Skip to main content

Открытый банкинг

15 июля 2024 г.

Что такое открытый банкинг? Ваш важный гид

Neque porro quisquam est qui dolorem ipsum quia dolor sit amet, consectetur, adipisci velit

Открытый банкинг способствует революции в финансовых услугах.

Он может предоставить людям более удобные способы просмотра и управления своими деньгами, а также более простые способы доступа к кредиту. Открытый банкинг также может поддерживать различные платёжные сервисы, такие как платежи в видеоиграх или бизнес-бухгалтерские приложения.

Эта практика уже помогает расширить доступ к финансовым услугам для миллионов людей и опирается на более широкое внедрение платежей в реальном времени и других новых платежных технологий. Открытый банкинг уже трансформирует финансовые услуги, с потенциалом изменить традиционные поставщики финансовых услуг по мере появления более специализированных и целенаправленных предложений.

Она ставит потребителей и малый бизнес в центр того, где и как используются их финансовые данные, обеспечивая их контроль и получение выгоды благодаря большему выбору способов оплаты, управления деньгами, доступу к кредитам и многому другому.

Но хотя многие из нас уже используют услуги открытого банкинга и получают от них выгоду, мало кто на самом деле знает, что происходит за кулисами и почему это важно. Итак, что же это такое?

Что такое открытый банкинг?

Открытый банкинг — это возможность безопасно обменяться данными ваших финансовых счетов для доступа к инновационным финансовым технологиям. Традиционно только вы и ваш банк могли получить доступ к вашим финансовым данным. Открытый банкинг позволяет вам делиться этими данными с другим финансовым провайдером — либо другим финансовым учреждением, либо с третьей стороной, а также даёт возможность использовать свои данные в своих целях. Сторонние провайдеры могут включать широкий спектр финтех-компаний, валютных бирж, торговцев и других цифровых платформ.

Откройте

/ˈəʊp(ə)n/ • прилагательное  

   1. предоставляя доступ, проход или вид через неё; не закрыт и не заблокирован

Передача данных вашего банковского счета другому поставщику открывает доступ к новым или улучшенным финансовым услугам — чаще всего через приложения — в том числе к тем, которые упрощают получение кредита и управление вашими финансами в рамках единого, удобного взаимодействия. Это чем-то похоже на настройки конфиденциальности на вашем телефоне, которые позволяют приложению использовать данные вашей камеры или местоположения, но значительно более надежно.

Вполне вероятно, что вы уже пользуетесь открытым банкингом, поскольку именно этот механизм лежит в основе многих популярных финансовых инструментов, таких как Experian Boost, решение для улучшения кредитной истории, и Bunq, европейское необанковское приложение.

Какие существуют услуги открытого банкинга?

Открытое банковское дело может способствовать расширению доступа к финансовым услугам: в некоторых случаях открытое банковское дело предоставляет цифровые финансовые инструменты большему числу людей, обеспечивая небольшие займы и кредиты для людей и предприятий, которые ранее не имели доступа к этим услугам.

Достаточно обратить внимание на людей с тонкой или отсутствующей кредитной историей, таких как пенсионеры без долгов или новые иммигранты, которые сталкиваются с более высоким риском отказа в новых кредитах. Это связано с тем, что кредиторы обычно требуют кредитные отчёты с актуальной информацией. Открытый банкинг может решить эту проблему, позволяя людям доказать свою кредитоспособность разными способами — например, предоставляя кредиторам доступ к вашим данным по зарплате, истории регулярных платежей за аренду или общему денежному потоку.

Может ли открытый банкинг увеличить финансовую инклюзивность?

Открытое банковское дело может способствовать расширению доступа к финансовым услугам: в некоторых случаях открытое банковское дело предоставляет цифровые финансовые инструменты большему числу людей, обеспечивая небольшие займы и кредиты для людей и предприятий, которые ранее не имели доступа к этим услугам.

Достаточно обратить внимание на людей с тонкой или отсутствующей кредитной историей, таких как пенсионеры без долгов или новые иммигранты, которые сталкиваются с более высоким риском отказа в новых кредитах. Это связано с тем, что кредиторы обычно требуют кредитные отчёты с актуальной информацией. Открытый банкинг может решить эту проблему, позволяя людям доказать свою кредитоспособность разными способами — например, предоставляя кредиторам доступ к вашим данным по зарплате, истории регулярных платежей за аренду или общему денежному потоку.

