d'une nouvelle carte de crédit, d'un prêt personnel ou d'un prêt hypothécaire, l'open banking et l'open finance peuvent les aider à se qualifier en quelques étapes. Les petites entreprises peuvent démontrer qu'elles ont les qualités requises pour obtenir les capitaux dont elles ont besoin grâce à leur trésorerie, à leurs cartes de visite, à d'autres paiements de prêts effectués dans les délais ou à un aperçu rapide de l'historique de leurs transactions. Une représentation plus juste de la solvabilité d'une personne peut permettre à des millions de personnes d'accéder à l'économie numérique. 
• Paiements numériques de nouvelle génération - Le transfert d'argent d'un compte à l'autre était l'un des objectifs des premières réglementations sur les services bancaires ouverts au Royaume-Uni. L'innovation en matière de paiement de nouvelle génération améliore l'expérience de paiement, depuis la création du compte jusqu'aux paiements. Il s'agit de résoudre des problèmes concrets, d'offrir davantage de moyens de paiement avec plus de rapidité, de commodité et de confiance. Les paiements peuvent circuler et être optimisés sur n'importe quel type de compte, qu'il s'agisse de payer de simples abonnements mensuels ou d'automatiser le flux de revenus d'un compte de dépôt unique sur une variété de comptes connectés. 
• Gestion des finances personnelles - La finance ouverte permet d'élargir la gestion des finances personnelles, depuis les simples applications budgétaires qui suivent les transactions jusqu'à une vue des investissements, des comptes d'épargne santé, des portefeuilles de crypto-monnaie ou de toute autre application. Ces nouvelles données sont plus utiles et permettent de mieux comprendre la santé financière.

Les services bancaires ouverts donnent aux consommateurs et aux petites entreprises les moyens d'agir en créant une plateforme simple d'accès, de contrôle et d'autorisation de leurs données afin qu'ils puissent en tirer profit. Grâce aux comptes connectés dans l'ensemble des services financiers, les consommateurs et les petites entreprises peuvent exploiter leurs données, que ce soit dans un but précis ou dans le cadre d'applications et de services multiples.

L'Open Banking joue un rôle central dans l'écosystème financier en tant qu'échange de données sécurisé. La sécurisation et l'efficacité de la circulation des données entre les comptes et les applications continueront d'alimenter l'innovation et d'apporter des avantages à l'ensemble du secteur.

En tant qu'industrie, les gestionnaires et les destinataires de données s'éloignent de l'accès basé sur les identifiants et du grattage d'écran pour se tourner vers des API directes pour le partage de données autorisé par le consommateur. Les API éliminent le partage des informations d'identification sur le marché et améliorent l'accès à des données de qualité. Sur certains marchés, l'ouverture des services bancaires et financiers se limite à un accès complet aux API. D'autres considèrent que la banque et la finance ouvertes consistent à donner aux consommateurs le pouvoir d'autoriser l'utilisation de leurs données par le biais de l'accès aux données existantes et aux API. Quel que soit l'état d'avancement d'un marché donné dans l'évolution de l'open banking et de l'open finance, il est largement admis que l'accès direct à l'API est supérieur et les marchés s'orientent vers la mise en œuvre de cette technologie. Dans le même temps, nous ne voulons pas perdre du terrain en matière d'innovation en ne permettant pas aux consommateurs d'avoir un accès continu à leurs données financières, comme c'était le cas avec les anciennes technologies. Comme pour toute transition technologique, il est nécessaire d'assurer une compatibilité "ascendante" pendant un certain temps.

L'Open Banking est un changement technologique qui n'en est qu'à ses débuts. Au fur et à mesure de son émergence et de sa maturation, les décideurs politiques jouent un rôle important dans l'orientation et le rythme de cette transformation. En clarifiant les attentes en matière de protection des données, les exigences relatives à la confidentialité des données et les droits des consommateurs en matière de données, nous contribuerons à créer un marché financier plus sûr, plus diversifié et plus inclusif. 

Alors que nous passons d'une technologie à l'autre et que nous permettons des expériences numériques plus transparentes, nous devons, en tant qu'industrie et aux côtés des régulateurs, veiller à ce que les consommateurs bénéficient d'une continuité des données.

Qu'est-ce que la continuité des données ? Il s'agit des données que les consommateurs ont utilisées à partir de leurs relevés bancaires, de leurs chèques papier et de leurs applications bancaires en ligne. Il s'agit des données qu'ils ont largement utilisées pour leur vie financière et pour obtenir des services financiers jusqu'à présent. Elle doit les suivre dans le domaine numérique, c'est-à-dire dans celui de la banque et de la finance ouvertes.

Alors que la dynamique du marché continue d'alimenter la croissance des échanges de données et des marchés de l'identité, la participation est essentielle pour développer de nouvelles opportunités de plateformes, telles que la finance ouverte, qui élargissent le choix des paiements, améliorent la culture financière et étendent l'inclusion financière aux personnes mal desservies.

La demande des consommateurs montre déjà que ces capacités sont attendues depuis longtemps sur le marché et que les résultats souhaités sont déjà obtenus. Que l'on parle de "banque ouverte" ou de "finance ouverte", ou que l'on utilise l'un pour l'autre, il s'agit de permettre aux consommateurs d'utiliser leurs données et d'en tirer profit. Quoi qu'il en soit, ils continueront à rendre la prochaine génération d'applications et de services fintech plus puissants et plus faciles à utiliser.