Усиление защиты от мошенничества с банковскими картами в эпоху рисков.

Ситуация с рисками мошенничества с картами стала значительно сложнее, чем когда-либо: убытки от мошенничества по картам растёт по всему миру как по онлайн-платежам, так и по картам. Устойчивая экономика киберпреступности как услуги (CaaS) с преступными покупателями и продавцами практически не существовала десять лет назад, но сейчас она работает эффективно. Ожидания в будущем от лидеров мошенничества склоняются к пессимизму. В исследовании Datos Insights за третий квартал 53% руководителей по борьбе с мошенничеством в США считают, что их убытки от мошенничества вырастут на 10 пунктов и более в ближайшие три года. Руководители по борьбе с мошенничеством продолжают бороться за интересы своих потребителей и институтов, но это тяжёлая борьба. Более внимательный взгляд на недавние исследования Datos Insights даёт чёткую картину значительных вызовов, встречных ветров и сложностей. Руководители по борьбе с мошенничеством, с которыми мне посчастливилось общаться, знают, что эти проблемы серьёзны. Я слышу это в их словах и чувствую в их тоне. Некоторые также задаются вопросом, можно ли выиграть эту битву. В контексте повышенного кибер- и мошеннического риска, я считаю, что улучшение защиты от мошенничества с картами требует нового типа институционального пути к риску, нового пути вперёд.

В ходе недавнего глобального исследования Datos Insights, проведенного по заказу Mastercard, мы обнаружили, что проблемы и препятствия, с которыми сталкиваются руководители, занимающиеся предотвращением мошенничества с банковскими картами, в значительной степени носят системный характер. Это не были улучшения для решения частных случаев. Это были фундаментальные проблемы с решениями и экосистемой защиты от мошенничества, разработанными эмитентом. 

Некоторые ключевые выводы были следующими:

Специалистов по борьбе с мошенничеством и управлению рисками в финансовых учреждениях больше всего беспокоит их недостаточная гибкость и скорость. Семьдесят восемь процентов участников опроса отметили, что их команды по предотвращению мошенничества в финансовых учреждениях работают слишком медленно, им не хватает гибкости, чтобы идти в ногу с рынком и чрезвычайно оперативными преступниками. Благодаря доступности на рынке инструментов с поддержкой ИИ и росту экономики CaaS (продажа как услуга) для злоумышленников, преступные группировки продолжают стремительно развиваться. Ускорение процессов является системной проблемой для групп по борьбе с мошенничеством в финансовых учреждениях и источником сильного стресса для руководителей таких групп.

Следующая по важности вопросов для руководителей по борьбе с мошенничеством связана с возможностями разведки киберугроз (CTI). CTI является и ключевым, но часто неправильно понимаемым. Наше исследование показало, что 74% участников обладали возможностями CTI, но не имели необходимой интеграции для применения этих данных для улучшения результатов мошенничества с картами. Также отмечается, что лидеры по борьбе с мошенничеством очень оптимистично оценивают эффективность данных CTI: 57% участников считают, что данные CTI могут помочь им снизить или предотвратить 50% и более подтверждённого мошенничества с картами. Данные CTI имеют высокую предполагаемую ценность для улучшения защиты от мошенничества с картами, но традиционно не имели системной интеграции. Это разочарование в условиях срочной необходимости вызывает серьёзную тревогу у глобальных руководителей по борьбе с мошенничеством, которые ищут интегрированные решения для решения этой задачи.

Наконец, 66% глобальных руководителей по борьбе с мошенничеством обеспокоены своими изолированными контролями. Среди эмитентов в Северной Америке и Азиатско-Тихоокеанском регионе 72% лидеров указывают на эту укоренившуюся проблему. Опытный читатель знает, как работают традиционные решения по предотвращению мошенничества как отдельные операционные изолированные механизмы от кибербезопасности. Изолированные системы ограничивают возможность обмена данными о рисках между командами и служат «мертвым грузом», который кросс-функциональные команды вынуждены нести при попытке работать вместе. Моя 30-летняя карьера в сфере безопасности в финансовых услугах говорит о том, что мы часто не считаем силосы такими серьёзно вредными, как они являются, и обычно не уделяем приоритетное внимание разбору рисков-силосов, особенно для межкомандного обмена данными, с такой срочностью, которую это требует.

Исследование ясно подчёркивает, что основные проблемы мошенничества, с которыми сталкиваются эмитенты, носят системный характер и требуют технических рамок, обеспечивающих гибкость обороны, интеграцию данных CTI и межоперативные силосы.

Карточный бизнес стратегический и конкурентен для эмитентов. Существует несколько бизнес-драйверов, которые иногда конфликтуют друг с другом. Трёхногий табурет служит хорошей ментальной моделью для рассмотрения болевых точек, которые наиболее ценят руководители. Недавнее исследование Datos Insights показывает, что руководители высшего звена считают потерю доверия потребителей своей главной проблемой, при этом 76% участников отмечают, что их исполнительная команда больше всего сосредоточена. Потеря доверия потребителей, иногда вызванная случаем мошенничества с картами, с которым столкнулся потребитель, приводит к потере дохода, так как затронутая карта падает на дно кошелька. Сильное доверие потребителей отражается в продолжающихся операциях с картами и высоких показателях чистого промоутера.

