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Confiance

3 avril 2024 

L’avenir du crédit à la consommation : pas de solution unique

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Valerie Nowak,

Vice-président exécutif, Produit et innovation, Europe, Mastercard

La nature variée des marchés du crédit à la consommation à travers l’Europe signifie qu’il n’existe pas de solution unique pour l’avenir des solutions payantes. Au lieu de cela, les clients ont la possibilité de réorganiser leur proposition de valeur de crédit de diverses manières, en fonction de leurs produits, de leur entreprise et du contexte du marché, comme indiqué dans le rapport sur l’avenir du crédit de Mastercard.

Les marchés du crédit à la consommation ne sont pas uniformes en Europe. Le Royaume-Uni, par exemple, est connu pour ses soldes renouvelables importants sur les cartes de crédit, tandis que la Suède et la Pologne sont des marchés réfractaires aux cartes. Chaque pays présente un mix de produits différent, la croissance varie d’un pays à l’autre et le débit continue de dominer en Europe. Ces dernières années, les consommateurs sont devenus plus conscients du numérique et de nouvelles solutions sont apparues dans toute la région. Dans l’ensemble, le marché du crédit à la consommation est façonné par cinq facteurs clés : les niveaux de chômage ; inflation; l’augmentation des taux d’intérêt, l’augmentation du coût du crédit ; les dépenses des consommateurs et le type d’utilisation de la carte de crédit.

Sept tendances à surveiller

Le commerce électronique reste un facteur clé. De 2019 à 2021, la croissance du commerce électronique a dépassé toutes les attentes ; Les confinements et les restrictions liées à la COVID-19 ont joué un rôle important dans l’adoption des achats en ligne. Pour ceux qui ont connu des difficultés pendant la pandémie, « acheter maintenant, payer plus tard » a créé une occasion de gérer leurs flux de trésorerie. Nous pouvons nous attendre à ce que le commerce électronique s’empare d’une part de plus en plus importante du marché de détail, en partie en raison du choix et de la commodité des achats en ligne.

L’essor des portefeuilles sans contact et numériques. Les consommateurs continuent de modifier leur comportement de paiement et d’adopter les moyens qui leur conviennent le mieux. Les options de paiement différé réussies doivent respecter cela.

Des moyens meilleurs et plus rapides de fournir. Il existe encore de nombreux obstacles à l’accès au crédit. L’Open Banking et les nouvelles solutions techniques permettent d’en réduire ou d’en supprimer certains.

Libérer la flexibilité de Pay Later. Les consommateurs ont besoin de choix. Entre le débit et le crédit, il existe de nombreuses couleurs et saveurs de la flexibilité de Pay Later qui ont ouvert un nouvel espace pour l’innovation.

Octroi de crédit dans des environnements à taux d’intérêt élevé. Les prestataires de crédit à la consommation ont vu leur rentabilité impactée par les taux d’intérêt élevés. Les consommateurs sont plus conscients du coût de l’argent et des frais de retard de paiement.

De la récompense à la durabilité. Les consommateurs ont toujours aimé le cashback et les miles, mais la sensibilisation croissante aux facteurs ESG pourrait nécessiter des dépenses durables à l’avenir.

Naviguer dans la réglementation des consommateurs de crédit. Les banques centrales et les régulateurs ont élaboré des réglementations pour protéger les consommateurs et les marchés contre les pratiques de crédit dommageables. Il existe des incertitudes quant à la future réglementation du crédit à la consommation, et il est peu probable qu’elle s’atténue.

 

Proposition de valeur du crédit : les principaux facteurs

Quels sont donc les conseils à donner à tout acteur existant ou nouveau dans l'espace Payez plus tard? Nous identifions trois facteurs de réussite d'une proposition de valeur pour le consommateur.

Tout d’abord, permettre aux consommateurs de payer plus tard avec une plus grande flexibilité de choix en matière d’achat immédiat, de paiement différé, ce qui leur permet de garder le contrôle de leurs finances grâce à des solutions innovantes. Par exemple, en proposant aux clients des cartes de débit et de crédit une carte de paiement échelonnée autonome afin que chaque achat soit installé par défaut au fil du temps. Ou la possibilité d’offrir un mois de « vacances » pour alléger la pression à laquelle un client précieux est confronté ? Ce type de flexibilité aidera les clients à mieux gérer leurs dépenses mensuelles, ce qui leur permettra de se sentir plus en contrôle de leurs finances et de mener une vie financière plus saine.

Un accès plus sûr et plus rapide au crédit est également un facteur clé. Cela signifie une intégration simple des clients avec des décisions de crédit plus rapides et plus robustes. Les nouvelles technologies, telles que l’Open Banking et l’intelligence artificielle, fournissent de nouvelles données qui rendent les décisions de crédit plus précises, évitant ainsi de refuser des clients solides. Les sociétés de crédit à la consommation peuvent accéder à des informations provenant de sources tierces de confiance, ce qui nécessite moins d’informations directement de la part du client, ce qui simplifie et accélère l’expérience d’intégration des clients.

Les objectifs ESG peuvent également être un moteur de la valeur pour le client. L'intégration de votre ADN ESG dans votre produit peut permettre aux clients d'agir sur les causes et joue un rôle important dans l'élaboration de leurs décisions à mesure que l'intérêt des consommateurs pour le développement durable grandit. Par exemple, l'industrie des cartes a remplacé les cartes en plastique par des matériaux recyclables, afin de réduire leur impact sur la planète. Certaines institutions financières proposent des programmes de récompenses pour le suivi du carbone pour le développement durable, encourageant les consommateurs à faire des choix de dépenses réfléchis, tandis que certains émetteurs de cartes de crédit permettent aux consommateurs de faire des micro-dons. Nous sommes au début d'une nouvelle frontière en ce qui concerne la santé de la planète ; il appartient maintenant à l'ensemble de l'industrie financière d'intégrer ces nouvelles valeurs de consommation dans la conception de leurs offres commerciales pour gagner la confiance des consommateurs de demain.

En résumé, lorsqu’il s’agit de l’avenir du crédit, le changement est une certitude, car le besoin de crédit à la consommation persiste et les méthodes de paiement alternatives deviennent de plus en plus dominantes. Les consommateurs veulent des expériences numériques pratiques et l’avenir du crédit doit intégrer ce concept. Le seul choix est d’évoluer et de tirer le meilleur parti des opportunités considérables qui s’ouvrent. Le crédit est et restera un espace attractif, rentable et passionnant, mûr pour l’innovation.

Vous pouvez accéder au rapport complet ici.