Как работает открытый банкинг по всему миру?

Открытый банкинг существует в той или иной форме уже довольно давно. Но в последние годы такие услуги, которые он предоставляет — от агрегации счетов до платежей — принимают потребители и бизнес, поскольку такие компании, как Mastercard, расширяют свои возможности для обеспечения быстрого, простого и безопасного обмена данными через свои открытые банковские услуги.

В некоторых частях мира, например, в США, открытый банкинг вырос из предпочтения потребителей цифрового опыта. Инновационные финтех-компании стремятся безопасно получать доступ к данным людей, чтобы предоставлять им улучшенные и адаптированные финансовые услуги, в то время как банки — осознавая коммерческие возможности — взяли на себя инициативу в разработке сервисов, позволяющих клиентам делиться своими данными.

В других странах открытое банковское обслуживание часто основано на регулировании, в основном с целью стимулирования конкуренции и инноваций. Самый известный пример — Европа. Там ЕС пересмотрел Директиву о платежных услугах (PSD2), которая обязала все банки, начиная с 2019 года, разрешать своим клиентам безопасно обмениваться информацией о своих счетах с другими поставщиками финансовых услуг.

В Австралии регулирование идёт дальше — сберегательные счета, инвестиционные и пенсионные счета уже в масштабе, а в будущем планируется включение коммунальных, телекоммуникационных и туристических подключений. Это означает, что поставщик финансовых услуг может предложить человеку более целостное представление о его финансах и более широкий спектр финансовых продуктов.

Безопасен ли открытый банкинг?

Да. Вы контролируете доступ к своим финансовым данным и конкретным аспектам данных, которыми хотите поделиться, а также, конечно, с кем хотите их делить. Если вы измените своё мнение после того, как предоставите провайдеру разрешение на доступ к вашим данным, вы можете в любой момент отозвать своё согласие.

Надежные платформы агрегации финансовых данных обеспечивают безопасный доступ к вашим данным через традиционные соединения (дополненные средствами защиты банковского уровня) и API (интерфейсы прикладного программирования). API-интерфейсы позволяют программному обеспечению одной компании «подключаться» к программному обеспечению другой компании и получать доступ к информации из него в режиме реального времени.

Для дальнейшего повышения безопасности отрасль переходит к более «токенизированному» доступу, также известному как соединения с «открытой авторизацией» или «oAuth». Связи oAuth включают предоставление третьей стороне «токена» — закодированной альтернативы учетным данным вашего банковского счета, которая не имеет значимой ценности при взломе.

В регулируемых рынках существует множество процедур для защиты вас и ваших данных от возможного мошенничества и потерь.

Существует множество процедур для защиты вас и ваших данных от возможного мошенничества и потерь.

В Европе, например, сторонние провайдеры должны быть зарегистрированы в национальном регулирующем органе для предоставления услуг в рамках открытого банкинга. Только зарегистрированные поставщики могут получить доступ к информации вашего банковского счета с вашего явного согласия, и вы можете отозвать это согласие в любое время. Поставщики также должны доказать, что соответствуют процедурам безопасности и предотвращения мошенничества, а также соответствуют минимальным требованиям уровня обслуживания, чтобы ваши данные были защищены.

Введение общих стандартов помогает определить, как создаются, распространяются и получают доступ к данным людей. Эти стандарты выпускаются национальными органами и регуляторами, например, в США через Financial Data Exchange — широкий спектр банков, финтех-компаний и финансовых групп, которые объединились вокруг единого стандарта обмена данными, что может ускорить внедрение открытых банковских API — возможно, на глобальном уровне.

Открытый банкинг ставит потребителей и малый бизнес в центр их финансовых решений, чтобы открыть рост с обещанием более персонализированных, доступных финансовых услуг и расширенного выбора платежей, выводя их на путь к процветанию. Это не только способствует финансовому расширению, но и стимулирует экономический рост, обеспечивая каждому, независимо от финансового положения, возможность участвовать в цифровой экономике.

Эта статья была впервые опубликована 5 мая 2021 года и периодически обновляется, чтобы отражать последние новости открытого банкинга.

Отчет

Открытый банкинг и финансовая инклюзия

Узнайте, как открытое банковское обслуживание может упростить и повысить эффективность обслуживания людей, находящихся в неблагоприятном финансовом положении, из отчета «Целенаправленно и прибыльно: финансовая инклюзия посредством открытого банковского обслуживания во всем мире». 

Скачать отчёт