Следующая по величине проблемная точка для руководства — высокий уровень ложноположительных результатов, что отмечают 69% участников исследования. Защита от мошенничества с картами в FI усиливает ценность безопасности карт для потребителя. Но на конкурентных рынках, где у потребителей есть выбор, чрезмерные меры по предотвращению мошенничества с картами могут рассматриваться как раздражающее потребительское трение — неудобство, которое заставляет некоторых потребителей выбирать карты другого эмитента. 

Третья нога — это высокие чистые убытки от мошенничества, где 53% участников указали именно эту проблему для своей исполнительной команды. Списывание убытков от мошенничества с картами как стоимости ведения бизнеса было традиционным подходом для некоторых финансовых инвесторов. Эти дни, кажется, уходят на исход. На мой взгляд, с ростом убытков от мошенничества с картами по всему миру у руководителей бизнеса меньше желания просто списывать их со счетов. А поскольку случаи мошенничества также вызывают проблемы с потерей доверия у потребителей, руководители уделяют внимание аналитике, которая повышает уровень выявления и предотвращения мошенничества с картами.

Обеспечение бесшовного обслуживания карт для потребителей при предотвращении мошенников зависит от более качественной и своевременной информации о рисках. Чтобы действительно решить вопросы руководства, лидерам по борьбе с мошенничеством необходимо преодолеть системные проблемы, такие как медленное время реагирования, отсутствие интегрированной разведки по киберугрозам и устойчивые изоляции рисков. Неудивительно, что эта задача такая сложная.

Давайте рассмотрим практический пример тестирования карт.

Тестирование карт — это вредоносная деятельность, указывающая на высокую вероятность последующих атак с использованием мошенничества с картами. В глобальном исследовательском проекте лидеры по борьбе с мошенничеством отметили, что тестирование карт стало третьим по частоте сталкиваемого вектором атак, приводящим к мошенничеству с картами, при этом 48% участников отметили именно этот вектор. 

Тестирование карт функционирует в рамках развивающейся криминальной цепочки поставок. Преступные группировки финансируются, действуют в больших масштабах и используют цепочку поставок покупателей и продавцов CaaS для создания экономики злоумышленников. Несмотря на некоторые различия, читатель в целом может представить цепочку поставок данных злоумышленников как воронку из данных клиентов и банковских карт, причем каждый последующий слой становится все более совершенным и ценным для киберпреступников.

• В верхней части воронки находятся клиентские данные, украденные через утечки данных, которые до сих пор являются массой по всему миру. В первой половине 2025 года было зарегистрировано 1 732 утечки данных, затронувших примерно 166 миллионов человек^. Данные карты часто включаются в утечки данных. Без видимого конца, этот верхний «пул» воронки представляет собой огромное количество данных клиентов для продажи в экономике злоумышленников.
• Предоставляемые украденные клиентские данные, следующий уровень воронки — это обогащение этих данных, с использованием инструментов, всё более доступных генеративным ИИ. Преступники проводят кампании по фишингу и социальной инженерии против потребителей, используя онлайн-канал, в погоне за логинами, данными карт и онлайн-мошенничеством. Недавнее исследование Datos Insights показывает, что захват аккаунтов (ATO) через фишинг остаётся главной киберпроблемой для финансовых услуг, ориентированных на клиентов, в преддверии финансовых инвеститоров в 2026^году.  Этот проработанный сбор данных клиентов и карт продаётся в криминальной экосистеме, чтобы обеспечить следующий шаг.
• Получив данные о клиентах и картах, следующий этап воронки продаж включает тестирование карт. Преступные группировки стремятся подтвердить подлинность карт с помощью небольших покупок (часто всего за 1 доллар), которые подтверждают активность карты и могут быть использованы не по назначению на последующем этапе, при этом не выдавая свою деятельность и не вызывая подозрений. После подтверждения активности эти проверенные наборы клиентов и карт могут быть проданы другим преступным организациям или использованы напрямую для покупки дорогостоящих товаров (для последующей перепродажи) или снятия наличных с карты.

Как уже отмечалось, 57% лидеров мошенничества считают, что кибериндикаторы (например, тестирование карт) включены более чем в 50% их подтверждённого мошенничества — что указывает на огромные перспективы роста. Возможность отмечать тестирование карт создаёт критические успехи для лидеров по предотвращению мошенничества с картами. Системные трудности? Невозможность преодолеть изолированные риски и отсутствие интеграции данных CTI этой категории.

Команды по предотвращению мошенничества и кибербезопасности традиционно работают как изолированные риски компании, очень отдельные друг от друга. Мошенничество и кибербезопасность функционируют с разными целями, инструментами, наборами навыков и определениями успеха, записанными в их ключевые показатели эффективности (KPI). Злоумышленники действуют в экосистеме, которая позволяет им естественным образом пересекаться между кибер- и мошенничеством, однако традиционные команды FI Defender часто работают в устоявшихся операционных силосах, которые замедляют прогресс и фактически ограничивают то, что видят команды. Часто именно изолированные данные наиболее наносят ущерб для более быстрой и качественной защиты для бизнеса. Исследование показывает, что 73% мировых лидеров по борьбе с мошенничеством в финансовой сфере не имеют доступа к информации о киберугрозах в реальном времени или ежедневной — это важная возможность для улучшения за счёт более быстрого обмена данными.

Хотя предоставление отчетов о рисках ежемесячно или ежеквартально имеет значение, этого недостаточно для руководителей финансовых учреждений, стремящихся к реальному стратегическому прогрессу. Это подтверждается результатами исследования, показавшего, что 60% руководителей, занимающихся борьбой с мошенничеством, узнают о кибернарушениях только после того, как начинают происходить мошеннические действия, приводящие к убыткам. Этот пробел наиболее остро стоит перед эмитентами в Латинской Америке и Азиатско-Тихоокеанском регионе, где 67% руководителей отделов по борьбе с мошенничеством и управлению рисками отмечают эту проблему с прозрачностью.

Интеграция или сотрудничество между командами по кибербезопасности и предотвращению мошенничества оказывается эффективным для многих финансовых финансовых компаний по всему миру. Вместо традиционного изолированного анализа мошенничества и киберрисков, FI может лучше обеспечивать более качественные и быстрые меры на реагирование на риски, работая вместе. В недавнем исследовании Datos Insights 81% финансовых инвеститоров, инвестирующих в интеграцию кибермошенничества, отмечают более быстрые улучшения в реализации рисков, а 89% финансовых инвеститорий в Европе и Азиатско-Тихоокеанском регионе достигают повышения скорости! Кроме того, 68% финансовых инвесторов, инвестирующих в интеграцию кибермошенничества, сообщают о снижении потерь от мошенничества, а также о улучшении безопасности карт, улучшенной разведке угроз, более быстрой локализации инцидентов и более быстром обнаружении ATO.  Это потрясающие результаты, которые эмитентам очень нужны! 

Тестирование карт с помощью CTI имеет высокий приоритет, так как оно особенно полезно для раннего выявления атак мошенничества с картами. Благодаря более ранней видимости подозрительных операций по тестированию карт, команды FI Defender получают заметное улучшение позиции перед запросом транзакции по карте. 

Мой совет — команды-защитники FI взяли игру из криминального сценария и построили свой канал данных о рисках. В то время как преступные команды успешно совершают мошенничество, используя обновлённый поток потребительских данных, купленных и продаваемых в их экосистеме злоумышленников, команды защиты FI должны стать более эффективными, создавая свою «воронку защитника» данных о вредоносном поведении через потоки рисков CTI. Финансовые директора могут самостоятельно создавать эти фреймворки для данных или сотрудничать с поставщиком, который делает это от их имени. Благодаря раннему выявлению вредоносных действий команды по предотвращению мошенничества в финансовой сфере могут выявить исторические слепые зоны, повысить уровень поимки для злоумышленников, улучшить защиту легальных потребителей и внедрить более проактивные стратегии защиты, необходимые бизнесу. Это тот тип строгого решения по риску, который устойчив в эпоху риска, благодаря новому типу данных о вредоносном поведении CTI.

Улучшения для улучшения предотвращения мошенничества при карточных и онлайн-платежах стали срочными.  Эпоха риска наступила и в будущем станет сложнее. Эти действия рекомендуются эмитентам карт FI:

1. Инвестируйте в интеграцию мер по борьбе с кибермошенничеством. Риск мошенничества с использованием кибертехнологий представляет собой серьезную угрозу для бизнеса. Финансовые учреждения, стремящиеся к более тесному сотрудничеству и разделению ответственности между командами по предотвращению мошенничества и кибербезопасности, добиваются важных успехов. 
2. Ознакомьтесь с поведением тестирования карт, а также с экосистемой CaaS, включающей покупателей, продавцов и злоумышленников. Это хороший источник для начала. 
3. Ищите надежные решения в области CTI. Лучшие из них обладают возможностями помечать действия по тестированию карт как предшествующие действиям, предшествующие мошенническим атакам с банковскими картами, и обмениваться этими данными в режиме реального времени и почти в реальном времени (на следующий день).

Скачайте исследовательский отчёт Datos Insights. В этом глобальном исследовании рассматриваются проблемы с рисками, достижения в интеграции для бизнеса и приоритеты на предстоящем пути 90 руководителей по борьбе с мошенничеством и лидерами по риску финансового финансирования. Поскольку эмитенты финансовой инвестиции и эквайринг-процессеры работают в новую эпоху риска, эти решения будут играть большую роль в том, кто выиграет, кто выживает, а кто проигрывает в финансовых услугах.